कार्ड र भुक्तानी रेल

एक बैंक गरेको ग्राहकहरु यो ठूलो रूपमा कसरी भुक्तानी काम द्वारा फैसला. कार्ड स्वीकार गरिनु पर्छ, स्थानान्तरण आउन पर्छ, र तलब समय मा भूमि गर्नुपर्छ. यी प्रत्येक पछाडि रेल को एक सेट छ: योजनाहरू, प्रणाली र निकास प्रणाली सफाई, आफ्नो सदस्यता नियमहरू प्रत्येक.

यो लेख मुख्य रेल एक नयाँ बैंक जडान व्याख्या, सबैभन्दा विस्तृत नियामक उदाहरणको रूपमा युरोपेली संघ प्रयोग.

कार्ड योजनाहरू

एक कार्ड योजना नियमहरू र एक नेटवर्क को एक सेट छ कि एक संस्था द्वारा जारी गरिएको कार्ड अर्को द्वारा सेवा व्यापारीहरूले स्वीकार गर्न अनुमति दिन्छ। यो EU अन्तरक्रिया शुल्क विनियमन दुई मोडेल अलग.

मॉडल	यो कसरी काम गर्दछ	संरचनाको उदाहरणहरू
चार-पार्टी योजना	लेनदेन योजना मार्फत payee को खातामा भुक्तानीकर्ताको खाताबाट प्रवाह, भुक्तानीकर्ताको पक्ष मा एक जारीकर्ता र payee को पक्ष मा एक acquirer	ठूलो अन्तर्राष्ट्रिय डेबिट र क्रेडिट कार्ड सञ्जाल
तीन-पार्टी योजना	योजना आफैले जारी र प्राप्त दुवै प्रदान गर्दछ	कार्डहरू जारी गर्ने र प्रत्यक्ष रूपमा व्यापारीहरूलाई साइन अप गर्ने सञ्जालहरू

इजाजतपत्र जारी र प्राप्त

नियमन दुवै भूमिका परिभाषित गर्दछ। एक जारीकर्ता एक भुक्तानी सेवा प्रदायक छ "एक भुक्तानी उपकरण सुरु गर्न र भुक्तानी गर्ने गरेको कार्ड आधारित भुक्तानी लेनदेन प्रक्रिया गर्न एक भुक्तानी प्रदान गर्न अनुबंध". एक acquirer एक प्रदायक छ "एक payee स्वीकार गर्न र प्रक्रिया कार्ड आधारित भुक्तानी लेनदेन, जो payee गर्न कोष को एक स्थानान्तरण मा परिणाम एक payee संग अनुबंध।"

रोल	ग्राहक	मुख्य गतिविधिहरू	मुख्य जोखिमहरू
इजाजतपत्र जारी	कार्ड होल्डर	कार्ड जारी, अनुमति, खाताको क्रेडिट वा डेबिट, विवाद, धोखाधडी निगरानी	क्रेडिट कार्डमा ऋण जोखिम, ठगी, chargebacks, योजना अनुपालन
अधिग्रहण	व्यापारी	व्यापारी onboarding, व्यापारीहरु गर्न निपटान, चार्जब्याक ह्यान्डलिंग	व्यापारी धोखाधडी र दिवालियापन, चार्जब्याक दायित्व, AML व्यापारी पोर्टफोलियो मा जोखिम

दुई विभिन्न जोखिम प्रोफाइल संग फरक व्यवसाय छन्. एक बैंक या त वा दुवै गर्न सक्छन्. जारी एक खुद्रा बैंक लागि सामान्य सुरु बिन्दु छ; खरीद आवश्यकताहरू व्यापारी जोखिम विशेषज्ञता र chargeback जोखिम लागि थप पूँजी.

विनिमय

Interchange प्रत्येक कार्ड लेनदेन मा जारीकर्ता र acquirer बीच भुक्तानी शुल्क छ। युरोपेली संघमा, Interchange Fee Regulation उपभोक्ता डेबिट कार्ड लेनदेन को लागि लेनदेन मूल्य को 0.2% र उपभोक्ता क्रेडिट कार्ड लेनदेन को लागि 0.3% मा यो क्याप्स छ।

व्यावसायिक कार्ड टोपी बाहिर छन्। Interchange टोपी कार्ड आय मा निर्भर गर्ने व्यापार मोडेल लागि कुरा हो, राजस्व जारी कम.

