Korrespondent bankastarfsemi útskýrt

Næstum allar greiðslur yfir landamæri fara í gegnum bréfaskiptabanka. Banki í einu landi sem vill greiða eða taka við Bandaríkjadölum, evrum eða öðrum erlendum gjaldmiðli þarf að hafa reikning hjá banka sem getur gert uppgjör í þeim gjaldmiðli.Fyrir nýjan bankann er oft erfiðara að fá slíka reikninga en að fá leyfi sjálft.

Fréttamenn og svarendur

The Skýrsla CPMI 2016 um samskiptabankastarfsemi Bankinn vitnar í staðlaða skilgreiningu: fyrirkomulag þar sem einn banki, bréfaskrifstofan, „heldur innlánum í eigu annarra banka (svarenda) og veitir greiðslu og aðra þjónustu til þeirra svarendabanka.“ Í grundvallaratriðum krefst það þess að svarendur opni reikninga í bókum bréfaskrifstofunnar og bankarnir tveir skiptast á skilaboðum til að gera upp viðskipti með því að skuldfæra og kreditera þá reikninga.

Samskiptaaðili veitir aðgang og svarandi notar hann fyrir eigin hönd og viðskiptavina sinna. Þjónustan felur yfirleitt í sér millifærslur á milli landa, peningastjórnun, innheimtu ávísana, lán, lánsbréf og gjaldeyrisviðskipti.

CPMI bendir á að samskipti séu oft gagnkvæm, þar sem hver banki þjónar hinum í mismunandi gjaldmiðli.Korrespondent bankastarfsemi skiptir mestu máli fyrir greiðslur yfir landamæri, vegna þess að innlendar greiðslur eru nú yfirleitt greiddar í gegnum greiðslukerfi.

Nostro og vostro reikningar

Þessi tvö hugtök lýsa sömu frásögn frá gagnstæðum hliðum.

Tímabil	Meðvitund	Hverja bækur halda reikninginn	Dæmi frá sjónarhóli banka A
Nostro (	Okkar reikningur, geymdur í öðrum banka	Bækur hins banka	Bandaríkjadalsreikningur banka A í banka B í New York er nostro-reikningur bankans A
Vostro (	Reikningur í öðrum banka, geymdur hjá okkur	Bækur okkar	Reikningur bankans C í evrum hjá bankanum A er vostro-reikningur fyrir bankann A

Þannig að reikningur bankans A í banka B er nostro fyrir bankann A og vostro fyrir bankann B. Hver banki heldur einnig innri skrá yfir okkar stöðu, sem það samræmir við yfirlýsingar frá bréfaskrifstofunni. CPMI skýrsla kallar þessa innri skrá spegilreikning, haldið í bókhaldi tilgangi.

Hugtakið loro („þeirra“) er stundum notað um reikning þriðja aðila sem haldinn er hjá samsvarandi banka, en í raun nota flestir bankar nostro og vostro.

Hvernig samsvarandi greiðsla færist

CPMI skýrsla sýnir greiðslu frá viðskiptavini bankans A til viðskiptavinar bankans C í gegnum banka B.

1. Banki A skuldfærir reikning viðskiptavinar síns.
2. Banki A sendir greiðsluskilaboð til banka B.
3. Banki B skuldfærir reikning bankans A í bókhaldi sínu.
4. Banki B færir reikning bankans C inn á bókhald sitt eða, ef bankinn C er ekki með reikning hjá honum, greiðir hann bankanum C í gegnum greiðslukerfi sem báðir taka þátt í.
5. Banki B sendir skilaboð til bankans C.
6. Banki C greiðir viðtakanda.

millibanka

Þegar sendi- og móttökubankarnir eiga ekki sameiginlegan samskiptabanka, taka fleiri bankar þátt í keðjunni, sem oft eru kallaðir millibanka.

Hver þeirra bætir við tíma, kostnaði, samræmisskoðun og bilunarpunkti.Hver þeirra þarf einnig nægar upplýsingar í greiðsluskilaboðum til að skanna það, sem er tilgangur ferðareglunnar sem lýst er í samræmisgreininni.

Einnig er hægt að skipta greiðslum í tvennt, þar sem upplýsingar um viðskiptavin fara beint frá bankanum sem sendir til bankans sem tekur við greiðslunni en sérstök skilaboð milli banka flytja féð í gegnum samsvarandi banka. Í CPMI-skýrslunni kemur fram að bæði raðgreiðsluaðferðin og greiðsluaðferðin geti verið notuð í samræmi við AML reglurnar, að því gefnu að skilaboðin séu með nauðsynlegar upplýsingar.

