শিখুন · পরিশোধের অবকাঠামো
কার্ড এবং পেমেন্ট লাইন
কার্ড প্রকল্প, বিতরণ ও ক্রয়, BIN স্পন্সরশিপ এবং প্রধান সদস্যপদ, SEPA, তাৎক্ষণিক পরিশোধ, ISO 20022 এবং বাস্তব সময়ের মোট বিনিময়।
কি পয়েন্টস
- 01চার-পক্ষীয় কার্ড প্রকল্পে, কার্ডপ্রদানকারী কার্ডধারীকে সেবা প্রদান করে এবং ক্রয়কারী বাণিজ্যিক প্রতিষ্ঠানকে সেবা প্রদান করে।
- 02একজন নতুন ইস্যুকারী একটি স্কিমে প্রধান সদস্য হিসেবে যোগ দিতে পারেন অথবা স্পন্সরের সদস্যপদ এবং BIN রেঞ্জের অধীনে ইস্যু করতে পারেন। দ্বিতীয়টি দ্রুততর কিন্তু স্পন্সরের উপর নির্ভরশীলতা তৈরি করে।
- 03ইউরোপীয় ইউনিয়নে, ডেবিট কার্ডের জন্য গ্রাহক কার্ডের ইন্টারচেঞ্জ ফি 0.2% এবং ক্রেডিট কার্ডের জন্য 0.3%।
- 04ইউরো ইনস্ট্যান্ট ক্রেডিট ট্রান্সফার 10 সেকেন্ডের মধ্যে গ্রাহকের কাছে পৌঁছতে হবে। ইউরো অঞ্চলের প্রদানকারীদের 9 জানুয়ারী 2025 এর মধ্যে এগুলো গ্রহণ করতে হবে এবং 9 অক্টোবর 2025 এর মধ্যে পাঠাতে হবে।
- 05বড় পরিমাণের অর্থ প্রদানের ক্ষেত্রে কেন্দ্রীয় ব্যাংকের টাকার মাধ্যমে বাস্তব সময়ে মোট পরিশোধ ব্যবস্থা গ্রহণ করা হয় যেমন ইউরোসিস্টেমের টি2, যা ISO 20022 বার্তা প্রদান পদ্ধতি ব্যবহার করে।
ব্যাংকের গ্রাহকরা ব্যাংককে বিবেচনা করে মূলত কিভাবে টাকা পরিশোধ করা হয়, কার্ড গ্রহণ করা হয়, অর্থ স্থানান্তর করা হয় এবং সময়মতো বেতন প্রদান করা হয়। এগুলোর প্রত্যেকটির পেছনে রয়েছে একটি নির্দিষ্ট ব্যবস্থা: প্ল্যান, ক্লিয়ারিং সিস্টেম এবং সেটলমেন্ট সিস্টেম, যার প্রত্যেকের নিজস্ব সদস্যতা নিয়মাবলী আছে।
এই প্রবন্ধটি ইউরোপীয় ইউনিয়নকে সবচেয়ে বিস্তারিত নিয়ন্ত্রণমূলক উদাহরণ হিসেবে ব্যবহার করে নতুন ব্যাংকের সাথে সংযোগ স্থাপনের প্রধান রাস্তাগুলো ব্যাখ্যা করেছে।
কার্ড স্কীমা
একটি কার্ড প্রকল্প হল এক ধরনের নিয়ম এবং নেটওয়ার্ক যা এক প্রতিষ্ঠান কর্তৃক জারিকৃত কার্ডকে অন্য প্রতিষ্ঠানের দ্বারা সেবাপ্রাপ্ত ব্যবসায়ীদের দ্বারা গ্রহণযোগ্য করে তোলে। ইউরোপীয় ইউনিয়নের ইন্টারচেঞ্জ ফি নিয়ন্ত্রণ দুটো মডেল আলাদা করে।
