ই-মানি এবং পেমেন্ট প্রতিষ্ঠানের লাইসেন্স

বেশিরভাগ ফিনটেক ব্যবসা যা গ্রাহকের অর্থ স্থানান্তর করে বা ধরে রাখে তাদের ব্যাংক লাইসেন্সের দরকার নেই। ইউরোপীয় ইউনিয়নে তাদের সাধারণত দুটি সংকীর্ণ অনুমোদনের প্রয়োজন হয়: একটি পেমেন্ট ইনস্টিটিউশন (পিআই) লাইসেন্স অথবা একটি ইলেকট্রনিক মুদ্রা প্রতিষ্ঠান (EMI) লাইসেন্স। উভয়ই ব্যাংক লাইসেন্সের চেয়ে সস্তা এবং দ্রুত পাওয়া যায়, কিন্তু উভয়েরই কঠোর সীমাবদ্ধতা রয়েছে যে কোম্পানি গ্রাহকের অর্থ দিয়ে কি করতে পারে।

এই গাইড তিনটি মডেলের মধ্যে পার্থক্য ব্যাখ্যা করে, বর্তমান নির্দেশনা অনুযায়ী মূলধন এবং সুরক্ষার নিয়ম, কিভাবে এজেন্ট, বিতরনকারী এবং পাসপোর্টিং কাজ করে এবং আগামীতে কী হবে। PSD3 এই সংস্কার এবং ব্যাপক পরিমাণে অর্থ প্রদান করার বিষয়টি আলাদা গাইডলাইনের মধ্যে অন্তর্ভুক্ত রয়েছে। PSD3 এবং তাৎক্ষণিক অর্থ প্রদান।

তিনটি মডেল: ব্যাংক, EMI এবং PI

এই তিনটি প্রতিষ্ঠানের মধ্যে আইনগত পার্থক্য হচ্ছে, যখন গ্রাহকের টাকা এসে পৌঁছায় তখন তার কি হয়। ব্যাংক জমা রাখে এবং তা ঋণ হিসেবে প্রদান করতে পারে। পেমেন্ট ইনস্টিটিউট কেবলমাত্র অর্থ পরিশোধ করে, আর ই-ম্যানি ইনস্টিটিউট একটি সংরক্ষিত মুদ্রামূল্য প্রকাশ করে যা গ্রাহক খরচ করতে পারে অথবা ফেরত দিতে পারে।

	ক্রেডিট ইনস্টিটিউশন (ব্যাংক)	ই-মানি ইনস্টিটিউশন	পেমেন্ট ইনস্টিটিউট
কোর অ্যাক্টিভিটি	আমানত এবং ঋণ	ই-মানি এবং পেমেন্ট পরিষেবা প্রদান	শুধুমাত্র পরিশোধের সেবা
আপনারা টাকা জমা দিতে পারেন	হ্যাঁ	না	না
গ্রাহক অর্থ ঋণ দিতে পারে	হ্যাঁ	না	না
ক্রেডিট অনুমোদন	পূর্ণ ঋণ ব্যবসা	শুধুমাত্র স্বল্পমেয়াদী ঋণ পরিশোধের সাথে সংযুক্ত, গ্রাহক তহবিল থেকে নয়	শুধুমাত্র স্বল্পমেয়াদী ঋণ পরিশোধের সাথে সংযুক্ত, গ্রাহক তহবিল থেকে নয়
কিভাবে গ্রাহকের টাকা সুরক্ষিত করা হয়	জমা গ্যারান্টি প্রকল্প এবং সতর্কতামূলক মূলধন	সুরক্ষা	সুরক্ষা
ইউরোপীয় ইউনিয়নের ন্যূনতম প্রাথমিক মূলধন	CRD এর নিচে নির্ধারণ করুন (ব্যাংক গাইড দেখুন)	350,000 ইউরো	20,000 থেকে 125,000 ইউরো

নিচে EMD2 অনুচ্ছেদ 6, বছর EMI ব্যাংকগুলো জনসাধারণের কাছ থেকে কোন ধরনের জমা বা অন্য কোনো পরিশোধযোগ্য অর্থ গ্রহণ করবে না এবং গ্রাহকের কাছ থেকে যে সমস্ত অর্থ পাওয়া যায় তা অবশ্যই অবিলম্বে ই-মুদ্রায় বিনিময় করা হবে।

