बँक म्हणजे काय?

अनेक कंपन्या स्वतःला बँक म्हणतात, पण त्यापैकी फारच कमी कंपन्यांकडे बँकिंग परवाना आहे. हा फरक ग्राहकांना, प्रतिस्पर्ध्यांना आणि गुंतवणूकदारांना महत्त्वाचा आहे कारण केवळ परवानग्या असलेल्या बँकाच लोकांच्या ठेवी वैधपणे घेऊ शकतात आणि केवळ परवानग्या असलेल्या बँकांनाच पूर्ण सावधगिरीचे धोरण लागू असते जे ते ठेवींचे संरक्षण करते.

हा लेख कायदेशीर चाचणी, मुख्य व्यवसाय मॉडेल्स आणि एक परवाना खरेतर काय परवानगी देते हे दर्शवतो.

कायदेशीर चाचणी: जमा आणि कर्ज

बहुतेक कायदेशीर प्रणाली त्याचे नाव नसून त्याच्या क्रियांद्वारे बँकेची व्याख्या करतात. युरोपाबाहेरील अनेक अधिकारक्षेत्रे समान शब्दप्रयोग वापरतात म्हणून यूरोझोन परिभाषा एक उपयोगी संदर्भ बिंदू आहे. भांडवल गरजेसंदर्भातील नियमावलीचा कलम 4(1)(1), क्रेडिट इन्स्टिट्यूट हा असा उपक्रम आहे ज्याचा व्यवसाय “जनतेकडून ठेवी किंवा इतर परतफेडयोग्य निधी घेणे आणि स्वतःच्या खात्यासाठी कर्ज देणे” हा आहे.

दोन घटक एकत्रितपणे उपस्थित असायला हवेत – कर्ज न देता ठेवी घेणे किंवा ठेवी न घेता स्वतःच्या भांडवलाची कर्जे देणे, हा वेगळा व्यवसाय आहे आणि त्यासाठी वेगळे नियामक नियोजन आवश्यक आहे.

याचे मुख्य कार्य म्हणजे संदेशवहन करणे. भांडवल गरजेसंदर्भातील निर्देशांकाचा कलम9(CRD) या कायद्याअंतर्गत युरोपियन युनियनच्या सदस्य देशांनी “कर्ज संस्था नसलेल्या व्यक्ती किंवा उद्योजकांना जनतेकडून जमा रक्कम किंवा इतर परतफेडीची रक्कम घेण्याचा व्यवसाय करण्यास बंदी घालावी” अशी मागणी केली आहे.

जमांशी वेगळे वागणूक का दिली जाते?

जमा म्हणजे बँकेच्या धोरणाचा अंदाज बांधू न शकणाऱ्या सामान्य नागरिकांना, त्यांच्या मागणीनुसार, समान दराने परतफेड करण्याची हमी असते. हीच ती हमी आहे जी बँकांच्या पैशाला पैसे म्हणून वापरण्यायोग्य बनवते. इंग्लंडName 2014 साली केलेल्या विश्लेषणानुसार युनायटेड किंग्डममध्ये बँक जमा रकमेचे प्रमाण 97% इतके होते.

जमा रक्कम ही पैसे म्हणून कार्य करते, त्यामुळे बँकेचे अपयश हे सार्वजनिक तसेच खासगी समस्या आहे. भांडवल आणि तरलता नियम, ठेव विमा, केंद्रीय बँकेच्या तरलता सुविधा आणि व्यवस्थापक आणि मालकांसाठी फिट आणि योग्य चाचण्या यांचा हा आधार आहे.

अतिशय मोठ्या गुंतवणूक कंपन्यांसाठी युरोपियन युनियनची विस्तृत व्याख्या

सध्याच्या युरोपियन युनियनच्या परिभाषेत काही मोठ्या गुंतवणूक कंपन्याही समाविष्ट आहेत. त्याच CRR लेखाच्या बिंदू (बी) नुसार, एखाद्या कंपनीने स्वतःच्या खात्यात व्यवहार केले किंवा एकत्रित संपत्ती 30 अब्ज युरोपर्यंत पोहोचली असेल तर ती कर्ज संस्था आहे, किंवा ज्या ठिकाणी ती त्या आकाराच्या गटाशी संबंधित आहे, असे म्हटले आहे की, सामान्य ब्रोकर नाहीत, यामुळे लहान प्रमाणात मोठे ट्रेडिंग हाऊस प्रभावित होतात.

