Objašnjenje korespondentnog bankarstva

Gotovo sva prekogranična plaćanja odvijaju se putem dopisničkih banaka. Banka u jednoj zemlji koja želi platiti ili primiti američki dolar, euro ili bilo koju drugu stranu valutu mora imati račun kod banke koja može izvršiti namiru u toj valuti.Za novu banku često je teže dobiti te račune nego samo odobrenje za rad.

Dopisnici i respondenti

-Što? CPMI-jevo izvješće o dopisničkom bankarstvu za 2016. U najjednostavnijem obliku, on zahtijeva da respondenti otvore račune u knjigama korespondentne banke, a dvije banke razmjenjuju poruke za namiru transakcija terećenjem i kreditiranjem tih računa.U najjednostavnijem obliku, on zahtijeva da respondenti otvore račune u knjigama korespondentne banke, a dvije banke razmjenjuju poruke za namiru transakcija teretenjem i kreditiranjem tih računa.

Dopisnik pruža pristup, a respondent ga koristi u svoje ime i u ime svojih klijenata. Usluge obično uključuju međunarodne transfere, upravljanje gotovinom, poravnanje čekova, kredite, akreditive i devizne transakcije.

CPMI napominje da su odnosi često uzajamni, pri čemu svaka banka opslužuje drugu u drugoj valuti.Dopisničko bankarstvo najvažnije je za prekogranična plaćanja jer se domaća plaćanja sada obično namiruju putem platnih sustava.

Nostro i vostro računi

Ova dva pojma opisuju isti izvještaj sa suprotnih strana.

Trajanje	Značenje	Čije knjige drže račun	Primjer sa stajališta banke A
Nostro (	Naš račun, koji se drži u drugoj banci	Knjige druge banke	Račun banke A u američkim dolarima kod banke B u New Yorku je nostro račun banke A
Vaše	Račun druge banke, koji se vodi kod nas	Naše knjige	Račun banke C u eurima kod banke A za banku A je vostro račun

Račun koji banka A drži u banci B je nostro za banku A i vostro za banku B. Svaka banka također vodi interni zapis svojeg nostro stanja, koje usklađuje s izjavama dopisnika. CPMI izvještaj naziva ovaj interni zapis zrcalnim računom, koji se čuva u računovodstvene svrhe.

Pojam loro („njihovi”) ponekad se koristi za račun treće osobe koji se drži kod dopisne banke, a u praksi većina banaka koristi nostro i vostro.

Kako se kreće dopisničko plaćanje

Izvješće o CPMI-u prikazuje plaćanje klijenta banke A klijentu banke C preko banke B.

1. Banka A tereti račun svojeg klijenta.
2. Banka A šalje poruku o plaćanju banci B.
3. Banka B tereti račun banke A u svojim knjigama.
4. Banka B knjiži račun banke C u svoje knjige ili, ako banka C nema račun kod nje, plaća banci C putem platnog sustava u kojem sudjeluju obje.
5. Banka B šalje poruku banci C.
6. Banka C kreditira primatelja.

Posredničke banke

Kada banke pošiljateljica i primateljica ne dijele dopisnika, lancu se pridružuje više banaka koje se često nazivaju posredničkim bankama.

Svako od njih dodaje vrijeme, trošak, provjeru sukladnosti i točku neuspjeha.Svako također treba dovoljno informacija u poruci o plaćanju da bi ga pregledalo, što je svrha pravila putovanja opisanog u članku o usklađenosti.

U slučaju pokrivanja plaćanja, podaci o kupcu idu izravno od banke naručitelja do banke primatelja, dok se sredstva prenose putem dopisnika u zasebnoj poruci između dviju banaka. Izvješće CPMI-ja navodi da se i serijska metoda i metoda pokrivanja mogu koristiti u skladu s AML pravilima, pod uvjetom da pokrivna poruka sadrži potrebne informacije.

Gdje se konačno događa nagodba

Dopisnici međusobno namiruju u platnim sustavima valute. Za euro, sustav Eurosustava za bruto namiru u stvarnom vremenu je T2, kojem ECB kaže da institucije mogu pristupiti kao izravni sudionici, kao više adresata ili putem korespondentskih aranžmana.

