ایک بینک کیا ہے؟

بہت سی کمپنیاں اپنے آپ کو بینک کہتی ہیں، بہت کم ایک بینک لائسنس رکھتے ہیں۔ یہ فرق کلائنٹس، مخالفین اور سرمایہ کاروں کے لئے اہم ہے کیونکہ صرف لائسنس یافتہ بینک قانونی طور پر عوام سے ادائیگی لے سکتا ہے، اور صرف لائسنس یافتہ بینک ان ادائیگی کی حفاظت کرنے والے مکمل احتیاطی نظام کے تحت ہوتا ہے۔

یہ مضمون قانونی ٹیسٹ، اہم کاروبار کے ماڈل اور ایک لائسنس واقعی کیا اجازت دیتا ہے.

قانونی ٹیسٹ: جمع اور کریڈٹ

زیادہ تر قانونی نظام ایک بینک کو اس کے نام کی بجائے اس کی سرگرمیوں سے بیان کرتے ہیں ۔ سرمایہ کی ضرورتوں کے ضابطے کا آرٹیکل 4(1)(1)ایک کریڈٹ انسٹی ٹیوٹ وہ ادارہ ہے جس کا کاروبار ” عوام سے ادائیگی یا دیگر واپسی کے قابل فنڈ لینا اور اپنے حساب کے لئے کریڈٹ فراہم کرنا“ ہے۔

دو عناصر ایک ساتھ موجود ہونا ضروری ہے۔ قرض دینے کے بغیر ڈیپوٹیز لینا یا اپنی سرمایہ کاری کو قرض دینے کے بغیر ڈیپوٹیز لینا، مختلف ریگولیٹری علاج کے ساتھ ایک مختلف کاروبار ہے ۔

محفوظ کی گئی سرگرمی ادائیگی لینا ہے. سرمایہ ضروریات ڈائریکٹری کے آرٹیکل 9 (CRD) اس کے مطابق یورپی یونین کی میمبر ریاستوں کو “ان افراد یا اداروں پر پابندی کرنے کی ضرورت ہے جو کریڈٹ انسٹی ٹیوٹ نہیں ہیں اور عوام سے ادائیگی یا دیگر واپسی والی رقمیں لینے کا کاروبار کرتے ہیں۔

ادائیگیوں کے ساتھ کیوں مختلف سلوک کیا جاتا ہے

ایک ڈیپوٹ ایک وعدہ ہے کہ برابر واپس کرنے کے لئے، اکثر طلب پر، عوام کے ارکان کو کیا جاتا ہے جو عام طور پر بینک کے خطرات کا اندازہ نہیں کرسکتے ہیں. بينک آف انگلینڈ انہوں نے کہا کہ 2014 کے تجزیے کے وقت برطانیہ میں بینک ڈیپوٹوں کی شرح 97 فیصد تھی ۔

کیونکہ ڈیپوٹ پیسے کی طرح کام کرتے ہیں، ایک بینک کی ناکامی ایک عوامی مسئلہ ہے جیسے کہ نجی ایک۔ یہ سرمایہ اور معینیت کے اصولوں، معینیت کے بیمے، مرکزی بینک کی معینیت کی سہولیات اور منیجرز اور مالکوں کے لئے مناسب اور مناسب ٹیسٹ کا بنیاد ہے۔

بہت بڑی سرمایہ کاری فرموں کے لئے ایک وسیع یورپی یونین تعریف

آج کی یورپی یونین کی تعریف میں کچھ بڑے سرمایہ کاری فرموں کو بھی شامل کیا گیا ہے۔ CRR اس آرٹیکل کے مطابق، ایک کمپنی جو اپنے حساب سے سودا کرتی ہے یا ایک مضبوط عہد و پیمان کی بنیاد پر سیکیورٹیز کو ضم کرتا ہے وہ ایک کریڈٹ ادارہ ہے جہاں اس کے متحدہ اثاثے 30 بلین یورو تک پہنچتے ہیں، یا جہاں یہ اس سائز کے گروپ کا حصہ ہوتا ہے، بیان کردہ استثناءات کے تحت۔