बँकिंग परवाना काय परवानगी देते

एक परवाना म्हणजे एका निश्चित संख्येने कार्ये करण्यास परवानगी आहे. युरोपियन युनियनमध्ये, CRD च्या अनुच्छेद I मध्ये अशा कार्यांची यादी दिली आहे ज्याचा लाभ एकत्रित बाजारपेठेत परस्पर मान्यता मिळून होतो.

एनेक्स I क्रिया	यामध्ये काय समाविष्ट आहे?
1) जमा आणि इतर परतफेडीची रक्कम	चालू, बचत आणि मुदत खाते
2. कर्ज	ग्राहक कर्ज, गृहकर्ज, फॅक्टरिंग, व्यापार वित्त
3. वित्तीय भाडे करार	संपत्ती वित्तीय
4. वित्तसेवा	हस्तांतरण, कार्ड जारी करणे, खरेदी
6. हमी आणि वचनबद्धता	क्रेडीट लिटर, कार्यक्षमता हमी
7. स्वतःच्या खात्यासाठी किंवा ग्राहकांसाठी व्यापार	पैसे बाजार साधने, विदेशी विनिमय, डेरिव्हेटिव्ह्स, सेक्यूरिटीज
8. विमा प्रकरणांमध्ये सहभाग	अंडरराइटिंग आणि प्लेसमेंट
9. उद्योजकांना सल्ला	भांडवल रचना, विलीनीकरण आणि अधिग्रहण
11. पोर्टफोलिओ व्यवस्थापन आणि सल्ला	संपत्ती आणि संपत्ती व्यवस्थापन

एखाद्या बँकेला गुंतवणूक सेवा, कस्टडी किंवा क्रिप्टो-संपत्ती सेवा जोडायच्या असतील तर त्यासाठी त्याच्या परवाना विस्ताराची किंवा वेगळी परवानगीची गरज पडू शकते.

परवानग्यांशी संबंधित अटी

या परवानगीला किमान अटी असतात. युरोपियन युनियनमध्ये यामध्ये किमान 5 दशलक्ष युरोची प्रारंभिक भांडवल, किंवा एखाद्या सदस्य राष्ट्राने सूचना दिलेल्या विशिष्ट श्रेणींसाठी 1 दशलक्ष युरोपेक्षा कमी नसणे समाविष्ट आहे (CRD कलम 12). त्यात किमान दोन व्यक्तींचा समावेश असतो जे व्यवसाय प्रभावीपणे चालवतात आणि नोंदणीकृत कार्यालयाच्या सदस्य राज्यात मुख्य कार्यालय (CRD कलम 13).

नवीन बँकेचे कामकाज पूर्ण होईपर्यंत नियामक नियमांसह परवानगी देऊ शकतात. बँक ऑफ इंग्लंडची नवी बँक स्टार्टअप युनिट साधारणपणे 12 महिन्यांपेक्षा जास्त काळ चालणारा एक मोहिमेचा कालावधी वर्णन करतो, ज्यात जमा-घेण्याची मर्यादा एकूण £50,000 इतकी असते.

भारतातील शहरे

एक परवाना एका क्षेत्रासाठी एका प्राधिकरणाने दिला जातो. युरोपियन युनियनच्या अंतर्गत, CRD कलम 33 एका सदस्य देशात मान्यताप्राप्त असलेल्या क्रेडिट संस्थेला इतर सदस्य देशांमध्ये अनुक्रमणिका I च्या कार्यवाहीसाठी परवानगी देते, शाखा किंवा सीमावर्ती सेवांद्वारे, जेणेकरून त्या कार्यवाहीला त्याच्या घराच्या परवानग्याने कव्हर केले जाईल.

