এই পাতাটি স্বয়ংক্রিয়ভাবে ইংরেজি থেকে অনুবাদ করা হয়েছে এবং কোন অনুবাদক দ্বারা পর্যালোচনা করা হয়নি । আইনগত ও নিয়ন্ত্রনমূলক শর্তাবলী ভুল হতে পারে । ইংরেজি সংস্করণই সর্বাধিক গ্রহণযোগ্য। এই পাতাটি ইংরেজিতে পড়ুন
একজন পরামর্শদাতার সাথে কথা বলুন

শিখুন · ভিত্তি

ব্যাংক কি?

কোন প্রতিষ্ঠানকে আইনগতভাবে ব্যাংক হিসেবে চিহ্নিত করা হয়, ব্যাংকের প্রধান ধরণগুলো কি কি এবং ব্যাংকিং লাইসেন্স কি কি অনুমতি দেয় আর কি কি অনুমতি দেয় না।

8 মিনিট পড়া · হালনাগাদ 2026-10-07 · 8 উৎস

কি পয়েন্টস

  1. 01আইন অনুসারে, একটি ব্যাংককে দুটি কাজ একসাথে করার মাধ্যমে সংজ্ঞায়িত করা হয়: জনগণের কাছ থেকে জমা বা অন্য কোন পরিশোধযোগ্য অর্থ গ্রহণ এবং নিজের অ্যাকাউন্টে ঋণ প্রদান।
  2. 02ইউরোপীয় ইউনিয়নে শুধুমাত্র অনুমোদিত ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানগুলোই জনগণের কাছ থেকে জমা বা অন্য যে কোন পরিশোধযোগ্য অর্থ গ্রহণ করতে পারে।
  3. 03বাণিজ্যিক, খুচরা, বেসরকারি, বিনিয়োগ, ডিজিটাল এবং আন্তঃসীমান্ত ব্যাঙ্কগুলি একই ধরনের লাইসেন্সের ওপর নির্ভরশীল।
  4. 04ব্যাংকিং লাইসেন্স একটি নির্দিষ্ট এলাকায় কিছু কার্যক্রমের অনুমতি দেয়, সাধারণত শর্তসাপেক্ষে। এটি অন্য বাজার, পরিশোধ ব্যবস্থা অথবা ক্রাইস্টচার্চ ব্যাঙ্কে প্রবেশাধিকার প্রদান করে না।

অনেক কোম্পানি নিজেদেরকে ব্যাংক বলে ডাকে, কিন্তু তাদের মধ্যে খুব কমই ব্যাংকিং লাইসেন্সের অধিকারী। এই পার্থক্য গ্রাহক, প্রতিপক্ষ এবং বিনিয়োগকারীদের কাছে গুরুত্বপূর্ণ, কারণ শুধুমাত্র লাইসেন্সপ্রাপ্ত ব্যাংক আইনগতভাবে জনগণের কাছ থেকে জমা গ্রহণ করতে পারে, আর শুধুমাত্র লাইসেন্সপ্রাপ্ত ব্যাংক পুরো সতর্কতামূলক ব্যবস্থার অধীনে থাকে যা এই জমাগুলো রক্ষা করে।

এই প্রবন্ধে আইনগত পরীক্ষা, প্রধান ব্যবসা মডেল এবং লাইসেন্সের মাধ্যমে আসলে কি অনুমোদন করা হয় তা তুলে ধরা হয়েছে।

বেশিরভাগ আইনী ব্যবস্থায় ব্যাংককে তার নামের পরিবর্তে এর কার্যক্রম দ্বারা সংজ্ঞায়িত করা হয়। ইউরোপীয় ইউনিয়নের সংজ্ঞা একটি উপযোগী রেফারেন্স পয়েন্ট, কারণ ইউরোপের বাইরে অনেক এলাকা একই ধরনের শব্দ ব্যবহার করে। মূলধনের প্রয়োজনীয়তা নিয়ন্ত্রণ বিধিমালার 4(1)(1) ধারাঋণপ্রতিষ্ঠান হল এমন একটি প্রতিষ্ঠান, যার ব্যবসা হচ্ছে ‘জনসাধারণের কাছ থেকে জমা বা অন্য কোনো পরিশোধযোগ্য অর্থ গ্রহণ এবং নিজের নামে ঋণ প্রদান করা’।