| মডেল | এটা কিভাবে কাজ করে | কাঠামোর উদাহরণ |
|---|---|---|
| চার-পক্ষীয় পরিকল্পনা | এই প্রকল্পের মাধ্যমে ক্রেতার অ্যাকাউন্ট থেকে গ্রাহকের অ্যাকাউন্টে অর্থ স্থানান্তরিত হয়, যেখানে ক্রেতাপক্ষ থেকে একজন ইস্যুয়ার এবং গ্রাহকপক্ষ থেকে একজন অ্যাকুইয়ার থাকেন। | বিশাল আন্তর্জাতিক ডেবিট এবং ক্রেডিট কার্ড নেটওয়ার্ক |
| তিন-পক্ষীয় পরিকল্পনা | এই প্রকল্পটি নিজেই উভয় ইস্যু এবং ক্রয়ের ব্যবস্থা করে। | নেটওয়ার্ক যা কার্ড বের করে এবং সরাসরি ব্যবসায়ীদের স্বাক্ষর করে |
ইস্যু এবং ক্রয়
এই নিয়মগুলিতে দুটি ভূমিকাকে সংজ্ঞায়িত করা হয়েছে।একটি ইস্যুয়ার হল এমন একটি পেমেন্ট সার্ভিস প্রদানকারী যে ‘পেয়ারের কার্ড-ভিত্তিক পেমেন্ট লেনদেন শুরু ও প্রক্রিয়াকরণের জন্য পেমেন্ট ইনস্ট্রুমেন্ট সরবরাহ করার জন্য চুক্তিবদ্ধ হয়’।একটি অ্যাকুইয়ার হল এমন এক পরিষেবাদাতা যে ‘কার্ড-ভিত্তিক পেমেন্ট লেনদেন গ্রহণ এবং প্রক্রিয়াকরণের জন্য পেয়ারের সঙ্গে চুক্তিবদ্ধ হয়, যার ফলে অর্থপ্রাপ্ত ব্যক্তির কাছে অর্থ স্থানান্তরিত হয়’।
| রুল | কস্টমার | প্রধান কার্যক্রম | প্রধান ঝুঁকি |
|---|---|---|---|
| ইস্যু করা হচ্ছে | কার্ডধারী | কার্ড জারি, অনুমোদন, অ্যাকাউন্টের ক্রেডিট বা ডেবিট, বিতর্ক, প্রতারণা পর্যবেক্ষণ | ক্রেডিট কার্ড, প্রতারণা, চার্জব্যাক, পরিকল্পনার অনুযায়ী ঋণের ঝুঁকি |
| অ্যাকসিডেন্ট | ব্যবসায়ী | বাণিজ্যিক প্রতিষ্ঠানের নিবন্ধন, ব্যবসায়ীদের জন্য পরিশোধ, চার্জব্যাক ব্যবস্থাপনা | ব্যবসায়ী প্রতারণা এবং দেউলিয়াত্ব, চার্জব্যাক দায়বদ্ধতা, ব্যবসায়ী পোর্টফোলিওতে AML ঝুঁকি |
দুটি ভিন্ন ধরনের ব্যবসা, যেখানে ঝুঁকির মাত্রা ভিন্ন। একটি ব্যাংক এগুলির যে কোন একটি বা উভয়ই করতে পারে। বিক্রয়মূল্য নির্ধারণ করা হল একটি খুচরা ব্যাঙ্কের জন্য সাধারণত শুরুর পয়েন্ট; ক্রয় করার ক্ষেত্রে প্রয়োজন হয় ব্যবসায়ী ঝুঁকি বিশেষজ্ঞ এবং চার্জব্যাকের জন্য আরো বেশি পুঁজি।
আদান-প্রদান
