શીખો · ફાઉન્ડેશન્સ
બેંક શું છે?
શું કાયદેસર રીતે એક સંસ્થાને બેંક બનાવે છે, બેંકના મુખ્ય પ્રકારો અને બેન્કિંગ લાઇસન્સ શું પરવાનગી આપે છે અને શું પરવાનગી આપતું નથી.
કી પોઇન્ટ્સ
- 01કાયદા અનુસાર બેંકની વ્યાખ્યા બે બાબતો સાથે કરવાથી થાય છે: લોકો પાસેથી જમા કે અન્ય ચૂકવણી કરી શકાય તેવા નાણાં લેવા અને પોતાના ખાતા માટે ક્રેડિટ આપવા.
- 02જમા કરાવવાની પ્રવૃત્તિ અનામત છે. યુરોપિયન સંઘમાં ફક્ત સત્તાવાર ક્રેડિટ સંસ્થાઓ જ જનતા પાસેથી જમા અથવા અન્ય ચૂકવણી કરી શકાય તેવા નાણાં લઈ શકે છે.
- 03વ્યાપારિક, રિટેલ, ખાનગી, રોકાણ, ડિજિટલ અને ઓફશોર બેંકો વ્યવસાયના મોડેલ છે, જેમાંથી મોટાભાગની એક જ મુખ્ય લાઇસન્સ પર આધારિત છે.
- 04બેન્કિંગ લાયસન્સ સામાન્ય રીતે શરતો સાથે વ્યાખ્યાયિત વિસ્તારમાં પ્રવૃત્તિઓની વ્યાખ્યાયિત યાદીને પરવાનગી આપે છે. તે અન્ય બજારો, ચૂકવણી સિસ્ટમો અથવા સંલગ્ન બેંકોની સુવિધા આપતું નથી.
ઘણી કંપનીઓ પોતાને બેંકો કહે છે, પરંતુ ઓછામાં ઓછી બેન્કિંગ લાયસન્સ ધરાવે છે. ગ્રાહકો, વિરોધી પક્ષો અને રોકાણકારો માટે આ તફાવત મહત્વનો છે કારણ કે માત્ર લાયસન્સવાળી બેંક જ કાયદેસર રીતે લોકો પાસેથી જમા લઈ શકે છે અને ફક્ત લાયસન્સવાળી બેંક જ એવી સંપૂર્ણ સાવચેતી વ્યવસ્થા હેઠળ આવે છે જે એ જમાની સુરક્ષા કરે છે.
આ લેખમાં કાયદાકીય ચકાસણી, મુખ્ય વ્યવસાયિક મોડેલો અને લાઇસન્સ ખરેખર શું પરવાનગી આપે છે તેની વિગતો આપવામાં આવી છે.
કાયદાકીય ચકાસણી: જમા અને ક્રેડિટ
મોટાભાગની કાયદાકીય વ્યવસ્થાઓ બેંકને તેના નામની જગ્યાએ તેની પ્રવૃત્તિઓ દ્વારા વ્યાખ્યાયિત કરે છે. યુરોપિયન સંઘની વ્યાખ્યા એક ઉપયોગી સંદર્ભ બિંદુ છે કારણ કે યુરોપ બહારના ઘણાં અધિકારક્ષેત્રો આવા શબ્દોનો ઉપયોગ કરે છે. મૂડી જરૂરિયાતો નિયમનનો અધિનિયમ 4(1)(1), ક્રેડિટ સંસ્થા એ એક ઉદ્યોગ છે જેનો વ્યવસાય “જનતા પાસેથી જમા કે અન્ય ચૂકવણી કરી શકાય તેવા નાણાં લેવા અને પોતાના ખાતા માટે ક્રેડિટ આપવા”નો હોય છે.
બે વસ્તુઓ એકસાથે હાજર હોવી જોઈએ, લોન વગર જમા કરાવવું કે લોન વગર તમારી પોતાની મૂડી ઉધાર આપવી એ અલગ વ્યવસાય છે અને તેમાં અલગ નિયમનકારી વ્યવસ્થા છે.