Uloga SWIFT

SWIFT, Društvo za svjetsku međubankarsku financijsku telekomunikaciju, upravlja mrežom za razmjenu poruka koja prenosi standardizirane upute o plaćanju između banaka, ali ne vodi račune niti vrši prijenos novca. Namire se odvijaju na knjigama dopisnika i u platnim sustavima.

A-M_BAR_Španjolski (Brazil) SWIFT Bez dopisničkih računa banka može slati poruke, ali ne i namirivati plaćanja u stranoj valuti. Glavni platni sustavi, uključujući i Eurosustav, su: T2, sada upotrijebite ISO 20022 Standard za razmjenu poruka, koji nosi bogatije strukturirane podatke o strankama.

Ugniježđeni odnosi i računi s izravnim plaćanjem

Izvješće CPMI-a opisuje dvije varijante većeg rizika.

1. Gniježđeno korespondentno bankarstvo. Nekoliko banaka koristi jedan korespondentni odnos neizravno, preko izravnog respondenta korespondenta koji vidi plaćanja od banaka koje nikada nije procijenio.
2. Računi s izravnim plaćanjem. Respondent svojim klijentima omogućuje izravan pristup dopisnom računu kako bi obavljali transakcije u svoje ime.

CPMI je utvrdio da su se te usluge smanjivale, tako da je tradicionalno dopisničko bankarstvo dominiralo u preostalim odnosima, dok je u nekim slučajevima dopisničko bankarstvo postalo dominantno.

Što pravila zahtijevaju od dopisnika

FATF Preporuka 13. zahtijeva da dopisnici, uz uobičajenu dubinsku analizu klijenta:

1. Prikupiti dovoljno informacija o ispitaniku kako bi se razumjelo njegovo poslovanje i utvrditi, na temelju javnih informacija, njegov ugled i kvalitetu nadzora, uključujući bilo kakvu istragu o pranju novca ili financiranju terorizma ili regulatornu mjeru.
2. Procijenite ispitanikov AML/CFT kontrole.
3. Pribavite odobrenje višeg rukovodstva prije uspostave novih dopisničkih odnosa.
4. Jasno razumjeti odgovornosti svake institucije.
5. Za račune s izravnim plaćanjem, uvjerite se da je ispitanik proveo CDD na klijentima s izravnim pristupom i može ga pružiti na zahtjev.

FATF također zabranjuje korespondentske odnose s fiktivnim bankama i zahtijeva od dopisnika da osiguraju da ispitanici ne dozvoljavaju fiktivnim bankama korištenje njihovih računa. FATF glosar definira fiktivnu banku kao onu koja nema fizičku prisutnost u zemlji u kojoj je osnovana i licencirana, te nije povezana s reguliranom grupom pod učinkovitim konsolidiranim nadzorom. Fizička prisutnost znači „značajan um i upravljanje smješteno unutar zemlje“, a ne samo lokalni agent ili niži zaposlenici.

Američki savezni propisi primjenjuju isto pravilo na račune koji se drže u Sjedinjenim Američkim Državama: prema 31 CFR 1010.630, obuhvaćena financijska institucija „ne smije otvoriti, održavati, administrirati ili upravljati korespondentnim računom u Sjedinjenim Američkim Državama za stranu lažnu banku ili u njezino ime” te mora poduzeti razumne korake protiv neizravne uporabe.Budući da većina plaćanja u američkim dolarima prolazi kroz američke banke, ovo pravilo vrijedi diljem svijeta.

Odricanje od rizika i pad u odnosima

De-riskiranje znači prekid ili ograničavanje odnosa s cijelim kategorijama klijenata ili zemalja, umjesto upravljanja rizikom od slučaja do slučaja. Postao je politički problem nakon 2011.

CPMI i SWIFT Pratio sam trend. CPMI-jev komentar za 2020. U izvješću je navedeno da se broj aktivnih dopisničkih banaka diljem svijeta smanjio za oko 22% između 2011. i 2019. godine, dok se broj platnih koridora smanjio za oko 12%.

