حکمرانی اور مناسب ضروریات

ایک بینک لائسنس کسی ادارے کو دی جاتی ہے، لیکن ریگولیٹر اس کے پیچھے لوگوں اور ڈھانچے پر فیصلہ کرتے ہیں۔ کمزور بورڈ کے ساتھ ایک مضبوط کاروبار کا منصوبہ منظور نہیں کیا جائے گا۔ ایک لائسنس دار بینک جس کے مینیجرز معیار کی تعین سے روکتے ہیں ان منیجروں کو دور کر دیا جا سکتا ہے۔

یہ مضمون حکومت کی فریم ورک کی وضاحت کرتا ہے جسے زیادہ تر ریگولیٹری لاگو کرتے ہیں، یو ای سی کے قوانین کو سب سے تفصیلی شائعہ حوالے کے طور پر استعمال کرتے ہوئے۔

مدیریت کے باڈی

یورپی یونین کے قانون میں “مینجمنٹ باڈی” کا استعمال ایک بورڈ اور دو سطحوں کی ڈھانچے کو ڈھانپنے کے لئے کیا جاتا ہے جس میں مینجمنٹ بورڈ اور سپروائزری بورڈ شامل ہوتے ہیں۔

کم سے کم حالات اختیارات پر شروع. CRD باب 13 اگر انتظامی ادارے کے ارکان آرٹیکل 91 کی مناسبت کی ضرورتوں کو پورا نہیں کرتے تو اجازت نامے سے انکار کیا جانا چاہیئے ۔

CRD آرٽيڪل 91 ان ضرورتوں کو قائم کرتا ہے. ارکان کو ” کافی اچھی حیثیت کا ہونا چاہیے اور اپنے دونو ں کاموں کو انجام دینے کے لئے کافی علم ، مہارت اور تجربہ رکھنا چاہئے“ ۔ ادارے کی سرگرمیوں اور اہم خطرات کو سمجھنے کے لئے مجموعی طور پر اس کے پاس کافی جامع علم، مہارت اور تجربہ ہونا ضروری ہے۔

ڈائریکٹرشیپز پر حدیں

وقت کی عہد بستگی مکمل طور پر فیصلہ کے لئے چھوڑ نہیں ہے. ان اداروں کے لئے جو سائز، اندرونی تنظیم اور پیچیدگی میں اہم ہیں، آرٹیکل 91(3) دو غیر اجرایی ڈائریکٹرشپس یا چار غیر اجرایی ڈائریکٹرشپس کے ساتھ ایک اجرایی ڈائریکٹرشیپ تک ارکان کو محدود کرتا ہے۔ ایک ہی گروپ کے اندر ڈائریکٹرشپس ایک کے طور پر شمار ہوتے ہیں، اور اختیارات ایک اضافی غیر اجرایی کردار کی اجازت دے سکتے ہیں۔

بورڈ کمیٹیز

بڑے بینکوں میں خطرے، اونٹری، معاوضہ اور نامزدگی کمیٹیوں کی توقع کی جاتی ہے جن میں متعلقہ ماہرین کے ساتھ غیر اجرایی ارکان شامل ہوتے ہیں۔ چھوٹے بینکوں میں کمیٹیوں کا اتحاد ہو سکتا ہے جہاں قومی قانون اس کی اجازت دیتا ہے۔

دفاع کی تین لائنیں

یہ EBA اندرونی حکمرانی پر رہنما خطوط (EBA/جی ایل/2021/05)، جو 31 دسمبر 2021 سے لاگو ہوگا، دفاع کے تین خطوط کے ماڈل کے مطابق ہے۔

لائن	کو	رول
پہلے	آئی ٹی ، ایچ آر اور قانونی جیسے کاروبار کے خطوط اور سہولت کی خدمات	خطرات کو اٹھائے اور ان کا براہ راست انتظام کریں، ایسے عملوں اور کنٹرولز کے ساتھ جو خطرے کی خواہش کے اندر سرگرمیوں کو برقرار رکھتے ہیں۔
دوہرا	مستقل خطرات کے انتظام کا فنکشن اور مطابقت کا فنکشن	ادارے کے اندر خطرات کی شناخت، پیمائش، نگرانی اور رپورٹ کرنا؛ پہلی لائن کو چیلنج کرنا؛ قانون اور اندرونی پالیسی کے مطابق عمل کرنے پر نگران رہنا
تیسرا	داخلی ادائیگی	حکمرانی، عمل اور پہلی دو لائنوں کا مستقل ، خطرے پر مبنی جائزہ