ইন্টারচেঞ্জ হচ্ছে প্রত্যেক কার্ড লেনদেনের জন্য ইস্যুকারী এবং ক্রয়কারীর মধ্যে পরিশোধিত ফি। ইন্টারচেঞ্জ ফি নিয়ন্ত্রণ গ্রাহক ডেবিট কার্ড লেনদেন ও গ্রাহক ক্রেডিট কার্ড লেনদেনের ক্ষেত্রে ট্রানজেকশন মূল্যের 0.2% এবং 0.3% এর মধ্যে সীমাবদ্ধ রাখা হয়েছে।
বাণিজ্যিক কার্ডগুলো এই সীমার বাইরে। ইন্টারচেঞ্জ ক্যাপ এর ফলে কার্ডের আয়ের উপর নির্ভরশীল ব্যবসায়িক মডেলের জন্য এটি গুরুত্বপূর্ণ।
প্রধান সদস্যপদ এবং BIN স্পন্সরশিপ
এই প্রকল্পগুলো প্রতিষ্ঠানকে তাদের ব্র্যান্ডের অধীনে লাইসেন্স প্রদান করে অথবা ক্রয় করে। সদস্যতা নিয়মসমূহ প্রত্যেকটি প্রকল্প দ্বারা নির্ধারিত ব্যক্তিগত চুক্তি, নিয়ন্ত্রণ নয়, এবং তারা পরিবর্তিত হয়।
প্রধান সদস্যপদ
একজন প্রধান সদস্যের এই প্রকল্পের সঙ্গে একটি সরাসরি চুক্তি রয়েছে। তিনি নিজের ব্যাংক পরিচয় নম্বর (BIN) পেয়ে থাকেন, প্রকল্পের সঙ্গে সরাসরি লেনদেন করেন এবং প্রকল্পের নিয়ম-কানুন মেনে চলার জন্য সরাসরি দায়িত্বশীল।
মূল সদস্যপদ লাভের জন্য সাধারণত লাইসেন্স, পুঁজি বা ঋণসাহায্য, কর্মক্ষমতা এবং প্রকল্প অনুমোদনের প্রয়োজন পড়ে।
বিআইএন স্পন্সরশিপ
স্পন্সর করা কার্ড প্রদানকারী একটি প্রধান সদস্যের সদস্যপদ অধীনে কার্ড প্রদান করে, সাধারণত স্পন্সরের মাধ্যমে নির্ধারিত BIN রেঞ্জে। স্পন্সর এই পরিকল্পনার জন্য দায়ী থাকেন এবং তারপর নিয়ন্ত্রণ, রিপোর্টিং এবং প্রায়শই স্পন্সরকৃত প্রতিষ্ঠানের উপর নির্ভরশীলতা প্রয়োগ করেন।
| প্রধান সদস্যপদ | বিআইএন স্পন্সরশিপ | |
|---|---|---|
| প্রকল্পের সঙ্গে চুক্তি | সরাসরি | স্পান্সারের মাধ্যমে |
| লঞ্চের সময় | দীর্ঘ | সংক্ষিপ্ত |
| উৎপাদন ও তথ্যের নিয়ন্ত্রণ | পূর্ণ, স্কীমা নিয়মের মধ্যে | স্পন্সরের সাথে শেয়ার করা হয়েছে |
| ব্যয় কাঠামো | প্রকল্পের ফি এবং নিজস্ব কার্যক্রম | প্রকল্পের খরচ এবং স্পন্সরশিপ মার্জিন |
| সঞ্চালন ঝুঁকি | নিচে | একটি স্পন্সরের ওপর উচ্চ নির্ভরতা |
অনেক নতুন ব্যাংক এবং পেমেন্ট কোম্পানি স্পন্সরশিপে শুরু করে এবং একবার ভলিউম এবং নিয়ন্ত্রণের কারণে এটি যৌক্তিক হয়ে গেলে তারা মূল সদস্যপদ গ্রহণ করে। BIN রেঞ্জ, কার্ড স্টক এবং চুক্তি সব পরিবর্তন.
