করেস্ট্রেনেন্ট ব্যাংকিং ব্যাখ্যা

প্রায় প্রতিটি সীমান্ত অতিক্রমকারী লেনদেন ক্রাইস্টচার্চ ব্যাংকের মাধ্যমে হয়ে থাকে। একটি দেশের যে কোন ব্যাঙ্ক যদি মার্কিন ডলার, ইউরো বা অন্য যে কোন বিদেশী মুদ্রা পেতে চায়, তাহলে তার এমন একটি ব্যাংকের সাথে একটি অ্যাকাউন্ট থাকা দরকার যা সেই মুদ্রায় পরিশোধ করতে পারে। নতুন কোনো ব্যাংকের জন্যে এই ধরনের অ্যাকাউন্ট পাওয়া লাইসেন্স পাওয়ার চেয়ে অনেক বেশি কঠিন।

ক্যাম্পেইন এবং প্রতিবেদনকারী

দ্য সিপিএমআই-এর 2016 সালের রিপোর্ট একটি আদর্শ সংজ্ঞার উদ্ধৃতি দিয়েছে: এমন এক ব্যবস্থা যার অধীনে একটি ব্যাংক, প্রতিনিধি, “অন্য ব্যাংকের (প্রতিনিধিদের) মালিকানাধীন জমা রাখে এবং সেই প্রতিনিধি ব্যাংকগুলোকে অর্থ প্রদান ও অন্যান্য সেবা প্রদান করে”। এর সবচেয়ে মৌলিক দিক হলো, প্রতিনিধির বইয়ের মধ্যে অ্যাকাউন্ট খোলার জন্য প্রতিনিধিদের প্রয়োজন হয় এবং দুইটি ব্যাংক এই অ্যাকাউন্টগুলোতে ডেবিট এবং ক্রেডিট করার মাধ্যমে লেনদেন সমাধানের জন্য বার্তা বিনিময় করে।

উত্তরদাতা নিজে এবং তার গ্রাহকদের পক্ষে এটি ব্যবহার করে। সার্ভিসগুলি সাধারণত আন্তর্জাতিক ট্রান্সফার, ক্যাশ ম্যানেজমেন্ট, চেক ক্লিয়ারিং, ঋণ, ক্রেডিট চিঠি এবং বৈদেশিক মুদ্রার মধ্যে অন্তর্ভুক্ত থাকে।

সিপিএমআই উল্লেখ করেছে যে এই সম্পর্ক প্রায়ই পারস্পরিক, প্রতিটি ব্যাংক অন্য ব্যাঙ্ককে ভিন্ন মুদ্রায় সেবা প্রদান করে।

Nostro এবং vostro অ্যাকাউন্ট

এই দুটি শব্দ একই ঘটনাকে বিপরীত দিক থেকে বর্ণনা করে।

সময়সীমা	অর্থ	যাঁর বইয়ে আছে হিসাব	ব্যাংক এ-র দৃষ্টিকোণ থেকে উদাহরণ
নোস্ত্রো	আমাদের অ্যাকাউন্ট, অন্য ব্যাংকে রাখা	অন্য ব্যাংকের বই	নিউ ইয়র্কের ব্যাংক বি-তে ব্যাংক এ’র মার্কিন ডলার অ্যাকাউন্ট হচ্ছে ব্যাংক এ’র নসরো অ্যাকাউন্ট।
ভোস্ট্রো	অন্য ব্যাংকের অ্যাকাউন্ট, আমাদের কাছে রাখা	আমাদের বই	ব্যাংক সি-র ইউরো অ্যাকাউন্ট ব্যাংক এ-তে, ব্যাংক এ-র জন্য একটি ভস্ট্রো অ্যাকাউন্ট

তাই ব্যাংক এ-র কাছে ব্যাংক বি-তে যে অ্যাকাউন্ট আছে তা ব্যাংক এ-র জন্য নসো এবং ব্যাঙ্ক বি-র জন্য ভস্ট্রো। প্রতিটি ব্যাংক তার নসো ভারসাম্যের একটি অভ্যন্তরীণ রেকর্ড রাখে, যা তারা তাদের কলামের বিবৃতির সাথে সামঞ্জস্যপূর্ণ করে।