ایک بینک لائسنس کی اجازت ہے کیا

لائسنس ایک مخصوص سرگرمیوں کے مجموعے پر عمل کرنے کی اجازت ہے۔ یو ای سی میں، CRD کا ضمیمه I ان سرگرمیوں کی فہرست کرتا ہے جن سے واحد مارکیٹ میں باہمی تسلیم سے فائدہ حاصل ہوتا ہے۔ ان میں شامل ہیں:

انکس I سرگرمی	عمل میں اس کے تحت کیا شامل ہے
1- ڈیپوٹیز اور دیگر واپسی والی رقمیں لینا	جاری، بچت اور مدت کے اکاؤنٹس
2. قرض	صارفین کے کریڈٹ، ہائیپرٹیز، فیکٹرنگ، تجارتی مالیات
3- مالیاتی لیزیننگ	اسٹیٹ فائنانس
4. ادائیگی سروسز	منتقلی، کارڈ جاری کرنے، حاصل
6. ضمانت نامے اور عہد و پیمان	لیٹر آف کریڈٹ، کارکردگی کی ضمانت
7-اپنے حساب یا کلائنٹس کے لئے ٹریڈنگ	پیسے کی مارکیٹ کے آلات، غیر ملکی تبادلہ، مشتقات، سیکیورٹیز
8. سیکیورٹیز کے مسئلوں میں شرکت	دستاویز اور جگہ
9- اداروں کو مشورہ	سرمایہ کاری کا ڈھانچے، ملحقات اور حاصلات
11. پورٹ فولیو مینجمنٹ اور مشورہ	دولت اور اثاثوں کا انتظام

ایک لائسنس عام طور پر صرف ان سرگرمیوں کو ڈھانپتی ہے جن کا نام اختیار میں لکھا ہوا ہوتا ہے۔

لائسنس سے وابستہ حالات

اختیارات کم سے کم شرائط کے ساتھ آتے ہیں ۔ یو ای سی میں ان میں کم سے کم 5 ملین یورو کی ابتدائی سرمایہ کاری شامل ہے ، یا خاص زمروں کے لئے 1 ملین یورو سے کم نہیں کہ ایک رکن ریاست اطلاع دے (CRD آرٹیکل 12) ۔ ان میں کم سے کم دو افراد بھی شامل ہیں جو کاروبار کو موثر طریقے سے چلاتے ہیں ، اور رجسٹرڈ آفس کے رکن ریاست میں ایک ہیڈ آفس (CRD آرٹیکل 13)۔

ایک نئی بینک کے اپنے آپریشنز کی تعمیر کو مکمل کرتے ہوئے ریگولیٹر بھی محدودیتوں کے ساتھ لائسنس دے سکتے ہیں۔ بینک آف انگلینڈ کا نیو بینک اسٹارٹ اپ یونیٹ اس کے مطابق 12 مہینے سے زیادہ کی مدت تک کسی بھی طرح کی ادائیگی نہیں ہو سکتی اور اس دوران جمع کردہ رقم 50,000 پانڈ تک محدود ہوتی ہے۔

زمین

ایک لائسنس ایک علاقے کے لئے ایک اختیار سے دی جاتی ہے۔ یو ای سی کے اندر، CRD آرٹیکل 33 ایک کریڈٹ انسٹی ٹیوٹ کو ایک میمبر ریاست میں اجازت دی گئی ہے کہ وہ دیگر ملکوں میں ، برانڈ یا سرحد پار سروسز کے ذریعے ، آن لائن I کی سرگرمیوں پر کام کر سکے۔ بشرطیکہ یہ سرگرمیاں اس کی گھریلو منظوری سے ڈھانپ لی جائیں۔ اسے پاسپورٹنگ کے نام سے جانا جاتا ہے۔

اس طرح کی ترتیبات کے باہر، ایک لائسنس سرحد پر روک. آرٹیکل 21سی CRD ہدایت (EU) 2024/1619 کے تحت ترمیم کی گئی11 جنوری 2027 سے میمبر ریاستوں کو یہ ضابطہ لانا ہوگا کہ ای یو کے باہر کی کمپنیوں کو اس میمبر اسٹیٹ میں بنیادی بینکنگ خدمات فراہم کرنے سے پہلے ایک منظور شدہ شعبے کا قیام کرنا ہوگا، مگر اس کے لئے کریڈٹ اداروں کے لیے ریورس سروس اور خدمات کی ضرورت ہوگی۔

