Europäesch Reformpartei PSD3, d'Verordnung iwwer Bezuelungsdéngschter an d'Sofortbezuele

D'EU-Gesetz iwwer Bezuelungen ännert sech op zwee Weeër gläichzäiteg. Eng Reform ass schonn a Kraaft getrueden: d'Instant Payments Regulation, déi Instant Euro Transferten an d'Verifikatioun vun de Bezueler zum Maartstandard mécht. D'aner, PSD3 an d'Payment Services Regulation (PSR), sinn politisch ofgestëmmt ginn, mä si sinn nach am Prozess vun der formeller Adoptéierung.

D'Lizenzéierung vun de Bezuelmethoden, dorënner d'Kapital- a Schutzregelen fir Bezuel- an E-Geldinstituter, gëtt am separate Guide iwwer E-Geld an E-Geldinstituter behandelt.

Firwat sech d'Reegelen änneren

PSD2 has applied since member states transposed it by 13 January 2018. Et gëtt och e System fir d'Informatioune vun de Clienten ze schützen.

D'Schwäche vun dësem System sinn elo kloer. The Council’s April 2026 note describes the aims of the new package as tackling payment fraud, increasing consumer protection, boosting transparency, improving access to cash and adapting the rules to new technology.

D'Europäesch Kommissioun huet sech dogéint ausgeschwat, well d'EU-Memberlänner net genuch Suen hunn, fir de Problem ze léisen, an d'EU-Kommissioun huet decidéiert, d'Sue vun der EU-Kommissioun opzehuelen.

Lëscht vun de Verwaltungsgeriichter

Regulation (EU) 2024/886 was published on 19 March 2024. It amends the SEPA Regulation (EU) No 260/2012, PSD2 and the Settlement Finality Directive, and applies to credit transfers in euro.

Lëtzebuerg fir d'Natur

D'Reglement setzt de Fournisseuren vu Bezuelservicer dräi Haaptverpflichtungen op, déi si schonn elo ubidden:

1. Offer instant transfers to everyone. Any provider offering credit transfers must offer sending and receiving instant credit transfers to all its customers, with accounts reachable 24 hours a day on any calendar day (Article 5a).
2. Ten seconds. The payee’s provider must make the funds available, and confirm completion, within 10 seconds of the payer’s provider receiving the order.
3. Den Haaptuert ass Parigné. D'Gebühren fir Instant-Überweisungen kënnen net méi héich sinn wéi déi fir Standard-Überweisung vun der selwechter Aart (Artikel 5b).
4. Verification of payee. Before the payer authorises a transfer, the provider must check the payee’s name against the account identifier, free of charge (Article 5c).

Et kann een all d'Informatiounen, déi ee brauch fir e Kreditt ze kréien, op enger Plaz fannen.

Lëscht vun de lëtzebuergesche Paschtoueren

Under Article 5c, the payee’s provider confirms whether the name and IBAN supplied by the payer match. Wann se bal iwwerenee sinn, gëtt dem Bezueler de richtegen Numm gewisen; Wann et net passt, gëtt de Bezueler gewarnt, datt d'Suen op e Kont goe kënnen, deen net vum geplangten Empfänger gehéiert.

De Scheck kann d'Bezuelen net blockéieren. Den Bezueler kann et nach ëmmer autoriséieren, a muss gesot ginn, wat d'Ignoréiere vun enger Warnung fir Refund-Rechter bedeit.

Business Clients sending payments in bulk can opt out of the check, and opt back in anytime. A provider who performs the check correctly is not responsible for a transfer to the wrong payee caused by a wrong identifier. If the check fails because of a provider' s error, the payer' s provider must reimburse the payer and can recover the loss from the recipient' s provider.

Lëscht vun de Sanktioune

The regulation changed how sanctions screening works for instant payments. Under Article 5d, providers must screen their own customers against EU targeted financial sanctions at least once every calendar day and immediately after new or amended listings.

Si kënnen och net de Bezueler oder den Empfänger während all Instant Transfert fir déi gezielte Moossnamen iwwerpréiwen. Iwwerpréiwung aus anere Grënn, inklusiv aner Sanktiounsregime an Anti- Geldwäsch Regelen ass onbetraff.

Deadline

De Präis gëtt an der Währung vum Memberstaat festgeluecht.

Lëtzebuergesch Sprooch	Lëscht vun de Staaten an der Eurozon	Lëscht vun de Memberstaaten
Resultat vum Referendum	9 January 2025	9 January 2027
Places	9 October 2025	9 July 2027
Place de l'Église	9 January 2025	9 January 2027
Lëtzebuerg fir d'Ëmwelt	9 October 2025	9 July 2027
Lëtzebuerg fir d'Natur	9 January 2025	9 January 2025

Payment institutions and e-money institutions have their own dates for the instant transfer obligation in Article 5a. In the euro area they must send and receive instant transfers by 9 April 2027; elsewhere they must receive by 9 April 2027 and send by 9 July 2027.