কখনো কখনো তাদের (লোরো) শব্দটি ব্যবহার করা হয় যেখানে কোন ব্যাংকের সাথে সংশ্লিষ্ট কোন ব্যক্তির অ্যাকাউন্টের কথা বলা হয়েছে।

একজন প্রতিনিধি কিভাবে অর্থ প্রদান করেন

সিপিএমআই রিপোর্টে ব্যাংক এ’র একজন গ্রাহক থেকে ব্যাংক বি’র মাধ্যমে ব্যাংক সি’র একজন গ্রাহকের কাছে অর্থ প্রদান করা হয়েছে।

1. ব্যাংক ‘এ’ তার গ্রাহকের অ্যাকাউন্ট থেকে টাকা তুলে নেয়।
2. ব্যাংক A ব্যাংক B-এ একটি পেমেন্ট বার্তা পাঠায়।
3. ব্যাংক বি তার বইয়ে ব্যাঙ্ক এ-র অ্যাকাউন্ট থেকে টাকা তুলে নেয়।
4. ব্যাংক বি তার বইয়ে ব্যাঙ্ক সি-র অ্যাকাউন্টে টাকা জমা দেয়, অথবা যদি ব্যাংক সি এর কাছে কোন অ্যাকাউন্ট না রাখে, তাহলে ব্যাংক সি-কে একটি লেনদেন ব্যবস্থার মাধ্যমে অর্থ প্রদান করে, যেখানে উভয়পক্ষ অংশগ্রহণ করে।
5. ব্যাংক বি ব্যাংক সি-কে একটি বার্তা পাঠায়।
6. ব্যাংক সি গ্রাহককে ঋণ দেয়।

মধ্যস্থ ব্যাঙ্ক

যখন প্রেরণকারী এবং গ্রহণকারী ব্যাংকের মধ্যে কোন প্রতিনিধিত্ব নেই, তখন আরও ব্যাংক এই শৃঙ্খলে যোগ দেয়। এদেরকে সাধারণত মধ্যস্থতাকারী ব্যাংক বলা হয়।

প্রত্যেকটিই সময়, খরচ, একটি অনুগততা পরীক্ষা এবং ব্যর্থতার একটি বিন্দু যোগ করে। প্রতিটিতে এটি স্ক্যান করার জন্য অর্থ প্রদান বার্তা থেকে যথেষ্ট তথ্যের প্রয়োজন হয়, যা অনুগততা নিবন্ধে বর্ণিত ভ্রমণের নিয়মের উদ্দেশ্য।

সিপিএমআই রিপোর্টে উল্লেখ করা হয়েছে যে সিরিয়াল পদ্ধতি এবং কভার পদ্ধতি উভয়ই AML নিয়ম অনুসরণ করে ব্যবহার করা যেতে পারে, যতক্ষণ না কভার বার্তাটিতে প্রয়োজনীয় তথ্য থাকে।

যেখানে অবশেষে সমাধান ঘটে

ইউরোর ক্ষেত্রে, ইউরোসিস্টেমের বাস্তব সময়ের মোট পরিশোধ পদ্ধতি হল T2, যেখানে ECB বলছে প্রতিষ্ঠানগুলো সরাসরি অংশগ্রহণকারী হিসেবে, বহু-অবস্থানকারী হিসাবে অথবা প্রতিনিধি ব্যবস্থাপনার মাধ্যমে প্রবেশ করতে পারে।

SWIFT এর ভূমিকা

SWIFTসোসাইটি ফর ওয়ার্ল্ডওয়াইড ইন্টারব্যাংক ফাইন্যান্সিয়াল টেলিকমিউনেশন, একটি মেসেজিং নেটওয়ার্ক পরিচালনা করে। এটি ব্যাংকের মধ্যে আদর্শিক পরিশোধ নির্দেশনা প্রদান করে, কিন্তু এতে কোন অ্যাকাউন্ট নেই বা টাকা স্থানান্তর করা হয় না।

একটি SWIFT সংযোগ এবং একটি ব্যাংক পরিচায়ক কোড তাই প্রয়োজনীয় কিন্তু যথেষ্ট নয়। প্রতিনিধি অ্যাকাউন্ট ছাড়া, একটি ব্যাংক বার্তা পাঠাতে পারে কিন্তু বিদেশী মুদ্রার পরিশোধ করতে পারে না। প্রধান অর্থপ্রদানের ব্যবস্থা, যার মধ্যে T2 অন্তর্ভুক্ত, এখন ISO 20022 বার্তা প্রদান মান ব্যবহার করে, যা দলগুলি সম্পর্কে সমৃদ্ধ কাঠামোগত তথ্য বহন করে।