দুটি বিষয় একসঙ্গে উপস্থিত থাকতে হবে – ঋণ ছাড়াই জমা নেওয়া, অথবা জমা ছাড়াই নিজের মূলধনকে ঋণ দেওয়া, যা ভিন্ন ধরনের ব্যবসা এবং ভিন্ন ধরণের নিয়ন্ত্রক ব্যবস্থা।

সংরক্ষিত কর্মকাণ্ড হল জমা নেওয়া। মূলধনের প্রয়োজনীয়তা নির্দেশিকা সংক্রান্ত 9 নং ধারা (CRD) ইউরোপীয় ইউনিয়নের সদস্য রাষ্ট্রগুলোকে "যারা ক্রেডিট প্রতিষ্ঠান নয়, এমন ব্যক্তি বা প্রতিষ্ঠানদের জনগণের কাছ থেকে জমা রাখা অর্থ অথবা অন্য যে কোন পরিশোধযোগ্য অর্থ গ্রহণ করা থেকে নিষেধ করতে হবে"।

কেন জমাকৃত অর্থের সঙ্গে অন্যরকম আচরণ করা হয়

একটি জমা হল একই পরিমাণে অর্থ ফেরত দেবার প্রতিশ্রুতি, সাধারণত চাহিদা অনুযায়ী, যা জনসাধারণের সদস্যদের কাছে করা হয় যারা সাধারণত ব্যাংকের ঝুঁকির মূল্যায়ন করতে পারে না। ইংল্যান্ডের ব্যাংক 2014 সালের বিশ্লেষণে দেখা গেছে যে যুক্তরাজ্যের ব্যাংক জমাকৃত অর্থের 97 শতাংশই ছিল ব্যাংক জমা।

যেহেতু জমা অর্থের মতো কাজ করে, তাই ব্যাংকের ব্যর্থতা ব্যক্তিগত সমস্যার মতই জনসাধারণেরও একটি সমস্যা। এটি মূলধন এবং মুনাফার নিয়মকানুন, জমা বিমা, কেন্দ্রীয় ব্যাংকের মুনাফার সুবিধা এবং ম্যানেজার ও মালিকদের জন্য উপযুক্ত এবং যথাযথ পরীক্ষার ভিত্তি। এগুলোর প্রত্যেকটি এই সিরিজের নিজস্ব নিবন্ধে আলোচিত হয়েছে।

অনেক বড় বিনিয়োগকারী প্রতিষ্ঠানের জন্য একটি বিস্তৃত ইউরোপীয় সংজ্ঞা

ইউরোপীয় ইউনিয়নের বর্তমান সংজ্ঞায় কিছু বড় বিনিয়োগকারী প্রতিষ্ঠানকেও অন্তর্ভুক্ত করা হয়েছে। CRR এই নিবন্ধে বলা হয়েছে যে, একটি কোম্পানি যা নিজের নামে ব্যবসা করে অথবা এক দৃঢ় প্রতিশ্রুতি ভিত্তিতে সিকিউরিটিজ আন্ডাররাইট করে সেটিকে বলা হয় ক্রেডিট ইনস্টিটিউশন, যার সম্পদের পরিমাণ 30 বিলিয়ন ইউরো বা এর চেয়ে বড় কোন গ্রুপের অংশ।

ব্যাংকিং লাইসেন্স কি অনুমতি দেয়

লাইসেন্স হল এক নির্দিষ্ট ধরনের কর্মকাণ্ড চালানোর অনুমতি। ইউরোপীয় ইউনিয়নে, অনুচ্ছেদ I এর CRD তালিকাভুক্ত করা হয়েছে যে সমস্ত কর্মকাণ্ড একক বাজারে পারস্পরিক স্বীকৃতি থেকে উপকৃত হবে। এদের মধ্যে রয়েছে:

এনেক্স 1 কার্যক্রমপ্রয়োগে এর আওতায় কি আছে
1) জমা এবং অন্যান্য পরিশোধযোগ্য অর্থ গ্রহণচলমান, সঞ্চয় ও স্থায়ী অ্যাকাউন্ট
2. ঋণগ্রাহক ঋণ, মৌলিক ঋণ, ফ্যাক্টরিং, বাণিজ্যিক অর্থায়ন
3) আর্থিক ঋণঅতিরিক্ত অর্থ
4. পেমেন্ট সেবাট্রান্সফার, কার্ড প্রদান, ক্রয়
6. নিশ্চয়তা ও প্রতিশ্রুতিক্রেডিট লিটার, কার্যকারিতা গ্যারান্টি
7. নিজের নামে বা গ্রাহকদের নামে ব্যবসা করামুদ্রা বাজারের যন্ত্রপাতি, বৈদেশিক মুদ্রার বিনিময়, উৎপাদনশীল পণ্য, নিরাপত্তামূল্য
8. সিকিউরিটিজ ইস্যুতে অংশগ্রহণঅ্যান্ডাররাইটিং অ্যান্ড প্লেসমেন্ট
9. উদ্যোগগুলির জন্য পরামর্শপুঁজির কাঠামো, বিনিয়োগ ও অধিগ্রহণ
11) পোর্টফোলিও ব্যবস্থাপনা ও পরামর্শসম্পদ ও সম্পদের ব্যবস্থাপনা

একটি লাইসেন্স সাধারণত কেবলমাত্র অনুমোদিত কার্যক্রমগুলিকে অন্তর্ভুক্ত করে। যে ব্যাঙ্ক বিনিয়োগের সেবা, ক্রিপ্টো-অতিরিক্ত সম্পদ পরিষেবা যোগ করতে চায় তার লাইসেন্স বা পৃথক অনুমতি প্রসারিত করার প্রয়োজন হতে পারে।

লাইসেন্সের সাথে সংযুক্ত শর্তাবলী

অনুমোদনের জন্য ন্যূনতম শর্তাবলী থাকে। ইউরোপীয় ইউনিয়নে এর মধ্যে অন্তত 5 মিলিয়ন ইউরোর প্রাথমিক মূলধন থাকতে হবে, অথবা বিশেষ শ্রেণীর ক্ষেত্রে 1 মিলিয়ন ইউরোরও কম নয় যা একটি সদস্য রাষ্ট্র জানিয়ে দেয় (CRD ধারা 12)। এছাড়াও অন্তত দুইজন ব্যক্তি যারা কার্যকরভাবে ব্যবসা পরিচালনা করে এবং নিবন্ধিত অফিসের সদস্য রাষ্ট্রে একটি প্রধান কার্যালয় থাকা প্রয়োজন (CRD ধারা 13)।

নতুন ব্যাংকগুলো তাদের কার্যক্রম শুরু করার আগে নিয়ন্ত্রক সংস্থাগুলো তাদের লাইসেন্সের ক্ষেত্রে কিছু সীমাবদ্ধতা আরোপ করতে পারে। ব্যাঙ্ক অফ ইংল্যান্ডের নতুন ব্যাংক স্টার্ট-আপ ইউনিট এই প্রক্রিয়াটি সাধারণত 12 মাসের বেশি সময় ধরে চলতে পারে না, যে সময়ে জমা রাখা টাকার পরিমাণ 50,000 পাউন্ড পর্যন্ত সীমাবদ্ধ থাকে।