मुख्य सदस्यता र BIN प्रायोजन

योजनाहरू लाइसेन्स संस्थाहरु आफ्नो ब्रान्ड अन्तर्गत जारी वा प्राप्त गर्न. सदस्यता नियम प्रत्येक योजना द्वारा सेट निजी सम्झौताहरू छन्, विनियमन छैन, र तिनीहरूले परिवर्तन. व्यापक संरचना प्रमुख सञ्जाल भर समान छ.

मुख्य सदस्यता

एक मुख्य सदस्य योजना संग प्रत्यक्ष सम्झौता छ। यो यसको आफ्नै बैंक पहिचान नम्बर (BIN) दायरा प्राप्त, योजना सीधा settles, र योजना नियमहरू अनुपालन लागि सीधा जिम्मेवार छ।

मुख्य सदस्यता सामान्यतया एक लाइसेन्स आवश्यक, पूँजी वा कोलाटरल, सञ्चालन क्षमता र योजना स्वीकृति. योजना गर्न बसोबास जोखिम कोलाटरल द्वारा कवर गर्न आवश्यक हुन सक्छ, विशेष गरी नयाँ सदस्यहरूको लागि.

BIN प्रायोजन

एक प्रायोजित जारीकर्ता मुख्य सदस्य गरेको सदस्यता अन्तर्गत मुद्दाहरू कार्ड, सामान्यतया BIN स्पोंसर मार्फत नियुक्‍त सीमा मा। स्पोन्सर योजना गर्न जिम्मेवार रहन्छ, र फेरि नियन्त्रण, रिपोर्टिङ र प्रायः प्रमोट संस्थामा कोलटरल imposes।

	मुख्य सदस्यता	BIN प्रायोजन
योजनासँग सम्झौता	प्रत्यक्ष	प्रमोटर मार्फत
लन्च गर्न समय	लामो	छोटो
उत्पादन र डाटा को नियन्त्रण	पूरा, योजना नियम भित्र	स्पोन्सरसँग साझेदारी गरिएको
लागत संरचना	योजना शुल्क र आफ्नै सञ्चालन	योजना शुल्क प्लस प्रायोजक मार्जिन
संकेन्द्रीकरण जोखिम	कम	एउटा प्रायोजकमा उच्च निर्भरता

धेरै नयाँ बैंक र भुक्तानी कम्पनीहरू प्रायोजित सुरु र एक पटक मात्रा र नियन्त्रण यसलाई न्यायोचित मुख्य सदस्यता गर्न स्थानान्तरण. BIN सीमा, कार्ड स्टक र सम्झौता सबै परिवर्तन किनभने, यो स्थानान्तरण सुरु देखि योजना हुनुपर्छ।

प्रसारण प्रक्रिया

सदस्यता देखि अलग, जारीकर्ता वास्तविक समयमा लेनदेन अधिकार गर्न एक प्रोसेसर आवश्यक, कार्डहरू व्यवस्थापन र योजना जडान. प्रक्रिया सामान्यतया आउटसोर्स छ र, एक बैंक लागि, सामान्यतया आउटसोर्सिङ र अपरेटिंग resilience नियम अन्तर्गत एक महत्वपूर्ण वा महत्त्वपूर्ण कार्य हो।

SEPA

एकल युरो भुक्तानी क्षेत्र यूरो भुक्तानी harmonizes। अनुसार ECB, SEPA क्षेत्र 41 युरोपेली देशहरू, युरो क्षेत्र र यूरोपीय संघ बाहिर देशहरू सहित बनेको छ। योजनाहरु विकसित र युरोपेली भुक्तानी परिषद द्वारा प्रशासित छन्, भुक्तानी सेवा प्रदायक को एक संघ।

