बँकेला कायदेशीर परवानगी कशी मिळवायची: व्यवसाय आराखड्यापासून अधिकृततेपर्यंत

बँकिंग लायसन्स हा वित्तीय सेवा क्षेत्रातील सर्वात महत्त्वाचा परवाना आहे, ज्यासाठी अर्जदार राज्याकडे जनतेकडून पैसे उकळण्याची परवानगी मागतो, म्हणूनच नियामक मंडळाने संपूर्ण संस्था सुरू करण्यापूर्वी त्याची मालक, व्यवस्थापक, पैसा, प्रणाली आणि नियंत्रणे यांचा अभ्यास केला जातो.

या मार्गदर्शक तत्त्वात पहिल्या व्यवसाय आराखड्यापासून ते पहिल्या ग्राहकापर्यंत सर्वात जास्त अर्जदारांनी घेतलेल्या मार्गाचा अवलंब केला आहे. एकल देखरेखी तंत्राखाली युरोपियन सेंटर बँकेच्या (ECB), युनायटेड किंग्डम प्रूडेंटियल रेगुलेशन अथॉरिटी (PRA), स्विस वित्तीय बाजारपेठ देखरेखी अधिकार्‍याच्या (FINMA), सिंगापूरच्या मौद्रिक अधिकार्‍याच्या (MAS) आणि हॉंगकॉंगच्या मौद्रिक अधिकार्‍याच्या (HKMA) प्रकाशित पद्धतीचा वापर केला आहे.

परवाना कोणी देतो

बँक कुठे असेल यावर हे उत्तर अवलंबून आहे आणि तुम्ही प्रकल्प कशाप्रकारे आखणार आहात यावरही ते अवलंबून आहे.

अधिकारक्षेत्र	अधिकृत संकेतस्थळ	अनुप्रयोग करीता प्रवेश बिंदू
युरो क्षेत्र	ECB (सर्व क्रेडिट संस्थांसाठी)	राष्ट्रीय जबाबदार प्राधिकरण (एनसीए)
भारतातील राज्ये	PRA (बँकांचे दुहेरी नियमन FCA)	PRA नवीन बँक स्टार्टअप विभाग
स्वित्झर्लंड	FINMA	FINMA सर्वेक्षण आणि अनुप्रयोग मंच
सिंगापूरName	MAS	MAS
भारतातील जिल्हानिहाय जनगणना	HKMA	HKMA

युरो क्षेत्रात, ECB बँकिंग परवाने देण्याचे अधिकार आहे, परंतु राष्ट्रीय पर्यवेक्षक बहुतेक अर्जांसाठी प्रवेश बिंदू आहेत आणि मूल्यमापनावर ECB सह काम करतात. एनसीए एक मसुदा निर्णय तयार करतो आणि ECB अंतिम निर्णय घेतो. युरो क्षेत्राबाहेर, युरोपियन संघाच्या सदस्य देशांनी त्यांच्या स्वतःच्या एनसीएद्वारे समान भांडवल आवश्यकता निर्देशांक (CRD) अंतर्गत बँकांना परवाना दिला आहे.

चरण 1: योग्य परवाना निवडा

बँक म्हणून सुरू होणाऱ्या अनेक प्रकल्पांना ई-मनी, पेमेंट किंवा गुंतवणूक फर्मच्या परवानग्याने अधिक चांगली सेवा मिळते, ज्यात कमी भांडवल आणि कमी सावधगिरीची जबाबदारी असते परंतु जमा घेण्यास परवानगी नसते.

स्वित्झर्लंडमध्ये अशा कंपन्यांसाठी FinTech लायसन्स आहे जे 100 दशलक्ष CHF पर्यंत सार्वजनिक ठेवी स्वीकारा हांगकाँगमध्ये परवानाधारक बँका, प्रतिबंधित परवानाधारक बँका आणि ठेवी घेणाऱ्या कंपन्यांची तीन स्तरीय प्रणाली चालवली जाते, ज्यात प्रत्येकाला स्वतःचे नियम आहेत. स्वतःची किमान भांडवलसिंगापूरने पूर्ण बँका, थोक बँका आणि डिजिटल बँकांना वेगळे केले आहे.

