Bii o ṣe le gba iwe-aṣẹ banki kan: lati eto iṣowo si fọwọsi

Lisensi banki ni iwe-aṣẹ ti o gbajumọ julọ ninu awọn iṣẹ owo. Olugbe naa beere lọwọ ijọba fun iwe-aṣẹ lati gba awọn idogo lati ọdọ gbogbo eniyan, eyi ti o jẹ idi ti awọn oludari ṣe idanwo ile-iṣẹ gbogbo rẹ ṣaaju ki o to ṣii: awọn oniwun rẹ, awọn alaṣẹ rẹ, awọn owo rẹ, awọn eto rẹ ati awọn iṣakoso rẹ.

Àkọlé àwòránECB) labẹ Iṣẹ́ Ẹ̀kọ́ Ọ̀pọ̀, Àjọ Ìlànà Ìṣàmúlò-ẹ̀yàn Imọ́ (PRA), the Swiss Financial Market Supervisory Authority (FINMA), the Monetary Authority of Singapore (MAS) atí Ìjọba Aṣàfilọ́lẹ̀ Owó Hong Kong (HKMA).

Tí a bà fun líǹkì náà

Idahun naa da lori ibi ti banki yoo wa, ati pe o ṣe pataki fun bi o ṣe le ṣe agbekalẹ iṣẹ akanṣe.

Àwọn Ìṣàmúlò-ètò	Licenseing authority	Ààyè-iṣẹ́ fún àwọn ìṣàmúlò-ètò
Agbegbe Euro	ECB (fún gbogbo àwọn ile-iṣẹ́ ifowopamọ)	Àwọn Ìṣàmúlò-ètò
Àwọn Ìṣàmúlò-ètò	PRA (àwọn banki ní àwọn ìṣàmúlò-ètò kọ̀ǹpútà mejì láti inú FCA)	PRA Àwọn Ìṣàmúlò-ètò Bankì Tuntun
Switzerland	FINMA	FINMA àwọn ìṣàmúlò-ètò àti ààyè-iṣẹ́
Singapore	MAS	MAS
Hong Kong	HKMA	HKMA

Ninu agbegbe euro, ECB ni orile-ede ti o wa ni igbẹhin si awọn iwe-aṣẹ banki , ṣugbọn awọn oludari orilẹ-ede jẹ aaye ti o wa ni iwọle fun ọpọlọpọ awọn ohun elo ati ṣiṣẹ pẹlu ECB lori iwadi. NCA ṣe agbekalẹ ipinnu atẹle, ati pe ECB n mu ọkan to kẹhin. Laarin agbegbe euro, awọn orilẹ-ede ọmọ ẹgbẹ EU gba iwe-aṣẹ awọn banki nipasẹ NCA wọn ni ibamu pẹlu Ilana Awọn ibeere Owo-ori (CRD).

Àkóónú 1: Yan ìlàyè-iṣẹ́ tó yẹ

Ti o ba ti o ba ti wa ni ti o dara ju, o le fi awọn iṣẹ rẹ ranṣẹ si ile-iṣẹ naa. Ni kete ti o ba ti ṣe ifilọlẹ ohunkohun, rii daju pe iwe-aṣẹ banki kikun jẹ ohun ti iṣowo nilo. Awọn iṣẹ pupọ ti o bẹrẹ bi "bank" ti o dara julọ nipasẹ iwe-aṣẹ e-owo, isanwo tabi ile-iṣẹ idoko-owo, eyiti o mu owo-ori kekere ati awọn ẹtọ aabo diẹ sii ṣugbọn ko gba laaye lati gbe kaadi debiti.