নেস্টেড সম্পর্ক এবং পেমেন্ট-থ্রু অ্যাকাউন্ট

সিপিএমআই রিপোর্টে দুটি উচ্চ ঝুঁকিপূর্ণ ভ্যারিয়েন্টের বর্ণনা করা হয়েছে।

1. নেস্টেড ক্রোসপোর্টার ব্যাংকিং। বেশ কয়েকটি ব্যাংক সরাসরি উত্তরদাতার মাধ্যমে পরোক্ষভাবে একটি প্রতিনিধি সম্পর্ক ব্যবহার করে। প্রতিনিধিরা এমন ব্যাঙ্ক থেকে অর্থ প্রদান দেখে যাদের তারা কখনো মূল্যায়ন করে না।
2. পেয়েবল-থ্রু অ্যাকাউন্ট. উত্তরদাতা তার নিজস্ব গ্রাহকদের সরাসরি প্রতিনিধি অ্যাকাউন্টে প্রবেশ করতে দেয় যাতে তারা তাদের নিজের পক্ষে ট্রান্সফার করতে পারে।

সিপিএমআই দেখতে পেয়েছে যে এই সেবাগুলোর পরিমাণ কমানো হচ্ছে, যাতে ঐতিহ্যগত ক্রোস রিলেশন ব্যাংকিং বাকি সম্পর্কগুলোকে নিয়ন্ত্রণ করতে পারে।

নিয়ম অনুযায়ী প্রতিনিধিদের কি করতে হবে

FATF সুপারিশ 13 স্বাভাবিকভাবেই গ্রাহক সুরক্ষার পাশাপাশি, কলাম লেখকদের জন্য প্রয়োজনীয়তা রয়েছে:

1. প্রতিবেদনদাতা সংস্থার ব্যবসা সম্পর্কে পর্যাপ্ত তথ্য সংগ্রহ করে তা বোঝা এবং জনসম্মুখে প্রকাশিত তথ্যের ভিত্তিতে প্রতিষ্ঠানটির খ্যাতি ও নিয়ন্ত্রণ ব্যবস্থার গুণগত মান নির্ধারণ করা, যার মধ্যে রয়েছে অর্থ পাচার/অর্থ পাচারকারীদের বিরুদ্ধে তদন্ত বা নিয়ন্ত্রক পদক্ষেপ।
2. উত্তরদাতার AML/CFT নিয়ন্ত্রণের মূল্যায়ন করুন।
3. নতুন কূটনৈতিক সম্পর্ক গড়ে তোলার আগে সিনিয়র ম্যানেজমেন্টের অনুমোদন নেওয়া।
4. প্রত্যেকটি প্রতিষ্ঠানের দায়িত্ব ও কর্তব্য সম্পর্কে পরিষ্কার ধারণা রাখতে হবে।
5. পেমেন্ট-ট্রান্সফার অ্যাকাউন্টের ক্ষেত্রে, সরাসরি প্রবেশাধিকার থাকা গ্রাহকদের ক্ষেত্রে রিপোর্টার সিডিডি পরিচালনা করেছেন এবং অনুরোধের ভিত্তিতে তা সরবরাহ করতে পারেন।

FATF এছাড়াও শ্যালো ব্যাংকের সাথে ক্রোনার সম্পর্ক নিষিদ্ধ করে এবং প্রতিবেদনকারীদেরকে নিশ্চিত করতে হবে যে তারা তাদের অ্যাকাউন্টগুলোকে শ্যালো ব্যাঙ্ক ব্যবহার করতে দেয় না। FATF শব্দকোষ শ্যালো ব্যাংককে এমন একটি ব্যাংক হিসেবে সংজ্ঞায়িত করেছে যা দেশের মধ্যে কোন শারীরিক উপস্থিতি রাখে না, যেখানে এটি অন্তর্ভুক্ত করা হয়েছে এবং লাইসেন্সপ্রাপ্ত, এবং কার্যকর সমন্বিত তত্ত্বাবধানের অধীনে নিয়ন্ত্রিত গ্রুপের সাথে যুক্ত নয়।