ان رہنما خطوط میں یہ کہا گیا ہے کہ تمام اندرونی کنٹرول فنکشنوں کو کاروبار سے آزاد ہونے کی ضرورت ہے جو وہ کنٹرول کرتے ہیں، کافی مالی اور انسانی وسائل ہوتے ہیں اور براہ راست انتظامی ادارے کو رپورٹ کرتے ہیں۔ AML مطابقت کا کام یا آئی ٹی سیکورٹی کنٹرول۔

ایک نئے بینک کے لئے، عملی آزمائش کا کام ملازمین کی بھرتی ہے۔ ایک خطرے کا ہیڈ جو خزانہ بھی چلاتا ہے، یا ایک مطابقت آفیسر جو سیلز کے ہیڈ کو رپورٹ کرتا ہے، اسے چیلنج کیا جائے گا۔ چھوٹے بینک کچھ کرداروں کو جوڑ سکتے ہیں، لیکن سپروزر خطرے کے ہیڈز، مطابقت اور اندرونی اونٹری کے لئے واضح آزادی کی توقع رکھتے ہیں۔

کی فنکشن ہالڈرز

کلیدی کام کرنے والے وہ لوگ ہیں جو انتظامی ادارے میں نہیں رہتے لیکن ان کا ادارے کی رہنمائی پر اہم اثر ہوتا ہے ۔

Directive (EU) 2024/1619 (CRD VI) adds a new Article 91a to the CRD. اداروں کی بنیادی ذمہ داری یہ یقینی بنانے کی ہے کہ کلیدی کردار ادا کرنے والے ہر وقت کافی اچھے نام کے ہوں، سچائی اور انصاف کے ساتھ کام کریں اور ان کے پاس کافی علم ، مہارت اور تجربہ ہو۔ ان کو مقرری سے پہلے اور دور دراز طور پر ان کا جائزہ لینا ہوگا اور ایسے شخص کو مقرر نہیں کیا جائے گا جو معیار کے مطابق نہ ہو۔

بڑے اداروں کے لئے، صلاحیت دار اختیارات کو خود ہی آرٹیکل 91 اے (5) کے تحت اندرونی کنٹرول فنکشن کے ہیڈ اور سی ایف او کا جائزہ لینا ہوگا۔ CRD اس قانون کے تحت ایک نئی ایگزیکٹیو میمبر یا چیئرمن کو بڑے اداروں میں کام کرنے سے پہلے کم از کم 30 روز کی مدت کے اندر اختیارات تک پہنچنے کے لئے مناسبیت کی درخواست بھی پیش کرنی چاہیے۔ CRD 11 جنوری 2026 سے VI اقدامات

فٹ اور مناسب اندازے

EU کے تفصیلی طریقہ کار کو مناسبیت کی جانچ پر مشترکہ ESMA اور EBA رہنما خطوط میں بیان کیا گیا ہے (EBA/GL/2021/06)، جو کہ ESMA اور EBA کو 2026 میں تجدید شدہ شکل میں مشورے کے لئے رکھا گیا ہے تاکہ CRD VI کا اظہار ہو سکے۔ بینکوں کے لئے جو اس کی براہ راست نگرانی کرتے ہیں، ECB مناسب اور صحیح اندازوں کے لئے اپنا خود گائیڈ شائع کرتا ہے۔

ECB رہنما CRD کے آرٹیکل 91 سے پانچ معیاروں کے خلاف انتظامی ادارے کے ارکان کا جائزہ لیتا ہے۔

معیار	کیسا اندازہ کیا گیا ہے
تجربہ	اس کردار سے متعلق عملی تجربہ اور نظریائی علم
سمعت	مجرم اور انتظامی ریکارڈ، ذاتی اور کاروبار کے رویے، اور کچھ بھی کہ صحیح اور احتیاط مدیریت کے بارے میں مادی شک اٹھاتا ہے
دلچسپی کے تنازعہ اور ذہن کی آزادی	ذاتی، پیشہ ورانہ، مالی اور سیاسی تعلقات؛ چیلنج کرنے کی صلاحیت
تاریخ کا عہد	دوسرے مینڈیٹس کی تعداد اور نوعیت، اور اس رول کے لئے واقعی ضرورت کا وقت
کلیکٹیول فیٹیبلٹی	کیا بورڈ نے پورے طور پر بینک کی سرگرمیوں اور خطرات کو ڈھانپ لیا ہے