D'Europäesch Zentralbank (EZB) ass d'Autoritéit, déi an de Memberlänner vun der Europäescher Unioun d'Währungspolitik iwwerhëlt. That limit is set by the supervisor and may not be lower than EUR 25,000.

D'Banken hunn d'Recht, net ze bezuelen.

D'Regulatioun beschäftegt sech och mat de laangfristegen Hindernisser fir Bezuel- an E-Geldinstituter. It amended the Settlement Finality Directive so that PIs and EMIs can participate in designated payment systems, and amended PSD2 to allow safeguarded funds to be held at a central bank at that bank’s discretion. Member states had to apply these changes by 9 April 2025.

Fir net-Banken ass dat wichteg. Direkten Zougang zu Clearing a Settlement reduzéiert d'Ofhängegkeet vun enger Sponsorbank, obwuel all System an all Zentralbank nach ëmmer hir eegen Acceptatiounskriterien festleet.

PSD3 Verwaltungsgliederung

D'Europäesch Kommissioun huet dat Paket den 28. Juni 2023 virgeschloen. Et besteet aus zwee Deeler:

Lëtzebuergesch Sprooch	Lëtzebuerger Sprooch	Info-Button
PSD3	Lëscht vun de Memberstaaten	D'Lizenzéierung an d'Kontroll vun de Bezuelinstituter, inklusiv E-Geld Ausgabe; Cash Services
Place de l'Église	Lëscht vun de betraffene Plazen	Conduct rules: transparency, rights and obligations, fraud, open banking, strong customer authentication

D'Verhalesregelen an eng Verordnung ze verschécken, soll d'Ënnerscheeder bei der nationaler Ëmsetzung ewechhuelen. D'Lizenzéierung bleift an enger Direktiv, well se méi no un de nationalen Iwwerwaachungsstrukture läit.

Gesetzgebung

D'Politesch Entente koum am leschte Trilog vum 26. November 2025, wéi et an der Verfassung steet. Lëscht vun de RegierungenD'Kompromisstexter goufen am April 2026 un de Coreper geschéckt fir ze genehmegen "mat dem Zil eng Entscheedung an der zweeter Lies ze kréien".

As of 7 October 2026, the Legislative Observatory shows that the Parliament’s ECON committee approved the agreed texts on 5 May 2026. The files are awaiting the Council’s first-reading position, and the Observatory shows an indicative plenary date of 14 December 2026.

Keng vun den Instrumenter gouf am Amtsblatt verëffentlecht. D'Artikelnummeren a Figure hei ënnen stamen aus de Kompromisstexter vum April 2026 an kënne bei der juristesch-linguistescher Finaliséierung ëmnumméiert oder ugepasst ginn.

Wann d'Reegele gëllen

Den PSR Kompromisstext gëllt 21 Méint no senger Inkraftsetzung. D'Artikelen 50 an 57, déi d'Verifikatioun vun de Bezueler verlängeren, gëllen no 27 Méint.

PSD3 must be transposed and applied within 21 months of entry into force. Existing payment and e-money institutions have until 27 months after entry into force to show their supervisor that they meet the new requirements.

Den Zentrum vum PSR

D'Vermeidung vu Betrug ass déi sichtbarst Ännerung fir Clienten. PSR De Kompromësstext füügt e puer Tools bäi.

D'Vertrieder vun all de Memberstaaten hunn d'Recht op Kreditt.

PSR Artikel 50 D'Rechtsstaatlechkeet vun der Europäescher Unioun gëtt duerch d'Verfassung garantéiert, déi all Memberlänner an hirer ganzer Gesamtheet verlaangt. SEPA Den Ëmfang vun der Regelung. Wann e Kont duerch eppes anescht wéi eng IBAN, d' Kontroll gëllt fir déi Identifizéierung.

Article 57 mirrors the liability rule. Wann de Client net op d'Bezuelung reagéiert, kann en och eng Demande maachen, datt den Provider d'Bezuelen ofleet oder d'Bezuelen an engem anere Land ausféiert.

Lëscht vun de Banken

PSR Article 59 addresses fraud where a criminal pretends to be the consumer’s own bank, using communication channels attributed to it. Wann de Konsument d'Produkt net méi ka kafen, muss hien dat dem Verkeefer noweisen, an deem Fall muss den Verkeefer de Produit zréckginn.

De Verkeefer huet 15 Aarbechtsdeeg Zäit, fir d'Retourzuel zréckzebezuelen oder eng Oflehnung ze rechtfertegen. Et kann nëmmen oflehnen, wann e Betrug vermutet gëtt oder wann de Konsument grof versicht ass, an et dréit d'Beweislaascht.

Ausgabenlimiten an Datenaustausch

De Kompromësstext gëtt de Clienten méi Kontroll a bitt méi Informatiounen:

• Limitéiert Oplo. Clientë kënnen Limitte pro Transaktioun oder pro Period festleeën. Remote Erhéijunge ginn nëmmen no enger Verzögerung vu véier Stonnen aktiv, ausser de Client wielt et aus (Artikel 51).
• Fraud data sharing. Providers must take part in information-sharing arrangements on suspected fraud, with data kept for no more than five years.
• Et gëtt och Televisiounsprogrammer. D'E-Mail-Adress ass eng vun de wichtegsten Informatiounsquellen, déi d'Benotzer an der Kommunikatioun mat anere Benotzer benotze kënnen.
• Financial advertising. Very large online platforms and search engines must ask advertisers of regulated financial services for evidence that they are authorised (Article 59b).

