កាត និង​រថភ្លើង​ការ​ទូទាត់

អតិថិជនរបស់ធនាគារមួយវិនិច្ឆ័យវាជាចម្បងដោយរបៀបដែលការទូទាត់ធ្វើការ. ប័ណ្ណត្រូវតែត្រូវបានទទួលយក, ការផ្ទេរត្រូវមកដល់និងប្រាក់ខែត្រូវចុះចតលើពេលវេលា. នៅពីក្រោយទាំងនេះនីមួយៗគឺមានសំណុំនៃរថភ្លើង: គម្រោង, ប្រព័ន្ធលុបបំបាត់និងការដោះស្រាយប្រព័ន្ធ, នីមួយៗជាមួយនឹងច្បាប់សមាជិកភាពរបស់ខ្លួនផ្ទាល់.

អត្ថបទនេះពន្យល់ពីរថភ្លើងសំខាន់មួយធនាគារថ្មីតភ្ជាប់ទៅ, ដោយប្រើសហភាពអឺរ៉ុបជាឧទាហរណ៍នៃការគ្រប់គ្រងលម្អិតបំផុត.

គ្រោងការណ៍​បៀ

ផែនការកាតគឺជាសំណុំនៃច្បាប់និងបណ្ដាញដែលអនុញ្ញាតឱ្យកាតចេញដោយស្ថាប័នមួយត្រូវបានទទួលយកដោយអ្នកលក់ដូរដែលបានបម្រើដោយផ្សេងទៀត។ បទប្បញ្ញត្តិអឺរ៉ុប Interchange Fee កំណត់ម៉ូដែលពីរ។

ម៉ូដែល	របៀប​ដែល​វា​ធ្វើការ	ឧទាហរណ៍​រចនាសម្ព័ន្ធ
គ្រោងការណ៍​បួន​ភាគី	ប្រតិបត្តិការលំហូរពីគណនីអ្នកបង់ប្រាក់ទៅគណនីរបស់អតិថិជនតាមរយៈគម្រោងនេះ, អ្នកចេញផ្សាយនៅលើផ្នែកនៃអ្នកបង់ប្រាក់និង acquirer លើផ្នែករបស់អតិថិជន	បណ្ដាញកាតឥណទាន និងប័ណ្ណឥណពន្ធអន្តរជាតិធំៗ
គ្រោងការណ៍​ភាគី​ទីបី	គ្រោងការណ៍​ដោយ​ខ្លួន​វា​ផ្ទាល់​ផ្ដល់​ការ​ចេញ និង​ទទួល	បណ្ដាញ​ដែល​ចេញ​ប័ណ្ណ និង​ចុះហត្ថលេខា​លើ​អ្នក​លក់​ដោយ​ផ្ទាល់

ការចេញនិងទទួលបាន

បទប្បញ្ញត្តិកំណត់តួនាទីទាំងពីរ. អ្នកចេញផ្សាយគឺជាអ្នកផ្ដល់សេវាទូទាត់ "ការចុះកិច្ចសន្យាដើម្បីផ្តល់ឱ្យអ្នកបង់ប្រាក់ជាមួយនឹងឧបករណ៍នៃការទូទាត់ដើម្បីចាប់ផ្តើមនិងដំណើរការប្រតិបត្តិការទូទាត់ផ្អែកលើកាតរបស់អ្នកបង់ប្រាក់". acquirer គឺជាអ្នកផ្គត់ផ្គង់ "ការចុះកិច្ចសន្យាជាមួយអ្នកទទួលដើម្បីទទួលយកនិងដំណើរការប្រតិបត្តិការទូទាត់ផ្អែកលើកាតដែលនាំឱ្យមានការផ្ទេរប្រាក់ទៅអ្នកទទួល" ។