અનામત ગણાતી પ્રવૃત્તિ એ જમા લેવાની છે. મૂડીની જરૂરિયાતોના નિર્દેશકનો આર્ટિકલ 9(CRD) યુરોપિયન સંઘના સભ્ય દેશોને “લોકો અથવા ઉદ્યોગો પર પ્રતિબંધ મૂકવાની જરૂરિયાત છે, જેઓ ક્રેડિટ સંસ્થાન નથી અને જનતા પાસેથી જમા કે અન્ય ચૂકવણી કરી શકાય તેવા નાણાં લેવાનો વ્યવસાય કરે છે” સરકારો, જાહેર આંતરરાષ્ટ્રીય સંસ્થાઓ અને રાષ્ટ્રીય અથવા યુરોપિયન સંઘના કાયદા દ્વારા સ્પષ્ટપણે આવરી લેવાયેલા કિસ્સાઓ માટે સીમિત અપવાદ છે.
કેમ ડિપોઝિટ્સ સાથે અલગ વ્યવહાર કરવામાં આવે છે
ડિપોઝિટ એ સામાન્ય રીતે બેંકના જોખમનું મૂલ્યાંકન કરી શકતા નાગરિકો માટે, ઘણીવાર માગ પર, સમાન દરે ચૂકવણી કરવાનું વચન છે. બેંક ઓફ ઈંગ્લેન્ડ તેમણે નોંધ્યું હતું કે, વર્ષ 2014માં થયેલા વિશ્લેષણ દરમિયાન બેંક ડિપોઝિટ્સ યુનાઇટેડ કિંગડમમાં કુલ નાણાંનો 97 ટકા હિસ્સો હતો.
કારણ કે જમા રકમ નાણાંની જેમ કામ કરે છે, એટલે બેંકની નિષ્ફળતા ખાનગી સમસ્યાની સાથે-સાથે જાહેર સમસ્યા પણ છે. આ મૂડી અને ચલણના નિયમો, જમા રકમનું વીમાકરણ, કેન્દ્રીય બેન્કની ચલણ સુવિધાઓ તથા વ્યવસ્થાપકો અને માલિકો માટે યોગ્ય અને યોગ્ય પરીક્ષણોનો આધાર છે.
ઘણી મોટી રોકાણ કંપનીઓ માટે વિસ્તૃત યુરોપિયન સંઘની વ્યાખ્યા
વર્તમાન યુરોપિયન સંઘની વ્યાખ્યામાં કેટલીક મોટી રોકાણ કંપનીઓનો પણ સમાવેશ થાય છે. તે જ CRR અધ્યાયના પોઇન્ટ (બી) હેઠળ, એક કંપની જે પોતાના ખાતા પર વેપાર કરે છે અથવા ચોક્કસ પ્રતિબદ્ધતાના આધારે મૂડીપત્રોનું અંડરરાઇટિંગ કરે છે તે ક્રેડિટ સંસ્થા છે જ્યાં તેની સંયુક્ત સંપત્તિઓ 30 બિલિયન યુરો સુધી પહોંચે છે, અથવા જ્યાં તે એવા કદના સમૂહને લગતી હોય છે, જેમાં નિશ્ચિત વૈકલ્પિકતાઓનો સમાવેશ થાય છે.
