کارڈز اور ادائگي ريل

ایک بینک کے کلائنٹس اس کا فیصلہ اس بات سے کرتے ہیں کہ اس کی ادائیگییں کیسے چلتی ہیں۔ کارڈز کو قبول کیا جانا چاہیے، حوالے پہنچنا چاہیے، اور تنخواہ وقت پر ملنی چاہیے۔ ان میں سے ہر ایک کے پیچھے ریلوں کا ایک سیٹ ہے: اسکیمیں، کلیرنگ سسٹم اور سیٹلمنٹ سسٹم، ہر ایک کے اپنے رکنیت کے اصول ہیں۔

اس مضمون میں ایک نئی بینک کے ساتھ رابطے کی اہم ریلوں کی وضاحت کی گئی ہے، یو ای سی کو سب سے زیادہ تفصیلی ریگولیٹری مثال کے طور پر استعمال کرتے ہوئے۔

کارڈ ش ميں

ایک کارڈ اسکیم قوانین کا ایک مجموعہ ہے اور ایک نیٹ ورک جو ایک ادارے کے ذریعہ صادر کئے گئے کارڈ کو دوسروں کی طرف سے خدمت کئے جانے والے تاجروں کی طرف سے قبول کرنے میں مدد کرتا ہے۔ یورپی یونین کے درمیان تبادلہ فیس کی ضابطہ بندی دو ماڈل کو الگ کرتا ہے.

ماڈل	کیونکر یہ کام کرتا ہے	ڈھانچے کی مثالیں
چوڑ پارٹی اسکیم	اسکیم کے ذریعے معاملات ادا کرنے والے کے اکاؤنٹ سے وصول کرنے والے کے اکاؤنٹ میں جاری ہوتے ہیں، ادا کرنے والے کی جانب ایک ایجنٹ اور وصول کرنے والے کی طرف ایک اکوییٹر ہوتا ہے۔	بڑے بین الاقوامی ڈیبٹ اور کریڈٹ کارڈ نیٹ ورک
تین پارٹیوں کی منصوبہ بندی	اسکیم خود دوہرا اخراج اور حاصلات فراہم کرتی ہے۔	نیٹ ورکس جو کارڈز جاری کرتے ہیں اور براہ راست سوداگروں کے ساتھ دستخط کرتے ہیں۔

ایسوسینگ اینڈ اکویرنگ

ریگولیشن میں دونوں کرداروں کی تعریف کی گئی ہے ۔ ایک اخراج کرنے والا ایک ادائیگی خدمات فراہم کرنے والا ہے جو ادا کرنے والے کو کارڈ پر مبنی ادائیگی معاملات شروع اور پروسیسنگ کے لئے ادائیگی آلات مہیا کرنے کے لیے معاہدہ کرتا ہے۔ ایک اکوییئر ایک فراہم کرنے والا ہے جو ادا کرنے والے کے ساتھ کارڈ پر مبنی ادائیگی معاملات قبول اور پروسیسنگ کے لئے معاہدہ کرتا ہے ، جس سے ادا کرنے والے کو فنڈ منتقل ہوتا ہے۔

رول	کلائنٹ	مقررہ سرگرمیاں	منی ریسکز
ایسوسینگ	کارڈ ہولڈر	کارڈ اخراج، اختیارات، کریڈٹ یا ڈیبٹ کے اکاؤنٹس، اختلافات، دھوکہ بازی کی نگرانی	کریڈٹ کارڈز پر کریڈٹ ریسک، فریب، چارج بک، اسکیم کے مطابقت
حاصل کررہے ہیں	مرچنٹ	تجارتی آن بورڈنگ، تجارتیوں کے لئے وقفہ، چارج بک ہینڈلنگ	تجارتی فریبکاری اور معطلی، چارج بک ذمہ داری، تجارتی پورٹ فولیو میں AML خطرہ

یہ دو مختلف خطرات کے پروفائل کے ساتھ مختلف کاروبار ہیں. ایک بینک یا تو یا دونوں کر سکتے ہیں. ایک چھوٹے بنک کے لئے عام شروع کا نقطہ ہے; حاصل کرنے کے لئے ضرورت مارکن خطرات کی مہارت اور چارج بک اشاعت کے لئے زیادہ سرمایہ.