ইস্যুয়ার প্রসেসিং
সদস্যপদ থেকে আলাদাভাবে, প্রদানকারীর প্রয়োজন একটি প্রসেসর যা রিয়াল টাইমে ট্রান্স্যাকশন অনুমোদন করবে, কার্ড পরিচালনা করবে এবং এই পরিকল্পনার সঙ্গে যুক্ত হবে।প্রসেসিং সাধারণত আউটসোর্স করা হয় এবং ব্যাঙ্কের ক্ষেত্রে এটি সাধারণত আউটসোর্সিং ও অপারেটিং রিলেসিভিটি নিয়মের অধীনে গুরুত্বপূর্ণ বা গুরুত্বপূর্ণ কাজ।
SEPA
একক ইউরো পেমেন্টস এরিয়া ইউরো পেমেন্টকে সমন্বিত করে। ECB, যে SEPA ইউরোপীয় অঞ্চলে 41টি ইউরোপীয় দেশ রয়েছে, যাদের মধ্যে ইউরো জোন এবং ইউরোপীয় ইউনিয়নের বাইরের দেশগুলোও রয়েছে।
| এসইপিএ স্কিম | এটা কি করে |
|---|---|
| SEPA ক্রেডিট ট্রান্সফার (SCT) | পেয়ার-ইনিশিয়েটেড ইউরো ট্রান্সফার |
| SEPA অবিলম্বে ক্রেডিট ট্রান্সফার (SCT Inst) | Payer-initiated transfers that make funds available within ten seconds |
| SEPA সরাসরি ডেবিট (SDD) | গ্রাহকের আদেশের ভিত্তিতে গ্রাহক কর্তৃক সংগ্রহ |
এই SEPA নিয়ম এর আওতায় ইউরো ক্রেডিট ট্রান্সফার এবং সরাসরি ডেবিট এর জন্যে ISO 20022 এক্সএমএল স্ট্যান্ডার্ড ব্যবহার করতে হবে, যা পেমেন্ট সার্ভিস প্রদানকারীদের মধ্যে ব্যবহৃত হয়। একটি নতুন ব্যাংক যেখানে ইউরো অ্যাকাউন্ট অফার করা হয় তাকে অবশ্যই এই পরিকল্পনায় যোগ দিতে হবে, সরাসরি অথবা স্পন্সরশীপ অংশগ্রহণকারীর মাধ্যমে, এবং অন্য যেকোন উপলব্ধ প্রদানকারীর কাছে পৌঁছাতে হবে।
ইউরোপীয় ইউনিয়নে অবিলম্বে অর্থ প্রদান
নিয়ন্ত্রণ (ইউরো) 2024/886 যেসব প্রদানকারী আদর্শ ইউরো ক্রেডিট ট্রান্সফার প্রদান করে তাদের জন্য তাৎক্ষণিক ইউরো ক্রেডিট ট্রান্সফার বাধ্যতামূলক করা হয়েছে।
| অনুরোধ | ইউরোপীয় অঞ্চলের সরবরাহকারী | ইউরো নয় এমন সদস্য রাষ্ট্রের প্রদানকারীরা |
|---|---|---|
| ইউরোতে তাৎক্ষণিক ক্রেডিট ট্রান্সফার গ্রহণ করুন | 2025 সালের 9 জানুয়ারির মধ্যে | 9 জানুয়ারি 2027 |
| ইউরোতে তাৎক্ষণিক ক্রেডিট ট্রান্সফার প্রেরণ করুন | 9 অক্টোবর 2025 পর্যন্ত | 9 জুলাই 2027 |
| প্রাপকের পরিচয় যাচাই | 9 অক্টোবর 2025 পর্যন্ত | 9 জুলাই 2027 |
পেমেন্ট অর্ডার পাওয়ার 10 সেকেন্ডের মধ্যেই ক্রেতার প্রদানকারীকে অর্থ সরবরাহ করতে হবে। এই সময়ের মধ্যে যদি ক্রেতার প্রদানকারী কোন নিশ্চিতকরণ না পায়, তাহলে তাকে অবশ্যই ক্রেতার অ্যাকাউন্ট পুনরুদ্ধার করতে হবে। অবিলম্বে অর্থ হস্তান্তরের ক্ষেত্রে যে খরচ নেওয়া হয়, তা সমতুল্য আদর্শ ক্রেডিট হস্তান্তরের খরচের চেয়ে বেশি হতে পারে না।
