कसरी एक बैंक लाइसेन्स गर्न: व्यवसाय योजना देखि प्राधिकरण

एक बैंकिंग लाइसेन्स वित्तीय सेवाहरूमा सबैभन्दा माग प्राधिकरण हो। आवेदनकर्ताले सार्वजनिकबाट जम्मा लिन अनुमतिको लागि राज्यलाई सोध्छ, जुन पर्यवेक्षकहरूले यो खोल्नु अघि सम्पूर्ण संस्थाको जाँच गर्छन्: यसको मालिकहरू, यसको प्रबन्धकहरू, यसको पैसा, यसको प्रणाली र यसको नियन्त्रण।

यो मार्गदर्शक सबैभन्दा आवेदन लिने, पहिलो ग्राहक गर्न पहिलो व्यापार योजना बाट बाटो पालना. यो एकल पर्यवेक्षक तंत्र अन्तर्गत युरोपेली केन्द्रीय बैंक (ECB) को प्रकाशित दृष्टिकोण प्रयोग गर्दछ, ब्रिटेन Prudential नियमन प्राधिकरण (PRA), स्विस वित्तीय बजार पर्यवेक्षण प्राधिकरण (FINMA), सिंगापुर को मौद्रिक प्राधिकरण (MAS) र हांगकाङ मौद्रिक प्राधिकरण (HKMA).

लाइसेन्स कसले दिन्छ

जवाफ जहाँ बैंक समावेश गरिनेछ मा निर्भर गर्दछ, र यो तपाईं कसरी परियोजना योजना लागि कुरा हो.

न्यायपालिका	लाइसेन्स प्राधिकरण	अनुप्रयोगका लागि प्रविष्टि बिन्दु
युरो क्षेत्र	ECB (सबै ऋण संस्थाहरूको लागि)	राष्ट्रिय योग्य प्राधिकरण (एनसीए)
संयुक्त राज्य	PRA (बैंकहरू FCA सँग दोहोरो-नियमित छन्)	PRA नयाँ बैंक स्टार्टअप इकाई
स्विट्जरल्याण्ड	FINMA	FINMA सर्वेक्षण र अनुप्रयोग प्लेटफर्म
सिङ्गापुर	MAS	MAS
हङकङ	HKMA	HKMA

युरो क्षेत्र मा, ECB बैंकिंग authorisations को जिम्मामा प्राधिकरण हो, तर राष्ट्रिय पर्यवेक्षकहरू अधिकांश आवेदनहरूको लागि प्रवेश बिन्दु हुन् र मूल्यांकनमा ECB संग काम गर्दछन्। एनसीएले ड्राफ्ट निर्णय तयार गर्दछ, र ECB अन्तिम एक लिन्छ। यूरो क्षेत्र बाहिर, एउटै पूँजी आवश्यकता निर्देशन अन्तर्गत आफ्नै एनसीए मार्फत ईयू सदस्य राष्ट्रहरू लाइसेन्स बैंकहरू (CRD)।

चरण 1: सही लाइसेन्स रोज्नुहोस्

केही ड्राफ्टिङ अघि, एक पूर्ण बैंक लाइसेन्स व्यापार आवश्यकता के छ भनेर पुष्टि. रूपमा सुरु “एक बैंक” धेरै परियोजनाहरू एक ई-पैसा द्वारा राम्रो सेवा छन्, भुक्तानी वा लगानी फर्म लाइसेन्स, जो कम पुँजी र कम सावधानीपूर्वक दायित्व बोक्न तर जम्मा-लिने अनुमति छैन।

केही jurisdictions मध्यवर्ती श्रेणी प्रस्ताव. स्विट्जरल्याण्ड कम्पनीहरू लागि एक FinTech लाइसेन्स छ कि सम्म CHF को सार्वजनिक जम्मा स्वीकार 100 लाख तिनीहरूलाई लगानी वा तिनीहरूलाई मा ब्याज भुक्तानी बिना। हांगकांग लाइसेन्स बैंकहरू, सीमित लाइसेन्स बैंकहरू र जम्मा-लिँदै कम्पनीहरु को एक तीन-तह प्रणाली चल्छ, यसको प्रत्येक आफ्नो न्यूनतम पूँजी. सिंगापुर पूर्ण बैंकहरू, थोक बैंकहरू र डिजिटल बैंकहरू अलग गर्दछ।