Lëscht vun de britesche Monarchen

D'Regierung huet eng Rei Moossnamen ergraff fir d'Aarbechtslosegkeet ze bekämpfen. Since 7 October 2024, the Payment Systems Regulator has required reimbursement of Faster Payments APP scams up to GBP 85,000 per claim, with the Bank of England applying the same level to CHAPS.

D'EU-Recht ass méi restriktiv, et konzentréiert sech op d'Imitation vum eegene Provider vum Konsument an net op all autoriséierte Push-Payment-Betrug, a wou et gëllt, verlaangt Artikel 59 eng Erstattung vum vollen Betrag.

Open banking under the PSR

PSD2 Rechter fir Clienten erstallt Provider fir d'Initialiséierung vu Bezuelungen a Kontinformatiounen (Artikelen 66 an 67). An der Praxis limitéiert d'Interfacequalitéit an d'Hindere vun de Banken d'Adoptioun.

Den PSR Kompromisstext hält de Modell a strafft et:

• Dedicated interfaces. Account servicing providers must offer a dedicated data access interface, with performance and availability requirements (from Article 35).
• Prohibited obstacles. A list of practices that obstruct access by third-party providers is banned (Article 44).
• Den Haaptuert ass Dax. D'Banken hunn d'Recht, de Client ze kontaktéieren an Informatiounen iwwer säi Kont ze froen (Artikel 43 vum Gesetz).

D'Dashboard soll neutral sinn. De Text verhënnert Banken, et op eng Manéier ze gestalten, déi Clienten dovun ofhält Drittanbieter-Servicer ze benotzen.

D'Banken hunn d'Recht, Bankkonten opzemaachen.

PSD2 already required access to bank accounts for payment institutions on an objective, non-discriminatory and proportionate basis. An der Praxis ass dat awer net ëmmer de Fall.

PSR Artikel 32 D'Grënn, firwat eng Bank e Kont fir eng Bezuelinstitutioun, hir Agenten oder en Ufrosteller verweigeren oder zoumaachen kann, ginn domat begrenzt. AML D'Reglementer, d'Vertragsverletzungen, déi fehlend Dokumenter, e Verweigerung oder eng Retraite vun der Lizenz.

D'Resultat vun der Ëmfro muss an engem Zäitraum vu véier Méint no der Nominatioun vum Kandidat bekannt ginn.

Ännerungen an der Verwaltung PSD3

PSD3 Article 37 lets retailers provide cash without a purchase, outside the licensing regime, up to EUR 150 per withdrawal. Member states may set a lower limit of no less than EUR 100, and the withdrawal must be subject to strong customer authentication.

PSD3 Dës Ännerungen, souwéi d’Ënnerscheeder tëschent der Lizenz an dem E-Geld sinn am Guide on e-Money and Payment Institutions beschriwwen.

Croix-Rousse

Electronic money tokens under MiCA are also “funds” for payments law. The EBA gave crypto-asset service providers until 2 March 2026 to obtain PSD2 authorisation for payment services involving those tokens, and in a February 2026 opinion advised supervisors on how to proceed after that date.

De Kompromësstext PSD3 bitt e kuerzen Wee. D'Aufsichtsbehörden sollten an 60 Geschäftsdeeg iwwer eng vollstänneg Uwendung vun engem MiCA-autoriséierten CASP entscheeden, deen Bezueldéngschter nëmmen mat E-Geld Tokens ubidden wëll.

Wat fir Firmen sollen elo maachen?

D'Planung fir déi zwou Reformen leeft parallel:

1. Instant payments. PIs and EMIs that offer euro credit transfers should be building instant capability for their Article 5a deadlines, together with payee verification and daily sanctions screening.
2. Fraud controls. Banks and payment providers should map their fraud monitoring, customer communications and refund processes to PSR Articles 50, 57 and 59.
3. Den Haaptuert ass Banon. D'Aarbecht vun der Kommissioun war et, d'Konditioune fir den Ofschloss vum Projet festzeleeën.
4. Lizenz. Et gëtt och nach e puer aner Methoden, fir d'Bewäertung vun der Eegeschaft ze maachen. PSD3 Iwwergangsregelen.
5. D'Resultat vun dëser Prozedur ass d'Verëffentlechung vum Text am Journal officiel. Check the final text.Daten an den PSR an PSD3 lafen ab Inkrafttreten, dat hänkt vun der Verëffentlechung am Journal officiel of.

D'Resultat ass, datt d'Aarbechtszäiten an de verschiddene Secteure vun der Wirtschaft méi laang sinn, wéi se normalerweis sinn, an d'Käschte fir d'Personal méi héich sinn.