តួនាទី	អតិថិជន	សកម្មភាពសំខាន់	ហានិភ័យសំខាន់
ការចេញផ្សាយ	ឧបករណ៍​ផ្ទុក​កាត	ការចេញប័ណ្ណ, ការអនុញ្ញាត, ឥណទានឬដកប្រាក់នៃគណនី, វិវាទ, ការត្រួតពិនិត្យការលួចបន្លំ	ហានិភ័យឥណទានលើកាតឥណពន្ធ, ការលួចបន្លំ, chargebacks, ផែនការអនុវត្ត
ទទួលបាន	អ្នក​លក់	ឈ្មួញ onboarding, ការដោះស្រាយទៅឱ្យឈ្មួញ, ការគ្រប់គ្រងការដកប្រាក់	ការក្លែងបន្លំនិងបំណុលរបស់ឈ្មួញ, កាតព្វកិច្ចសងប្រាក់វិញ, AML ហានិភ័យនៅក្នុងអាល់ប៊ុមអ្នកលក់

ធនាគារមួយអាចធ្វើបានទាំងឬទាំងពីរ. ការចេញផ្សាយគឺជាចំណុចចាប់ផ្ដើមធម្មតាសម្រាប់ធនាគារលក់រាយ; ការទទួលយកតម្រូវការជំនាញហានិភ័យឈ្មួញនិងមូលនិធិបន្ថែមទៀតសម្រាប់ការប្រឈមមុខនឹងការដកប្រាក់.

ផ្លាស់ប្តូរ

Interchange គឺជាថ្លៃដែលត្រូវបង់រវាងអ្នកចេញនិងអ្នកទិញលើប្រតិបត្តិការកាតនីមួយៗ។ នៅក្នុងសហភាពអឺរ៉ុប បទប្បញ្ញត្តិថ្លៃ Interchange កំណត់វានៅ 0.2% នៃតម្លៃប្រតិបត្តិការសម្រាប់ប្រតិបត្តិការកាតឥណទានរបស់អតិថិជននិង 0.3% សម្រាប់ប្រតិបត្តិការកាតឥណពន្ធរបស់អតិថិជន។

កាតពាណិជ្ជកម្មគឺនៅខាងក្រៅនៃ caps ។ Caps ការផ្លាស់ប្តូរកាត់បន្ថយការចេញប្រាក់ចំណូលដែលសំខាន់សម្រាប់ម៉ូដែលអាជីវកម្មដែលពឹងផ្អែកលើប្រាក់ចំណូលកាត។

សមាជិកភាពសំខាន់ និង BIN ការគាំទ្រ

គ្រោងការណ៍អាជ្ញាប័ណ្ណស្ថាប័នដើម្បីចេញផ្សាយឬទទួលបានក្រោមម៉ាករបស់ពួកគេ. ច្បាប់ជាសមាជិកគឺជាកិច្ចសន្យាឯកជនដែលបានកំណត់ដោយគម្រោងនីមួយៗ, មិនត្រូវបានគ្រប់គ្រងនិងពួកគេផ្លាស់ប្តូរ. រចនាសម្ព័ន្ធទូលំទូលាយគឺស្រដៀងគ្នានៅទូទាំងបណ្តាញធំ.

សមាជិកភាពសំខាន់

សមាជិកសំខាន់មួយមានកិច្ចសន្យាដោយផ្ទាល់ជាមួយគ្រោងការណ៍។ វាទទួលយកជួរលេខសម្គាល់ធនាគារផ្ទាល់ខ្លួនរបស់ខ្លួន (BIN) ដោះស្រាយដោយផ្ទាល់ជាមួយនឹងគ្រោងការណ៍និងជាបន្ទុកដោយផ្ទាល់សម្រាប់ការគោរពតាមច្បាប់គ្រោងការណ៍។

សមាជិកភាពសំខាន់ជាធម្មតាត្រូវការអាជ្ញាប័ណ្ណ, មូលនិធិឬការធានារ៉ាប់រង, សមត្ថភាពប្រតិបត្តិការនិងការអនុម័តផែនការ. ការបង្ហាញការតាំងទីលំនៅទៅនឹងផែនការនេះអាចត្រូវការដើម្បីត្រូវបានគ្របដណ្តប់ដោយការធានារ៉ាប់រង, ជាពិសេសសម្រាប់សមាជិកថ្មី.