બેંકિંગ લાઇસન્સ શું પરવાનગી આપે છે
લાઇસન્સ એ પ્રવૃત્તિઓના વ્યાખ્યાયિત સમૂહને ચલાવવા માટેની પરવાનગી છે. યુરોપિયન સંઘમાં, CRD ની અનુચ્છેદ I એ એકમાત્ર બજારમાં પારસ્પરિક માન્યતાથી લાભ મેળવતી પ્રવૃત્તિઓની યાદી આપે છે. તેમાં સામેલ છે:
| એનેક્સ I પ્રવૃત્તિ | તેનો વ્યવહારમાં શું અર્થ થાય છે |
|---|---|
| 1. જમા અને અન્ય પરત ચૂકવવાપાત્ર નાણાં લેવા | વર્તમાન, બચત અને મુદતના ખાતાઓ |
| 2. લોન | ગ્રાહક ધિરાણ, મ્યુચ્યુઅલ ફંડ્સ, ફેકટરિંગ, ટ્રેડ ફાઇનાન્સ |
| 3. નાણાકીય લીઝિંગ | એસેટ ફાઇનાન્સ |
| 4. ચૂકવણી સેવાઓ | હસ્તાંતરણો, કાર્ડ જારી કરવું, પ્રાપ્ત કરવું |
| 6. ખાતરી અને પ્રતિબદ્ધતા | લેટર ઓફ ક્રેડિટ, પ્રદર્શન ગેરેંટી |
| 7. પોતાના ખાતા માટે અથવા ગ્રાહકો માટે વેપાર | નાણાં બજારના સાધનો, વિદેશી ચલણ, ડેરિવેટીવ્સ, સિક્યોરિટીઝ |
| 8. સેક્યુરિટીઝના મુદ્દાઓમાં ભાગીદારી | અંડરવ્યુટીંગ એન્ડ પ્લેસમેન્ટ |
| 9. ઉદ્યોગોને સલાહ | મૂડીનું માળખું, વિલીનીકરણ અને ખરીદી |
| 11. પોર્ટફોલિયો વ્યવસ્થાપન અને સલાહ | ધન અને સંપત્તિ વ્યવસ્થાપન |
એક લાયસન્સ સામાન્ય રીતે સત્તામાં નામ આપવામાં આવેલી પ્રવૃત્તિઓને જ આવરી લે છે. જો બેંક રોકાણ સેવાઓ, કસ્ટડી અથવા ક્રિપ્ટો-એસેટ સેવાઓ ઉમેરવા માંગતી હોય તો તેને તેના લાયસન્સનું વિસ્તરણ અથવા અલગ પરવાનગીની જરૂર પડી શકે છે.
લાઇસન્સ સાથે જોડાયેલી શરતો
ઓથોરિટી ન્યૂનતમ શરતો સાથે આવે છે. યુરોપિયન યુનિયનમાં આમાં ઓછામાં ઓછી5મિલિયન યુરોની પ્રારંભિક મૂડી શામેલ છે, અથવા ખાસ વર્ગો માટે ઓછામાં ઓછી 1 મિલિયન યુરો જે સભ્ય રાજ્ય નોંધણી કરે છે (CRD અનુચ્છેદ 12). તેમાં ઓછામાં ઓછા બે લોકો પણ શામેલ છે જે વ્યવસાયને અસરકારક રીતે દિશા આપે છે, અને રજીસ્ટર્ડ ઓફિસના સભ્ય રાજ્યમાં મુખ્ય કાર્યાલય (CRD અનુચ્છેદ 13).
નિયમનકારો નવી બેંકના કાર્યક્રમોનું નિર્માણ પૂરું થાય ત્યાં સુધી પ્રતિબંધો સાથે લાઇસન્સ પણ આપી શકે છે. બેંક ઓફ ઈંગ્લેન્ડનું નવું બેંક સ્ટાર્ટ-અપ યુનિટ 12 મહિનાથી વધુ સમય સુધી ચાલનારો એક મોબાઇલાઇઝેશનનો સમયગાળો વર્ણવે છે, જે દરમિયાન જમા લેવાની સંખ્યા કુલ £50,000 સુધી મર્યાદિત છે.
વિસ્તાર
એક ક્ષેત્ર માટે એક સત્તા દ્વારા લાઇસન્સ આપવામાં આવે છે. યુરોપિયન સંઘની અંદર, CRD અનુચ્છેદ 33 એક સભ્ય દેશમાં મંજૂર કરાયેલી ક્રેડિટ સંસ્થાને અન્ય રાજ્યોમાં, બ્રાન્ચ અથવા સરહદપારની સેવાઓ મારફતે જોડાણ I પ્રવૃત્તિઓ હાથ ધરવાની પરવાનગી આપે છે, જો કે આ પ્રવૃત્તિઓ તેની ઘરેલુ સત્તા હેઠળ આવરી લેવાય છે. તેને પાસવર્ડિંગ તરીકે ઓળખવામાં આવે છે.