PSD2 অনুচ্ছেদ 18 তারা যে অর্থ পাচ্ছে তা জমা নয় এবং ই-ম্যানি নয়, এবং তারা কেবলমাত্র “বিশেষত লেনদেনের জন্য ব্যবহৃত” পেমেন্ট অ্যাকাউন্ট রাখতে পারে।

ই-মানি হিসেবে কি গণ্য হবে

EMD2 অনুচ্ছেদ 2 ই-মানিকে ইলেকট্রনিকভাবে সংরক্ষিত মুদ্রাগত মূল্য হিসেবে সংজ্ঞায়িত করা হয়েছে, যা প্রদানকারীর উপর দাবী দ্বারা প্রতিনিধিত্ব করা হয়, অর্থ প্রদানের জন্য ট্রানজেকশন করার জন্য অর্থ প্রাপ্তির পর প্রদান করা হয় এবং প্রদানকারী ব্যতীত অন্য কেউ এটি গ্রহণ করে। একটি প্রিপেইড কার্ড অথবা একটি মানিব্যাগের ভারসাম্য যেটি ধারক তৃতীয় পক্ষের সাথে খরচ করতে পারে তা হল ক্লাসিক কেস।

আরো দুটি নিয়ম প্রত্যেক ই-মানি পণ্যকে আকার দেয়। ধারা 11 অনুযায়ী, ই-মানি অবশ্যই একই মূল্যে প্রদান করা হবে এবং মালিকের আবেদনে “যেকোনো সময়” একই মূল্যে ফেরত নেওয়া যাবে। ধারা 12 অনুযায়ী, ই-মানি কতদিন পর্যন্ত গ্রাহক রাখবেন তার উপর ভিত্তি করে বিনিয়োগকারী সুদ বা অন্য কোন সুবিধা প্রদান করতে পারবে না।

যদি ব্যবসার মডেল নির্ভর করে ব্যালেন্সের উপর সুদ প্রদান করার ওপর, তাহলে EMI লাইসেন্স এটিকে সমর্থন করবে না। এটাই প্রধান কারণ যে কিছু কোম্পানি ব্যাংকিং লাইসেন্সের দিকে যাচ্ছে।

কি পরিশোধ সেবা হিসাবে গণনা করা হয়

অনুলিপি PSD2 তিনি আটটি পেমেন্ট সেবার তালিকা প্রদান করেছেন:

1. একটি পেমেন্ট অ্যাকাউন্টে টাকা রাখা এবং অ্যাকাউন্ট পরিচালনা করা।
2. একটি পেমেন্ট অ্যাকাউন্ট থেকে নগদ অর্থ উত্তোলন এবং অ্যাকাউন্ট পরিচালনা।
3. ডাইরেক্ট ডেবিট, কার্ড পেমেন্ট এবং ক্রেডিট ট্রান্সফার সহ বিভিন্ন ধরনের অর্থ পরিশোধের কাজকর্ম সম্পন্ন করা।
4. ক্রেডিট লাইনের আওতায় যে সমস্ত লেনদেন করা হয়, সেগুলির জন্য একই ধরণের তহবিলের প্রয়োজন পড়ে।
5. লেনদেনের জন্য অর্থ প্রদানের উপকরণ প্রকাশ ও ক্রয় করা।
6. মানুষকে টাকা পাঠানোর
7. পেমেন্ট ইনিশিয়েশন সার্ভিসেস
8. অ্যাকাউন্ট তথ্য সেবা।

একটি পিআই এই তালিকা থেকে নির্দিষ্ট পরিষেবার জন্য অনুমোদিত, এবং এর মূলধন কোনগুলির উপর নির্ভর করে। একটি EMI ই-মানি ছাড়াও এই সমস্ত পরিষেবা প্রদান করতে পারে।