Þar sem uppgjör á endanum gerist

Samskiptaaðilar gera upp sín á milli í greiðslukerfum gjaldmiðilsins. Fyrir evru er rauntíma brunauppgjörskerfi Evrókerfisins T2, sem ECB segir að stofnanir geti fengið aðgang að sem bein þátttakendur, sem fjölnota viðtakendur eða með samskiptaaðilafyrirmælum.

Hlutverk SWIFT

SWIFT, Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication, starfrækir skilaboðakerfi sem flytur stöðluð greiðslufyrirmæli milli banka en heldur ekki reikningum eða færir peninga. Uppgjör fer fram á bókum samsvarandi aðila og í greiðslukerfum.

Þar af leiðandi er nauðsynlegt að hafa SWIFT tengingu og auðkennisnúmer bankans, en það er ekki nóg. Án samsvarandi reikninga getur banki sent skilaboð en ekki gert upp greiðslur í erlendum gjaldmiðli. Helstu greiðslukerfin, þar á meðal T2, nota núna ISO 20022 skilaboðastaðalinn, sem ber ríkari skipulögð gögn um aðila.

Nested sambönd og greiðanleg-í gegnum reikninga

CPMI skýrsla lýsir tveimur hærri áhættu afbrigði.

1. Nested correspondent banking. Nokkrir bankar nota eitt samsvarandi samband óbeint, í gegnum beinan svaranda samsvarandans. Samsvarandinn sér greiðslur frá bönkum sem hann hefur aldrei metið.
2. Greiðslureikningar. Svaraði leyfir eigin viðskiptavinum sínum aðgang að samsvarandi reikningi beint til að eiga viðskipti fyrir sína hönd.

CPMI komst að þeirri niðurstöðu að þessi þjónusta væri að dragast saman þannig að hefðbundin bréfaskipti einkenndu þau samskipti sem eftir voru.

Hvað reglurnar krefjast af samsvarandi

FATF Tilmæli 13 gerir kröfu um að samstarfsaðilar, til viðbótar við venjulegt eftirlit með viðskiptavinum,:

1. Safna nægum upplýsingum um svarendur til að skilja viðskipti þeirra og ákvarða, út frá opinberum upplýsingum, orðspor þeirra og gæði eftirlits þeirra, þar á meðal allar rannsóknir á peningaþvætti/fjármögnun hryðjuverka eða reglugerðaraðgerðir.
2. Meta svarenda AML / CFT stjórna.
3. Fá samþykki stjórnenda áður en komið er á nýjum samskiptum.
4. Skiljið greinilega ábyrgð hverrar stofnunar.
5. Fyrir reikninga sem greiðast í gegnum, vera viss um að svarandi hafi framkvæmt CDD á viðskiptavinum með beinan aðgang og getur veitt það við beiðni.

The FATF Einnig er bannað að eiga samskipti við skjaldbanka og krafist þess að þeir tryggi að svarendur láti ekki skjaldbanka nota reikninga sína. FATF Samkvæmt skilgreiningu á skuggabanka er um að ræða banka sem hefur enga líkamlega viðveru í því landi þar sem hann er stofnaður og með leyfi, og er ekki tengdur eftirlitsaðila undir virku sameiginlegu eftirliti.Fysisk nærvera merkir „merkjanlegur hugur og stjórnun staðsett innan lands“, ekki aðeins staðbundin umboðsmaður eða lágmarks starfsfólk.

Bandarísk alríkislöggjöf gildir um sömu reglu á reikninga sem eru í Bandaríkjunum: undir 31 CFR 1010.630, skal fjármálastofnun „ekki stofna, viðhalda, stjórna eða stjórna samsvarandi reikningi í Bandaríkjunum fyrir eða fyrir hönd erlends skjaldarbanka“ og verður að gera sanngjarnar ráðstafanir gegn óbeinni notkun. Vegna þess að flestar greiðslur í Bandaríkjadal eru greiddar í gegnum bandaríska banka gildir þessi regla um allan heim.

De-áhættu og lækkun í samböndum

Að draga úr áhættu felst í því að hætta við eða takmarka samskipti við heila flokka viðskiptavina eða landa, frekar en að stjórna áhættu frá tilviki til tilfellis. Það varð pólitískt áhyggjuefni eftir 2011.