આ પ્રકારની વ્યવસ્થાઓ બહાર, લાઇસન્સ સરહદ પર બંધ થઈ જાય છે. આર્ટિકલ 21સી CRD ડાયરેક્ટિવ (EU) 2024/1619 દ્વારા સુધારેલસભ્ય દેશોએ 11 જાન્યુઆરી, 2027થી આ નિયમ લાગુ કરવો પડશે.
બેંકના પ્રકારો
નીચેના લેબલ્સ વ્યવસાયિક મોડેલોનું વર્ણન કરે છે, જેમાંથી મોટાભાગના એક જ ડિપોઝિટ-ટેકિંગ લાઇસન્સ પર આધારિત છે, પરંતુ વિવિધ પરવાનગીઓ, ગ્રાહકો અને જોખમ રૂપરેખા સાથે.
| પ્રકાર | મુખ્ય વ્યવસાય | સામાન્ય ગ્રાહકો | લાઇસન્સિંગ નોંધો |
|---|---|---|---|
| કોમર્સિયલ બેંક | ડિપોઝિટ, વર્કિંગ કેપિટલ લોન, ટ્રેડ ફાઇનાન્સ, ચુકવણી | કંપનીઓ, જાહેર સંસ્થાઓ | સંપૂર્ણ બેંકિંગ લાઇસન્સ; ઘણીવાર ચૂકવણી અને FX પરવાનગીઓની જરૂર પડે છે |
| રિટેલ બેંક | વર્તમાન ખાતાઓ, બચત, મકાન લોન, ગ્રાહક ક્રેડિટ, કાર્ડ | વ્યક્તિઓ અને નાની કંપનીઓ | સંપૂર્ણ લાઇસન્સ; ડિપોઝિટ વીમા સભ્યપદ; ભારે વ્યવહાર નિયમન |
| પ્રાઇવેટ બેંક | જમા, સંપત્તિઓ સામે લોન, પોર્ટફોલિયો વ્યવસ્થાપન અને સલાહ | સમૃદ્ધ વ્યક્તિઓ અને પરિવારો | બેંકિંગ લાયસન્સ અને રોકાણ સેવાઓની પરવાનગીઓ |
| રોકાણ બેંક | અંડરરાઈટિંગ, ટ્રેડિંગ, સલાહકાર, પ્રાઇમ સર્વિસ | કંપનીઓ, સંસ્થાઓ, સરકારો | ઘણીવાર રોકાણ કંપની; જો તે જમા લે તો બેંક લાઇસન્સની જરૂર પડે છે |
| ડિજિટલ બેંક | રીટેલ અથવા એમએસએમઈ બેંકની જેમ, શાખાઓ વગર પૂરી પાડવામાં આવે છે | વ્યક્તિઓ અને SMEs | મોટાભાગના કાયદાકીય વિસ્તારોમાં અન્ય બેંકોની જેમ એક જ લાઇસન્સ; કેટલાક નિયમનકારોએ ચોક્કસ લાઇસન્સ વર્ગો બહાર પાડ્યા |
| ઓફશોર અથવા આંતરરાષ્ટ્રીય બેંક | મુખ્યત્વે બિનનિવાસી માટે જમા અને લોન | આંતરરાષ્ટ્રીય ગ્રાહકો, જૂથો, સંપત્તિ માળખા | આંતરરાષ્ટ્રીય નાણાકીય કેન્દ્રમાં લાઇસન્સ ધરાવતી, ઘણીવાર સ્થાનિક વ્યવસાય પર મર્યાદા સાથે |
ડિજિટલ બેંકો
ડિજિટલ બેંક એવી બેંક છે જે ભૌતિક શાખાઓ વગર કામ કરે છે અને મોટાભાગના કાયદાકીય વિસ્તારોમાં તે એક જ લાયસન્સ ધરાવે છે તથા બ્રાન્ચ આધારિત બેંકની જેમ સમાન મૂડી, ચલણ અને વ્યવસ્થાપન નિયમોનું પાલન કરે છે.