মূলধন ও নিজস্ব তহবিল

ন্যূনতম প্রাথমিক মূলধন নির্ধারিত হয়েছে এই নির্দেশিকাগুলোতে, সদস্য রাষ্ট্রগুলো এগুলোকে জাতীয় আইনে রূপান্তর করে এবং ব্যবসা পরিকল্পনার উপর নির্ভর করে প্রয়োগিক পর্যায়ে সুপারভাইজাররা আরো বেশি আশা করতে পারেন।

লাইসেন্স এবং কার্যক্রম	ন্যূনতম প্রাথমিক মূলধন	আইনি ভিত্তি
PI, শুধুমাত্র পরিশোধ আরম্ভ (সার্ভিস 7)	EUR 50,000	PSD2 অনুচ্ছেদ 7 (বি)
পিআই, শুধুমাত্র টাকা প্রেরণ (সার্ভিস 6)	20,000 ইউরো	PSD2 অনুচ্ছেদ 7(এ)
পিআই, 1 থেকে 5 এর যেকোন সার্ভিস	125,000 ইউরো	PSD2 অনুচ্ছেদ 7 (গ)
শুধু অ্যাকাউন্ট তথ্য (সার্ভিস 8)	কোন প্রাথমিক মূলধন নেই; নিবন্ধন এবং পেশাদার ক্ষতিপূরণ বিমা	PSD2 অনুচ্ছেদ 5(3) এবং 33
EMI	350,000 ইউরো	EMD2 ধারা 4

শুরুর মুনাফা শুধুমাত্র ভিত্তি। PSD2 ধারা 8 অনুসারে সব সময়ে কমপক্ষে শুরুর মুনাফা এবং ধারা 9-এর তিনটি পদ্ধতির একটির অধীনে হিসাব করা পরিমাণের চেয়ে বেশি নিজের অর্থ থাকতে হবে, যা সুপারভাইজার নির্বাচিত করবে।

ইএমআই-এর জন্য, EMD2 অনুচ্ছেদ 5 ‘ডি পদ্ধতি’ যোগ করা হয়েছে: ই-মানি জারি করার জন্য গড়ে অবশিষ্ট ই-মানির অন্তত 2 শতাংশের মতো নিজস্ব তহবিল।গত ছ’মাসের মধ্যে গড় অবশিষ্ট ই-মানি পরিমাপ করা হয়, ফলে ভারসাম্য বৃদ্ধির সঙ্গে সঙ্গে প্রয়োজনীয়তাও স্বয়ংক্রিয়ভাবে বাড়ে।

ছোট প্রতিষ্ঠানের জন্য ছাড়

উভয় নির্দেশিকাই সদস্য রাষ্ট্রকে সম্পূর্ণ অনুমোদন ছাড়াই একটি হালকা শাসন ব্যবস্থার অধীনে ছোট কোম্পানিগুলি নিবন্ধনের অনুমতি দেয়। PSD2 32 নং ধারা এর অনুমতি দেয় যেখানে পূর্ববর্তী 12 মাসের মধ্যে মাসে গড় পরিশোধ ভলিউম 3 মিলিয়ন ইউরোর বেশি হবে না। EMD2 9 নং ধারা এর অনুমতি দেয় যেখানে গড় অবশিষ্ট ই-মানি 5 মিলিয়ন ইউরোর বেশি হবে না।

একটি নিবন্ধিত ছোট কোম্পানির কোন পাসপোর্ট নেই। PSD2 32 নম্বর ধারাটি পাসপোর্টের বিষয়টিকে বাতিল করে এবং যে সদস্য রাষ্ট্রে মূল কার্যালয় থাকবে সেখানেই ব্যবসা পরিচালনা করতে হবে।

সুরক্ষা

সুরক্ষা হচ্ছে পিআই এবং ইএমআই এর গ্রাহকদের জন্য কেন্দ্রীয় নিরাপত্তা, আর যেখানে নিয়ন্ত্রকরা সবচেয়ে বেশি ব্যর্থতা খুঁজে পান। এটা প্রতারণা বা মূল্যের ক্ষতির বিরুদ্ধে বিমা নয়; এটি একটি আইনী এবং কার্যকরী রং-ফেজ যা গড়ে তোলা হয়েছে যদি কোম্পানি ব্যর্থ হয় তাহলে গ্রাহকের টাকা ফিরিয়ে দেয়ার জন্য।