SEPA योजना	यो के गर्छ
SEPA क्रेडिट स्थानान्तरण (SCT)	भुक्तानीकर्ता-सुरु गरिएको युरो स्थानान्तरणहरू
SEPA तत्काल क्रेडिट स्थानान्तरण (SCT Inst)	दस सेकेन्ड भित्र उपलब्ध रकम बनाउन भुक्तानीकर्ता-आरम्भ स्थानान्तरण
SEPA प्रत्यक्ष डेबिट (SDD)	भुक्तानीकर्ताको मन्डेटमा आधारित लाभार्थी-सुचारु संकलन

यो SEPA विनियम आवश्यक युरो क्रेडिट स्थानान्तरण र यसको दायरा भित्र भुक्तानी सेवा प्रदायकहरू बीच ISO 20022 XML मानक प्रयोग गर्न प्रत्यक्ष डेबिट। एक नयाँ बैंक प्रस्ताव यूरो खाताहरू योजना, सीधा वा एक प्रायोजन सहभागी मार्फत सामेल हुनुपर्छ, र हरेक अन्य पहुँच योग्य प्रदायक पुग्न।

यूरोपीय संघमा तत्काल भुक्तानी

Regulation (EU) 2024/886 मानक यूरो क्रेडिट स्थानान्तरण प्रस्ताव गर्ने प्रदायकहरूको लागि तत्काल युरो क्रेडिट स्थानान्तरण अनिवार्य बनायो।

आवश्यकता	युरो क्षेत्र प्रदायकहरू	गैर-युरो सदस्य राष्ट्रहरूमा प्रदायकहरू
युरोमा तत्काल क्रेडिट स्थानान्तरणहरू प्राप्त गर्नुहोस्	9 जनवरी 2025 सम्म	9 जनवरी 2027
युरोमा तत्काल क्रेडिट स्थानान्तरण पठाउनुहोस्	9 अक्टोबर 2025 द्वारा	9 जुलाई 2027
प्राप्तकर्ताको प्रमाणीकरण	9 अक्टोबर 2025 द्वारा	9 जुलाई 2027

प्राप्तकर्ताको प्रदायकले भुक्तानी आदेश प्राप्त भएको 10 सेकेन्ड भित्रमा रकम उपलब्ध गराउनुपर्छ। यदि भुक्तानी गर्ने प्रदायकलाई त्यो समयभित्र कुनै पुष्टि प्राप्त भएन भने, यो भुक्तानी गर्ने खाता पुन:स्थापना गर्नुपर्छ। तत्काल स्थानान्तरणका लागि शुल्क बराबर मानक क्रेडिट स्थानान्तरणका लागि शुल्क भन्दा बढी हुन सक्दैन।

भुक्तानी प्राधिकरण छ अघि भुक्तानीको नाम खाता पहिचान मेल खान्छ भनेर जाँच गर्न, र कुनै पनि असहमति को भुक्तानी गर्ने बताउन भुक्तानीकर्ताको प्रदायक आवश्यक भुक्तानी प्राप्तिको प्रमाणीकरण। यो FATF गरेको संशोधित भुक्तानी पारदर्शिता मानक पनि संकेत कि एक धोखाधडी नियन्त्रण हो।

विनियमन पनि गैर-बैंकहरूमा भुक्तानी प्रणाली खोल्यो। किनभने भुक्तानी संस्था र ई-पैसा संस्थाहरू संस्थाको सेटलमेन्ट फाइनलिटी निर्देशन गरेको परिभाषा द्वारा कभर गरिएको थिएन, तिनीहरूले प्रभावकारी रूपमा नियोजित प्रणालीहरूमा भाग लिनबाट रोकिएको थियो। नियमन सदस्य राष्ट्रहरूले परिवर्तन लागू गर्न आवश्यक9अप्रैल 2025 संग त्यो निर्देश संशोधित।

ISO 20022

ISO 20022 वित्तीय सन्देशहरू लागि एक अन्तर्राष्ट्रिय मानक छ। पुरानो ढाँचा संग तुलना, यो भुक्तानीकर्ता, payees, उद्देश्य र रेमिटेन्स जानकारी बारेमा थप संरचनात्मक डाटा बोक्छ।

बैंकहरूको लागि, व्यावहारिक प्रभाव छन्:

1. नाम र ठेगाना संरचना छन् किनभने, प्रतिबन्ध स्क्रिनिङ र लेनदेन निगरानी लागि राम्रो डाटा।
2. अधिक स्वचालन मेलमिलाप, किनभने रेमिटेन्स जानकारी भुक्तानी संग यात्रा.
3. प्रणाली अझै ढाँचा बीच रूपान्तरण जहाँ मानचित्र र truncation जोखिम।
4. कोर र भुक्तानी हब प्रणाली सिर्जना गर्न लगानी र धनी सन्देशहरू पढ्न।

रियल-टाइम कुल निकास

ठूलो-मूल्य अन्तरबैंक भुक्तानी वास्तविक समय कुल निकास (RTGS) प्रणाली मार्फत केन्द्रीय बैंक पैसा मा बसोबास। एक RTGS प्रणालीमा, प्रत्येक भुक्तानी व्यक्तिगत र तुरुन्तै बसोबास, बरु एक चक्र को अन्त मा अरूसँग netted भइरहेको भन्दा।

युरो प्रणालीको RTGS प्रणाली T2 हो, TARGET2 प्रतिस्थापन गर्न मार्च 2023 मा सुरु गरिएको। ECB ले ISO 20022 सन्देश प्रयोग गरेर, केन्द्रीय तरलता व्यवस्थापन कार्यहरूसँग तत्काल अन्तिमतासँगै निरन्तर आधारमा एक-एक गरी भुक्तानी प्रक्रियाको रूपमा वर्णन गर्दछ। यो प्रत्येक आठ दिन T2 यूरो क्षेत्रको वार्षिक जीडीपी नजिकको कुल मूल्यको साथ युरो भुक्तानी प्रक्रिया गर्दछ भन्छ।

प्रत्यक्ष वा अप्रत्यक्ष सहभागिता

मॉडल	यसको मतलब के हो	सामान्य लागि
प्रत्यक्ष सहभागी	केन्द्रीय बैंकमा आफ्नो खाता, पठाउछ र प्रत्यक्ष भुक्तानी प्राप्त गर्दछ	ठूलो बैंकहरू, उच्च युरो मात्रा संग बैंकहरू
अप्रत्यक्ष पहुँच	सम्पर्ककर्ताको रूपमा कार्य गर्ने प्रत्यक्ष सहभागी मार्फत गरिएको भुक्तानी	साना र नयाँ बैंकहरू

प्रत्यक्ष सहभागिता योग्यता आवश्यक, एक केन्द्रीय बैंक खाता, intraday तरलता व्यवस्थापन र प्राविधिक जडान. अप्रत्यक्ष पहुँच छिटो छ तर निकासीमा बैंक मा निर्भरता सिर्जना गर्दछ, को पत्राचार बैंकिङ लेखमा छलफल रूपमा.

एक बैंक गरेको भुक्तानी थाक योजना

1. दिन एक मा कुन रेल आवश्यक छ निर्णय. घरेलु स्थानान्तरण, SEPA, तत्काल भुक्तानी, कार्ड र विदेशी मुद्रा प्रत्येक अलग पहुँच आवश्यक.
2. चयन प्रत्यक्ष वा प्रति रेल प्रायोजित पहुँच, जहाँ प्रायोजन अस्थायी छ एक माइग्रेसन योजना संग।
3. समाधानको लागि तरलता आकार। तत्काल भुक्तानीहरू घडी वरिपरि चल्छन्, त्यसैले तरलता व्यापारिक घण्टा बाहिर उपलब्ध हुनुपर्छ।
4. तुरुन्तै भुक्तानी सम्झन सकिँदैन किनभने प्रवाह मा, payee प्रमाणीकरण र वास्तविक-समय निगरानी सहित धोखाधडी नियन्त्रणहरू निर्माण।
5. बाहिर योजनाहरू संग, आउटसोर्सिङ र resilience नियम अन्तर्गत महत्वपूर्ण प्रदायकहरू रूपमा प्रोसेसर र प्रायोजक व्यवहार।

यो श्रृंखला मा अन्तिम लेखमा किन एउटै गतिविधिहरु अर्को एक अधिकार क्षेत्र देखि फरक लाइसेन्स छन् व्याख्या.