US federal regulation applies the same rule to accounts held in the United States: under 31 CFR 1010.630, a covered financial institution “shall not establish, maintain, administer, or manage a correspondent account in the United States for, or on behalf of, a foreign shell bank”, and must take reasonable steps against indirect use. যেহেতু বেশিরভাগ আমেরিকান ডলারের পরিশোধ মার্কিন ব্যাংকের মাধ্যমে করা হয়, এই নিয়মটি সারা বিশ্বে প্রযোজ্য।

ঝুঁকি কমানো এবং সম্পর্কের অবনতি

ঝুঁকি কমানোর অর্থ হল, একের পর এক ঝুঁকি ব্যবস্থাপনার পরিবর্তে গ্রাহক বা দেশগুলির সাথে সম্পর্ক বন্ধ করা অথবা সীমাবদ্ধ করা। 2011 এর পর এটা একটা নীতিগত সমস্যা হয়ে দাঁড়ায়।

সিপিএমআই এবং SWIFT প্রবণতা ট্র্যাক. সিপিএমআই-এর 2020 সালের মন্তব্য 2011 থেকে 2019 সালের মধ্যে বিশ্বব্যাপী সক্রিয় ক্রোস রেফারেন্স ব্যাংকের সংখ্যা 22 শতাংশ কমে গেছে, যেখানে পেমেন্ট করিডোরের সংখ্যা 12 শতাংশ কমেছে।

একই সময়ে সীমান্ত অতিক্রম করে অর্থ প্রদানের পরিমাণ ও মূল্য বৃদ্ধি পেয়েছে, যার মানে কম ব্যাংকের মাধ্যমে বেশি ট্রাফিক প্রবাহিত হচ্ছে। SWIFT 2022 সালের শেষ পর্যন্ত বার্ষিক তথ্য প্রকাশ করা হবে।, এফএসবি এর প্রতি তাদের অঙ্গীকার পূরণ করে।

দ্য আর্থিক স্থিতিশীলতা বোর্ড তিনি এই হ্রাসকে "শিল্পের একত্রিতকরণ, এ ধরনের কার্যক্রম থেকে লাভ কমে যাওয়া, ক্রোস রেফারেন্স ব্যাংকগুলোর সার্বিক ঝুঁকি গ্রহণ এবং বিভিন্ন কারণের সাথে সম্পর্কিত বলে উল্লেখ করেছেন। AML/CFT 2015 সালের নভেম্বর মাসে চালু করা এর চারটি পদক্ষেপের পরিকল্পনায় আরো বিশ্লেষণ, নিয়ন্ত্রক সংস্থাগুলোর প্রত্যাশা স্পষ্ট করা এবং তাদের প্রতিক্রিয়া জানানো রয়েছে। FATF এবং বাসেল কমিটি, অভ্যন্তরীণ ক্ষমতা বৃদ্ধি এবং উন্নততর যত্নশীলতার সরঞ্জামগুলি। 2018 এফএসবি ব্যাংকিং সেবা থেকে বঞ্চিত হওয়া রেমিট্যান্স সার্ভিস প্রদানকারীদের একটি হিসাব প্রকাশ করেছে।

সিপিএমআই রিপোর্টে দেখা গেছে যে প্রতিনিধিরা তাদের সেবা বন্ধ করে দিয়েছে যারা নিয়ম মেনে চলার খরচ আদায় করার জন্য যথেষ্ট পরিমাণ আয় করতে পারে না, তারা এমন এলাকায় অবস্থিত যাদেরকে খুবই ঝুঁকিপূর্ণ হিসেবে বিবেচনা করা হয়, যাদের সম্পর্কে পর্যাপ্ত তথ্য ছিল না, অথবা যারা উচ্চ ঝুঁকিপূর্ণ পণ্য বা গ্রাহক ধরনের সেবা প্রদান করত।

কেন নতুন ব্যাংকগুলো মার্কিন ডলার এবং ইউরোর পরিশোধের জন্য লড়াই করছে

উপরের প্রত্যেকটি বিষয় নতুন লাইসেন্সপ্রাপ্ত ব্যাংকের ক্ষেত্রে বিশেষভাবে প্রযোজ্য।