PSD2 ধারা 10 দুটি পদ্ধতি প্রদান করে:

1. বিচ্ছিন্নতা। গ্রাহকের অর্থ কখনোই অন্য কোন টাকার সাথে মিশ্রিত করা যাবে না। যদি ব্যবসায়িক দিনের শেষে তা পরিশোধ না করা হয়, তাহলে এটিকে ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের একটি আলাদা অ্যাকাউন্টে রাখা হবে অথবা নিরাপদ, মুদ্রাহীন, কম ঝুঁকিপূর্ণ সম্পদে বিনিয়োগ করা হবে এবং অন্যান্য ঋণদাতাদের কাছ থেকে বিচ্ছিন্ন করা হবে।
2. ইনসুরেন্স অথবা ওয়ারেন্টি। বিমা পলিসি অথবা কোম্পানির গ্রুপের বাইরের কোনো বিমা সংস্থা বা ঋণপ্রদানকারী প্রতিষ্ঠান থেকে সমতুল্য সুরক্ষার মাধ্যমে এই তহবিলকে আচ্ছাদিত করা হয়, যা অন্যথায় পৃথকভাবে রাখা হতো।

EMD2 ধারা 7 ই-মানি গ্রহণের ক্ষেত্রেও একই পদ্ধতি প্রয়োগ করা হবে এবং কার্ডের মাধ্যমে অর্থ প্রদানের পরিমাণ ই-মানি জারি হওয়ার পাঁচ কার্যদিবসের মধ্যে সুরক্ষিত রাখতে হবে।

The Instant Payments Regulation amended PSD2 Article 10 to cover EMIs expressly and to allow safeguarded funds to be held at a central bank, at that central bank’s discretion. সদস্য রাষ্ট্রগুলোকে 9 এপ্রিল 2025 এর মধ্যে এই পরিবর্তন প্রয়োগ করতে হবে। একই নিয়ম অনুযায়ী, সেটলমেন্ট ফাইনালিটি ডিরেক্টরিতে সংশোধনী আনা হয়েছে যাতে পিআই এবং ইএমআই নির্দিষ্ট পরিশোধ ব্যবস্থায় অংশগ্রহণ করতে পারে।

ইউরোপীয় ইউনিয়নের বাইরে তীব্রতর প্রবণতা

অন্যান্য নিয়ন্ত্রক সংস্থাও একই পথে এগিয়ে চলেছে। In the UK, the FCA’s PS25/12, published on 7 August 2025, introduced a supplementary safeguarding regime from 7 May 2026 for authorised PIs, authorised and small EMIs and credit unions issuing e-money.

হংকং-এ, HKMA সংরক্ষিত মুল্যসম্পন্ন সুবিধার লাইসেন্সপ্রাপ্তদের জন্য নির্দেশিকা লাইসেন্সপ্রাপ্ত ব্যক্তির নিজস্ব তহবিল থেকে পৃথকভাবে এই ঋণ পরিশোধের জন্য একটি কার্যকর ট্রাস্ট ব্যবস্থা গ্রহণ করা হবে।

ইউরোপীয় ইউনিয়নে লাইসেন্সের জন্য আবেদন করা

অ্যাপ্লিকেশনগুলির বিষয়বস্তুকে ব্যাপকভাবে সমন্বিত করা হয়েছে। PSD2 অনুচ্ছেদ 5 অন্যান্য বিষয়গুলোর মধ্যে রয়েছে:

• একটি কর্মসূচি এবং তিন বছরের ব্যবসা পরিকল্পনা, যার সঙ্গে থাকবে একটি পূর্বাভাসমূলক বাজেট।
• প্রাথমিক পুঁজির প্রমাণ;
• সুরক্ষামূলক ব্যবস্থাগুলির বর্ণনা;
• · প্রশাসন, অভ্যন্তরীণ নিয়ন্ত্রণ, ঝুঁকি ব্যবস্থাপনা এবং হিসাব-নিকাশের ব্যবস্থা;
• · নিরাপত্তা সংক্রান্ত ঘটনা, সংবেদনশীল অর্থ পরিশোধের তথ্য, ব্যবসায়িক অবিরামতা এবং নিরাপত্তা নীতি;
• AML এবং সন্ত্রাসবাদীদের অর্থায়নের বিরুদ্ধে ব্যবস্থা গ্রহণ;
• যোগ্য শেয়ারহোল্ডারদের পরিচয় ও উপযোগীতা এবং পরিচালক ও ব্যবস্থাপকদের সুনাম, জ্ঞান ও অভিজ্ঞতার বিষয়টিও বিবেচনা করা হবে।

PSD2 অনুচ্ছেদ 12 এর অধীনে, সুপারভাইজারকে একটি সম্পূর্ণ আবেদন গ্রহণের তিন মাসের মধ্যে সিদ্ধান্ত নিতে হবে। ফাইলটি অসম্পূর্ণ থাকাকালীন ঘড়ির কাঁটা চলবে না, যে কারণে বাস্তব সময়সীমা সাধারণত আইনগত সময়ের চেয়ে দীর্ঘ হয়।

যে লাইসেন্স ব্যবহার করা হয় না, তা হারিয়ে যেতে পারে। 13 ধারাটি যদি কোম্পানি 12 মাসের মধ্যে অনুমোদন ব্যবহার না করে অথবা ছয় মাসের বেশি সময় ধরে ব্যবসা বন্ধ রাখে, তাহলে তা প্রত্যাহারের অনুমতি দেয়।

ব্যাংক অ্যাকাউন্ট লাইসেন্সের অংশ

একটি পিআই অথবা EMI ব্যাংকের অ্যাকাউন্ট ছাড়া কোন সংস্থাই তাদের অর্থ সংরক্ষণ বা পরিচালনা করতে পারে না। PSD2 ধারা 36 ক্রেডিট প্রতিষ্ঠানের পেমেন্ট অ্যাকাউন্ট পরিষেবা গ্রহণের জন্য “বৈষম্যহীন ও যথাযথ ভিত্তিতে” ব্যাংককে আবেদন করতে হবে এবং ব্যাংককে প্রত্যাখ্যানের কারণগুলো সুপারভাইজারকে জানাতে হবে।

বাস্তবে, অ্যাকাউন্ট খোলা সবচেয়ে কঠিন কাজের মধ্যে অন্যতম। তাই লাইসেন্স আবেদনের সঙ্গে সঙ্গে ব্যাংকিং সম্পর্ককেও পরিকল্পনা করা উচিত।

এজেন্ট, ডিস্ট্রিবিউটর এবং আউটসোর্সিং

অনেক পিআই এবং ইএমআই তৃতীয় পক্ষের মাধ্যমে গ্রাহকের কাছে পৌঁছে যায়। তৃতীয় পক্ষ কী করে তার উপর ভিত্তি করে নিয়মগুলো ভিন্ন হয়।

তৃতীয় পক্ষ	এটা কি করতে পারে	প্রসেস
একটি PI অথবা EMI এর এজেন্ট	প্রতিষ্ঠানের পক্ষ থেকে পেমেন্ট পরিষেবা প্রদান	হোম সুপারভাইজার দ্বারা নিবন্ধিত PSD2 অনুচ্ছেদ 19
একটি EMI এর বিতরনকারী	EMI-এর পক্ষ থেকে ই-মানি বিতরণ এবং পরিশোধ করুন	EMD2 ধারা 3(4) অনুযায়ী অনুমোদিত; ই-মুদ্রা জারি করা যাবে না
আউটসোর্সড প্রদানকারী	অপারেটিং ফাংশন সম্পাদন করুন	বিজ্ঞপ্তি এবং আউটসোর্সিং নিয়ন্ত্রণ

একজন এজেন্টের জন্য, PSD2 অনুচ্ছেদ 19 এজেন্টের বিস্তারিত বিবরণ, তার AML সুপারভাইজারের নিবন্ধন নিশ্চিত করার জন্য দুই মাস সময় আছে, এবং এজেন্টটি কেবল তখনই কাজ শুরু করতে পারবে যখন এটি রেজিস্ট্রেশনে উপস্থিত হবে।