या मार्गावरील एक स्थानक बंदराच्या बाहेर आहे. अनुच्छेद 21c च्या CRD निर्देशांकाने (EU) 2024/1619ने संपादित केलेल्या सदस्य राष्ट्रांनी, त्या सदस्य देशात कोर बँकिंग सेवा पुरवण्यापूर्वी, एक अधिकृत शाखा स्थापन करण्यासाठी सदस्य देशांबाहेरच्या उद्योजकांना आवश्यक आहे, ज्यात क्रेडिट संस्थांना विपरीत विनंती आणि सेवा यासारखे अपवाद समाविष्ट आहेत. Member States must apply this rule from 11 January 2027.

बँकेचे प्रकार

खालील लेबलमध्ये व्यवसाय मॉडेलचे वर्णन केले आहे. त्यापैकी बहुतेक एकच जमा-घेण्याची परवाना, वेगवेगळ्या परवानगी, ग्राहक आणि धोका प्रोफाइलवर अवलंबून आहेत.

प्रकार	कोर बिझनेस	कर्नाटक राज्यातील विधानसभा मतदारसंघ	अधिकृत संकेतस्थळ
व्यावसायिक बँक	जमा, कार्यकारी भांडवल कर्ज, व्यापार वित्त, पेमेंट	कंपनी, सार्वजनिक संस्था	पूर्ण बँकिंग परवाना; बहुतेक वेळा पेमेंट आणि FX परवानगीची गरज असते
रिटेल बँक	चालू खाते, बचत, गृहकर्ज, ग्राहक कर्ज, कार्ड	व्यक्ती आणि लहान कंपन्या	पूर्ण परवाना; जमा विमा सदस्यता; कठोर वर्तन नियम
खासगी बँक	जमा, मालमत्तेवर कर्ज, पोर्टफोलिओ व्यवस्थापन आणि सल्ला	श्रीमंत व्यक्ती आणि कुटुंबे	बँकिंग परवाना आणि गुंतवणूक सेवा परवाने
इंव्हेस्टमेंट बँक	विमा, व्यापार, सल्लागार, प्रमुख सेवा	कंपन्या, संस्था, सरकारे	बहुधा गुंतवणूक कंपनी; जर ते ठेवी घेत असेल तर बँकिंग परवाना आवश्यक आहे
डिजिटल बँक	रिटेल किंवा एसएमई बँकेसारखे, शाखांशिवाय वितरित केले जाते	व्यक्ती आणि लघु व मध्यम उद्योग	बहुतेक अधिकारक्षेत्रात इतर बँकांप्रमाणेच परवाना; काही नियामकांनी विशिष्ट परवाना वर्ग जारी केले
आंतरराष्ट्रीय बँक	गैर रहिवाशांसाठी जमा आणि कर्ज	आंतरराष्ट्रीय ग्राहक, गट, संपत्ती रचना	आंतरराष्ट्रीय वित्तीय केंद्रात परवाना, बहुतेक वेळा देशांतर्गत व्यवसायावर मर्यादा

डिजिटल बँक

डिजिटल बँक ही अशी बँक आहे जी भौतिक शाखांशिवाय कार्यरत असते. बहुतेक अधिकारक्षेत्रात ती शाखेवर आधारित बँकेप्रमाणेच परवानगी, भांडवल, तरलता आणि प्रशासन नियमांचे पालन करते.

काही नियामकांनी समर्पित परवाना वर्गांची निर्मिती केली. सिंगापूरची अर्थव्यवस्था दोन डिजिटल पूर्ण बँक परवाना आणि दोन डिजिटल थोरात बँक परवानग्या देण्यात आल्या आहेत. MAS सध्या या प्रकारचे नवीन परवाना देण्यात येत नसल्याचे स्पष्ट केले आहे.

आंतरराष्ट्रीय बँका

आंतरराष्ट्रीय वित्तीय केंद्रे मुख्यतः क्षेत्राबाहेर ग्राहकांना सेवा देणाऱ्या बँकांना परवाना देतात. परवानग्या बहुधा परवानगी दिलेल्या व्यवसायाच्या प्रकारानुसार विभागल्या जातात. केमन द्वीपसमूह मौद्रिक प्राधिकरणने 30 जून 2026 रोजी 76 परवानाधारक बँकांबद्दल माहिती दिली, ज्यात 11 श्रेणी ए परवाना आणि 65 श्रेणी बी परवाना होते.