تبدیل

´ç½إہج ¾ئ³ؤ انٹرچائنج فیو ریگولیشن صارفین کے ڈیبٹ کارڈ معاملات کے لئے معاملہ کی قیمت کا 0.2 فیصد اور صارفین کے کریڈٹ کارڈ معاملات کے لئے 0.3 فیصد میں کم کیا گیا ہے۔

تجارتی کارڈ کیپ سے باہر ہیں، تبادلہ کیپوں کے ذریعے جاری آمدنی میں کمی ہوتی ہے، جو کارڈ آمدنی پر انحصار کرنے والے کاروبار کے ماڈلوں کے لئے اہم ہے۔

پرنسپل میمبرشپ اور BIN اسپانسر

اسکیموں کے تحت اداروں کو اپنے برانڈ کے تحت لائسنس فراہم کرنے یا حاصل کرنے کا حق ملتا ہے۔ میمبرشپ کے اصول ہر ایک اسکیم کے ذریعے مقرر کئے گئے نجی معاہدے ہیں، ریگولیٹری نہیں اور وہ بدلتے رہتے ہیں۔

پرینسیپل میمبرشیپ

ایک اہم رکن اسکیم کے ساتھ ایک براہ راست معاہدہ ہے. یہ اپنے بینک شناخت نمبر (BIN) رینج حاصل کرتا ہے، اسکیم کے ساتھ براہ راست طے ہوتا ہے، اور اسکیم کے اصولوں کی تعمیل کے لئے براہ راست ذمہ دار ہے۔

اہم رکنیت کے لئے عام طور پر لائسنس، سرمایہ یا ضمانت ، آپریشنل صلاحیت اور اسکیم کی منظوری کی ضرورت ہوتی ہے۔اسکیم کے لیے وقفہ کو خاص طور پر نئے ارکان کے لئے ضمانت سے ڈھانپنے کی ضرورت ہو سکتی ہے۔

BIN اسپانسرشیپ

ایک اسپانسر ایجنٹ ایک اہم رکن کی میمبرشیپ کے تحت کارڈز جاری کرتا ہے، عام طور پر اسپانسر کے ذریعے مقرر کردہ BIN رینج پر۔ اسپانسر اسکیم کے لئے ذمہ دار رہتا ہے اور بدلے میں کنٹرولز، رپورٹنگ اور اکثر اسپانسر ادارے پر ضمانت لگاتا ہے۔

	پرینسیپل میمبرشیپ	BIN اسپانسرشیپ
اسکیم کے ساتھ قرارداد	براہ راست	سپونسر کے ذریعے
شروع کرنے کے لئے وقت	لنگر	شوٹر
مصنوعات اور ڈیٹا کا کنٹرول	مکمل، اسکیم کے اصولوں کے اندر	اسپانسر کے ساتھ مشترک
کاسٹ اسٹرکچر	اسکیم کی فیس اور خود آپریشنز	اسکیم کی فیسز اور اسپانسر مارجین
محسوس خطرہ	نیچے	ایک اسپانسر پر زیادہ انحصار

بہت سے نئے بینکوں اور ادائیگی فرموں کو اسپانسر کیا جاتا ہے اور ایک بار حجم اور کنٹرولز اس کی تصدیق کرتے ہیں تو وہ اہم رکنیت میں منتقل ہوتے ہیں۔ ہجرت شروع سے منصوبہ بندی کی جائے کیونکہ BIN رینج، کارڈ اسٹوک اور معاہدے سب بدل جاتے ہیں۔

ایسسر پروسیسنگ

میمبرشپ سے الگ، ایجنٹ کو ریئل ٹائم میں معاملات کی تصدیق کرنے کے لئے پروسیسر کی ضرورت ہوتی ہے، کارڈز کا انتظام کرتے ہیں اور اسکیم سے رابطہ رکھتے ہیں۔ پروسیسنگ عام طور پر باہر سے حاصل کی جاتی ہے اور ایک بینک کے لئے یہ عام طور پر باہر سے حاصل کرنے اور آپریشنل ریلنسی قوانین کے تحت ایک اہم یا اہم عمل ہے۔