ការឧបត្ថម្ភ BIN

ក្រុមហ៊ុនចេញផ្សាយដែលបានឧបត្ថម្ភបញ្ហាកាតក្រោមសមាជិកភាពរបស់សមាជិកសំខាន់មួយ, ជាធម្មតានៅលើជួរ BIN បានផ្ដល់ឱ្យតាមរយៈការឧបត្ថម្ភ. ក្រុមហ៊ុនឧបត្ថម្ភនៅតែមានទំនួលខុសត្រូវចំពោះគម្រោងនេះហើយក្នុងពេលតែមួយបានដាក់សម្ពាធលើការត្រួតពិនិត្យ, ការរាយការណ៍និងជាញឹកញាប់ធានារ៉ាប់រងលើស្ថាប័នដែលបានឧបត្ថម្ភ.

	សមាជិកភាពសំខាន់	ការឧបត្ថម្ភ BIN
កិច្ចសន្យា​ជាមួយ​គ្រោងការណ៍	ផ្ទាល់	តាមរយៈអ្នកឧបត្ថម្ភ
ពេលវេលា​ចាប់ផ្ដើម	វែង	ខ្លី
ការ​ត្រួតពិនិត្យ​ផលិតផល និង​ទិន្នន័យ	ពេញលេញ ក្នុង​ច្បាប់​គ្រោងការណ៍	បាន​ចែករំលែក​ជាមួយ​អ្នក​ឧបត្ថម្ភ
រចនាសម្ព័ន្ធតម្លៃ	ថ្លៃ​គ្រោងការណ៍ និង​ប្រតិបត្តិការ​ផ្ទាល់ខ្លួន	ថ្លៃ​គ្រោងការណ៍​បន្ថែម​ពីលើ​ការ​ធានា​រ៉ាប់រង
ហានិភ័យនៃការផ្តោតអារម្មណ៍	ទាប	ការ​ពឹងផ្អែក​ខ្ពស់​លើ​អ្នក​ឧបត្ថម្ភ

ធនាគារថ្មីជាច្រើននិងក្រុមហ៊ុនទូទាត់ចាប់ផ្តើមគាំទ្រនិងការផ្លាស់ប្តូរទៅជាសមាជិកភាពសំខាន់មួយដងកម្រិតសំឡេងនិងត្រួតពិនិត្យសមហេតុផលវា. ការផ្លាស់ប្តូរនេះគួរតែត្រូវបានគ្រោងទុកចាប់តាំងពីការចាប់ផ្តើម, ដោយសារតែ BIN ជួរ, ភាគហ៊ុនកាតនិងកិច្ចសន្យាទាំងអស់ផ្លាស់ប្តូរ.

ដំណើរការអ្នកចេញផ្សាយ

ដាច់ដោយឡែកពីសមាជិកភាព, អ្នកចេញផ្សាយត្រូវការដំណើរការដើម្បីអនុញ្ញាតឱ្យប្រតិបត្តិការក្នុងពេលពិតប្រាកដ, គ្រប់គ្រងកាតនិងភ្ជាប់ទៅនឹងគ្រោងការណ៍នេះ. ការដំណើរការជាធម្មតាត្រូវបាន outsourced និង, សម្រាប់ធនាគារមួយ, ជាទូទៅគឺជាមុខងារសំខាន់ឬសំខាន់នៅក្រោមការ outsourcing និងបទបញ្ជាប្រតិបត្ដិការ resilience.

SEPA

តំបន់ទូទាត់តែមួយគត់របស់អឺរ៉ុប harmonizes ការទូទាត់អឺរ៉ូ។ នេះបើយោងតាម ECB, តំបន់ SEPA មានប្រទេសអឺរ៉ុបចំនួន 41 រួមទាំងប្រទេសនៅក្រៅតំបន់អឺរ៉ូនិងសហភាពអឺរ៉ុប។ គម្រោងនេះត្រូវបានអភិវឌ្ឍន៍និងគ្រប់គ្រងដោយក្រុមប្រឹក្សាការទូទាត់អឺរ៉ុបសមាគមនៃអ្នកផ្តល់សេវាទូទាត់។

