بینکوں کو لائسنس دینے میں اختیارات کیسی مختلف ہیں

ادائیگی لینا اور قرض لینا ہر جگہ ایک ہی اقتصادی سرگرمی ہے، لیکن لائسنس کی ضرورت، سرمایہ کی ضرورت، منظوری کے لئے وقت اور لائسنس سے کھلنے والی مارکیٹیں بہت مختلف ہیں۔ لہٰذا کسی بینک پروجیکٹ میں سب سے اہم فیصلوں میں سے ایک فیصلہ ایک دائرہ اختیار کا انتخاب کرنا ہے۔

یہ مضمون واضح کرتا ہے کہ اختلافات کہاں سے آتے ہیں اور وہ لائسنس کی عملی قدر کو کیسے متاثر کرتے ہیں۔

مشترکہ فلائیٹ، قومی ڈیزائن

عالمی معیار کے مقرر کرنے والے ایک مشترکہ بیسل لائن بناتے ہیں۔ Basel کمیٹی احتیاطی معیارات مقرر کرتی ہے۔ FATF AML/CFT معیارات مقرر کرتی ہے۔ اور CPMI ادائیگی کی بنیادی ڈھانچے کیلئے معیارات مقرر کرتی ہے۔

اس بیسلائن کے اندر، ہر انتظامیہ یہ فیصلہ کرتا ہے:

1. کس سرگرمی کے لئے کس لائسنس کی ضرورت ہے۔ کچھ کے پاس ایک بینک لائسنس ہے اور کچھ کے پاس مکمل، محدود، عمدہ یا ڈیجیٹل جیسے کئی قسموں کی لائسنس ہیں۔
2. شروع کرنے کے ليے کتني سرمايه ضرورت هے, اور کتنا سپروزر قانونی حد سے زیادہ کی توقع ہے.
3. کس چیز کي ضرورت هےمقامی انتظامیہ، اسٹاف، بورڈ میٹنگز اور سسٹم
4. جن کی خدمت کی جا سکتی ہے: رہنے والے، غیر رہنے والے، چھوٹے یا بڑے صارفین اور کس رقم میں۔
5. لائسنس کس طرح کے دیگر مارکیٹوں کو کھولتا ہے, پاسپورٹنگ، تسلیم یا کوئی کے ذریعے.
6. کس قدر جلدي اور کس قدر پيش گوئي قابل عمل ہےیہ ریگولیٹری کے وسائل اور طریقہ کار پر منحصر ہے۔

یورپی یونین: ایک واحد قواعد کا کتاب اور پاسپورٹنگ

یورپی یونین کسی بھی دوسرے خطے کی نسبت بینک ریگولیشن کو زیادہ گہرا بناتا ہے۔ سرمایہ ضروریات ریگولیشن ہر رکن ریاست میں براہ راست لاگو ہوتا ہے اور سرمایہ ضرورتوں ڈائریکٹیو کو قومی قانون میں تبدیل کیا جاتا ہے۔ EBA, وہ ایک ہی قانون کتاب بناتے ہیں.

یورو ایریا اور دیگر حصّہ دار ممالک میں، لائسنسنگ اکیلے سپروائزری میکانیزم کے اندر واقع ہے۔ ECBلائسنس گیڈ, وہ ECB یورو ایریا میں کام کرنے کی خواہش رکھنے والے تمام بینکوں کو بینک لائسنس دینے کا اختیار ہے۔ ECB آخر کار فیصلے لے لیتے ہیں.

پاسپورٹنگ

ایک EU لائسنس کا اہم فائدہ پاسپورٹ ہے. CRD ضابطہ 33ایک میمبر ریاست میں منظور شدہ کریڈٹ ادارے دیگر میمبر ریاستوں میں فرنٹ یا سرحد پار خدمات کے ذریعے ضمیمه I میں ذکر کردہ سرگرمیوں پر عمل کرسکتے ہیں، بشرطیکہ ان کی اجازت نامے میں یہ شامل ہو۔

تیسری ملک کے بینکوں

یورپی یونین کے باہر سے بینکوں پاسپورٹ نہیں ہے. Directive (EU) 2024/1619 inserts Article 21c into the CRD, requiring undertakings established in a third country to establish a branch and obtain authorisation before providing core banking services in a Member State.