অঞ্চল

একই এলাকার জন্য একাধিক কর্তৃপক্ষ লাইসেন্স প্রদান করে থাকে। ইউরোপীয় ইউনিয়নের মধ্যে, CRD ধারা 33 একটি সদস্য রাষ্ট্রে অনুমোদিত একটি ঋণ প্রতিষ্ঠানকে অন্যদের অ্যানেক্স I কার্যক্রম পরিচালনা করতে দেয়, শাখা বা সীমান্ত পার সেবা দ্বারা, যদি এই কর্মকাণ্ডগুলি তার নিজস্ব অনুমোদন দ্বারা আচ্ছাদিত হয়। এটাকে পাসপোর্টিং বলা হয়।

এই ধরনের ব্যবস্থার বাইরে, লাইসেন্স সীমান্তে থামে। Under Article 21c of the CRD as amended by Directive (EU) 2024/1619, Member States must require undertakings from outside the EU to establish an authorised branch before providing core banking services in that Member State, subject to exceptions such as reverse solicitation and services to credit institutions. 11 জানুয়ারী 2027 থেকে সদস্য রাষ্ট্রগুলোকে এই নিয়ম প্রয়োগ করতে হবে।

ব্যাংকের ধরণ

নীচের লেবেলগুলো ব্যবসার মডেলের বর্ণনা করে। এদের বেশিরভাগই একই ধরনের আমানত গ্রহণ লাইসেন্সের উপর ভিত্তি করে, ভিন্ন ভিন্ন অনুমতি, গ্রাহক এবং ঝুঁকির প্রোফাইল সহ।

টাইপকোর বিজনেসসাধারণ গ্রাহকলাইসেন্সিং নোট
বাণিজ্যিক ব্যাংকজমা, কর্মকাণ্ড মূলধন ঋণ, বাণিজ্যিক অর্থায়ন, পরিশোধকম্পানি, পাবলিক বোর্ডপূর্ণ ব্যাংকিং লাইসেন্স; প্রায়শই পেমেন্ট এবং FX অনুমতি প্রয়োজন
রিটেল ব্যাংকচলমান অ্যাকাউন্ট, সঞ্চয়, ঋণ, ভোক্তা ঋণ, কার্ডব্যক্তি এবং ক্ষুদ্র ব্যবসায়ীরাপূর্ণ লাইসেন্স; ডিপোজিট ইনস্যুরেন্স সদস্যপদ; কঠোর আচরণ বিধিনিষেধ
প্রাইভেট ব্যাংকজমা, সম্পত্তির বিপরীতে ঋণ, পোর্টফোলিও ব্যবস্থাপনা এবং পরামর্শধনী ব্যক্তি এবং পরিবারব্যাঙ্কিং লাইসেন্স এবং বিনিয়োগ পরিষেবার অনুমতি
বিনিয়োগ ব্যাংকআন্ডাররাইটিং, ট্রেডিং, পরামর্শদাতা, প্রধান সেবাকোম্পানি, প্রতিষ্ঠান, সরকারপ্রায়শই একটি বিনিয়োগ কোম্পানি; ব্যাংক লাইসেন্স প্রয়োজন যদি এটি জমা নেয়
ডিজিটাল ব্যাংকরিটেল বা এসএমই ব্যাংকের মত, শাখা ছাড়াই সরবরাহ করা হয়ব্যক্তি এবং ক্ষুদ্র ও মাঝারি শিল্পবেশিরভাগ ক্ষেত্রেই অন্যান্য ব্যাংকের মত একই লাইসেন্স; কিছু নিয়ন্ত্রক নির্দিষ্ট ধরনের লাইসেন্স প্রদান করে।
আন্তর্জাতিক ব্যাংকমূলত অবাসিকদের জন্য জমা ও ঋণআন্তর্জাতিক ক্লায়েন্ট, গ্রুপ, সম্পদ কাঠামোআন্তর্জাতিক অর্থনৈতিক কেন্দ্রে লাইসেন্সপ্রাপ্ত, প্রায়শই দেশীয় ব্যবসার উপর সীমাবদ্ধতা

ডিজিটাল ব্যাংক

ডিজিটাল ব্যাংক হচ্ছে এমন একটি ব্যাংক যা কোন শাখা ছাড়াই কাজ করে। বেশিরভাগ ক্ষেত্রেই এটি একই লাইসেন্সের অধিকারী এবং শাখাভিত্তিক ব্যাঙ্কের মতোই মূলধন, মুনাফা ও শাসনতন্ত্রের নিয়ম মেনে চলে।