Àwọn ẹ̀jọ́ kan n funni ni àwọn irúfẹ̀ inú. Switzerland ni líǹsìn FinTech fun àwọn ile-iṣẹ́ ti gba awọn idogo ti gbogbo eniyan ti o to CHF 100 milionu Hong Kong n ṣiṣẹ eto ti awọn banki ti o ni iwe-aṣẹ mẹta, awọn banki ti o ni iwe-aṣẹ ti a ṣeto ati awọn ile-iṣẹ ti o gba awọn idogo, gbogbo wọn pẹlu Àwọn ààyè-iṣẹ́. Singapore separi gbogbo awọn banki, awọn banki wholesale ati awọn banki digital.

Awọn ECB awọn akojọ ti o ṣe idanimọ “ti iwe-aṣẹ ile-iṣẹ owo-ori jẹ fọọmu ijẹrisi to tọ fun entity” bi ọkan ninu awọn idi ti awọn ibaraẹnisọrọ rẹ ṣaaju-awọn ohun elo, ni ibamu si Guide rẹ si awọn ayẹwo ti awọn ohun elo iwe-aṣẹ.

Àkóónú 2:

Gbogbo àwọn ìṣàmúlò-ètò mẹ́tà nínú àkọsílẹ̀ yìí tí wọ́n mú kọ̀ǹpútà lọ́wọ́lọ́wọ́. O jẹ́ ẹ̀yàn láti yan lórí àwọn ìṣàmúlò-ètò tí a kò bá ṣẹ̀dá.

• ECB ati awọn NCAs ti agbegbe euro. Awọn itọnisọna ECB ṣe apejuwe igbesẹ iṣaaju-aṣayẹwo ti a lo lati ṣalaye ilana ati awọn ibeere alaye, wo awọn igbimọ iwe-aṣẹ ati mu awọn iṣoro igba pipẹ pọ si. O sọ pe iṣe yii “ni a ṣeduro pupọ” ati pe awọn ibaraẹnisọrọ iṣaaju-aṣayẹwo ko ni ipa lori akoko ofin.
• UK. PRA’s New Bank Start-up Unit n ṣiṣẹ ilana ti a ṣe agbekalẹ ṣaaju iforukọsilẹ ni awọn igbesẹ mẹta: ipade ifihan iṣowo, atunyẹwo ti iṣẹ-ṣiṣe iṣowo ofin ati awọn iṣẹlẹ imọ-ẹrọ lori iṣẹ-ṣiṣe iṣowo ti o kẹhin, ICAAP ati ILAAP. Ni gbogbo igbesẹ, o ni ipade laarin ọsẹ meji si mẹrin lati fiweranṣẹ ati idahun ti a kọ lẹhin rẹ.
• Switzerland. FINMA beere pe iṣẹ́ licensesing tí a ṣàfihàn nígbà tí ohun-ìṣàmúlò-ètò fọọmú náà bá fi pamọ́.

O yẹ ki awọn oludari ti o ṣe ipinnu lati pade awọn ipade wọnyi. ECB itọnisọna sọ pe awọn alabaṣepọ to tọ ni "awọn oṣiṣẹ olori pẹlu agbara lati mu awọn ipinnu ati awọn eniyan pẹlu imọ-ẹrọ ti o to lati dahun si awọn ibeere alaye."

Àkóónú 3: Ṣẹ̀dà àwọn ìṣàmúlò-ètò

Ninu EU, EBA Awọn itọnisọna lori ijẹrisi awọn ile-iṣẹ owo-ori (EBA/GL/2021/12) ṣe eto ọna ṣiṣe iṣiro ti o wọpọ ti o dapọ pẹlu eto iṣẹ, owo-ori, awọn oludokoowo, ẹgbẹ iṣakoso, iṣakoso inu, ICT, igbimọ ati rirọpo owo.