تجربہ حدیں

ECB گائيڈ تھريزول استعمال کر تا هے جو کافي تجربے کے تصور کو بنا تا هے ۔ انکے نيچے ، ECB خودکار طور پر انکار کرنے کی بجائے زیادہ قریب سے دیکھتا هے

رول	کافی تجربے کے تصور کے لئے حد
سی ای او	بینکنگ یا مالیاتی خدمات میں دس سال کا حالیہ عملی تجربہ جس میں سینئر مینجمنٹ کے سطح پر ایک اہم حصّہ شامل ہے۔
ایکسیکیوٹیو ڈائریکٹر	سینئر مینجمنٹ سطح پر بینکنگ یا مالی خدمات میں پانچ سال کا حالیہ عملی تجربہ
غیر اجرایی چیئر	دس سال کا حالیہ متعلقہ عملی تجربہ، جس میں سینئر سطح پر ایک اہم حصے اور بینکنگ یا اس طرح کے شعبوں میں اہم نظریائی علم شامل ہے۔
غیر اجرایی ڈائریکٹر	اعلیٰ انتظامی سطح پر تین سالوں کا حالیہ متعلقہ عملی تجربہ ، بشمول بینکنگ میں نظریائی علم

انٹرویوز

یہ ECB اس کے گائیڈ کے تحت، سی ای او اور انفرادی بینکوں میں مینجمنٹ باڈی کے چیئرمین کی نئی تعینات کے لئے انٹرویو لازمی ہے اور گروپ کے اعلیٰ بینکوں میں بھی۔

عمل میں ایک جائزہ کس طرح چلتا ہے

1. یہ ادارہ اپنی مناسبت کی جانچ کرتا ہے اور اس کے متعلق دستاویزات تیار کرتا ہے۔
2. کاندید سی وی، بیانات اور حمایتی شواهد کے ساتھ ریگولیٹری کے سوالنامے کو مکمل کرتا ہے۔
3. ریگولیٹر دیگر اختیارات کے ساتھ ریکارڈ چیک کرتا ہے، بشمول دوسرے ممالک میں جہاں شخص نے کام کیا ہے۔
4. ریگولیٹر کاندید کا انٹرویو لے سکتا ہے اور مزید معلومات مانگ سکتا ہے۔
5. ریگولیٹر منظوری دیتا ہے، تربیت جیسے حالات کے ساتھ منظوری دیتا ہے، یا انکار کرتا ہے۔
6. مناسبت کا دوبارہ اندازہ کیا جاتا ہے جب نئے حقائق پیدا ہوتے ہیں، جیسے ایک تحقیق یا ایک سپروائزری فہرست۔

91(1) CRD اس کے تحت اختیارات کو ایسے افراد کو خارج کرنے کی صلاحیت ملے گی جو اب ضرورتوں کو پورا نہیں کر سکتے اور ان حالات کو الگ کر دیا جائے گا جہاں پیسہ بہانے یا دہشت گردوں کی مالی امداد پر شک کا معقول وجہ موجود ہو۔

شراکت داروں کا بھی اندازہ کیا جاتا ہے

قابلیت رکھنے والے مالکوں کا جائزہ ان کے اعتبار، مالی تندرستی اور ان کے فنڈز کی قانونیت کے لئے لیا جاتا ہے۔ آرٹیکل 14 of the CRD ایک درخواست دینے والے کو صلاحیت دار ہولڈنگز کے ساتھ شراکت داروں کی شناخت ظاہر کرنے کی ضرورت ہے، یا 20 سب سے بڑے شراکت دار جہاں کوئی بھی نہیں ہے۔ ریگولیٹری ان کو کنٹرول کرنے والے طبیعی افراد کے لئے ہالڈنگ ڈھانچے کے ذریعے دیکھتے ہیں۔

مادہ اور دماغ اور انتظام

اس سے مراد ہے کہ لائسنس یافتہ ادارے کو رہنمائی اور کنٹرول کیا جاتا ہے جہاں اسے لائسنس دی جاتی ہے، حقیقی لوگوں کے ساتھ حقیقی فیصلے کرتے ہوئے۔