কিছু নিয়ন্ত্রক বিশেষ লাইসেন্স শ্রেণী তৈরি করেছে। সিঙ্গাপুরের মুদ্রা প্রশাসন দুটি ডিজিটাল পূর্ণ ব্যাঙ্ক লাইসেন্স এবং দুটি ডিজিটাল পাইকারি ব্যাঙ্ক লাইসেন্স প্রদান করা হয়েছে, যা ক্ষুদ্র ও মাঝারি শিল্প সংস্থাগুলির (এমএসএমই) সেবা প্রদানে সহায়তা করবে। MAS এই ধরনের কোন নতুন লাইসেন্স প্রদান করা হবে না।

আন্তর্জাতিক ব্যাঙ্ক ও বিদেশী ব্যাংক

আন্তর্জাতিক অর্থনৈতিক কেন্দ্রগুলো ব্যাংকের লাইসেন্স প্রদান করে, যেসব ব্যাংক মূলত দেশটির বাইরে তাদের গ্রাহকদের সেবা প্রদান করে। কেম্যান দ্বীপপুঞ্জName 2026 সালের 30 জুন পর্যন্ত 76টি লাইসেন্সপ্রাপ্ত ব্যাঙ্কের তালিকা প্রকাশ করা হয়েছে, যার মধ্যে 11টি ক্যাটাগরি-এ এবং 65টি ক্যাটাগরি-বি লাইসেন্সপ্রাপ্ত।

গুরুত্বপূর্ণ কেন্দ্রগুলো আসল উপস্থিতি প্রত্যাশা করে, কোন প্লেট নয়। বাহরাইনের কেন্দ্রীয় ব্যাংকের নিয়ম বই বাহরাইনে তাদের নিবন্ধিত অফিসের সাথে ঐতিহ্যবাহী ব্যাংক লাইসেন্সধারীদের বাহরাইনে তাদের প্রধান কার্যালয় বজায় রাখার জন্য এবং বিদেশী ব্যাংকের শাখাগুলির স্থানীয় ব্যবস্থাপনা উপস্থিতি এবং তাদের ব্যবসায়ের জন্য উপযুক্ত ভবন বজায় রাখার জন্য অনুরোধ করে।

লাইসেন্স আপনাকে যা দেয় না

ব্যাংকিংয়ের জন্য লাইসেন্সের প্রয়োজন হয়, কিন্তু ব্যাংক পরিচালনার জন্য তা খুব কমই যথেষ্ট।

  1. বাজারে প্রবেশাধিকার। পাসপোর্টিং ব্যবস্থার বাইরে, প্রতিটি নতুন বাজারের নিজস্ব অনুমোদন, শাখা অথবা ছাড়পত্র প্রয়োজন।
  2. সম্পর্কিত অ্যাকাউন্ট। লাইসেন্স অন্য কোন ব্যাংককে আপনার জন্য একটি অ্যাকাউন্ট খুলতে বাধ্য করে না। মার্কিন ডলার এবং ইউরোর ক্লিয়ারিংয়ের প্রবেশাধিকার নির্ভর করে কন্ট্রাস্ট ব্যাঙ্কের নিজস্ব ঝুঁকি মূল্যায়নের উপর।
  3. পরিশোধ ব্যবস্থা এবং কার্ড প্রকল্পের সুবিধা গ্রহণ। রিয়েল টাইম গ্রস সেটেলমেন্ট সিস্টেম বা কার্ড প্রকল্পে সরাসরি অংশগ্রহণের জন্য নিজস্ব নিয়মাবলী ও প্রক্রিয়া রয়েছে।
  4. প্রত্যেকটা পণ্য। বিনিয়োগের সেবা, বিমা বন্টন এবং ক্রিপ্টো-সম্পদ পরিষেবার জন্য আলাদা অনুমতির প্রয়োজন হতে পারে।