The ECB lists identifying “whether a credit institution licence is the appropriate authorisation for the entity” as one of the purposes of its pre-application discussions, according to its Guide to assessments of licence applications.

चरण 2: पूर्व-अनुप्रयोग भागीदारी

या मार्गदर्शकातील सर्व पाच नियामक अधिकृत सादरीकरणापूर्वी संपर्क साधण्यास प्रोत्साहन देतात. हे कायद्यात वैकल्पिक आहे, परंतु व्यावहारिकरित्या अनुप्रयोग जे कधीच सुलभपणे चालत नाहीत ते सोडून देतात.

• ECB आणि युरो क्षेत्रातील एनसीए. हे ECB या मार्गदर्शक तत्त्वात प्रक्रिया आणि माहितीची आवश्यकता समजावून देण्यासाठी, परवाना योजनांचा आढावा घेण्यासाठी आणि प्राथमिक सावधगिरीचे प्रश्न उपस्थित करण्यासाठी वापरल्या जाणाऱ्या अगोदरच्या अर्जाच्या टप्प्याचा उल्लेख आहे.
• यु. हे PRA's चा नवी बँक स्टार्टअप युनिट तीन टप्प्यांमध्ये एक व्यवस्थित पूर्व-अनुप्रयोग प्रक्रिया चालविते: व्यवसाय प्रस्ताव बैठक, नियामक व्यवसाय आराखड्याचा मसुदा आणि अंतिम व्यवसाय आराखडा, आयसीएपी आणि आयएलएपीवर तांत्रिक सत्रे.
• स्वित्झर्लंड. FINMA विनंती करते की परवाना प्रकल्प एक अधिकृत अर्ज दाखल करण्यापूर्वी सादर केला जावा.

वरिष्ठ निर्णयकर्त्यांनी या बैठकींमध्ये सहभागी व्हावे. ECB मार्गदर्शक तत्त्वात नमूद केले आहे की योग्य सहभागी म्हणजे "निर्णय घेण्याची क्षमता असलेले वरिष्ठ कर्मचारी तसेच तपशीलवार प्रश्नांना उत्तर देण्यासाठी पुरेसे कार्यक्षम ज्ञान असणारे लोक."

चरण 3: अनुप्रयोग पॅकेज बनवा

युरोझोनमध्ये, EBA क्रेडिट संस्थांना परवानगी देण्याबाबत मार्गदर्शक सूचना (EBA/जीएल/2021/12) अंतर्गत कार्यप्रणाली, भांडवल, शेअर्सधारक, व्यवस्थापन संस्था, आंतरिक प्रशासन, आयसीटी, आउटसोर्सिंग आणि मनी लॉन्ड्रिंगचा धोका यांचा समावेश असलेल्या एकत्रित मूल्यमापन पद्धतीची आखणी केली आहे.

एक सामान्य पॅकेज समाविष्टीत आहे:

1. कार्यक्रम आणि व्यवसाय आराखडा: धोरण, लक्ष्य ग्राहक आणि बाजारपेठ, उत्पादने, वितरण मार्ग, आणि आर्थिक अंदाज एक आधार प्रकरण आणि गंभीर पण plausible ताण प्रकरण.
2. भांडवल योजना: प्रारंभिक भांडवल, अंदाजित स्वतःच्या निधीची आवश्यकता, सुरूवातीचे नुकसान आणि भांडवलाचा स्रोत.
3. शेअरहोल्डर माहिती: अंतिम लाभार्थी मालकांपर्यंत पूर्ण मालकीची श्रृंखला, प्रत्येक पात्र शेअरहोल्डरसाठी वित्तीय अहवाल आणि निधीचा स्रोत.
4. व्यवस्थापन संस्था: प्रत्येक मंडळ सदस्य आणि प्रमुख कार्यकर्त्यासाठी CVs, फिट आणि योग्य प्रश्नपत्रिका आणि वेळ निष्ठा प्रमाणपत्रे.
5. शासन आणि धोका आराखडा: संघटनात्मक आराखडा, समिती, तीन संरक्षण रेखा, धोका स्वीकारण्याची क्षमता, आंतरिक भांडवल आणि तरलता मूल्यमापन (आयसीएपी आणि आयएलएपी)
6. आयटी आणि आऊटसोर्सिंग: वास्तुकला, सुरक्षा, व्यवसाय निरंतरता आणि प्रत्येक भौतिक आऊटसोर्सिंग करार.
7. AML/CFT आराखडा: व्यवसाय-व्यापी धोका मूल्यांकन, धोरणे, ग्राहक दुरुस्ती प्रक्रिया आणि नियुक्त AML अधिकारी.
8. Recovery and exit planning: बँकेने तणावाखाली आपली स्थिती कशी परत मिळवायची, आणि जेथे विचारले गेले ते व्यवस्थितपणे कसे बंद करावे.

EBA मार्गदर्शक तत्त्वे निरीक्षकांना विचारण्यास सांगतात की, ज्या अर्जदाराने आपल्या व्यवसायाचा बराचसा भाग इतरत्र करण्याचा निर्णय घेतला आहे, त्याने "कडक नियामक मानकांपासून दूर राहण्याच्या उद्देशाने (उदाहरणार्थ AML / CFT राजवटीच्या संदर्भात)" त्याच्या अधिकारक्षेत्राची निवड केली आहे का.

चरण 4: राजधानी

युरोपियन युनियनमध्ये कायदेशीर पातळी निश्चित केली जाते कलम 12 CRD: प्रारंभिक भांडवल5दशलक्ष युरोपेक्षा कमी असल्यास परवानगी नाकारली जाईल. सदस्य देश आयोगाला आणि संबंधित राज्य सरकारला सूचना दिल्यानंतर, विशेष श्रेणीच्या कर्ज संस्थांना 1 दशलक्ष युरोपेक्षा कमी नसेल तर सुरू करण्यास परवानगी देऊ शकतात. EBA.

EBA पद्धतीनुसार, पर्यवेक्षक आधार आणि तणावाच्या दोन्ही परिस्थितीत किमान तीन वर्षांच्या स्वतःच्या निधीच्या गरजेचा अंदाज लावतात, सुरुवातीच्या भांडवलाची तुलना पहिल्या तीन वर्षांसाठी अपेक्षित संचयन नुकसानासह करतात आणि उच्चांकी आकडेवारी घेतात. ECB हेच तर्क लागू करते, आणि त्याच्या फिनटेक परवाना मार्गदर्शक अर्जदारांना सांगते की ते “प्रथम तीन वर्षांच्या क्रियाकलापांमध्ये स्टार्टअपचे नुकसान भरून काढण्यासाठी पुरेसे भांडवल ठेवू शकतात”.

इतर नियामक निश्चित किमान दर जाहीर करतात:

अधिकारक्षेत्र	पूर्ण बँक करीता प्रकाशित किमान	अहमदनगर जिल्हा
यूकेName	5 दशलक्ष युरो प्रारंभिक भांडवल (1 दशलक्ष युरो परवानगी दिलेल्या गटांसाठी)	CRD कलम 12
स्वित्झर्लंड	10 लाख पूर्णपणे भरले	FINMA
भारतातील जिल्हानिहाय जनगणना	300 दशलक्ष HK$ (लायसन्स बँक); 100 दशलक्ष HK$ (सीमित लायसन्स बँक); 25 दशलक्ष HK$ (डिपॉझिट घेणारी कंपनी)	HKMA
सिंगापूरName	S$1.5 billion paid-up for a full digital bank; S$15 million at entry as a restricted digital full bank	MAS

भांडवल भरलेले असायला हवे, बंधनमुक्त असायला हवे आणि त्यावर देखरेख करणाऱ्या व्यक्तीने तपास करता येईल अशा स्रोतातून असायला हवे.