یورپی یونین میں، CRD آرٽيڪل 13(2) اس کے تحت ایک رجسٹرڈ آفس والے کریڈٹ انسٹی ٹیوٹ کو اپنے ہیڈ آفس کا انتظام ایک ہی رکن ریاست میں کرنا ہوگا۔ EBA آؤٹ سورسنگ رہنما خطوط اس میں اختیارات کے تمام حالات کو پورا کرنا اور ایک ایسے انتظامی ادارے کی تشکیل شامل ہے جو اپنی ذمہ داریوں کا مؤثر طریقے سے اداء کر سکے۔

یہی خیال عالمی سطح پر ظاہر ہوتا ہے AML معیارات. FATF لغات ایک حقیقی بینک کو ایک شیل بینک سے الگ کرنے والی جسمانی موجودگی کی تعریف “ایک ملک کے اندر واقع معنی دار ذہن اور انتظامیہ” کے طور پر کرتی ہے، اور یہ کہتی ہے کہ صرف ایک مقامی ایجنٹ یا کم سطح کا اسٹاف کافی نہیں ہے۔

یورپی یونین کے باہر، مواد اکثر ایک "ذهن اور انتظام" ٹیسٹ کے طور پر فریم کیا جاتا ہے۔ بحرين کا سينٹرل بينک بحرین میں رجسٹرڈ آفس کے ساتھ روایتی بینکوں کو وہاں اپنے ہیڈ آفس رکھنا ہوگا اور غیر ملکی بینکوں کی شاخوں کو اپنی سرگرمیوں کے مطابق مقامی مینجمنٹ موجودگی اور مکانات قائم رکھنے کی ضرورت ہوگی۔

اس چیز کو غائب ہے کہ علامتیں

1. بورڈ کی میٹنگیں لائسنس دینے کے دائرہ اختیار سے باہر منعقد ہوتی ہیں، جہاں مقامی ڈائریکٹرز کسی اور جگہ پر کئے گئے فیصلوں کو منظور کرتے ہیں۔
2. سینئر مینیجرز جو باہر رہتے ہیں اور کبھی کبھی وہاں جاتے ہیں۔
3. کریڈٹ فیصلے یا خطرات کا انتظام جیسے بنیادی کام ایک گروپ کمپنی کے ذریعہ بغیر کسی دستاویزی آؤٹ سورسنگ ترتیب اور نگرانی کے کئے جاتے ہیں۔
4. ایک مقامی آفس جس میں اسسٹنٹ نہ ہوں جو سپروزر کے سوالوں کا جواب دے سکیں۔
5. ریکارڈز، سسٹم یا ڈیٹا جو مقامی ادارہ والدین کی اجازت کے بغیر رسائی نہیں کر سکتا.

درخواست دینے والوں کے لئے عملی نقطہ نظر

1. اعمال کرنے سے پہلے کور ٹیم کی بھرتی کریں۔ ریگولیٹری نامی افراد کا اندازہ کرتے ہیں، جوب بیانات نہیں۔
2. کاروبار کے ماڈل سے تجربے کو جوڑنا۔ ایک ڈیجیٹل قرض دینے والے بینک کو بورڈ پر کریڈٹ اور ٹیکنالوجی کے خطرات سے متعلق ماہرین کی ضرورت ہوتی ہے، نہ صرف عام بینکنگ تجربے کی۔
3. پورے طور پر ظاہر کریں. تخلیات نے بعد میں اصل مسئلے سے زیادہ ناموس کو نقصان پہنچایا.
4. وقت کی تعهد کے لئے منصوبہ بندی. بہت سے مینڈیٹس کے ساتھ غیر اجرایی امیدوار اکیلے وقت پر ناکام ہو سکتے ہیں۔
5. دستاویزی آزادی. نما ن کريں کس طرح کنٹرول فنکشنز کاروباري لائين سے جدا هے اور کس طرح وه بورڈ تک پہنچتے هيں

اگلے مضمون میں ہر بینک کو کام کرنے کے لئے پابندی کے فریم ورک کا احاطہ کیا گیا ہے: پیسوں کی غارت کاری کے خلاف، اپنے کلائنٹ کو جانیں اور سزائیں کنٹرول کریں۔