استثناءات میں کلائنٹ کی اپنی خصوصی کوشش سے فراہم کردہ خدمات، کریڈٹ اداروں کے لئے خدمات اور گروپ اندر خدمات شامل ہیں۔ رکن ممالک کو 11 جنوری 2027 سے اس ضرورت کا نفاذ کرنا ہوگا۔

اس طرح کا ایک تیسرے ملک کا شعبہ صرف اس میمبر ریاست کے لیے منظور کیا جاتا ہے جہاں یہ قائم ہوتا ہے۔ یہ دوسرے میمبر ریاستوں کی خدمت کرنے کے لئے پاسپورٹ استعمال نہیں کر سکتا، لہٰذا ایک گروہ جو یورپی یونین بھر میں پہنچنا چاہتا ہے اسے عام طور پر ایک یورپی یونین سب سیکریٹری کی ضرورت ہوتی ہے۔

یورپی یونین کے اندر باقی رہنے والے اختلافات

میمبر ریاستیں اب بھی نگراں عمل، زبان، ٹیکس، مقامی ڈیپوٹ انشورنس ترتیبات، بین الاقوامی تجارت میں قومی اختیارات میں مختلف ہیں۔ CRDاس کے تحت قانونی طور پر کم سے کم ابتدائی سرمایہ 5 ملین یورو ہے۔ CRD باب 12, لیکن کیپٹل سپروائزرز توقع ہے کاروبار کے منصوبے پر منحصر.

برطانیہ

برطانیہ نے یو ای سی کو چھوڑنے کے بعد، برطانوی بینکوں کو یو ای سی کے بینکنگ قانون کے تحت تیسرے ملک کے اداروں میں شامل کیا گیا ہے اور وہ یو ای سی پاسپورٹ کا استعمال نہیں کرسکتے۔

برطانیہ نئے بینکوں کے لئے ایک ڈھانچے والا راستہ پیش کرتا ہے۔ The Bank of England’s New Bank Start-up Unit describes authorisation with restrictions, followed by a mobilisation period that typically lasts no longer than 12 months, during which deposit-taking is capped at £50,000 in total. اس سے ایک بینک کو سرمایہ کاری کو محفوظ رکھنا اور لائسنس کے ساتھ اپنی تعمیرات کو مکمل کرنا ممکن ہوگا۔

سویتزرلینڈ

سویس کے ذریعے بینکوں لائسنس FINMAسوئیس یورو گروپ کی واحد مارکیٹ کے باہر ہے، اس لئے ایک سویس لائسنس یورو گروپ میں پاسپورٹ نہیں ہے۔ یورو گروپ کے کلائنٹس کو سروس دینے والے سویس بینکوں کو اوپر بیان کردہ تیسرے ملک کے قوانین کا سامنا کرنا پڑتا ہے، جس میں 2027 سے آرٹیکل 21 سی شامل ہے۔

سنگاپور

یہ سنگاپور کی مالیاتی ادراہ اس میں دو ڈیجیٹل مکمل بینک لائسنس اور دو ڈیجیٹل عمدہ بینک لائسنس کی عطا کی گئی ہے ، جو کہ چھوٹے اور متوسط اداروں (اس ایم ایس) اور غیر خردہ فروشی شعبوں کے لئے ہے۔

MAS ایک لائسنس کلاس کی دستیابی کو پالیسی کے مطابق تبدیل کیا جاسکتا ہے، جو کسی درخواست دینے والے کی صلاحیتوں سے آزاد ہے۔