કેટલાક નિયમનકારોએ સમર્પિત લાઇસન્સ વર્ગોની રચના કરી છે. સિંગાપોરની નાણાકીય સત્તામંડળ બે ડિજિટલ પૂર્ણ બેંક લાઇસન્સ અને બે ડિજિટલ હોલસેલ બેંક લાઇસન્સ અપાયા હતા, જેમાંથી છેલ્લું એસએમઈ અને અન્ય બિન-રિટેલ સેગમેન્ટની સેવા આપે છે. MAS આ પ્રકારની નવી લાઇસન્સ આપવામાં આવતી નથી.
ઓફશોર અને આંતરરાષ્ટ્રીય બેંકો
આંતરરાષ્ટ્રીય નાણાકીય કેન્દ્રો બેંકોને લાઇસન્સ આપે છે, જે મુખ્યત્વે વિસ્તાર બહારના ગ્રાહકોની સેવા કરે છે. કેમેન ટાપુઓ મોનેટરી ઓથોરિટી 30 જૂન, 2026 સુધીમાં 76 લાયસન્સ ધરાવતી બેંકોનો અહેવાલ આપ્યો હતો, જેમાંથી 11 કેટેગરી એ લાયસન્સ ધરાવતા હતા અને 65 કેટેગરી બી લાયસન્સ ધરાવતા હતા.
ગંભીર કેન્દ્રો ખરેખર હાજર રહેવાની અપેક્ષા રાખે છે, કોપરની પ્લેટમાં નહીં. બહેરીનની કેન્દ્રીય બેંક બહરીનમાં નોંધાયેલા ઓફિસ ધરાવતા પરંપરાગત બેંક લાયસન્સધારકોને બહરીનમાં તેમનું મુખ્યાલય જાળવી રાખવાની જરૂર છે અને વિદેશી બેંકોની શાખાઓને સ્થાનિક મેનેજમેન્ટની હાજરી અને તેમના વ્યવસાય માટે યોગ્ય સ્થળો જાળવવાની જરૂર છે.
લાઇસન્સ તમને શું આપતું નથી
બેન્કિંગ માટે લાયસન્સ જરૂરી છે, પરંતુ બેંક ચલાવવા માટે તે કદાચ પૂરતું નથી.
- અન્ય સ્થળોએ બજારમાં પ્રવેશ. પાસપોર્ટિંગ વ્યવસ્થાઓની બહાર, દરેક નવી બજારને તેની પોતાની સત્તા, શાખાઓ અથવા છૂટછાટની જરૂર છે.
- સંબંધિત ખાતાઓ. લાઇસન્સ તમારા માટે ખાતું ખોલવા માટે કોઈપણ અન્ય બેંકને ફરજ પાડતું નથી. યુએસ ડોલર અને યુરો ક્લીયરિંગની સુવિધા સંબધિત બેંકોના પોતાના જોખમ મૂલ્યાંકન પર આધારિત છે.
- ચુકવણી વ્યવસ્થા અને કાર્ડ યોજનાનો ઉપયોગ રિયલ-ટાઇમ ગ્રોસ સેટલમેન્ટ સિસ્ટમ અથવા કાર્ડ યોજનામાં સીધી ભાગીદારી તેના પોતાના નિયમો અને ઓનબોર્ડિંગ ધરાવે છે.
- દરેક ઉત્પાદન. રોકાણ સેવાઓ, વીમા વહેંચણી અને ક્રિપ્ટો-એસેટ સેવાઓ માટે અલગથી પરવાનગીની જરૂર પડી શકે છે.