Pákì kan ní:

1. Program of operations and business plan: strategy, target customers and markets, products, distribution channels, and financial forecasts in a base case and a severe but plausible stress case.
2. Ìgbékọ́lù ìjàkalẹ̀: ìjàkalẹ̀ ibẹrẹ, àwọn ìṣàmúlò-ètò ẹ̀yàn-ẹ̀yàn tí a fọwọ́sì, àìdájọ́ ìgbàlagbà atí ibi-ìṣẹ̀lẹ̀ ìjàkalẹ̀.
3. Àfilọ́lẹ̀ Àwọn Aṣàfilọ́lẹ̀ Aṣàfilọ́lẹ̀: ààyè-iṣẹ́ ìpapọ̀ fún àwọn agbẹ̀jọrò tí wọ́n fẹ́, láti inú àwọn àkọsílẹ̀ owó-ìpamọ́ àti ààyè-iṣẹ́ fun gbogbo àwọn agbẹ̀jọrò.
4. Awọn ajọ iṣakoso: CVs, awọn ibeere ti o tọ ati ti o tọ ati awọn ifihan ti akoko ifẹ fun gbogbo ọmọ ẹgbẹ board ati oludari iṣẹ pataki.
5. Ijọba ati igbimọ aabo: akojọpọ eto, awọn ẹgbẹ, awọn ọna mẹta ti aabo, ifẹ si aabo, owo-ori inu ati awọn iṣiro pẹpẹ (ICAAP ati ILAAP).
6. IT ati outsourcing: architecture, aabo, iduroṣinṣin iṣowo, ati gbogbo awọn adehun ohun elo outsourcing.
7. AML/CFT framework: business-wide risk assessment, policies, customer due diligence procedures and the appointed AML officer.
8. Recovery and exit planning: bawo ni banki yoo ṣe pada si ipo rẹ labẹ irọra, ati, nigba ti a ba beere lọwọ rẹ, bii o ṣe le dẹkun ni ọna ti o tọ.

Awọn EBA awọn itọnisọna tun sọ fun awọn oludari lati beere boya ẹnikan ti o n wa lati ṣe diẹ ninu awọn iṣowo rẹ ni ibi miiran ti o yan ofin rẹ "fun idi ti igbiyanju lati yago fun awọn ipo iṣakoso to lagbara (e.g. ni ibamu si AML / CFT regime)".

Step 4: Capital

Ilẹ ofin ni EU ti a ṣe nipasẹ Awọn nkan 12 ti CRD: ijẹrisi gbọdọ jẹ ki o paṣẹ nigbati owo-ori akọkọ ba kere ju awọn miliọnu 5 lọ. Awọn orilẹ-ede ẹgbẹ le gba awọn iru-ọmọ pataki ti ile-iṣẹ ifowopamọ lati bẹrẹ pẹlu ko kere ju awọn miliọnu 1 lọ, lẹhin fifiranṣẹ si Commission ati EBA.

Labẹ EBA methodology, awọn oludari ṣe iṣiro awọn ibeere owo-ori ti ara wọn lori o kere ju ọdun mẹta ni gbogbo awọn ipo ipilẹ ati ibajẹ, ṣe afiwe pe pẹlu owo-ori akọkọ plus awọn eewu cumulative ti a rii fun awọn ọdun mẹrin akọkọ, ati pe o mu nọmba to ga julọ. ECB lo ọgbọn kanna, ati fintech licensing guide rẹ n beere lọwọ awọn oludije lati ṣafihan pe wọn le "fipamọ ninu awọn ohun-ini ti o to lati daabobo awọn eewu ibẹrẹ ni awọn ọdun mẹrin akọkọ ti iṣẹ".

Àwọn ààyè-iṣẹ́ mìíràn mìíràn mìíràn

Àwọn Ìṣàmúlò-ètò	Àwọn ààyè-iṣẹ́ ìsàlẹ̀-ilà fún banki tó kù jù lọ	Ìṣàfilọ́lẹ̀
Àwọn Ìṣàmúlò-ètò	5 milionu Euro owo-ori ibẹrẹ (1 milionu Euro fun awọn ẹka ti a fọwọsi)	CRD Àkọlé 12
Switzerland	CHF 10 milionu ti a san ni kikun	FINMA
Hong Kong	HK$300 million (bank licensed); HK$100 million (limited licence bank); HK$25 million (deposit-taking company)	HKMA
Singapore	S $ 1.5 bilionu ti a san fun banki dijital kikun; S $ 15 milionu ni iforukọsilẹ bi banki dijital kikun ti o ni idiwọ	MAS

