Korrespondent bankçılıq

Demək olar ki, bütün transsərhəd ödənişlər əlaqəli banklardan keçir. Bir ölkədə ABŞ dolları, avro və ya başqa xarici valyuta ilə ödəmə etmək istəyən bank bu valyutada hesab açmalı olur. Yeni bir bank üçün bu hesabları açmaq lisenziyanı almaqdan daha çətindir.

Korrespondentlər və cavabverənlər

Bu 2016-cı ildən Azərbaycan Banklar Assosiasiyasının sədridir. Banklar arasında ödənişlərin həyata keçirilməsi üçün bankların bir-biri ilə qarşılıqlı əlaqəsi və öhdəliklərinin yerinə yetirilməsini təmin etmək məqsədilə banklararası hesablaşmalar aparılır. Bu əməliyyatlar zamanı banklar bir-birinə pul köçürmələri edir, yaxud digər banklara depozitlər yerləşdirir və bu banklara ödəniş və digər xidmətlər göstərirlər.

Korrespondent çıxış təmin edir. Respondent onu öz və müştərilərinin adına istifadə edir. Xidmətlər adətən beynəlxalq köçürmələr, nağd pul idarəetməsi, çeklərin təmizlənməsi, borclar, kredit məktubu və xarici valyutanı ehtiva edir.

CPMI qeyd edir ki, münasibətlər tez-tez qarşılıqlıdır, hər bank digərinə fərqli valyutada xidmət göstərir. Korrespondent bankçılıq sərhəddən kənar ödənişlər üçün ən çox əhəmiyyətlidir, çünki yerli ödənişlər indi adətən ödəniş sistemləri vasitəsilə həll edilir.

Bizim və sizin hesabınız

Bu iki termin eyni hesabı əks tərəflərdən təsvir edir.

Müddət	Mə'na	O Rəbbin ki , kitabı ( bütün əməl dəftərlərini ) bilir ;	Bank A-nın baxış bucağından nümunə
Nostro (	Hesabımız başqa bir bankdadır.	Digər bankın kitabları	Bank A-nın Nyu-Yorkda yerləşən Bank B-də açdığı ABŞ dolları hesabı Bank A-nın nostro hesabıdır.
Vostro (	Başqa bir bank hesabı, bizimlə saxlanılır	Bizim kitablar	Bank C-nin Bank A-da olan avro hesabı, Bank A üçün vostro hesabıdır

Beləliklə Bank A-nın Bank B-də saxladığı hesab Bank A üçün nostro, Bank B üçün isə vostro hesabıdır. Hər bir bank da öz nostro balansının daxili qeydini saxlayır ki, bu da korespondentdən gələn bəyanatlarla uyğunlaşdırılır. CPMI hesabatı bu daxili qeydə mühasibat məqsədləri üçün saxlanılan örnək hesabını deyir.

"Loro" ("onların") termini bəzən üçüncü tərəfin bir əlaqədarda saxlanılan hesabı üçün istifadə olunur. Praktikada, bankların əksəriyyəti nostro və vostro terminlərini istifadə edir.

Müvafiq ödəniş necə hərəkət edir

CPMI hesabatı Bank A-nın müştərisi tərəfindən Bank B vasitəsilə Bank C-nin müştərisinə ödəniş göstərilir.

1. Bank A müştərinin hesabını debet edir.
2. A Bank B Banka ödəniş ismarışı göndərir.
3. Bank B bank A-nın hesabını öz kitablarında debet edir.
4. Bank B C bankının hesabına öz kitablarında kredit verir, ya da, əgər Bank C-də hesab yoxdursa, hər ikisinin iştirak etdiyi ödəniş sistemi vasitəsilə Bank C-yə ödəyir.
5. Bank B Bank C-yə bir ismarış göndərir .
6. Bank C müştəriyə kredit verir.

Vasitəçi banklar

Göndərən və alıcı banklar bir-birlərinə cavabdeh olmadıqda, daha çox banklar zəncirlərə qoşulur. Bunlara tez-tez vasitəçi banklar deyilir.

Hər biri vaxt, xərc, uyğunluq yoxlaması və səhv nöqtəsi əlavə edir. Hər birinin də ödəniş ismarışında lazım olan məlumata ehtiyacı var ki, bu da uyğunluq məqaləsində təsvir edilən səyahət qaydasının məqsədidir.

Ödənişlər də bölünə bilər. Əlavə ödənişdə müştəri məlumatları sifarişçi bankdan alıcının banka doğrudan gedir, ayrı bir bank-bank ismarışı isə fondları korespondentlərdən keçirir. CPMI hesabatı qeyd edir ki, həm ardıcıl üsul, həm də əlavə üsul AML qaydalarına uyğun olaraq istifadə edilə bilər, əgər əlavə ismarış lazımi məlumatı daşıyırsa.