બેંકો નહિં હોય તેવી પડોશી લાઇસન્સ
પેમેન્ટ સંસ્થાઓ અને ઇલેક્ટ્રોનિક પૈસાની સંસ્થાઓ ગ્રાહકોના નાણાં ખસેડે છે અને સંગ્રહે છે, પરંતુ યુરોપિયન યુનિયનમાં, તેઓ જમા લઈ શકતા નથી કારણ કે આ પ્રવૃત્તિ CRD કલમ9 હેઠળ ક્રેડિટ સંસ્થાઓ માટે અનામત છે. રોકાણ કંપનીઓ ગ્રાહકોની સંપત્તિઓ ધરાવે છે અને વેપાર કરે છે, પરંતુ તે ક્રેડિટ સંસ્થાઓ નથી જ્યાં સુધી તેઓ ઉપરના મોટા રોકાણ કંપની પરીક્ષણમાં ન આવે.
બિન-બેંક લોન આપનારા પોતાનું અથવા તો ઉધાર લીધેલું વ્યાપારિક ભંડોળ આપે છે. ન્યાયક્ષેત્ર પર આધાર રાખીને તેમને ગ્રાહક ક્રેડિટ અથવા ધિરાણ લાયસન્સની જરૂર પડી શકે છે, પરંતુ બેન્કિંગ લાયસન્સની જરૂર નથી, જો કે તેઓ જાહેરમાંથી ચૂકવણી કરી શકાય તેવા નાણાં લેતા નથી.
લાઇસન્સ પસંદ કરતા પહેલા ઉકેલવા માટેના પ્રશ્નો
- શું આ વ્યવસાય લોકો પાસેથી ચૂકવવાપાત્ર નાણાં લેશે, કે પછી તે ચુકવણી અથવા ઇ-પૈસાના મોડેલ પર કામ કરી શકશે?
- નિયમનકારની યાદીમાંથી કઈ પ્રવૃત્તિઓ પ્રથમ દિવસે જરૂરી છે અને કઈ રાહ જોઈ શકે છે?
- કયા ગ્રાહકો અને દેશોની સેવા આપવામાં આવશે અને શું આ માટે પાસપોર્ટ, શાખાઓ કે અલગ લાઇસન્સની જરૂર પડશે?
- કોણ અને કઈ શરતો હેઠળ અનુવાદક ખાતાઓ અને ચૂકવણી સિસ્ટમનો ઉપયોગ કરશે?
- શું સમૂહ બ્રેક-ઇવન સુધીના સંપૂર્ણ સમયગાળા માટે ન્યૂનતમ મૂડી, સ્થાનિક વ્યવસ્થાપન અને શાસનની શરતો પૂરી કરી શકે છે?
જવાબો સામાન્ય રીતે બે અથવા ત્રણ ન્યાયિક પ્રદેશોમાં વાસ્તવિક વિકલ્પોને સીમિત કરે છે. આ શ્રેણીમાં પછીના લેખોમાં એકવાર પસંદગી કરવામાં આવે ત્યારે લાગુ પડતી સાવચેતી, શાસન, અનુરૂપતા અને માળખાગત જરૂરિયાતોની સમજ આપવામાં આવી છે.
Sources(8)
- Regulation (EU) No 575/2013 (Capital Requirements Regulation), consolidated text, Article 4(1)(1) · checked 2026-10-07
- Directive 2013/36/EU (Capital Requirements Directive), consolidated text, Articles 9, 12, 13, 33 and Annex I · checked 2026-10-07
- Directive (EU) 2024/1619 (CRD VI), Article 21c and transposition dates · checked 2026-10-07
- Bank of England: Money creation in the modern economy, Quarterly Bulletin 2014 Q1 · checked 2026-10-07
- Bank of England: New Bank Start-up Unit · checked 2026-10-07
- Monetary Authority of Singapore: Digital bank licence · checked 2026-10-07
- Cayman Islands Monetary Authority: sector statistics (banks by category) · checked 2026-10-07
- Central Bank of Bahrain Rulebook, Volume 1, LR-2.2 Mind and Management · checked 2026-10-07
માત્ર માહિતી, કાયદાકીય, કરવેરા અથવા રોકાણ સલાહ નથી. નિયમનકારી નોંધ.