गंभीर केंद्रे खरोखरच उपस्थिती अपेक्षा, एक तांबे प्लेट नाही. भारतीय रिझर्व्ह बँकेचे संकेतस्थळ बहरीनमध्ये नोंदणीकृत कार्यालय असणाऱ्या पारंपारिक बँक लायसन्सधारकांना त्यांचे मुख्यालय बहरीनमध्ये ठेवण्याची आणि परदेशी बँकांच्या शाखांना त्यांच्या व्यवसायासाठी योग्य अशा स्थानिक व्यवस्थापनाची उपस्थिती आणि इमारती राखण्याची आवश्यकता आहे.

परवाना तुम्हाला काय देत नाही

बँकिंगसाठी परवाना आवश्यक असतो, पण बँक चालवण्यासाठी तो कधीच पुरेसा नसतो.

1. बाहेर बाजारपेठेत प्रवेश.पासपोर्टिंग व्यवस्थांशिवाय, प्रत्येक नवीन बाजारपेठेला स्वतःची परवानगी, शाखा किंवा सवलतीची आवश्यकता असते.
2. संबंधित खाती. एक परवाना कोणत्याही इतर बँकेला तुमच्यासाठी खाते उघडण्यास भाग पाडत नाही. युएस डॉलर आणि युरो क्लीरिंगचा वापर संबंधित बँकांच्या स्वतःच्या धोका मूल्यांकनावर अवलंबून असतो.
3. या प्रणालीचा वापर करुन बँक खाते उघडता येते. या योजनेत प्रत्यक्ष भाग घेणाऱ्या प्रत्येक व्यक्तीला या योजनेचा लाभ मिळेल.
4. प्रत्येक उत्पादन. गुंतवणूक सेवा, विमा वितरण आणि क्रिप्टो-संपत्ती सेवा वेगळ्या परवानगीची आवश्यकता असू शकते.

बँका नसलेले शेजारील परवानाधारक

अनेक प्रकारचे परवाना ठेवी घेण्यास परवानगी न देता बँकिंगच्या जवळ बसतात. विमा संस्था आणि इलेक्ट्रॉनिक पैसे संस्था ग्राहकांच्या निधीची देवाणघेवाण आणि साठवणूक करतात, परंतु युरोपियन युनियनमध्ये ते जमा करू शकत नाहीत, कारण ती क्रिया CRD कलम9 अंतर्गत क्रेडिट संस्थांसाठी राखीव आहे.

बँक नसलेले कर्जदार स्वतःचे किंवा कर्ज घेतलेले भांडवली निधी देतात. त्यासाठी त्यांना ग्राहक क्रेडिट किंवा कर्ज देण्याची परवाना आवश्यक असू शकतो, परंतु ते जनतेकडून परतफेडीची रक्कम घेत नाहीत तोपर्यंत बँकिंग परवाना आवश्यक नाही.

परवाना निवडण्यापूर्वी सोडविण्यासाठी प्रश्न

1. या व्यवसायाने जनतेकडून परतफेडीची रक्कम घेईल का, किंवा ते पेमेंट किंवा ई-मनी मॉडेलवर काम करू शकेल का?
2. नियमनकर्त्याच्या यादीत कोणत्या क्रियाकलापांची गरज आहे आणि कोण थांबू शकते?
3. कोणत्या ग्राहकांना आणि देशांना सेवा दिली जाईल, यासाठी पासपोर्ट, शाखा किंवा वेगळे परवाना आवश्यक आहे का?
4. प्रतिनिधी खाते आणि पेमेंट प्रणालीचा वापर कोण करणार आणि कोणत्या अटींखाली?
5. या सर्व गोष्टींचा विचार करता, राज्य सरकार आणि स्थानिक स्वराज्य संस्थांच्या निवडणुका एकत्रितपणे घेण्याची गरज आहे.

या मालिकेतील पुढील लेखात एकदा निवड झाली की लागू होणाऱ्या सावधगिरी, प्रशासन, अनुपालन आणि पायाभूत सुविधांच्या गरजा स्पष्ट केल्या जातात.