Nəticənin nə vaxt olacağını bilmirəm.

Korrespondentlər valyutanın ödəniş sistemlərində öz aralarında hesablaşma aparırlar. Euro üçün, Eurosistemin real vaxtda ümumi hesablaşma sistemi T2-dir ki, bu da ECB-nin institutların doğrudan iştirakçılar kimi, çoxlu ünvanlılar kimi və ya korrespondent razılaşmaları vasitəsilə daxil ola biləcəyini bildirir. Doğrudan girişi olmayan bir cavab verən bank onun korrespondent iştirakına güvənir.

SWIFT-nin rolu

SWIFT, Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication, bir ismarış şəbəkəsi idarə edir. Banklar arasında standartlaşdırılmış ödəniş göstərişləri daşıyır, lakin hesabları saxlamır və ya pul köçürmür. Əsaslandırma korespondentlərin kitablarında və ödəniş sistemlərində baş verir.

Bu səbəbdən SWIFT bağlantısı və bank identifikasiya kodu lazımlıdır, lakin kifayət deyil. Korrespondent hesabları olmadan bank ismarış göndərə bilər, amma xarici valyuta ödənişlərini həll edə bilməz. T2 daxil olmaqla əsas ödəniş sistemləri indi tərəflər haqqında daha zəngin quruluşlu məlumatı daşıyan ISO 20022 ismarış standartını istifadə edirlər.

Bağlanmış əlaqələr və payable-through hesabları

CPMI hesabatı iki yüksək riskli variantı təsvir edir.

1. İçərisindən bankçılıq. Bir neçə bank bir korespondent əlaqəsini, korespondentin doğrudan cavab verəni vasitəsilə qeyri-təbii olaraq istifadə edir. Korrespondent heç vaxt qiymətləndirmədiyi banklardan ödənişləri görür.
2. Payable-through accounts. Respondent öz müştərilərinə öz adlarından əməliyyat etmək üçün korespondent hesabına doğrudan daxil olmağa imkan verir.

Hər ikisi də korespondent üçün kimin ödənişlərini işlədiyini bilmək çətinləşdirir. CPMI bu xidmətlərin aşağıda ölçüldüyünü tapdı, buna görə də ənənəvi korespondent bankçılığı qalan əlaqələrə hakim oldu.

Qaydaların cavabdehlərdən nə tələb etdiyi

FATF 13-cü tövsiyə normal müştəri diqqətinə əlavə olaraq, korespondentlərdən tələb edir ki:

1. Respondent haqqında kifayət qədər məlumat toplayın, onun biznesini anlamaq və ictimai məlumatdan, onun nüfuzundan və hər hansı bir ML / TF araşdırması və ya tənzimləmə hərəkəti daxil olmaqla nəzarətinin keyfiyyətindən müəyyən etmək üçün.
2. cavabdeh AML/CFT İdarəetmə
3. Yeni korespondent münasibətləri qurmadan əvvəl ali idarəetmə təsdiqini əldə edin.
4. Hər bir institutun vəzifələrini aydın anlamaq.
5. Payable-through hesabları üçün, cavabdeh CDD müştərilər üzərində doğrudan çıxışı həyata keçirib və onu tələb edə bilər ki, əmin olun.

FATF də shell banklarla korespondent əlaqələri qadağan edir və cavabdehlərin shell banklarına öz hesablarını istifadə etməyə icazə verməməsini təmin etmək üçün cavabdehlərdən tələb edir. FATF lüğəti bir shell bankı, onun daxil olduğu və lisenziyalı olduğu ölkədə fiziki varlığı olmayan və effektiv konsolidasiya nəzarəti altında tənzimlənən qrupla əlaqəsi olmayan kimi təsvir edir. Fiziki mövcudluq "bir ölkədə yerləşən məntiqi ağıl və idarəetmə" deməkdir, yalnız yerli agent və ya aşağı səviyyəli işçilər deyil.

ABŞ federal qanunvericiliyi eyni qaydanı Birləşmiş Ştatlarda saxlanılan hesablara da tətbiq edir: 31 CFR 1010.630-ə əsasən, əhatə olunmuş maliyyə institutu "Birləşmiş Ştatlarda xarici bir bank üçün yaxud onun adına korespondent hesabı yaratmamalı, saxlamamalıdır, idarə etməməlidir və ya idarə etməməlidir" və qeyri-rəsmi istifadəyə qarşı münasib addımlar atmalıdır. Çoxlu sayda ABŞ dolları ödənişləri ABŞ bankları vasitəsilə həyata keçirildiyi üçün bu qayda bütün dünyada əhəmiyyətlidir.

Riskin azaldılması və münasibətlərin pisləşməsi

Riskin azaldılması, müştərilər və ya ölkələrin bütün kateqoriyaları ilə münasibətləri məhdudlaşdırmaq və ya dayandırmaq deməkdir. Riskin idarə edilməsi isə hər bir halda ayrı-ayrılıqda həyata keçirilir. 2011-ci ildən sonra bu məsələ siyasətdə önəmli yer tutmağa başladı.