គ្រោងការណ៍ SEPA	អ្វី​ដែល​វា​ធ្វើ
SEPA ការផ្ទេរប្រាក់ចំណេញ (SCT)	ការផ្ទេរអឺរ៉ូដែលបានចាប់ផ្តើមដោយអ្នកបង់ប្រាក់
SEPA ផ្ទេរប្រាក់ឥតគិតថ្លៃ (SCT Inst)	ការផ្ទេរដែលបានចាប់ផ្តើមដោយអ្នកបង់ប្រាក់ដែលធ្វើឱ្យមានលុយក្នុងរយៈពេលដប់វិនាទី
SEPA ការដកប្រាក់ដោយផ្ទាល់ (SDD)	ការប្រមូលផ្តុំដែលបានចាប់ផ្តើមដោយអ្នកទទួលផ្អែកលើបទបញ្ជារបស់អ្នកបង់ប្រាក់

SEPA បទប្បញ្ញត្តិ ទាមទារការផ្ទេរឥណទានអឺរ៉ុបនិងដកប្រាក់ដោយផ្ទាល់នៅក្នុងវិសាលភាពរបស់ខ្លួនដើម្បីប្រើស្តង់ដារ ISO 20022 XML រវាងអ្នកផ្ដល់សេវាទូទាត់។ ធនាគារថ្មីដែលផ្តល់ជូនគណនីអឺរ៉ុបត្រូវតែចូលរួមក្នុងគម្រោងដោយផ្ទាល់ឬតាមរយៈអ្នកចូលរួមគាំទ្រនិងឈានដល់អ្នកផ្គត់ផ្គង់ផ្សេងទៀតដែលអាចរកបានទាំងអស់។

ការទូទាត់ភ្លាមៗនៅក្នុងសហភាពអឺរ៉ុប

បទប្បញ្ញត្តិ (EU) 2024/886 បានធ្វើឱ្យការផ្ទេរឥណទានអឺរ៉ូភ្លាមៗជាកាតព្វកិច្ចសម្រាប់អ្នកផ្តល់សេវាដែលផ្តល់ជូនការផ្ទេរឥណទានអឺរ៉ូស្តង់ដារ។

តម្រូវការ	អ្នកផ្ដល់តំបន់អឺរ៉ូ	អ្នក​ផ្ដល់​នៅ​ក្នុង​ប្រទេស​ជា​សមាជិក​ដែល​មិន​មែន​ជា​អឺរ៉ូ
ទទួលការផ្ទេរឥណទានភ្លាមៗក្នុងអឺរ៉ូ	ដោយ9ខែមករា 2025	ដោយ9ខែមករា 2027
ផ្ញើការផ្ទេរឥណទានភ្លាមៗក្នុងអឺរ៉ូ	ថ្ងៃចន្ទ9តុលា 2025	ដោយ9ខែកក្កដា 2027
ការ​ផ្ទៀងផ្ទាត់​របស់​អ្នក​ទទួល	ថ្ងៃចន្ទ9តុលា 2025	ដោយ9ខែកក្កដា 2027

ក្រុមហ៊ុនផ្ដល់សេវារបស់អ្នកទទួលត្រូវធ្វើអោយមានលុយក្នុងរយៈពេល 10 វិនាទីបន្ទាប់ពីទទួលបានការបញ្ជាទិញនៃការទូទាត់។ ប្រសិនបើក្រុមហ៊ុនផ្ដល់សេវារបស់អ្នកបង់ប្រាក់មិនទទួលការអះអាងក្នុងរយៈពេលនោះទេវាត្រូវតែស្តារគណនីរបស់អ្នកបង់ប្រាក់ឡើងវិញ។ ថ្លៃសម្រាប់ការផ្ទេរភ្លាមៗអាចមិនលើសពីតម្លៃសម្រាប់ផ្ទេរឥណទានស្តង់ដារដែលស្មើគ្នាទេ។