EMD2 অনুচ্ছেদ 3(5) এতে স্পষ্টভাবে বলা হয়েছে যে, ইএমআই ‘এজেন্টের মাধ্যমে ইলেকট্রনিক টাকা জারি করবে না’। EMI এই ঋণ প্রদানকারী সংস্থার দায়িত্বে থাকবে এবং এর এজেন্ট ও বন্টনকারীদের জন্য সম্পূর্ণভাবে দায়ী থাকবে।

ইইএ-তে পাসপোর্ট প্রদান

একটি অনুমোদিত পিআই বা EMI সীমান্ত অতিক্রম করে অথবা শাখা বা এজেন্টের মাধ্যমে অন্যান্য ইইএ রাষ্ট্রে সেবা প্রদান করতে পারে। PSD2 ধারা 28 এর অধীনে, কোম্পানি তার মাতৃভূমির সুপারভাইজারকে জানায়, যার এক মাসের মধ্যে ফাইলটি হোস্ট রাষ্ট্রে পাঠানোর আছে; হোস্টের তখন এক মাসের মধ্যে এটি মূল্যায়ন এবং উত্তর দিতে হবে।

পাসপোর্ট প্রদান একটি নোটিফিকেশন প্রক্রিয়া, দ্বিতীয় লাইসেন্স নয়, কিন্তু এটা শর্তহীন নয়। হোস্ট সুপারভাইজার এজেন্ট এবং শাখার তথ্য পান, আর হোস্ট সুপারভাইজার নিবন্ধন প্রত্যাখ্যান করতে পারেন যদি হোস্ট মানি লন্ডারিং নিয়ে সন্দেহ প্রকাশ করেন।

ব্রিটেন, সিঙ্গাপুর অথবা হংকং এর লাইসেন্স ইউরোপীয় ইউনিয়নের বাজারে প্রবেশের অনুমতি দেয় না এবং ইউরোপীয় ইউনিয়নের লাইসেন্স এই বাজারগুলোতে প্রবেশের অনুমতি দেয় না।

ইউরোপীয় ইউনিয়নের বাইরে তুলনামূলক শাসন ব্যবস্থা

অন্যত্রও একই ধরনের পার্থক্য আছে, কিন্তু লেবেল, সীমা এবং মূলধন ভিন্ন।

অধিকার	রাজনীতি	শিরোনাম রাজধানী
ইউরো	PSD2 এর নিচে PI; EMI এর নিচে EMD2	20,000 ইউরো থেকে 125,000 ইউরো (পিআই); 350,000 ইউরো (EMI)
সিঙ্গাপুর	পেমেন্ট সার্ভিস আইন, 2019-এর অধীনে স্ট্যান্ডার্ড অথবা মেজর পেমেন্ট ইন্সটিটিউশন	সিঙ্গাপুর ডলার 100,000 (স্ট্যান্ডার্ড); সিঙ্গাপুর ডলার 250,000 (মেজর), বড় প্রতিষ্ঠানগুলোর জন্য সেক্যুরিটি ডিপোজিট।
হংকং	পেমেন্ট সিস্টেম এবং সংরক্ষিত মূল্য সুবিধা আইনের অধীনে সংরক্ষিত মূল্য সুবিধা লাইসেন্স	25 মিলিয়ন হংকং ডলার বা তার সমতুল্য আর্থিক সম্পদ

সিঙ্গাপুরে, MAS একটি কোম্পানির মাসে যে কোন সার্ভিসের জন্য 3 মিলিয়ন সিঙ্গাপুর ডলার অতিক্রম করলে, অথবা দৈনিক 5 মিলিয়ন সিঙ্গাপুর ডলারের বেশি ই-মানি রাখলে তাকে প্রধান লাইসেন্সধারী হতে হবে।

হংকং অনেক বেশি উচ্চতায় প্রবেশের বিন্দু নির্ধারণ করে। HKMA 25 মিলিয়ন হংকং ডলারকে ন্যূনতম হিসাবে বর্ণনা করেছে এবং বলেছে যে ব্যবসার পরিমাণ এবং জটিলতার উপর নির্ভর করে এটি আরও বেশি প্রয়োজনীয়তা প্রয়োগ করতে পারে।