CPMI və SWIFT tendensiyanı izləyirlər. CPMI-nin 2020-ci il şərhi bildirir ki, 2011-2019-cu illər arasında bütün dünyada aktiv korespondent bankların sayı təxminən 22% azalıb, ödəniş koridorlarının sayı isə təxminən 12% azalıb.

Sərhədlərarası ödənişlərin həcmi və dəyəri eyni dövr ərzində artmağa davam etdi, bu da daha çox trafikin daha az bankdan keçməsi deməkdir. CPMI və SWIFT 2022-ci ilin sonuna qədər hər il məlumatları yayımladı, FSB-yə qarşı öhdəliklərini yerinə yetirdilər.

Financial Stability Board bu azalmanı "sənaye konsolidasiyası, bu fəaliyyətlərdən əldə edilən gəlirin azalması, əlaqədar bankların ümumi risk istəyi və AML/CFT və ya sanksiya rejimləri ilə bağlı müxtəlif səbəblərə" aid edir. Its four-point action plan, launched in November 2015, covered further analysis, clarification of regulatory expectations by the FATF and Basel Committee, domestic capacity building, and better due diligence tools. 2018-də FSB həmçinin banklara çıxışı itirmiş pul köçürmə xidməti təminatçıları haqqında bir hesabat dərc etdi.

CPMI hesabatında bildirilir ki, korespondentlər cavabdehlərin uyğunluq xərclərini ödəmək üçün kifayət qədər həcmi yaratmayan, çox riskli olaraq qəbul edilən yurisdiksiyalarda yerləşən, məlumatları yetərsiz olan müştərilərə xidmət edən və ya daha yüksək riskli məhsullar və ya müştəri növləri təklif edən respondentlər üçün xidmətləri kəsmişdi.

Niyə yeni banklar USD və EUR təmizlənməsi üçün mübarizə aparırlar

Hər bir bank yeni lisenziyalı banka əlavə güclə tətbiq olunur.

1. Heç bir qeyd yoxdur. Korrespondent ödəniş məlumatlarının illərini, audit hesabatlarını və ya nəzarət tarixçəsini yoxlaya bilməz.
2. Aşağı başlanğıc həcmi. Onboarding və respondentin illik araşdırması həcmdən asılı olmayaraq korespondentə eyni qiymətə başa gəlir, və yeni bankın ilk həcmi onları nadir hallarda əhatə edir.
3. Yurisdiksiya riski. FATF və ya AB siyahılarında olan yurisdiksiyalarda lisenziyalı banklar, ya da zəif son qiymətləndirmələr daha çox araşdırma və ya rədd ilə üzləşirlər.
4. Müştəri riskləri. Qeyri-rezident müştərilər, fintech və ya ödəniş institutu müştəriləri, kriptovalyuta şirkətləri və ya yüksək riskli sektorlar üzərində qurulan biznes modelləri bir korespondentə bənzəyir.
5. Sahibkarlıq və idarəetmə. Bankçılıq təcrübəsi olmayan sahibkarlar ya da menecerlər lisenziyanı keçsələr belə, uyğun olaraq lazımi diqqət göstərmirlər.
6. Xidmətçilər arasında konsentrasiya. Hər valyutada daha az aktiv korespondentlə, bir və ya ikisinin rədd etməsi bazarı bağlaya bilər.

Müraciət edənlər öz şanslarını necə artırırlar

1. Əlavə etməzdən öncə korespondent girişini planlaşdırın. Əcnəbi valyuta ödənişlərindən asılı olan biznes planı necə həll olunacağına dair etibarlı bir cavaba ehtiyac duyur, və nəzarətçilər bunu test edəcəklər.
2. Regional korespondentlə başlayın. Sorğuçu qlobal dollar və ya avro clearerlərinə yaxınlaşmazdan əvvəl regional bankla bir qeyd qurmaq imkanı əldə edə bilər.
3. Təkmil bir due diligence paketi hazırlayın. Fiziki şəxslərə mülkiyyət cədvəlləri, lisenziyalar, AML siyasətlər, risk qiymətləndirməsi, audit nəticələri və sənaye sorğuları.
4. Müştəri modelini aydın saxlayın. Kimin ödənişlərinin axacağını izah edin və nəzarətlər sübut olunana qədər digər banklara və ya ödəniş şirkətlərinə hesab təklif etməkdən çəkinin.
5. Erkən diversifikasiya. Hər əsas valyuta üçün iki korrespondent bir iş dayandırmasının riskini azaldır.

Sonrakı məqalə bütün bunların arxasında olan sistemləri əhatə edir: əsas bankçılıq platformaları, outsourcing və texnologiya tənzimlənməsi.