مالیاتی فری زونز: ڈی آئی ایف سی اور اے ڈی جی ایم

متحدہ عرب امارات میں دو مالیاتی فری زون موجود ہیں جن کے اپنے ریگولیٹری اور قواعد ہیں، جو آن شور بینکنگ نظام سے الگ ہیں۔

	دبئی بین الاقوامی مالیاتی مرکز	ابو ظبی عالمی مارکیٹ
ريگولیٹر	ڈی آئی ایف سی کے لئے مالی خدمات اور متعلقہ سرگرمیوں کی آزاد ریگولیٹری کے طور پر ڈوبائی فنانچیل سروسز آؤٹورٹی کو ڈوبائی قانون کے تحت قائم کیا گیا ہے۔DFSA جن)	مالیاتی خدمات کی ریگولیٹری آئوڈیٹی (ايڈ جي ايم)
قانونی بنیاد	DFSA دبئی کے قانون کے تحت قائم کیا گیا	فیڈرل قانون کے تحت مالیاتی فری زون کے طور پر قائم کیا گیا ہے ، ابو ظبی قانون نمبر 4، 2013 سے فریم ورک مقرر کیا گیا ہے ، انگریزی عام قانون پر مبنی رہنمائی
درآمد لینے کی درجہ بندی	زمرہ 1 (PIB 1.3.1)	زمرہ 1 (PRU 1.3.1)
ادائیگی لینے والوں کے لئے بنیادی سرمایہ	US$10 ملین	US$10 ملین

فری زون لائسنس بین الاقوامی اور عمدہ تجارت کے لئے تیار کی گئی ہیں، جس میں اجازت یافتہ سرگرمیوں کا دائرہ ، کلائنٹس جن کی خدمت کی جاسکتی ہے اور امارات عربی متحدہ کے آن شور بینکنگ قوانین کے ساتھ باہمی اثر و رسوخ کو ہر کاروبار کے ماڈل کے لئے متعلقہ ریگولیٹری سے تصدیق کیا جانا چاہئے۔

بین الاقوامی بینکنگ سینٹرز

بین الاقوامی مالیاتی مراکز ایسے بینکوں کو لائسنس دیتے ہیں جو بنیادی طور پر غیر رہائشیوں کی خدمت کرتے ہیں۔ کيمن جزائر 30 جون 2026 تک 76 لائسنس شدہ بینکوں کی رپورٹ کی گئی، جن میں سے 11 کے پاس کتگوری اے لائسنس اور 65 کے پاس کتگوری بی لائسنس ہے۔

سنجیدہ مراکز حقیقی موجودگی کی ضرورت ہے. بحرين کا سينٹرل بينک بحرین میں رجسٹرڈ آفس رکھنے والے بینکوں کو وہاں اپنا ہیڈ آفس قائم رکھنا ہوگا اور غیر ملکی بینک کے شعبوں کو مقامی مینجمنٹ کی موجودگی اور مکانات برقرار رکھنا ہوگا۔

عالمی معیارات ایک ہی سمت میں دباتے ہیں۔ FATF شیل بینک کی تعریف اس کے لائسنس دینے والے ملک میں کسی بھی جسمانی موجودگی کے بغیر، یعنی “معنوی ذہن اور انتظامیہ” کے طور پر کرتے ہیں، اور شیل بینکوں کے ساتھ رابطے سے انکار کرتے ہیں۔

مقبولیت اور رابطہ کار رسائی

ایک لائسنس صرف اتنی ہی مفید ہے جتنی اس سے متعلق تعلقات کی مدد ہو سکتی ہے۔ سی پی ایم آئی یہ معلوم ہوا کہ دیگر وجہوں کے درمیان، رپورٹروں نے ان علاقوں میں واقع جواب دینے والوں کی خدمات کو کم کر دیا ہے جنہیں بہت زیادہ خطرہ سمجھا جاتا ہے۔

دو عوامی فہرستوں میں براہ راست ان کی جانچ میں فوڈ.