ব্যাংক নয় এমন পার্শ্ববর্তী লাইসেন্স

অনেক ধরনের লাইসেন্স ব্যাংকিংয়ের কাছাকাছি অবস্থান করে, কিন্তু জমা রাখার অনুমতি দেয় না। পেমেন্ট ইনস্টিটিউশন এবং ইলেকট্রনিক মানি ইনস্টিটিউশন গ্রাহকের অর্থ স্থানান্তর ও সংরক্ষণ করতে পারে, কিন্তু ইউরোপে তারা জমা গ্রহণ করতে পারে না, কারণ এই কার্যক্রমটি CRD ধারা 9 এর অধীনে ক্রেডিট ইনস্টিটিউশনের জন্য সংরক্ষিত।

অ-ব্যাংক ঋণদাতারা তাদের নিজস্ব অর্থ অথবা আমানতকৃত অর্থ ব্যাপকভাবে ঋণ প্রদান করে। কর্তৃত্বের উপর নির্ভর করে তাদের ভোক্তা ক্রেডিট বা ঋণের লাইসেন্স প্রয়োজন হতে পারে, কিন্তু ব্যাংকিং লাইসেন্স নয়, যতক্ষণ না তারা জনগণ থেকে ফিরে পাওয়া যায় এমন অর্থ গ্রহণ করে না।

লাইসেন্স বেছে নেওয়ার আগে সমাধানের জন্য প্রশ্ন

  1. এই ব্যবসা কি জনগণের কাছ থেকে ফিরিয়ে নেওয়া যায় এমন অর্থ গ্রহণ করবে, নাকি এটি লেনদেন বা ই-মানি মডেলে পরিচালিত হবে?
  2. নিয়ন্ত্রক সংস্থার তালিকা থেকে কোন কাজটি প্রথম দিনে করা দরকার, আর কোনটা অপেক্ষা করতে পারে?
  3. কোন গ্রাহক এবং কোন দেশ সেবা পাবে, এবং এর জন্য কি পাসপোর্ট, শাখা বা আলাদা লাইসেন্সের প্রয়োজন হবে?
  4. কে এবং কি শর্তের ওপর প্রতিনিধি অ্যাকাউন্ট এবং পেমেন্ট সিস্টেম ব্যবহারের সুযোগ দেবে?
  5. গ্রুপটি কি ন্যূনতম পুঁজি, স্থানীয় ব্যবস্থাপনা এবং শাসনের শর্ত পূরণ করতে পারে?

এই সিরিজের পরবর্তী প্রবন্ধগুলোতে বিবেচনা, শাসনতন্ত্র, অনুগততা এবং পরিকাঠামোগত প্রয়োজনীয়তা সম্পর্কে ব্যাখ্যা করা হয়েছে যা নির্বাচন করার সময় প্রযোজ্য হবে।

Sources(8)
  1. Regulation (EU) No 575/2013 (Capital Requirements Regulation), consolidated text, Article 4(1)(1) · checked 2026-10-07
  2. Directive 2013/36/EU (Capital Requirements Directive), consolidated text, Articles 9, 12, 13, 33 and Annex I · checked 2026-10-07
  3. Directive (EU) 2024/1619 (CRD VI), Article 21c and transposition dates · checked 2026-10-07
  4. Bank of England: Money creation in the modern economy, Quarterly Bulletin 2014 Q1 · checked 2026-10-07
  5. Bank of England: New Bank Start-up Unit · checked 2026-10-07
  6. Monetary Authority of Singapore: Digital bank licence · checked 2026-10-07
  7. Cayman Islands Monetary Authority: sector statistics (banks by category) · checked 2026-10-07
  8. Central Bank of Bahrain Rulebook, Volume 1, LR-2.2 Mind and Management · checked 2026-10-07

শুধুমাত্র তথ্য, আইনগত, কর বা বিনিয়োগ পরামর্শ নয়। নিয়ন্ত্রক নোটিশ.