CPMI og SWIFT fylgdust með þróuninni.2020 athugasemd CPMI greindi frá því að fjöldi virkra bréfaskiptabanka um allan heim lækkaði um u.þ.b. 22% á milli 2011 og 2019, en fjöldi greiðsluganga lækkaði um u.þ.b. 12%.

Magn og verðmæti greiðslur yfir landamæri hélt áfram að vaxa á sama tímabili, sem þýðir meiri umferð fer í gegnum færri banka.CPMI og SWIFT birta árleg gögn til loka 2022 gagnasett, uppfylla skuldbindingu sína við FSB.

The Stjórn fjármálastöðugleika Seðlabankinn rekja lækkunina til „samþjöppunar iðnaðarins, minni arðsemi af þessari starfsemi, heildar áhættuþrá bréfasjóða og ýmissa ástæðna sem tengjast AML/CFT Fjögurra punkta aðgerðaráætlunin, sem kynnt var í nóvember 2015, fól í sér frekari greiningu, skýra skýringar á væntingum eftirlitsaðila um FATF og Basel nefnd, innlend getu uppbyggingu, og betri due diligence verkfæri. Í 2018 FSB birti einnig skýrslu um þjónustuveitendur sem missa aðgang að bankastarfsemi.

Í CPMI skýrslunni kom í ljós að fréttamenn höfðu skorið niður þjónustu fyrir svörum sem ekki mynduðu nægilegt magn til að ná yfir samræmiskostnað, voru staðsettir í lögsagnarumdæmum sem talið var of áhættusöm, þjónaði viðskiptavinum um sem upplýsingar voru ófullnægjandi eða bauð upp á meiri áhættuvörur eða tegundir viðskiptavina.

Hvers vegna nýir bankar berjast við að fá USD og EUR hreinsun

Hvert atriði hér að ofan gildir með auka krafti til nýlega leyfis banka.

1. Engin rekstrarsaga. Samskiptaaðili getur ekki skoðað árlega greiðslugögn, endurskoðunarskýrslur eða eftirlitssögu.
2. Lágt upphafsmagn. Innritun og árleg endurskoðun svaranda kostar samsvarandi sama hvað sem magnið er, og snemma bindi nýs banka nær sjaldan yfir þau.
3. Lögsöguáhætta. Bankar með leyfi í lögsögum á FATF eða ESB lista, eða með veikburða nýleg mat, standa frammi fyrir meiri skoðun eða synjun.
4. Áhætta viðskiptavina. Viðskiptalíkön byggð á viðskiptavinum sem ekki eru íbúar, fjármála- eða greiðslustofnana viðskiptavinir, dulritunarfyrirtæki eða áhættuþættir líta út eins og hreiður til samsvarandi.
5. Eignarhald og stjórnun. Ógagnsæ eignarhald eða stjórnendur án bankastarfsemi mistakast jafnvel þótt þeir hafi staðist leyfisveitingu.
6. Styrking meðal veitenda. Með færri fréttamönnum sem starfa í hverjum gjaldmiðli getur synjun frá einum eða tveimur lokað markaðnum.

Hvernig umsækjendur bæta möguleika sína

1. Plánaðu aðgang að samsvarandi áður en þú sækir um. Viðskiptaáætlun sem veltur á greiðslum í erlendum gjaldmiðli þarf trúverðugt svar við því hvernig þeir munu setjast niður og umsjónarmenn munu prófa það.
2. Byrjaðu með svæðisbundnum samsvarandi. Svarandi getur byggt upp skrá með svæðisbundnum banka áður en þú nálgast alþjóðlega dollara eða evru hreinsara.
3. Undirbúa fullan due diligence pakka. Eignarhald töflur til einstaklinga, leyfi, AML stefnur, áhættumat, endurskoðunarniðurstöður og iðnaðar spurningalista sem fréttamenn nota.
4. Hafðu viðskiptavinalíkanið skýrt. Útskýrðu hvers greiðslur munu flæða og forðastu að bjóða reikninga til annarra banka eða greiðslufyrirtækja þar til stjórnun er sannað.
5. Að fjölbreyta snemma. Tveir samsvarandi fyrir hvern helstu gjaldmiðil draga úr hættunni á því að ein uppsögn stöðvi viðskiptin.

Næsta grein fjallar um kerfin á bak við allt þetta: kjarna bankakerfi, útvistun og tækni reglugerð.