चरण 5: फिट आणि योग्य मूल्यांकन

बँकेचे संचालक मंडळ दोन सदस्यांचे असते: अध्यक्ष आणि उपाध्यक्ष.

व्यवस्थापन. हे CRD या कायद्याअंतर्गत किमान दोन व्यक्तींनी व्यवसायाचे प्रभावी नेतृत्व करावे. ECB या समितीच्या अहवालात नमूद केल्याप्रमाणे अनुभव, ख्याती, हितसंबंधांचे संघर्ष, सामूहिक योग्यता आणि वेळेची कटिबद्धता यांच्या आधारे मंडळाच्या सदस्यांचे मूल्यमापन करते. पात्र holding प्रक्रियेवर मार्गदर्शक. FINMA धोरणात्मक देखरेख आणि कार्यकारी व्यवस्थापन, स्वतंत्र अंतर्गत लेखापरीक्षण आणि स्वित्झर्लंडमधून मार्गदर्शन केलेल्या व्यवस्थापनादरम्यान विभाजन आवश्यक आहे. HKMA मुख्य कार्यकारी अधिकारी, संचालक, नियंत्रक आणि कार्यकारी अधिकाऱ्यांनी ‘योग्य आणि योग्य’ असणे आवश्यक आहे.

भागीदार. योग्य भागीदारी (10% किंवा त्यापेक्षा जास्त भांडवल किंवा मतदान अधिकार, किंवा प्रभावी प्रभाव) असलेल्या कोणत्याही व्यक्तीचे मूल्यमापन त्याच्या प्रतिष्ठा, वित्तीय सुदृढता आणि पैसे उकळण्याच्या धोक्याशी संबंधित आहे. HKMA's चा अधिकृतीकरणासाठी किमान निकषांवर मार्गदर्शक तत्त्वे स्थानिक मान्यताप्राप्त संस्थेत 50 टक्के किंवा त्याहून अधिक हिस्सा घेण्याचा विचार करणाऱ्या व्यक्तीने सामान्यत: “एक चांगली स्थापन झालेली बँक किंवा इतर नियंत्रित वित्तीय संस्था” असणे आवश्यक आहे. FINMA ज्या देशात पात्र भागधारक स्थायिक आहेत, त्या देशांमध्ये परकीय नियंत्रणाखालील बँकांना परस्पर अधिकार दाखवावे लागतील.

जर कोणी बँक विकत घ्यायची असेल तर तेच शेअरहोल्डर नियम लागू होतील.

6. आंतरराष्ट्रीय माहिती तंत्रज्ञान, आउटसोर्सिंग आणि कार्यक्षमता

युरोपियन युनियनच्या बँकांसाठी डिजिटल ऑपरेटिंग रिझॉल्युशन ॲक्ट, नियमन (EU) 2022/255417 जानेवारी 2025 पासून लागू करण्यात आला आहे आणि आयसीटी धोका व्यवस्थापन, घटना अहवाल, चाचणी आणि तिसऱ्या पक्षाच्या धोक्यावर बाधक आवश्यकता निश्चित करते.

ECB च्या फिनटेक मार्गदर्शकाने आऊटसोर्सिंगवर पर्यवेक्षक काय तपासतात हे स्पष्ट केले आहे: करार बँकेला आणि त्याच्या पर्यवेक्षकांना आऊटसोर्स केलेल्या क्रियाकलापांचे लेखापरीक्षण करण्यास परवानगी देतात का, क्लाउड व्यवस्था कशी हाताळली जाते आणि बँक सायबर घटनांचे निदान आणि प्रतिसाद देऊ शकते की नाही.