यो ECB सूची पहिचान "एक क्रेडिट संस्था लाइसेन्स संस्था लागि उपयुक्त प्राधिकरण छ कि छैन" यसको पूर्व-आवेदन छलफल को उद्देश्यहरू मध्ये एक रूपमा, आफ्नो लाइसेन्स आवेदन को मूल्यांकन गर्न मार्गदर्शन अनुसार।

चरण 2: पूर्व-आवेदन संलग्नता

यो गाइड मा सबै पाँच नियामकले एक औपचारिक दायराको अघि सम्पर्क प्रोत्साहित. यो कानून मा वैकल्पिक छ, तर अभ्यास मा अनुप्रयोगहरू यो छोड्न दुर्लभ smoothly चलाउन.

• ECB र युरो क्षेत्र NCAs. यो ECB मार्गदर्शक प्रक्रिया र जानकारी आवश्यकताहरू व्याख्या गर्न प्रयोग एक पूर्व-आवेदन चरण वर्णन, लाइसेन्स योजना समीक्षा र प्रारम्भिक सावधानीपूर्वक चिन्ता बढाउन। यो अभ्यास "धेरै प्रोत्साहित छ" भन्छ र पूर्व-आवेदन छलफल कानूनी टाइमलाइन मा कुनै प्रभाव छ कि।
• UK. The PRA’s New Bank Start-up Unit runs a structured pre-application process in three stages:abusiness proposition meeting,adrafting regulatory business plan ofareview, and technical sessions on the final business plan, ICAAP and ILAAP. प्रत्येक चरणमा सामान्यतया तीन देखि छ हप्ताको बीचमा एक बैठक र पछि लिखित प्रतिक्रिया प्रस्तुति छ।
• Switzerland. FINMA ले औपचारिक अनुप्रयोग दर्ता गर्नु अघि लाइसेन्सिङ परियोजना प्रस्तुत गरिएको सोध्दछ।

वरिष्ठ निर्णयकर्ताहरूले यी बैठकहरूमा उपस्थित हुनुपर्छ। यो ECB मार्गदर्शक सही सहभागीहरू "विस्तृत प्रश्नहरूको जवाफ पर्याप्त सञ्चालन ज्ञान साथै व्यक्तिहरूलाई निर्णय लिन क्षमता संग वरिष्ठ कर्मचारी छन् भनेर उल्लेख गर्दछ।"

चरण 3: अनुप्रयोग प्याक निर्माण गर्नुहोस्

आवेदनको सामग्री व्यापक रूपले jurisdictions मार्फत समान छ। यूरोपीय संघमा, EBA क्रेडिट संस्थाहरूको अनुमतिमा मार्गदर्शक तत्त्वहरू (EBA/GL / 2021/12) सञ्चालन कार्यक्रम कभर एक सामान्य मूल्यांकन विधि सेट, पुँजी, शेयरधारक, व्यवस्थापन शरीर, आन्तरिक शासन, आईसीटी, आउटसोर्सिङ र पैसा लुट्ने जोखिम।

एउटा सामान्य प्याक समावेश गर्दछ:

1. सञ्चालन र व्यापार योजना को कार्यक्रम: रणनीति, लक्षित ग्राहकहरु र बजार, उत्पादनहरू, वितरण च्यानल, र एक आधार मामला मा वित्तीय पूर्वानुमान र एक गम्भीर तर plausible तनाव मामला।
2. Capital योजना: प्रारम्भिक पूँजी, अनुमानित आफ्नै कोष आवश्यकताहरू, स्टार्ट-अप घाटा र पूँजीको स्रोत।
3. शेयरधारक जानकारी: अन्तिम लाभदायक मालिक, वित्तीय विवरण र प्रत्येक योग्य शेयरधारक लागि कोषको स्रोत संग पूर्ण स्वामित्व श्रृंखला।
4. व्यवस्थापन शरीर : CVs, फिट र उचित प्रश्नावली र हरेक बोर्ड सदस्य र मुख्य कार्य धारक लागि समय प्रतिबद्धता को प्रमाण.
5. शासन र जोखिम फ्रेमवर्क: संगठनात्मक चार्ट, समितिहरू, रक्षाको तीन लाइनहरू, जोखिम आकांक्षा, आन्तरिक पूँजी र तरलता मूल्यांकन (ICAAP र ILAAP)।
6. IT र आउटसोर्सिंग : वास्तुकला, सुरक्षा, व्यापार निरन्तरता, र हरेक सामाग्री आउटसोर्सिङ सम्झौता।
7. AML/CFT फ्रेमवर्क: व्यापार-विस्तृत जोखिम मूल्यांकन, नीतिहरू, ग्राहक due diligence प्रक्रिया र नियुक्त AML अधिकारी।
8. रिकभरी र निस्कने योजना : कसरी बैंक तनाव अन्तर्गत आफ्नो स्थिति बहाल हुनेछ, र जहाँ सोधे, यो एक आदेश तरिका मा तल winded हुनेछ कसरी।

यो EBA निर्देशनहरू पनि पर्यवेक्षकहरूलाई एक आवेदनकर्ता अन्यत्र आफ्नो व्यवसाय को अधिकांश गर्न योजना छ कि यसको क्षेत्राधिकार चयन "सख्त नियामक मापदण्डहरूबाट बच्ने उद्देश्यको लागि" सोध्न बताउँछन् (उदाहरणका लागि AML / CFT शासन)). लाइसेन्स राज्यमा पदार्थ अपेक्षा गरिएको छ, वैकल्पिक छैन.

चरण 4: राजधानी

यूरोपीय संघ मा कानुनी फ्लोर द्वारा सेट गरिएको छ अनुच्छेद 12 को CRD: जहाँ प्रारम्भिक पूँजी EUR5मिलियन भन्दा कम छ प्राधिकरण अस्वीकार गरिनुपर्छ। सदस्य राष्ट्रहरू कम से कम EUR 1 मिलियन संग सुरु गर्न क्रेडिट संस्थाको विशेष श्रेणी अनुमति दिन सक्छ, आयोग र EBA सूचना पछि।

EBA विधि अन्तर्गत, पर्यवेक्षक आधार र तनाव परिदृश्य दुवै मा कम्तिमा तीन वर्ष भन्दा बढी आफ्नै कोष आवश्यकताहरू अनुमान, पहिलो तीन वर्ष लागि प्रारम्भिक पूँजी प्लस अपेक्षित जम्मा घाटा संग कि तुलना, र उच्च आंकडा लिनुहोस्। यो ECB एउटै तर्क लागू गर्दछ, र यसको fintech लाइसेन्सिंग गाइड तिनीहरूले देखाउन आवेदकों सोध्छ “कार्यक्रम को पहिलो तीन वर्ष मा सुरु-अप घाटा कवर गर्न पर्याप्त पुँजी बचत राख्न।”

अन्य नियामकहरू निश्चित न्यूनतम प्रकाशित:

न्यायपालिका	पूर्ण बैंकका लागि प्रकाशित न्यूनतम	स्रोत
युरो	EUR5मिलियन प्रारम्भिक पूँजी (EUR 1 मिलियन अनुमति श्रेणीहरूको लागि)	CRD अनुच्छेद 12
स्विट्जरल्याण्ड	CHF 10 लाख पूर्ण रूपमा भुक्तानी	FINMA
हङकङ	HK $ 300 मिलियन (लाइसेन्स बैंक); HK $ 100 मिलियन (सीमित लाइसेन्स बैंक); HK $ 25 मिलियन (जमा कम्पनी)	HKMA
सिङ्गापुर	S $ 1.5 बिलियन एक पूर्ण डिजिटल बैंक लागि भुक्तानी-अप; एक सीमित डिजिटल पूरा बैंक रूपमा प्रविष्टि मा S $ 15 लाख	MAS

पूँजी, unencumbered र एक स्रोत देखि माथि भुक्तानी गरिनु पर्छ प्रबन्धक प्रमाणित गर्न सक्नुहुन्छ। इक्विटी रूपमा प्रस्तुत ऋण पैसा, वा ट्रयाक गर्न सकिँदैन कि कोष, सबैभन्दा सामान्य कारणहरू आवेदन स्टल बीच छन्।

चरण 5: फिट र उचित मूल्यांकन

Supervisors मान्छे को दुई समूहहरूको मूल्यांकन: जो बैंक चलाउने ती र जो यसलाई स्वामित्व गर्ने ती.