Àwọn ẹ̀yàn ààyè-iṣẹ́ gbọdọ̀ jẹ́ tí a fi pamọ́ lọ́wọ́lọ́wọ́, tí kò bá jẹ́ ẹ̀yàn-ọ̀fẹ́ atí latí ojú-ìṣàfihàn tí o lè ṣàyẹwo. Àwọn owó tí a gba nínú ìṣẹ̀dá, tàbí àwọn owó tí a kò lè gbọ́, nínú àwọn idì tí a maa n lò fún àwọn ìṣàmúlò-ètò lágbára.

Àkóónú 5: Fi àwọn ìṣàmúlò-ètò hàn

Supervisors ṣe ayẹwo awọn ẹgbẹ meji ti awọn eniyan: awọn ti o nṣiṣẹ banki ati awọn ti o ni rẹ.

Management. The CRD nilo wipe o kere ju meji eniyan ti o dara fun ìdájọ awọn iṣowo. The ECB ṣe ayẹwo awọn ọmọ ẹgbẹ ile-ẹjọ lori iriri, igbẹkẹle, awọn ọranyan ti awọn iwulo, iduroṣinṣin ati akoko igbese, bi o ti wa ni fi sori ẹrọ ninu rẹ Guide on qualifiing holding procedures. FINMA nilo lati separate laarin strategical oversight ati executive management, kan independent internal audit, ati iṣakoso ti nlọ lọwọ lati Switzerland. The HKMA sọ pe awọn olori oludari, directors, controllers ati executive officers gbọdọ jẹ "fit and proper".

Shareholders. Gbogbo ẹnikẹni ti o ni igbẹkẹle ti o tọka si (10% tabi diẹ sii ti owo-ori tabi awọn ẹtọ idibo, tabi ipa pataki) ni a ṣe iṣiro fun orukọ rere, iduroṣinṣin owo ati awọn ọna asopọ si awọn eewu lati yọ owo kuro. HKMA's Guideline on Minimum Criteria for Authorization sọ pe ẹnikan ti o fẹ lati ni 50% tabi diẹ sii ti ile-iṣẹ ti a fọwọsi ti a fọwọsi ni gbogbogbo yẹ ki o jẹ “ifowosowopo banki ti o dara julọ tabi ile-iṣẹ owo miiran ti a fọwọsi ni ipo to dara”. FINMA nilo pe awọn banki ajeji ti a ṣakoso lati ṣafihan awọn ẹtọ ibalopọ ninu awọn orilẹ-ede nibiti awọn alabaṣepọ ti o tọka si wa ni domicile.

Àwọn ìṣẹ̀dá tí a fi pamọ́ nínú ààyè-iṣẹ́ náà lò nígbà tí ẹnikẹ́ni bán fẹ́ rá banki náà. Agbèkalẹ̀ wa nípa ìṣàfarawe-ìròyìn tí a bá ṣe nípa iṣẹ́ yìí.

Agbègbè 6: IT, outsourcing àti ìgbésẹ́

Fun awọn banki EU, Digital Operational Resilience Act, Regulation (EU) 2022/2554, ti lo lati ọjọ 17 Oṣù Kejìlá ọdun 2025 ati pe o ṣe agbekalẹ awọn iwulo ti o ni ibatan si iṣakoso awọn eewu ICT, awọn iroyin iṣẹlẹ, idanwo ati awọn eewu ẹgbẹ kẹta.

ECB's fintech guide sets out what supervisors check on outsourcing: whether contracts allow the bank and its supervisors to audit outsourced activities, how cloud arrangements are managed, and whether the bank can detect and respond to cyber incidents. A banki ti a kọ lori nẹtiwọọki banki core ti a ra lati olupese gbọdọ tun ṣafihan pe o ṣakoso ati pe o mọ nẹtiwọọki naa.