याचा वापर करतानाचे व्यावहारिक मुद्दे:

• या सर्व गोष्टींचा विचार करूनच आपण कोण, कुठे आणि कशा प्रकारे काम करतो हे ठरवतो.
• या सर्व गोष्टींचा विचार करून बँकेने कर्ज देण्यास नकार दिला.
• केवळ डिझाइन नव्हे तर चाचणी परिणाम सादर करा. EBA मार्गदर्शक तत्त्वे परवाना प्रभावी होण्यापूर्वी आयसीटी प्रणाली चाचण्यांसाठी अधीक्षकांना परवानगी देतात.

7) AML आणि आर्थिक गुन्हेगारीची चौकट

केवळ प्रक्षेपण झाल्यानंतरच नव्हे तर परवानगी देतानाही मनी लॉन्ड्रिंग आणि दहशतवाद्यांना आर्थिक पाठबळ देण्याच्या धोक्याची तपासणी पर्यवेक्षक करतात. EBA या मार्गदर्शक सूचनांनुसार, व्यवसाय मॉडेल आणि लक्ष्य बाजारपेठेपासून शेअर्सधारक आणि व्यवस्थापकांच्या योग्यतेपर्यंत प्रत्येक मूल्यांकन क्षेत्राचा भाग म्हणून एएमएल/टीएफचा धोका हाताळला जातो.

यामध्ये खरेदीदार आणि ग्राहक यांच्याशी संबंधित सर्व प्रकारच्या धोक्यांचं मूल्यमापन, कृती करण्याच्या अधिकारासह संसाधनांसह एक नामांकित AML अनुपालन अधिकारी, ग्राहकांची काळजी घेणं आणि व्यवहाराची देखरेख करण्याची प्रक्रिया, कारवाईची तपासणी आणि प्रशिक्षण आराखडा असावा.

ज्या बँकांना परदेशी चलन, विशेषतः अमेरिकन डॉलरमध्ये क्लीअरन्सची गरज असेल, त्यासाठी संबंधित बँका या नव्या बँकेबाबत स्वतःचे दुरुस्ती अहवाल देतील. AML या चौकटीमुळे परवानाधारक बँकांना त्यांच्या कामकाजासाठी आवश्यक असणारे संबंध नसतानाही चालवता येईल.

चरण 8: शर्तीचे परवाना आणि सक्रीयीकरण

काही नवीन बँका त्या दिवशी ग्राहकांना सेवा देण्यासाठी सज्ज असतात जेव्हा त्यांना परवाना मिळतो, तर नियामकांनी बांधकाम पूर्ण होण्यापूर्वीच परवानगी देण्याचे मार्ग विकसित केले आहेत.

• युनायटेड किंग्डम. हे PRA ऑफर प्रतिबंधित परवानगीया काळात बँकेची जमा-घेण्याची परवानगी एकूण £ 50,000 पर्यंत मर्यादित असते. हा कालावधी साधारणपणे 12 महिन्यांपेक्षा जास्त काळ टिकत नाही.
• EU conditions and restrictions. EBA guidelines supervisors allow to attach conditions precedent, obligations and restrictions to a license, for example limiting deposits per depositor.
• सिंगापूर मर्यादित डिजिटल बँक. सिंगापूरमध्ये एक नवीन डिजिटल पूर्ण बँक मर्यादित डीएफबी म्हणून सुरू होते, ज्यात S$15 दशलक्ष भरलेल्या भांडवलासह, एकूण ठेवी S$50 दशलक्ष आणि वैयक्तिक ठेवी S$75,000 वर मर्यादित आहेत, त्यानंतर S$1.5 बिलियनकडे भांडवल उभारून पदवीधर होतात.

ज्याला परवाना दिला जातो पण त्याचा वापर केला जात नाही तो परवाना कायमचा नसतो. CRD कलम 18बँकेने 12 महिन्यांच्या आत त्याचा वापर केला नाही तर परवानगी रद्द केली जाऊ शकते.