Objekat i vrijednost prekograničnih plaćanja nastavio je rasti u istom razdoblju, što znači da više prometa prolazi kroz manje banaka.CPMI i SWIFT objavili su godišnje podatke do kraja 2022. godine, ispunjavajući svoju obvezu prema FSB-u.

-Što? Odbor za financijsku stabilnost Pripisuje pad “konsolidaciji industrije, smanjenoj profitabilnosti od tih aktivnosti, ukupnom apetitu za rizicima korespondentnih banaka i raznim razlozima povezanim s AML/CFT Njegov akcijski plan u četiri točke, pokrenut u studenome 2015., obuhvaćao je daljnju analizu, pojašnjenje regulatornih očekivanja od strane Europske komisije i razmjenu informacija s državama članicama. FATF i Bazelskog odbora, izgradnju domaćih kapaciteta i bolje alate za dubinsku analizu. 2018 FSB je također objavio pregled podataka o pružateljima usluga doznaka koji gube pristup bankarstvu.

Izvješće CPMI-a pokazalo je da su dopisnici smanjili usluge za ispitanike koji nisu generirali dovoljan volumen kako bi pokrili troškove usklađenosti, nalazili su se u jurisdikcijama koje su smatrane previše rizičnima, opsluživali klijente o kojima su informacije bile nedovoljne ili nudili više rizične proizvode ili vrste klijenata.

Zašto se nove banke bore da dobiju kliring u USD i EUR

Svaka gore navedena točka primjenjuje se s dodatnom snagom na novo licenciranu banku.

1. Nema povijesti poslovanja. Dopisnik ne može pregledavati višegodišnje podatke o plaćanjima, revizijska izvješća ili nadzornu povijest.
2. Nizak početni opseg. Uvođenje i godišnja revizija ispitanika koštaju dopisnika isto bez obzira na opseg, a rani volumeni nove banke rijetko ih pokrivaju.
3. Rizik jurisdikcije. Banke licencirane u jurisdikcijama na FATF ili EU listama, ili sa slabim nedavnim procjenama, suočavaju se s više nadzora ili odbijanja.
4. Rizik kupca. Poslovni modeli izgrađeni na nerezidentnim klijentima, klijentima financijskih tehnologija ili platnih institucija, tvrtkama za kripto-aktive ili visokorizičnim sektorima izgledaju kao gniježđenje dopisniku.
5. Vlasništvo i upravljanje. Nejasno vlasništvo ili menadžeri bez bankovnog iskustva ne ispunjavaju zahtjeve za dubinsku analizu čak i ako su prošli licenciranje.
6. Koncentracija među pružateljima usluga. S manje dopisnika aktivnih u svakoj valuti, odbijanje jednog ili dva može zatvoriti tržište.

Kako podnositelji zahtjeva poboljšavaju svoje šanse

1. Planirajte dopisni pristup prije prijave. Poslovni plan koji ovisi o plaćanjima u stranoj valuti treba vjerodostojan odgovor na to kako će se poravnati, a nadzornici će ga testirati.
2. Počnite s regionalnim dopisnikom. Ispitanik može izgraditi zapis s regionalnom bankom prije nego što pristupi globalnim klirensima dolara ili eura.
3. Pripremite kompletan paket dubinske analize. Vlasnički grafikoni za fizičke osobe, dozvole, AML politike, procjena rizika, rezultati revizije i upitnici industrije koje koriste dopisnici.
4. Održavajte model kupca jasan. Objasnite čije će plaćanje teći i izbjegavajte nuđenje računa drugim bankama ili platnim društvima dok se kontrole ne dokažu.
5. Diverzificirajte se rano. Dva korespondenta po glavnoj valuti smanjuju rizik da će jedan prekid zaustaviti poslovanje.

Sljedeći članak pokriva sustave koji stoje iza svega toga: osnovne platforme bankarstva, outsourcing i regulaciju tehnologije.