ক্রিপ্টো, স্ট্যাবলকোইন এবং ই-মানি লাইসেন্স

MiCA ধারা 48 অনুযায়ী, ইউরোপীয় ইউনিয়নে শুধুমাত্র একটি ক্রেডিট প্রতিষ্ঠান অথবা একটি EMI ই-মানি টোকেন জনসাধারণের জন্য প্রদান করতে পারে এবং ই-মানি টোকেনকে ইলেকট্রনিক অর্থ হিসেবে বিবেচনা করা হয়। ক্রিপ্টো ফার্মগুলোর এই ধরনের টকেনের জন্যে অর্থ প্রদান করার অনুমতির প্রয়োজন হতে পারে: EBA এর ফেব্রুয়ারী 2026 মতামত এর অবস্থানটি তার স্থানান্তরের সময় শেষ হওয়ার পর 2 মার্চ 2026-এ আবৃত করে।

PSD3: লাইসেন্সধারীদের জন্য কি পরিবর্তন করা হবে

ইউরোপীয় ইউনিয়ন PSD2 এবং EMD2 এর পরিবর্তে একটি নতুন নির্দেশিকা (PSD3) এবং সরাসরি প্রযোজ্য পেমেন্ট সার্ভিস নিয়ন্ত্রণের মাধ্যমে প্রতিস্থাপন করছে। As of October 2026, the Legislative Observatory shows the files awaiting the Council’s first-reading position, with the Parliament’s plenary vote indicated for 14 December 2026. The figures below come from the April 2026 compromise text and could still change in legal finalisation.

এই প্রবন্ধে লাইসেন্সের প্রধান পরিবর্তনগুলো হল:

• One licence type. E-money issuance becomes a payment service (Annex I, point 8), and EMIs become payment institutions.
• নতুন মূলধনের স্তর। 40,000 ইউরো শুধুমাত্র টাকা পাঠানোর জন্য, 50,000 ইউরো অর্থ প্রদান শুরু করার জন্য, 150,000 ইউরো 1 থেকে 5 নম্বর সেবার জন্য এবং 250,000 ইউরো ই-মানি জারি করার জন্য।
• অ্যাকাউন্ট তথ্য। অ্যাকাউন্ট তথ্য প্রদানকারীরা অনুমোদন চাওয়ার পরিবর্তে নিবন্ধন করে থাকে।
• ক্যাসপির জন্য দ্রুততম পথ। মিকা কর্তৃক অনুমোদিত CASP শুধুমাত্র ই-মানি টোকেন ব্যবহার করে অর্থ পরিশোধের সেবা প্রদানকারী প্রতিষ্ঠানগুলোর জন্য 60 কার্যদিবসের মধ্যে একটি সিদ্ধান্ত গ্রহণ করা হবে।

বর্তমান আইনের অধীনে অনুমোদিত পিআই এবং ইএমআই-এর কার্যক্রম 27 মাস পর্যন্ত চলতে পারে, কিন্তু তাদের তথ্য প্রদান করতে হবে যাতে তাদের তত্ত্বাবধায়ক নতুন শর্ত অনুসরণ করে তা যাচাই করতে পারে। যেসব কোম্পানি এই তারিখের মধ্যে তত্ত্বাবধায়ককে সন্তুষ্ট করতে না পারে তারা নিষিদ্ধ হতে পারে, যদিও তত্ত্বাবধায়ক স্বয়ংক্রিয়ভাবে পুনরায় অনুমোদন দিতে পারেন যদি তারা ইতিমধ্যেই অনুমোদনের প্রমাণ পেয়ে থাকে।

বর্তমানে লাইসেন্সের জন্য আবেদনকারী প্রতিষ্ঠাতাদের জন্য বাস্তবিক বিষয় হচ্ছে, আজকের আবেদনটি PSD2 এবং EMD2 এর অধীনে মূল্যায়ন করা হবে, তারপর কয়েক বছরের মধ্যে আবার PSD3 এর অধীনে পর্যালোচনা করা হবে।