1. কোন ট্র্যাক রেকর্ড নেই। প্রতিনিধিরা বছরের পর বছর ধরে পাওনা পরিশোধের তথ্য, অডিট রিপোর্ট অথবা তদারকির ইতিহাস পর্যালোচনা করতে পারেন না।
2. শুরুর ভলিউম কম. প্রতিবেদনের পরিমাণ যাই হোক না কেন, প্রতিবেদনকারীর ওভারবোর্ডিং এবং বার্ষিক পর্যালোচনার খরচ একই থাকে, আর নতুন ব্যাংকের প্রাথমিক পরিসংখ্যান খুব কম ক্ষেত্রেই এগুলোকে অন্তর্ভুক্ত করে।
3. ঝুঁকির বিষয়। লাইসেন্সপ্রাপ্ত ব্যাংক FATF অথবা ইউরোপীয় ইউনিয়নের তালিকা, অথবা দুর্বল সাম্প্রতিক মূল্যায়ন, আরো তদন্ত বা প্রত্যাখ্যানের মুখোমুখি হয়।
4. গ্রাহকের ঝুঁকি। ব্যবসার মডেল যেগুলো নির্মিত হয়েছে বিদেশী গ্রাহকদের উপর, ফিনটেক বা পেমেন্ট প্রতিষ্ঠানের গ্রাহকদের উপর, ক্রিপ্টো-এসেট কোম্পানি অথবা উচ্চ ঝুঁকিপূর্ণ সেক্টরের উপর, সেগুলো এক প্রতিনিধির জন্যে নিশানা হিসেবে কাজ করে।
5. মালিকানা ও ব্যবস্থাপনা। অস্বচ্ছ মালিকানা বা ব্যাংকিং অভিজ্ঞতা না থাকা ম্যানেজাররা লাইসেন্স পাশ করলেও ক্রাইম রিপোর্টারদের নিরাপত্তা নিশ্চিত করতে ব্যর্থ হয়।
6. প্রদানকারীদের মধ্যে একত্রিত করা। প্রতিটি মুদ্রার ক্ষেত্রে সক্রিয় কয়েকজনের অভাবে এক বা দুই জনের প্রত্যাখ্যান বাজার বন্ধ করে দিতে পারে।

আবেদনকারীরা কিভাবে তাদের সুযোগ বাড়াতে পারেন

1. আবেদন করার আগে কলাম লেখকের প্রবেশাধিকার নির্ধারণ করুন। বিদেশী মুদ্রার উপর নির্ভরশীল একটি ব্যবসা পরিকল্পনার জন্য, কিভাবে তা নির্ধারণ করা হবে সে সম্পর্কে বিশ্বাসযোগ্য উত্তরের প্রয়োজন হয় এবং তত্ত্বাবধায়করা এটি পরীক্ষা করবে।
2. আঞ্চলিক প্রতিনিধির সাথে শুরু করুন। বিশ্বব্যাপী ডলার অথবা ইউরো পরিশোধকারীদের কাছে যাওয়ার আগে একজন উত্তরদাতা আঞ্চলিক ব্যাংকের সাথে একটি রেকর্ড তৈরি করতে পারেন।
3. পুরো ডিউটি ডিলিজেন্স প্যাক তৈরি করো। প্রাকৃতিক ব্যক্তিদের মালিকানা, লাইসেন্স, AML নীতিমালা, ঝুঁকি মূল্যায়ন, অডিট ফলাফল এবং শিল্প প্রতিনিধিরা যে প্রশ্নপত্র ব্যবহার করেন।
4. গ্রাহক মডেল স্পষ্ট রাখুন। ব্যাখ্যা করুন কার টাকা প্রবাহিত হবে, এবং অন্য ব্যাংক বা পেমেন্ট ফার্মে অ্যাকাউন্ট প্রদান করা থেকে বিরত থাকুন যতক্ষণ না নিয়ন্ত্রণ প্রমাণিত হয়।
5. সঠিক সময়ে বিভক্ত করো। প্রতিটি প্রধান মুদ্রার জন্য দুইজন কলাম লেখক থাকায় একবার বন্ধ হয়ে যাওয়া ব্যবসার ঝুঁকি কমে যায়।

পরবর্তী প্রবন্ধে এই সবের পেছনের ব্যবস্থাগুলো তুলে ধরা হবে: মূল ব্যাংকিং প্ল্যাটফর্ম, আউটসোর্সিং এবং প্রযুক্তি নিয়ন্ত্রণ।