SEPA

یورو پیمنٹز ایریا یورو کی ادائیگی کو منسلک کرتا ہے۔ ECB کے مطابق، SEPA خطے میں 41 یورپی ممالک شامل ہیں، جن میں یورو ایریا اور یو ایس اے سے باہر کے ملک بھی شامل ہیں۔ اسکیموں کو یوروپی پیمنٹز کونسل، جو پیسہ ادا کرنے کی خدمات فراہم کرنے والوں کا ایک انجمن ہے، نے تیار کیا ہے اور انتظام کیا ہے۔

SEPA منصوبہ بندی	کیا یہ کرتا ہے
SEPA کریڈٹ منتقلی (SCT)	پائیر-شروع کردہ یورو منتقلی
SEPA فوری کریڈٹ منتقلی (SCT Inst)	ادا کرنے والے کی طرف سے شروع کئے گئے منتقلی دس سیکنڈ کے اندر فنڈز دستیاب بناتے ہیں
SEPA براہ راست ڈیبٹ (SDD)	استفادہ کنندگان کے منڈیٹ پر مبنی استفادہ کنندگان کی طرف سے شروع کئے گئے جمعات

یہ SEPA ضابطہ اس کے استعمال کے لئے یورو کریڈٹ منتقلی اور براہ راست ڈیبٹس کی ضرورت ہے۔ ISO 20022 ایک نئے بینک کو یورو اکاؤنٹس فراہم کرنے کے لئے اسکیموں میں شامل ہونا چاہیے، براہ راست یا کسی اسپانسر کی مدد سے اور ہر دوسرے دستیاب سپلائرز تک پہنچنا چاہئے۔

یورپی یونین میں فوری ادائیگی

Regulation (EU) 2024/886 نے اتنا ہی یورو کریڈٹ منتقلی کو ضروری بنا دیا ہے کہ معیاری یورو کریڈٹ منتقلی پیش کرنے والے فراہم کُنندوں کے لئے لازمی ہو جائے۔

ضرورت	یورو ایریا پرووڈیوسر	غیر یورو میمبر ریاستوں میں فراہم کُنندہ
یورو میں فوری کریڈٹ منتقلی حاصل کریں	9 جنوری 2025 تک	9 جنوری 2027 تک
فوري کریڈٹ منتقلي يورو ميں بھیجیں	9 اکتوبر 2025 تک	9 جولاءِ 2027 تک
وصول کرنے والے کی تصدیق	9 اکتوبر 2025 تک	9 جولاءِ 2027 تک

ادائیگی کے امر کی وصولی کے بعد 10 سیکنڈوں کے اندر ادائیگی کا انتظام کرنا ضروری ہے۔ اگر ادا کرنے والے کے فراہم کُنندہ کو اس مدت کے اندر کوئی تصدیق نہ ملے تو اسے ادا کرنے والے کا اکاؤنٹ دوبارہ قائم کرنا ہوگا۔ فوری منتقلیوں کے لئے چارج برابر معیاری کریڈٹ منتقلیوں کے چارج سے زیادہ نہیں ہو سکتے۔

ادائگی کی تصدیق کے لئے ادائیگی کو منظور ہونے سے پہلے ادائگی کرنے والے کی فراہم کُنندہ کو اس بات کی جانچ کرنے کی ضرورت ہوتی ہے کہ ادائگی کرنے والے کا نام اکاؤنٹ شناختی سے مطابقت رکھتا ہے، اور کسی بھی عدم مطابقت کے ادائیگی کرنے والے کو بتانا ضروری ہوتا ہے۔ یہ ایک فریب کنٹرول ہے جسے FATFکے ترمیم شدہ ادائگی شفافیت معیار نے بھی اشارہ کیا ہے۔

اس ضابطے نے غیر بینکوں کے لئے بھی ادائیگی کے نظام کو کھول دیا ہے۔ کیونکہ ادائیگی کے اداروں اور ای-مانے کے اداروں کو سیٹلمنٹ فینالٹی ڈائرکٹر کی ادارے کی تعریف میں شامل نہیں کیا گیا تھا، اس لئے ان کو منصوبہ بندی شدہ نظاموں میں شرکت کرنے سے موثر طریقے سے روکا گیا۔ The regulation amended that directive, with Member States required to apply the change by 9 April 2025.