ការផ្ទៀងផ្ទាត់របស់អ្នកទទួលទាមទារឱ្យអ្នកផ្តល់សេវារបស់អ្នកបង់ប្រាក់ដើម្បីពិនិត្យមើលថាតើឈ្មោះរបស់អ្នកទទួលសមនឹងលេខសម្គាល់គណនីមុនពេលការទូទាត់ត្រូវបានអនុញ្ញាតនិងប្រាប់អ្នកបង់ប្រាក់នៃភាពមិនប្រក្រតីណាមួយ។ នេះជាការត្រួតពិនិត្យនៃការលួចបន្លំដែលស្តង់ដារថេរភាពនៃការទូទាត់ដែលបានកែប្រែរបស់ FATF ក៏ចង្អុលបង្ហាញផងដែរ ។

ដោយសារតែស្ថាប័នទូទាត់និងស្ថាប័នប្រាក់អេឡិចត្រូនិកមិនត្រូវបានគ្របដណ្តប់ដោយនិយមន័យនៃស្ថាប័ននៃគោលការណ៍ណែនាំអំពីការបញ្ចប់នៃការដោះស្រាយពួកគេត្រូវបានហាមឃាត់យ៉ាងមានប្រសិទ្ធភាពពីការចូលរួមក្នុងប្រព័ន្ធដែលបានកំណត់។ បទប្បញ្ញត្តិបានកែប្រែគោលការណ៍ណែនាំនោះហើយប្រទេសសមាជិកត្រូវអនុវត្តការផ្លាស់ប្តូរនេះនៅថ្ងៃ9ខែមេសាឆ្នាំ 2025 ។

ISO 20022

ISO 20022 គឺជាស្តង់ដារអន្តរជាតិសម្រាប់សារហិរញ្ញវត្ថុ។ បើប្រៀបធៀបទៅនឹងទ្រង់ទ្រាយចាស់វាមានទិន្នន័យដែលមានរចនាសម្ព័ន្ធច្រើនអំពីអ្នកបង់ប្រាក់អ្នកទទួលគោលបំណងនិងព័ត៌មានផ្ទេរ។

សម្រាប់ធនាគារ ផលប៉ះពាល់ជាក់ស្តែងគឺ:

1. Better data for sanctions screening and transaction monitoring, because names and addresses are structured.
2. ស្វ័យប្រវត្តិកម្មបន្ថែមទៀតនៅក្នុងការសម្របសម្រួល, ដោយសារតែព័ត៌មានផ្ទេរប្រាក់ធ្វើដំណើរជាមួយការទូទាត់.
3. Mapping and truncation risk where systems still convert between formats.
4. ការវិនិយោគនៅក្នុងប្រព័ន្ធ core និង hub នៃការទូទាត់ដើម្បីបង្កើតនិងអានសារសម្បូរបែប។

ការដោះស្រាយសរុបពេលវេលាពិតប្រាកដ

ការទូទាត់រវាងធនាគារដែលមានតម្លៃខ្ពស់ត្រូវបានដោះស្រាយនៅក្នុងប្រាក់របស់ធនាគារកណ្តាលតាមរយៈប្រព័ន្ធការផ្ទេរប្រាក់សរុបពេលវេលាពិតប្រាកដ (RTGS) ។ នៅក្នុងប្រព័ន្ធ RTGS ការទូទាត់នីមួយៗត្រូវបានដោះស្រាយដោយឡែកនិងភ្លាមៗជំនួសឱ្យការដាក់បញ្ចូលជាមួយអ្នកដទៃនៅចុងបញ្ចប់នៃវដ្ត។

ប្រព័ន្ធ RTGS របស់ប្រព័ន្ធអឺរ៉ុបគឺ T2 ដែលចាប់ផ្តើមនៅខែមីនាឆ្នាំ 2023 ដើម្បីជំនួស TARGET2 ។ ECB បានពិពណ៌នាវាថាជាការដំណើរការការទូទាត់មួយដោយមួយនៅលើមូលដ្ឋានបន្តបន្ទាប់ជាមួយនឹងការបញ្ចប់ភ្លាមៗដោយប្រើ ISO 20022 ការផ្ញើសារជាមួយមុខងារគ្រប់គ្រងលុយកាក់កណ្តាល។ វាបានបញ្ជាក់ថារាល់ប្រាំថ្ងៃ T2 ដំណើរការការទូទាត់អឺរ៉ូដែលមានតម្លៃសរុបជិតនឹងផលិតផលក្នុងស្រុកសរុបប្រចាំឆ្នាំនៃតំបន់អឺរ៉ូ។