Àwọn ààyè-iṣẹ́ ìṣàmúlò-ètò:

• Map gbogbo iṣẹju-aaya pataki ati ipo ti o ṣe rẹ, nibo, ati labẹ ohun ifowosowopo.
• Ṣàfihàn pé ìjánu-ìjánu láti inú gbogbo àwọn oníjánu-ìjánu tí a fẹ́ nígbà tí a kò báǹkì tún.
• Àwọn ìrísí-lẹ́tà ìṣàyẹwo tí a ṣàfihàn, kò jẹ́ àwọn àwòrán nikan. Àwọn àṣẹ EBA náà ń gba àwọn alábòójútó láti fẹ́ àwọn ìṣàyẹwo sítà ICT nígbà tí líǹẹ́ẹ̀lì náà bá jẹ́ òótọ́.

Ìsẹ́ 7: AML àti ìṣàfarawé-ìṣẹ́ owó

Awọn oludari n ṣayẹwo awọn ibajẹ ti o ni ibatan si awọn owo-ori ati awọn owo-ifowopamọ ti awọn terrorists ni igbanilaaye, kii ṣe lẹhin ifilọlẹ nikan. Awọn itọnisọna EBA ṣe itọju awọn ibajẹ ML / TF bi apakan ti gbogbo agbegbe iṣiro, lati awoṣe iṣowo ati awọn ọja ibi-afẹde si iduroṣinṣin ti awọn alabapin ati awọn alaṣẹ.

A ìforúkọsílẹ yẹ ki o pẹlu kan iṣowo-wide iwadi eewu ti o ni ibatan si awọn ohun elo ti wa ni ti a yan ati awọn alabara base, a npe ni AML compliance ofurufu pẹlu awọn ofin ati awọn orisun lati ṣe, awọn alabara due diligence ati awọn ilana iwadii akọọlẹ, sanctions screening, ati a igbese ẹkọ. Nibo ni awọn igbese iṣowo n wa awọn alabara ti o ga julọ-eewu, awọn agbegbe tabi awọn ikanni, awọn framework gbọdọ ṣafihan awọn iṣakoso to lagbara diẹ sii.

Fun awọn banki ti yoo nilo lati yọkuro owo ilẹ yuroopu ajeji, ni pataki ni US dollari, awọn banki ọrẹ yoo ṣe iṣẹ wọn lori banki tuntun. AML framework lè fi bank licensed lọ́wọ́lọ́wọ́ tí kò bá jẹ́ ẹ̀yàn ibatan tí o nìfẹ́ láti lo.

Àkóónú 8: Líǹsìn àwọn ìṣàmúlò-ètò

Awọn banki tuntun diẹ ni o ti wa ni igbẹkẹle lati ṣe iṣẹ fun awọn alabara lori ọjọ ti wọn ba gba iwe-aṣẹ. Awọn oludari ti dagbasoke awọn ọna lati fun fọọmu ijẹrisi lakoko ti o n ṣe agbekalẹ.

• UK mobilisation. The PRA offers authorisation with restrictions, during which “the bank’s deposit-taking permission is limited to a total of £50,000” while it completes its operational build. This period typically lasts no longer than 12 months.
• Àwọn ààyè-iṣẹ́ EU atí àwọn ìgbàra. Àwọn àgbèkalẹ̀ EBA náà jẹ́ láti mú àwọn alábòójútó láti fi àwọn ààyè-iṣẹ́, àwọn ẹ̀yàn àtí àwọn ìgbàra pamọ́ sí líǹsíẹ̀, bíi àkọlé àwòrán tí a bà dá àwọn àyọkà kọ̀ǹpútà lọ́wọ́lọ́wọ́. Tí a bà yọ àwọn ìgbàra pamọ́ ní pàtó ìṣàfarawe-ìròyìn tòjú.
• Singapore digital restricted bank. A new digital full bank in Singapore starts as a Restricted DFB with S$15 million paid-up capital, aggregate deposits capped at S$50 million and individual deposits capped at S$75,000, then graduates by building capital towards S$1.5 billion.