ক্রেডিট কার্ডের মাধ্যমে অর্থ প্রদান করা হলে, ব্যাংক কর্তৃপক্ষ যেকোনো ধরনের অনিয়ম রোধ করতে পারে। FATFএই বিষয়টিও উল্লেখ করা হয়েছে কেন্দ্রীয় সরকারের পরিশোধ স্বচ্ছতার সংশোধনিত মানদণ্ডে।
যেহেতু লেনদেনের প্রতিষ্ঠান এবং ই-মানি প্রতিষ্ঠানগুলো সেটলেমেন্ট ফাইনালিটি ডিরেক্টরির সংজ্ঞায় অন্তর্ভুক্ত ছিল না, তাই তারা কার্যকরভাবে নির্বাচিত সিস্টেমে অংশগ্রহণ করতে পারছিল না। এই নিয়ম অনুসারে সেই নির্দেশিকা সংশোধন করা হয় এবং সদস্য রাষ্ট্রগুলোকে 2025 সালের 9 এপ্রিলের মধ্যে পরিবর্তনটি প্রয়োগ করার জন্য বলা হয়।
ISO 20022
ISO 20022 আর্থিক বার্তাগুলির জন্য একটি আন্তর্জাতিক মান। পুরনো ফরম্যাটের তুলনায়, এটি পরিশোধকারী, পেমেন্ট প্রাপক, উদ্দেশ্য এবং রেমিট্যান্স তথ্য সম্পর্কে আরও বেশি কাঠামোগত ডেটা বহন করে।
ব্যাঙ্কগুলির ক্ষেত্রে এর প্রয়োগিক প্রভাব হল:
- নিষেধাজ্ঞার স্ক্রীনিং এবং ট্রানজেকশন মনিটরিংয়ের জন্য ভালো তথ্য, কারণ নাম ও ঠিকানাগুলো কাঠামোগত।
- ঋণ পরিশোধের সঙ্গে সঙ্গেই রূপান্তর সংক্রান্ত তথ্যও স্থানান্তরিত হওয়ায় স্বয়ংক্রিয় পদ্ধতিতে আরো বেশি পরিমাণে সমন্বয় সাধন করা সম্ভব হবে।
- ম্যাপিং এবং truncation ঝুঁকি যেখানে সিস্টেম এখনও ফরম্যাটের মধ্যে রূপান্তর।
- সমৃদ্ধ বার্তা উৎপাদন ও পড়া সম্ভব করে তোলার জন্য মূল এবং পেমেন্ট হাব ব্যবস্থায় বিনিয়োগ।
রিয়েল-টাইম গ্রাস সেটলারশিপ
রিয়েল-টাইম গ্রস সেটেলমেন্ট সিস্টেমের মাধ্যমে কেন্দ্রীয় ব্যাঙ্কের টাকায় বড় ধরনের আন্তঃব্যাংক লেনদেন সম্পন্ন করা হয়।আরটিজিএস পদ্ধতিতে প্রত্যেকটি লেনদেন এককভাবে এবং তাৎক্ষণিকভাবে সম্পন্ন করা হয়, অন্যদের সঙ্গে চক্রের শেষে নেট করে দেওয়ার পরিবর্তে।
ইউরোসিস্টেমের আরটিজিএস সিস্টেম হচ্ছে টি2, যা 2023 সালের মার্চে চালু করা হবে টার্গেট 2 এর পরিবর্তে। ECB এর বর্ণনা দেয়া হয়েছে যে এটি একের পর এক লেনদেন প্রক্রিয়াকরণ করবে এবং তাৎক্ষণিকভাবে সমাপ্তি ঘটবে, ISO 20022 মেসেজিং ব্যবহার করে, কেন্দ্রীয় মুদ্রা ব্যবস্থাপনা ফাংশনের সাথে। এতে বলা হয়েছে যে প্রতি আট দিনে টি2 ইউরো অঞ্চলের বার্ষিক জিডিপির কাছাকাছি মোট মূল্যের ইউরো লেনদেন প্রক্রিয়াকরণ করবে।
সরাসরি বা পরোক্ষভাবে অংশগ্রহণ
| মডেল | এর অর্থ কি | এর জন্য সাধারণ |
|---|---|---|
| সরাসরি অংশগ্রহণকারী | কেন্দ্রীয় ব্যাংকের নিজস্ব অ্যাকাউন্ট, সরাসরি অর্থ প্রেরণ ও গ্রহণ | বড় ব্যাংক, উচ্চ ইউরো ভলিউম সঙ্গে ব্যাংক |