ការ​ចូលរួម​ដោយ​ផ្ទាល់ ឬ​ដោយ​ប្រយោល

ម៉ូដែល	តើ​វា​មាន​ន័យ​ដូចម្ដេច	ទូទៅសម្រាប់
អ្នកចូលរួមផ្ទាល់	គណនីផ្ទាល់ខ្លួននៅធនាគារកណ្តាលផ្ញើនិងទទួលការទូទាត់ដោយផ្ទាល់	ធនាគារធំ ៗ ធនាគារដែលមានបរិមាណអឺរ៉ូខ្ពស់
ចូលដំណើរការដោយប្រយោល	ការ​ទូទាត់​ដែល​បាន​ធ្វើ​តាមរយៈ​អ្នក​ចូលរួម​ដោយ​ផ្ទាល់​ដែល​ធ្វើ​ជា​អ្នក​ផ្ញើ	ធនាគារ​តូច និង​ថ្មី

ការចូលរួមដោយផ្ទាល់ត្រូវការលក្ខណៈសម្បត្តិ, គណនីធនាគារកណ្តាល, ការគ្រប់គ្រងលុយកាក់ក្នុងមួយថ្ងៃនិងការតភ្ជាប់បច្ចេកទេស. ការចូលដំណើរការដោយប្រយោលគឺលឿនជាងមុនប៉ុន្តែបង្កើតការពឹងផ្អែកលើធនាគារដោះស្រាយ, ដូចដែលបានពិភាក្សានៅក្នុងអត្ថបទធនាគារឆ្លើយតប.

ការរៀបចំជង់ការទូទាត់របស់ធនាគារ

1. សម្រេចចិត្តថាតើរថភ្លើងណាដែលត្រូវការនៅថ្ងៃដំបូង។ ការផ្ទេរក្នុងស្រុក, SEPAការទូទាត់ភ្លាមៗកាតនិងរូបិយប័ណ្ណបរទេសនីមួយៗត្រូវការចូលដំណើរការដោយឡែក។
2. ជ្រើសការចូលដំណើរការដោយផ្ទាល់ឬគាំទ្រក្នុងមួយរថភ្លើង, ជាមួយនឹងផែនការអន្តោប្រវេសន៍ដែលការគាំទ្រជាបណ្តោះអាសន្ន.
3. ទំហំលុយកាក់សម្រាប់ដោះស្រាយ។ការទូទាត់ភ្លាមៗរត់ជុំវិញនាឡិកាដូច្នេះលុយកាក់ត្រូវតែមាននៅក្រៅម៉ោងធ្វើការ។
4. ស្ថាបនាការត្រួតពិនិត្យភេរវកម្មចូលទៅក្នុងលំហូរ, រួមទាំងការផ្ទៀងផ្ទាត់អ្នកទទួលនិងត្រួតពិនិត្យពេលវេលាពិតប្រាកដ, ដោយសារតែការទូទាត់ភ្លាមៗមិនអាចត្រូវបានរំលឹក។
5. ចាត់ទុកអ្នកដំណើរការនិងអ្នកឧបត្ថម្ភជាក្រុមហ៊ុនផ្ដល់សេវាសំខាន់ នៅក្រោមច្បាប់ខាងក្រៅនិងភាពធន់ទ្រាំជាមួយនឹងផែនការចាកចេញ។

អត្ថបទចុងក្រោយនៅក្នុងស៊េរីនេះពន្យល់ថាហេតុអ្វីបានជាសកម្មភាពដូចគ្នាត្រូវបានអនុញ្ញាតខុសគ្នាពីតុលាការមួយទៅទៀត។