Lisensii ti a fun ṣugbọn ko lo ko wa titi. Labẹ CRD Àkọlé 18, ìgbàjójútó lè gba padà tí banki kò bá lò nínú oṣu 12.

Àkóónù 9:

Awọn akoko ipari ofin ti ṣeto opin ita, ṣugbọn akoko gidi da lori iforukọsilẹ ati igbẹkẹle.

Àwọn Ìṣàmúlò-ètò	Àwọn ààyè-ìwé àti àwọn ìṣàmúlò-ètò
EU (CRD Àkọlé 15)	Iṣẹ́jú ninú oṣù mẹrin tí a fi pamọ́, ati ni gbogbo igba ninú osù́ 12 tí a bà gba
UK (PRA)	Akoko ti a fi ṣe ifilọlẹ iṣẹ naa ni oṣu mẹfa (oṣu marun); àwọn oṣu mẹ́fa fún ọkan tí kò kù (ìdájọ́ 12)
Switzerland	Kò ní àwọn ìgbà tí a dá; o dá lorí irúfẹ́ líǹẹ́ẹ̀lì, ìṣàmúlò-ètò náà

Awọn ECB ṣe akiyesi pe awọn orilẹ-ede ọmọ ẹgbẹ bẹrẹ wakati ni ọna oriṣiriṣi: diẹ ninu wọn ni ifowosowopo paapaa ti o ba jẹ pe ko pari, awọn miiran nikan nigbati o ba pari. Ilana rẹ sọ pe ilana gbogbogbo “ko yẹ ki o ju osu 12 lọ, pẹlu eyikeyi awọn akoko isokuso.” Aṣeyọri iṣaaju ati ifijiṣẹ lẹhin iwe-aṣẹ ko wa ninu awọn nọmba wọnyi, nitorinaa irin-ajo kikun lati ipade akọkọ si alabara akọkọ jẹ igbagbogbo pipẹ.

Awọn owo iforukọsilẹ UK, ti o da lori awọn mejeeji PRA ati FCA, jẹ £ 56,300 ni ibamu si oju-iwe PRA's New Bank Start-up Unit ni akoko kikọ.

Ìpàdé

The ECB announced in June 2026 that its Guide to license applications is being revised to clarify procedural matters and refer expressly to the EBA guidelines, with publication expected in the third quarter of 2026.

The amended CRD (Directive (EU) 2024/1619) also requires many third-country banks to establish an authorized branch to provide core banking services in a Member State, with most of those rules applying from 11 January 2027. Groups planning to serve EU clients from outside the Union should factor this into the choice between a subsidiary and a branch.

Àwọn ìṣàmúlò-ètò tí a lo

• A business plan that does not survive stress testing, or projects profits without a credible path to them.
• Capital from sources the supervisor cannot verify, or dependent on a single shareholder with limited means.
• Iṣakoso ti ko ni iriri banki ninu awọn ọna iṣowo ti a ṣe iṣeduro.
• Outsourcing ti o fi banki silẹ laisi iṣakoso gidi lori awọn eto ipilẹ rẹ.
• A AML framework tí a kọ̀ láti inú àwọn ìṣàmúlò-ètò lọ́wọ́lọ́wọ́ jú tí a fi pamọ́ fún àwọn òǹlò tòotọ.
• Kò ní àwọn ohun-ini nínú ẹ̀yàn líǹkì.

Ko si ohunkohun ninu awọn iṣoro wọnyi ti o ni ipalara ti a ba ṣe ifilọlẹ wọn ni igba akọkọ. O jẹ iye pataki ti igbesẹ iṣaaju-aṣayẹwo: o fun laaye ẹniti o n wa lati ṣatunṣe awọn ailagbara ṣaaju ki wọn to fipamọ sinu atunyẹwo deede.