FATF فہرستوں

ہر اجلاس کے بعد، FATF ایکشن کے لئے ایک کال کے تحت اعلی خطرے والے علاقوں کے نام اور بڑھی ہوئی نگرانی کے تحت علاقوں کے نام۔ مالٹاجون 2026 کی مکمل اجلاس کے بعد جمہوری عوامی جمہوریہ کوریا، ایران اور میانمار ایکشن کے لئے بلاؤں کے تحت رہیں، بوسنیا اور ہرزگووینا اور عراق کو بڑھتی ہوئی نگرانی میں شامل کیا گیا، جبکہ الجزائر اور نامیبیا کو حذف کر دیا گیا۔

جون 2026 تک بڑھی ہوئی نگرانی کی فہرست میں مالیاتی مراکز کے ساتھ ساتھ ترقی پذیر معیشتوں کو بھی شامل کیا گیا ہے، جن میں موناکو، بلغاریہ اور ورجن جزائر (بریٹنیا) شامل ہیں۔

EU فہرست

یورپی یونین اعلی خطرے والے تیسرے ممالک کی اپنی فہرست شائع کرتی ہے اور یورپی یونین کے ذمہ دار اداروں کو ان سے متعلق تعلقات اور معاملات میں بہتر تدبیر اختیار کرنی چاہئے۔ کمیشن کی فہرست 29 جنوری 2026 سے اثر و رسوخ کے ساتھ روس، بولیویا اور برطانوی ورجن جزائر کو شامل کیا گیا۔

دو فہرستوں سے تعلق رکھتے هيں، ليکن هے متطابق ہيں، اور مختلف رفتار پر حرکت کريں Algeria and Namibia, for example, left the FATF list in June 2026 but still appeared on the Commission’s published EU list at the time of writing. ایک نئے طور پر خارج کردہ دائرہ اختیار میں ایک بینک FATF کے بعد کچھ عرصے کے لئے یورپی یونین کی طرف سے بڑھائی گئی احتیاط کا سامنا کر سکتا ہے۔

عمل میں اختیارات کا موازنہ

فیکٹر	پوچھنے کے لئے سوالات
مارکٹ رسائی	کیا لائسنس پاسپورٹ ہے، اور کس مارکیٹ کے لئے؟ کیا ہدف خریدار قانونی طور پر خدمت کی جاسکتی ہے۔
پایتخت	قانونی حد کم کیا ہے، اور اس کاروبار کے منصوبے کے لئے سپروزر کی توقع کیا ہوگی؟
مادہ	کتنے سینئر لوگ رہنے والے ہونا چاہیئے؟ بورڈ کی میٹنگیں اور اہم کاماں کہاں ہونا چاہئے۔
تایم لائن	اپلیکیشن کی عمل میں کتنا وقت لگتا ہے اور کیا اس کے لئے کوئی محدود یا تحریکی مرحلہ ہوتا ہے۔
دیپوٹ انشورنس	کیا کوئی منصوبہ ہے، اس میں کیا شامل ہے اور میمبرشیپ کی قیمت کتنی ہے۔
سمعت	کیا نافذہ کسی FATF یا EU فہرست پر ہے، اور اس کا آخری FATF جائزہ کیا تھا؟
مطابق رسائی	کیا عالمی بینکوں نے وہاں لائسنس یافتہ بینکوں کے ساتھ رابطہ قائم رکھا ہے؟
سپرویزوری کلچر	لائسنس دینے سے پہلے اور بعد ریگولیٹری کس طرح مصروف ہوتا ہے، اور یہ کتنا پیش گوئی قابل ہے؟

انجام

اس سلسلے میں پہلے آرٹیکلوں میں سرمایہ کاری، نقدی، حکمرانی، مطابقت، ٹیکنالوجی اور ادائیگی کی ضروریات کی وضاحت کی گئی ہے جو کہ جہاں بھی لائسنس حاصل کی جاتی ہے۔