व्यवस्थापन. यो CRD कम्तिमा दुई व्यक्ति प्रभावकारी रूपमा व्यापार निर्देशन आवश्यक छ। यो ECB अनुभव मा बोर्ड सदस्यहरूको मूल्यांकन, प्रतिष्ठा, रुचि को संघर्ष, सामूहिक उपयुक्तता र समय प्रतिबद्धता, यसको योग्य होल्डिंग प्रक्रियाहरु मा गाइड मा सेट रूपमा। FINMA रणनीतिक निगरानी र कार्यकारी व्यवस्थापन बीच अलगाव आवश्यक, एक स्वतन्त्र आन्तरिक लेखापरीक्षण, र स्विट्जरल्याण्ड देखि निर्देशन व्यवस्थापन। यो HKMA मुख्य कार्यकारी, निर्देशक, नियन्त्रक र कार्यकारी अधिकारीहरू "फिट र उचित" हुनुपर्छ कि भन्छ।

शेयरधनीहरू कुनै पनि योग्य होल्डिंग पकड (10% वा बढी पुँजी वा मतदान अधिकार, वा महत्वपूर्ण प्रभाव) प्रतिष्ठा लागि मूल्यांकन गरिएको छ, वित्तीय सुदृढता र पैसा लुटपाट जोखिम लिंक. HKMA’s प्राधिकरणका लागि न्यूनतम मापदण्डमा मार्गदर्शन एक व्यक्ति स्थानीय रूपमा संलग्न अधिकृत संस्थाको 50% वा बढी पकड गर्न इच्छुक छ कि राज्यहरू सामान्यतया हुनुपर्छ "एक राम्रो स्थापित बैंक वा अन्य अनुगमन वित्तीय संस्था राम्रो खडा". FINMA विदेशी-नियन्त्रित बैंकहरू योग्य सहभागी domiciled छन् जहाँ देशहरूमा पारस्परिक अधिकार देखाउन आवश्यक छ।

एउटै शेयरधारक नियम पछि लागू हुन्छ जब कसैले बैंक किन्न चाहन्छ. नियन्त्रण परिवर्तन मा हाम्रो गाइड त्यो प्रक्रिया ढाक्छ.

चरण 6: आईटी, आउटसोर्सिङ र अपरेसनल resilience

प्रविधि लाइसेन्सको भागको रूपमा मूल्यांकन गरिन्छ। यूरोपीय संघका बैंकहरूको लागि, डिजिटल अपरेसनल रेजिस्टेन्स एक्ट, Regulation (EU) 2022/2554, 17 जनवरी 2025 देखि लागू भएको छ र आईसीटी जोखिम व्यवस्थापन, घटना रिपोर्टिङ, परीक्षण र तेस्रो पक्ष जोखिममा बाधक आवश्यकताहरू सेट गर्दछ।

यो ECB गरेको fintech गाइड आउटसोर्सिंग मा पर्यवेक्षक जाँच के सेट गर्दछ: चाहे सम्झौताहरूले बैंक र यसको पर्यवेक्षकहरूलाई आपूर्ति गरिएको गतिविधिहरूको लेखापरीक्षण गर्न अनुमति दिन्छ, कसरी क्लाउड व्यवस्थाहरू प्रबन्धित हुन्छन्, र यदि बैंकले साइबर घटनाहरू पत्ता लगाउन र प्रतिक्रिया दिन सक्छ। एक विक्रेताबाट भाडामा लिएको कोर बैंकिङ प्लेटफर्ममा निर्माण गरिएको बैंकले अझै पनि देखाउनु पर्छ कि यो नियन्त्रण गर्दछ र त्यो प्लेटफर्म बुझ्दछ।

आवेदनको लागि व्यावहारिक बिन्दुहरू:

• जहाँ, र कुन सम्झौता अन्तर्गत यो प्रदर्शन गर्ने हरेक महत्वपूर्ण कार्य र राज्य मानचित्र।
• प्रत्येक महत्वपूर्ण विक्रेता बाट बाहिर निस्कने बैंक रोक्न बिना सम्भव छ देखाउनुहोस्।
• वर्तमान परीक्षण परिणाम, न केवल डिजाइन. EBA निर्देशन लाइसेन्स प्रभावकारी हुन्छ अघि आईसीटी प्रणाली परीक्षण आवश्यक प्रबन्धक अनुमति दिन्छ।

चरण7: AML र वित्तीय अपराध फ्रेमवर्क

EBA निर्देशिका शेयरधारक र प्रबन्धकहरूको उपयुक्तता गर्न व्यापार मोडेल र लक्षित बजार देखि हरेक मूल्यांकन क्षेत्र को भाग रूपमा ML / TF जोखिम उपचार.

एक आवेदन वास्तविक उत्पादन सेट र ग्राहक आधार, एक नामित AML अनुपालन अधिकारी अधिकार र संसाधन संग कार्य गर्न, ग्राहक due diligence र लेनदेन निगरानी प्रक्रियाहरू, प्रतिबन्ध स्क्रिनिंग, र प्रशिक्षण योजना एक व्यापार-विस्तृत जोखिम मूल्यांकन बाँधिएको समावेश गर्नुपर्छ। जहाँ व्यवसाय योजना उच्च-जोखिम ग्राहकहरु, भूगोल वा च्यानल लक्षित, फ्रेमवर्क अनुपातमा बलियो नियन्त्रण देखाउनु पर्छ।

विशेष गरी अमेरिकी डलर मा विदेशी मुद्रा क्लीयरिङ आवश्यक हुनेछ कि बैंकहरूको लागि, पत्राचार बैंकहरूले नयाँ बैंकमा आफ्नै due diligence चलाउनेछन्। एक कमजोर AML फ्रेमवर्कले यसलाई सञ्चालन गर्न आवश्यक पर्ने पत्राचार सम्बन्ध बिना लाइसेन्स प्राप्त बैंक छोड्न सक्दछ।

चरण 8: सशर्त लाइसेन्स र mobilisation

केही नयाँ बैंकहरू तिनीहरूलाई लाइसेन्स दिन ग्राहकहरु सेवा गर्न तयार छन्. नियामक निर्माण पूरा भएको बेला प्राधिकरण प्रदान गर्ने तरिका विकसित गरेका छन्.

• युके mobilisation. को PRA प्रतिबन्धहरूसँग अधिकार प्रदान गर्दछ, जसको दौरान "बैंकको जम्मा-लिने अनुमति £ 50,000 को कुलमा सीमित छ" जबकि यो आफ्नो सञ्चालन निर्माण पूरा गर्दछ। यो अवधि सामान्यतया 12 महिना भन्दा लामो हुँदैन।
• EU conditions and restrictions. The EBA guidelines allow supervisors to attach conditions precedent, obligations and restrictions toalicense, उदाहरणका लागि प्रति निक्षेपक जम्मा सीमित।
• यो बैंकको मुख्यालय काठमाडौंमा रहेको छ । सिंगापुर मा एक नयाँ डिजिटल पूर्ण बैंक रूपमा सुरु प्रतिबन्धित DFB S $15 लाख भुक्तानी-अप पुँजी संग, कुल जम्मा S मा capped $50 लाख र व्यक्तिगत जम्मा S मा capped $75,000, त्यसपछि S तिर पूंजी निर्माण द्वारा स्नातकहरूको $1.5 अरब.

एक लाइसेन्स जो दिइएको छ तर प्रयोग गरिएको छैन सधैं लागि रहँदैन। CRD धारा 18 अन्तर्गत, यदि बैंकले भित्र यो प्रयोग गर्दैन भने प्राधिकरण फिर्ता हुन सक्छ 12 महिना.