चरण 9: टाइमलाइन

याचे मुख्य कारण हे की, याचा वापर केवळ आंतरजालावरच नव्हे तर प्रत्यक्षातही केला जातो.

अधिकारक्षेत्र	कायदेशीर किंवा प्रसिद्ध केलेली वेळरेषा
EU (CRD कलम 15)	पूर्ण अर्जानंतर सहा महिन्यांच्या आत निर्णय आणि कोणत्याही परिस्थितीत प्राप्तीनंतर 12 महिन्यांच्या आत निर्णय
इंग्लंडचा इतिहास	पूर्ण अर्जासाठी चार महिन्यांचे उद्दिष्ट (वैधानिक सहा); अपूर्ण अर्जासाठी दहा महिने (वैधानिक 12)
स्वित्झर्लंड	निश्चित कालावधी नाही; परवाना प्रकार, गुणवत्ता आणि अर्जाच्या जटिलतेवर अवलंबून आहे

ECB सदस्य राष्ट्रे घड्याळ वेगळ्या पद्धतीने सुरू करतात: काही प्राप्तीनंतर, तर काही अपूर्ण असताना, तर काही पूर्ण झाल्यावर. Its guide states that the entire process “should not exceed 12 months, including any suspension periods.” Pre-application work and post-licence mobilisation are not included in these figures, so the full journey from first meeting to first customer is normally longer.

PRA आणि FCA या दोन्हीसाठी युनायटेड किंग्डमची अर्ज फी £56,300 आहे, जे लेखनाच्या वेळेस PRA च्या नवीन बँक स्टार्ट-अप युनिट पानानुसार आहे.

काय बदलत आहे

जून 2026 मध्ये ECBने जाहीर केले की, प्रक्रियात्मक बाबी स्पष्ट करण्यासाठी आणि EBA मार्गदर्शक तत्वांना स्पष्टपणे संदर्भ देण्यासाठी त्याच्या परवाना अर्जांसाठीच्या मार्गदर्शकामध्ये सुधारणा करण्यात येत आहे, ज्याचे प्रकाशन 2026 च्या तिसऱ्या तिमाहीत होण्याची अपेक्षा आहे.

या संशोधित CRD (Directive (EU) 2024/1619) मध्ये अनेक तिसऱ्या देशातील बँकांना सदस्य राष्ट्रात मुख्य बँकिंग सेवा पुरवण्यासाठी अधिकृत शाखा स्थापन करण्याची आवश्यकता आहे, ज्यामध्ये बहुतेक नियम 11 जानेवारी 2027 पासून लागू होतील.

अनुप्रयोग अपयशी होण्याचे सामान्य कारण

• एक व्यावसायिक योजना जी तणाव चाचणीतून जात नाही किंवा त्यांना विश्वासार्ह मार्ग नसलेल्या प्रकल्पांचा लाभ घेते.
• ज्या व्यक्तीला या संधीचा लाभ घेता येत नाही, अशा व्यक्तींनाही या संधीचा लाभ घेता येतो.
• बँकेच्या व्यवहारात कोणत्याही प्रकारची गैरव्यवहाराची शक्यता नसते.
• बँकेचे मुख्यालय मुंबईत असून, बँकेची कोणतीही शाखा देशात नाही.
• एक AML फ्रेमवर्क वास्तविक ग्राहकांसाठी बनवल्या गेलेल्या टेम्पलेटपासून कॉपी केले आहे.
• या कायद्यामध्ये कोणताही कायदेशीर किंवा कायदेशीर नसलेला भाग असू शकतो.

यापैकी कोणतेही मुद्दे लवकर उचलले तर ते घातक नसतात, हेच अगोदरच्या अर्ज प्रक्रियेचे मुख्य मूल्य आहे: त्याचे वैधानिक मूल्यमापन होण्यापूर्वी उमेदवाराला आपल्या कमतरता दूर करण्यास परवानगी मिळते.