| অপ্রত্যক্ষ প্রবেশ | সরাসরি অংশগ্রহণকারীর মাধ্যমে অর্থ প্রদান, যিনি প্রতিনিধি হিসেবে কাজ করেন | ছোট এবং নতুন ব্যাংক |
সরাসরি অংশগ্রহণ করার জন্যে উপযুক্ততা, কেন্দ্রীয় ব্যাংক অ্যাকাউন্ট, ইন্টারডে লেনদেনের ব্যবস্থাপনা এবং প্রযুক্তিগত সংযোগের প্রয়োজন। পরোক্ষ অংশগ্রহণের ক্ষেত্রে তাড়াতাড়ি কাজ করা যায় কিন্তু সেটি সেটলমেন্ট ব্যাঙ্কের উপর নির্ভরশীলতা সৃষ্টি করে, যেমনটা ব্যাংকিং বিষয়ক প্রতিবেদনে আলোচনা করা হয়েছে।
একটি ব্যাংকের পেমেন্ট স্ট্যাক পরিকল্পনা
- প্রথম দিনেই সিদ্ধান্ত নিন কোন লাইনগুলো প্রয়োজন। অভ্যন্তরীণ হস্তান্তর, SEPAইনস্ট্যান্ট পেমেন্ট, কার্ড এবং বিদেশী মুদ্রা প্রত্যেকের আলাদা অ্যাক্সেস দরকার।
- প্রতিটি রেলের জন্য সরাসরি অথবা স্পন্সরকৃত প্রবেশাধিকার নির্বাচন করুন, যাদের অভিবাসন পরিকল্পনায় স্পন্সরশিপ অস্থায়ী।
- বিনিময় করার জন্য লেনদেনের পরিমাণ। অবিলম্বে অর্থ প্রদান ঘণ্টার পর ঘণ্টা চলে, তাই ব্যবসার সময়ের বাইরে লেনদেন সম্ভব হবে।
- প্রবাহের মধ্যে প্রতারণা নিয়ন্ত্রণ নির্মাণ করুনঅর্থাৎ, ক্রেতা-বিক্রেতার পরিচয় যাচাই এবং বাস্তব সময়ের পর্যবেক্ষণ সহকারে, কারণ তাৎক্ষণিকভাবে করা পেমেন্ট প্রত্যাহার করা যাবে না।
- প্রসেসর এবং স্পন্সরকে গুরুত্বপূর্ণ সরবরাহকারী হিসেবে বিবেচনা করুন আউটসোর্সিং এবং স্থিতিশীলতার নিয়ম অনুযায়ী, প্রস্থান পরিকল্পনার সাথে।
এই সিরিজের শেষ প্রবন্ধে ব্যাখ্যা করা হয়েছে কেন একই ধরনের কার্যক্রমের লাইসেন্স এক এলাকা থেকে অন্য অঞ্চলে ভিন্ন ভিন্ন ভাবে দেয়া হয়।
Sources(6)
- Regulation (EU) 2015/751 on interchange fees for card-based payment transactions · checked 2026-10-07
- Regulation (EU) 2024/886 on instant credit transfers in euro · checked 2026-10-07
- Regulation (EU) No 260/2012 establishing technical and business requirements for credit transfers and direct debits in euro (SEPA Regulation) · checked 2026-10-07
- European Central Bank: Single Euro Payments Area (SEPA) · checked 2026-10-07
- European Central Bank: What is T2? · checked 2026-10-07
- Directive 2013/36/EU (Capital Requirements Directive), consolidated text, Annex I · checked 2026-10-07
শুধুমাত্র তথ্য, আইনগত, কর বা বিনিয়োগ পরামর্শ নয়। নিয়ন্ত্রক নোটিশ.