चरण 9: टाइमलाइन

वैधानिक समयसीमा बाह्य सीमा सेट, तर वास्तविक टाइमलाइन तयारी र responsiveness मा निर्भर गर्दछ।

न्यायपालिका	कानुनी वा प्रकाशित समयरेखा
EU (CRD अनुच्छेद 15)	एक पूर्ण आवेदन को छ महिना भित्र निर्णय, र कुनै पनि घटना भित्र 12 प्राप्ति को महिना
युके (PRA)	एक पूर्ण आवेदन लागि चार महिना को लक्ष्य (वैधानिक छ); एक अपूर्ण एक लागि दस महिना (वैधानिक 12)
स्विट्जरल्याण्ड	कुनै निश्चित अवधि छैन; लाइसेन्स प्रकार, गुणस्तर र अनुप्रयोगको जटिलतामा निर्भर गर्दछ

यो ECB सदस्य राष्ट्रहरू फरक रूपमा घडी सुरु गर्न नोट गर्दछ: अपूर्ण भए पनि प्राप्तिमा केही, अन्य केवल पूरा हुँदा। यसको मार्गदर्शकले सम्पूर्ण प्रक्रिया "12 महिना भन्दा बढी हुनुहुँदैन, कुनै निलम्बन अवधिहरू सहित।" पूर्व-आवेदन काम र पोस्ट-लाइसेन्स सशक्तीकरण यी आंकडामा समावेश छैनन्, त्यसैले पहिलो ग्राहकलाई पहिलो बैठकबाट पूर्ण यात्रा सामान्यतया लामो छ।

ब्रिटेन आवेदन शुल्क, दुवै PRA र FCA कवर, छ £ 56,300 PRA गरेको नयाँ बैंक स्टार्ट-अप इकाई पृष्ठ लेखन को समय मा अनुसार.

के परिवर्तन भइरहेको छ

ECB जून 2026 मा घोषणा गरेको छ कि लाइसेन्स आवेदनहरूको गाइड प्रक्रियागत कुराहरू स्पष्ट गर्न र EBA दिशानिर्देशहरूलाई स्पष्ट रूपमा सन्दर्भ गर्न परिमार्जन गरिएको छ , प्रकाशनको साथ 2026 को तेस्रो त्रैमासमा अपेक्षा गरिएको। यूरो क्षेत्रका आवेदकले फाइल गर्नु अघि संशोधित गाइड जाँच गर्नुपर्छ।

संशोधित CRD (निर्देशन (ईयू) 2024/1619) पनि धेरै तेस्रो देशका बैंकहरूलाई सदस्य राज्यमा कोर बैंकिंग सेवाहरू प्रदान गर्न एक अधिकृत शाखा स्थापना गर्न आवश्यक पर्दछ, ती नियमहरू मध्ये अधिकांशले 11 जनवरी 2027 बाट लागू गर्दछ। संघको बाहिरबाट युरोपेली युनियन ग्राहकहरूलाई सेवा गर्ने योजना समूहहरूले सहायक र शाखा बीचको विकल्पमा यो कारक हुनुपर्दछ।

अनुप्रयोग असफल हुने साझा कारणहरू

• तनाव परीक्षण बाँच्न छैन कि एक व्यापार योजना, वा तिनीहरूलाई गर्न एक विश्वसनीय बाटो बिना परियोजनाहरू लाभ।
• स्रोतहरु देखि पूँजी पर्यवेक्षक सत्यापित गर्न सक्दैन, वा सीमित साधन संग एक शेयरधारक मा निर्भर.
• प्रस्तावित व्यापार लाइनहरु मा बैंकिंग अनुभव बिना व्यवस्थापन.
• आफ्नो कोर प्रणाली भन्दा वास्तविक नियन्त्रण बिना बैंक छोड्छ कि आउटसोर्सिङ।
• एक AML फ्रेमवर्क वास्तविक ग्राहकहरु लागि निर्माण भन्दा बरु टेम्प्लेट देखि प्रतिलिपि।
• लाइसेन्सिङ jurisdiction मा थोरै वा कुनै पदार्थ.

यी मुद्दाहरू को कुनै पनि प्रारम्भिक उठाए भने घातक छ. त्यो पूर्व-आवेदन चरणको मुख्य मूल्य हो: यो तिनीहरूले औपचारिक मूल्यांकन मा रेकर्ड छन् अघि आवेदकले कमजोरी समाधान गर्न अनुमति दिन्छ.