ISO 20022

ISO 20022 مالیاتی پیغامات کے لئے ایک بین الاقوامی معیار ہے۔ پرانے فارمیٹ سے مقابلے میں، یہ ادا کرنے والوں، وصول کرنے والوں، مقاصد اور حوالہ معلومات کے بارے میں زیادہ ڈھانچے والے ڈیٹا اٹھاتا ہے۔

بینکوں کے لئے عملی اثرات یہ ہیں:

1. ناموں اور پتہوں کی ساخت کے وجہ سے سزائیں سکریننگ اور ٹرینڈنگ کے لئے بہتر ڈیٹا۔
2. مزید خودکار سازش، کیونکہ رقم بھیجنے کی معلومات ادائیگی کے ساتھ سفر کرتی ہے۔
3. میپنگ اور truncation خطرے جہاں نظام ابھی بھی فارمیٹ کے درمیان تبدیل.
4. زیادہ غنیمتی پیغامات پیدا کرنے اور پڑھنے کے لئے کور اور پیمنٹ ہب سسٹم میں سرمایہ کاری۔

ریئل-ٹائم گروس سیٹلمنٹ

بڑے قدر کے انٹر بینک ادائیگیوں کو ریئل ٹائم گرس سیٹلمنٹ (آر ٹی جی ایس) سسٹم کے ذریعے مرکزی بینک کے پیسے میں طے کیا جاتا ہے۔

یورو سسٹم کے آر ٹی جی ایس نظام T2 ہے، جو مارچ 2023 میں TARGET2 کی جگہ لے گا ۔ ECB اس کو ایک سے ایک ادائیگیوں کا پروسیسنگ کرتے ہوئے بیان کرتا ہے ، جس میں فوری طور پر ختم ہو جاتا ہے ، ISO 20022 پیغامات کا استعمال کرتے ہوئے ، مرکزی بہاویت کے انتظامی کاموں کے ساتھ۔ یہ کہتا ہے کہ ہر آٹھ دن T2 یورو علاقے کے سالانہ GDP کے قریب مجموعی قیمت کے ساتھ یورو ادائگیوں کا پروسیسنگ کرتا ہے۔

براہ راست یا غیر مستقیم شرکت

ماڈل	اس کا کیا مطلب ہے	معمولی کے لیے
براہ راست شراکت دار	مرکزی بینک میں اپنا ایکاؤنٹ، براہ راست ادائیگی بھیجتا اور حاصل کرتا ہے	بڑے بینکوں، اعلی یورو حجم کے ساتھ بینکوں
غیر مستقیم رسائی	ایک براہ راست شراکت دار کے ذریعہ کیے گئے ادائیگیوں کو	چھوٹے اور نئے بینکوں

براہ راست شراکت داری کے لئے اہلیت، مرکزی بینک اکاؤنٹ، اندر دن کی ادائیگی کا انتظام اور تکنیکی رابطہ ضروری ہے۔

ایک بینک کی ادائیگی سٹک کی منصوبہ بندی

1. ایک دن پر ضرورت ہے جس ریل کا فیصلہ. گھریلو منتقلی، SEPAبراہ راست ادائیگی، کارڈ اور غیر ملکی رقم ہر ایک کو جداگانہ رسائی کی ضرورت ہے۔
2. ایک ریل پر براہ راست یا اسپانسرڈ رسائی کو منتخب کریں، ایک ہجرت کے منصوبے کے ساتھ جہاں اسپانسرڈی عارضی ہے.
3. سچلنگ کے لیے ابلاغ کی مقدار. فوری ادائیگییں گھڑی بھر چلتی ہیں، اس لئے ابلاغ کاروبار کے وقت سے باہر بھی دستیاب ہونا چاہیے۔
4. فلو میں فریب کنٹرول بناؤاس کے ساتھ ہی ادائیگی کی تصدیق اور ریل ٹائم مینیجمنٹ بھی شامل ہے کیونکہ فوری ادائیگیوں کو واپس نہیں لیا جاسکتا۔
5. اہم فراہم کُنندہ کے طور پر پروسیسرز اور اسپانسر کا علاج کریں باہر سے مدد لینے اور ہمت افزائی کے اصولوں کے تحت، خارج ہونے کے منصوبوں کے ساتھ۔

اس سلسلے میں آخری مضمون یہ وضاحت کرتا ہے کہ ایک ہی سرگرمیوں کو ایک دائرہ اختیار سے دوسرے میں کیوں مختلف لائسنس دی جاتی ہے۔