بنک کے قسموں

ان میں سے زیادہ تر ایک ہی ڈیپوٹ لینے کی لائسنس پر قائم ہیں، مختلف اجازت ناموں، کلائنٹس اور خطرات کے پروفائل کے ساتھ۔

ٹائپ	کور کاروبار	معمولی کلائنٹس	لایسنسی نوٹس
کامرسیل بینک	ڈیپوٹیز، ورکنگ کاپیٹل قرضیں، تجارتی مالیات، ادائیگی	کمپنیاں، عوامی ادارے	مکمل بینک لائسنس؛ اکثر ادائیگی اور FX اجازت نامے کی ضرورت ہوتی ہے
ریٹل بینک	جاری اکاؤنٹس، بچت، موٹر کرایہ، صارفین کے کریڈٹ، کارڈز	افراد اور چھوٹی کمپنیاں	مکمل لائسنس؛ ڈیپوٹ انشورنس میمبرشیپ؛ بھاری رویہ ضابطہ
پرائیویٹ بینک	ادائیگی، اثاثوں کے خلاف قرض، پورٹ فولیو مینجمنٹ اور مشورہ	امیر افراد اور خاندان	بینکنگ لائسنس اور سرمایہ کاری خدمات کی اجازت
انویسٹمنٹ بینک	زیر تحریر، تجارت، مشورتی، اہم خدمات	کمپنیاں، ادارے، حکومتیں	اکثر ایک سرمایہ کاری فرم؛ اگر یہ ادائیگی لے تو ایک بینک لائسنس کی ضرورت ہے
ڈیجیٹل بینک	ریٹیل یا ایم ایس ایم بینک کی طرح، شعبوں کے بغیر فراہم کیا جاتا ہے۔	فردات اور اس ایم ایز	زیادہ تر علاقوں میں دوسرے بینکوں کی طرح ایک ہی لائسنس؛ کچھ ریگولیٹری مخصوص لائسنس کلاسز جاری
بین الاقوامی بینک	زیادہ تر غیر رہائشیوں کے لئے ادائیگی اور قرض	بین الاقوامی کلائنٹس، گروپوں، دولت کے ڈھانچے	ایک بین الاقوامی مالی مرکز میں لائسنس، اکثر گھریلو کاروبار پر حدود کے ساتھ

ڈیجیٹل بینکوں

ڈیجیٹل بینک وہ بینک ہے جو جسمانی شعبوں کے بغیر کام کرتا ہے۔ زیادہ تر علاقوں میں اس کے پاس ایک ہی لائسنس ہوتی ہے اور ایک شاخ پر مبنی بینک کی طرح ہی سرمایہ کاری، ابلاغیت اور حکمرانی کے اصول ملتے ہیں۔

کچھ ریگولیٹروں نے مخصوص لائسنس کلاسز بنایا. سنگاپور کی مالیاتی ادراہ اس نے دو ڈیجیٹل مکمل بینک لائسنس اور دو ڈیجیٹل عمدہ بینک لائسنس عطا کئے ہیں ، جو کہ چھوٹے اور متوسط پیمانے کے کاروباروں اور غیر خردہ فروشی شعبوں کی خدمت کرتے ہیں۔ MAS یہ کہتا ہے کہ وہ اب اس قسم کے نئے لائسنس نہیں دے رہا ہے۔

آفشیر اور بین الاقوامی بینکوں

بین الاقوامی مالیاتی مراکز ایسے بینکوں کو لائسنس دیتے ہیں جو اہم طور پر علاقے کے باہر کلائنٹس کی خدمت کرتے ہیں۔ کيمن جزائر 30 جون 2026 تک 76 لائسنس شدہ بینکوں کی رپورٹ کی گئی، جن میں سے 11 کے پاس کتگوری اے لائسنس اور 65 کے پاس کتگوری بی لائسنس ہے۔

سنجیدہ مراکز حقیقی موجودگی کی توقع رکھتے ہیں، نہیں ایک چاندی کی پلے. بحرين کا سينٹرل بينک بحرین میں اپنے رجسٹرڈ آفس کے ساتھ روایتی بینک لائسنسی والوں کو اپنی ہیڈ آفس بحرین میں قائم رکھنے کی ضرورت ہے اور غیر ملکی بینکوں کی شاخوں کو مقامی انتظامی موجودگی اور اپنے کاروبار کے لئے مناسب مکانات برقرار رکھنے کی ضرورت ہے۔

ایک لائسنس آپ کو نہیں دیتا ہے کیا

ایک لائسنس بینکنگ کے لئے ضروری ہے، لیکن یہ بہت کم مواقع میں ایک بینک چلانے کے لئے کافی ہوتی ہے۔

1. دیگر جگہوں پر مارکیٹ تک رسائی. پاسپورٹنگ کے انتظامات سے باہر ہر نئی مارکیٹ کو اپنی ذاتی اجازت نامہ، شعبہ یا معافی کی ضرورت ہے۔
2. مطابقہ اکاؤنٹس. ایک لائسنس کسی بھی دوسرے بینک کو آپ کے لئے ایک اکاؤنٹ کھولنے پر مجبور نہیں کرتی۔ امریکی ڈالر اور یورو کلیرنگ تک رسائی کا تعلق رابطہ دار بینکوں کی اپنی خطرات کے اندازوں سے ہے۔
3. ادائیگی کے نظام اور کارڈ اسکیم تک رسائی ریئل ٹائم گرس سیٹلمنٹ سسٹم یا کارڈ اسکیم میں براہ راست شراکت داری کے اپنے قوانین اور ان بورڈنگ ہیں۔
4. ہر مصنوعات. سرمایہ کاری خدمات ، بیمہ تقسیم اور کریپٹو اسٹیٹ سروسز کے لئے الگ سے جدا اجازت نامے کی ضرورت ہو سکتی ہے۔

ہمسایہ لائسنس جو بینک نہیں ہیں

ادائیگی ادارے اور الیکٹرانک پیسہ ادارے کلائنٹ کے فنڈز کو منتقل اور محفوظ کرتے ہیں لیکن، یو ای او میں، ڈیپوسٹ نہیں لے سکتے، کیونکہ وہ سرگرمی CRD آرٹیکل 9 کے تحت کریڈٹ اداروں کے لئے محفوظ کی گئی ہے۔ سرمایہ کاری فرموں کے پاس کلائنٹ کے اثاثوں اور تجارت ہے، مگر یہ کریڈٹ ادارے نہیں ہیں جب تک کہ وہ اوپر بڑے سرمایہ کاری فرم ٹیسٹ کے اندر نہیں آتے۔

غیر بینک قرض دینے والے اپنے یا قرضے کے عمدہ فنڈ قرض دیتے ہیں۔ ان کو ایک صارفین کے کریڈٹ یا قرض لینے کی لائسنس کی ضرورت ہو سکتی ہے۔ لیکن ایک بینک لائسنس نہیں، جب تک وہ عوام سے واپس کرنے کے قابل فنڈ نہیں لیتے۔

لائسنس منتخب کرنے سے پہلے حل کرنے کے لئے سوالات

1. کیا یہ کاروبار عوام سے واپسی کے قابل رقم لے گا یا اس کو ادائگی یا ای-مانے کے ماڈل پر چلایا جا سکتا ہے۔
2. ریگولیٹر کی فہرست میں سے کون سی سرگرمیاں ایک دن کے لئے ضروری ہیں اور کون سییں انتظار کر سکتے ہیں۔
3. کیا اس کے لئے پاسپورٹ، شعبے یا جداگانہ لائسنس کی ضرورت پڑتی ہے؟
4. کس طرح کے شرطوں پر اور کس طرح کا رابطہ کار اکاؤنٹ اور پیسے ادا کرنے کے نظام تک رسائی فراہم کرے گا۔
5. کیا گروہ کم سے کم سرمایہ، مقامی انتظام اور حکمرانی کے حالات کو پورے عرصے تک پورا کر سکتا ہے؟

اس سلسلے میں بعد میں لکھے گئے مضمونوں میں ایک بار انتخاب کی جانے کے بعد ان پر لاگو ہونے والی حکمت عملی، حکمرانی، مطابقت اور بنیادی ڈھانچے کی ضرورتوں کی وضاحت کی گئی ہے۔