ایک بینک کو لائسنس کیسے ملے گی: کاروبار کے منصوبے سے اختیارات تک

ایک بینک لائسنس مالی خدمات میں سب سے زیادہ مطالبہ کرنے والی اجازت نامہ ہے، درخواست دینے والا ریاست سے عوام سے ادائیگی کی اجازت مانگتا ہے، اسی وجہ سے سپروزر اس کے کھولنے سے پہلے پورے ادارے کا جائزہ لیتے ہیں: اس کے مالک، اس کے منیجر، اس کے پیسے، اس کے نظام اور اس کے کنٹرولز۔

یہ گائیڈ زیادہ تر درخواست دینے والوں کے لئے، پہلے کاروبار کے منصوبے سے لے کر پہلی کلائنٹ تک کا راستہ پیش کرتا ہے۔ یہ یوروپی سینٹرل بینک (ECB) کی نشر شدہ طریقوں کو استعمال کرتا ہے، اکیلے سپروائزری میکانزم کے تحت، برطانوی پروڈنٹیل ریگولیٹری آئوٹٹی (PRA)، سویس مالیاتی مارکیٹ سپروائزری آئیوٹٹی (FINMA)، سنگاپور کی مالیاتی آئوٹٹی (MAS) اور ہانگ کانگ کی مالیتی ایوٹٹی (HKMA)۔

لائسنس کون دیتا ہے

اس کا جواب اس بات پر منحصر ہے کہ بینک کو کہاں شامل کیا جائے گا اور یہ آپ کے پروجیکٹ کی منصوبہ بندی کے لئے اہم ہے۔

اختیار	لائسنسینگ آئوٹریٹی	ایپلیکیشن کے لئے دخل کا نقطہ
یورو ایریا	ECB (تمام کریڈٹ اداروں کے لئے)	قومی صلاحیت دار ادارہ (ان سی اے)
یونائیٹڈ کینگڈم	PRA (بنکز دوہرا-رخصت ہیں FCA کے ساتھ)	PRA نیا بینک شروع ہونے والا واحد
سویتزرلینڈ	FINMA	FINMA سروے اور ایپلیکیشن پلیٹ فارم
سنگاپور	MAS	MAS
ہانگ کانگ	HKMA	HKMA

یورو خطے میں، ECB بینکنگ اختیارات کے ذمہ دار ادارہ ہےلیکن قومی نگراں زیادہ تر درخواستوں کے لئے داخلے کا نقطہ ہیں اور ECB انکا ایک فیصلے کا دستاویز تیار کرتا ہے، اور ECB یورو علاقے کے باہر، یورپی یونین کے رکن ممالک ایک ہی سرمایہ ضروریات ڈائریکٹیو کے تحت اپنے خود کے این سی اے کے ذریعے بینکوں کو لائسنس دیتے ہیں۔CRD).

قدم 1: صحیح لائسنس منتخب کریں

بہت سے پروجیکٹ جو “بنک” کے طور پر شروع ہوتے ہیں ایک ای-مونے، ادائیگی یا سرمایہ کاری فرم لائسنس کے ذریعے بہتر خدمت کی جاتی ہے، جو کم سرمایہ اور کم احتیاطی ذمہ داریوں کو اٹھاتے ہیں لیکن جمعہ لینے کی اجازت نہیں دیتے۔

سوئٹزرلینڈ میں ان کمپنیوں کے لئے ایک فن ٹیک لائسنس ہے جو 100 ملین CHF تک عوامی ادائیگی قبول کریں ہانگ کانگ لائسنس شدہ بینکوں، محدود لائسنس دار بینکوں اور ڈیپوٹی لینے والی کمپنیوں کا ایک تین درجے کا نظام چلاتا ہے، ہر ایک اپنے خود کم سے کم سرمایہسنگاپور میں مکمل بینکوں، عمدہ بینکوں اور ڈیجیٹل بینکوں کو الگ کیا گیا ہے۔

یہ ECB اس کے مطابق ، اس کی پیش اپیل بحثوں کے مقصدوں میں سے ایک کے طور پر “کیا کریڈٹ انسٹی ٹیوٹ لائسنس ادارے کے لئے مناسب اختیارات ہے” کو پہچاننے والی فهرستیں لائسنس کی درخواستوں کی جانچ کے لئے رہنما.

مرحلہ 2: قبل از اپلیکیشن سرگرمی

یہ قانون میں اختیاری ہے، لیکن عمل میں ان ایپلیکیشنوں کو چھوڑنا کہ کم سے کم آسانی سے چلتے ہیں.

• ECB اور یورو ایریا این سی اےز۔ یہ ECB اس میں کہا گیا ہے کہ یہ عمل "بڑی حد تک حوصلہ افزائی کیا جاتا ہے" اور پیشگی درخواست کی بحثوں کا قانونی وقت لائن پر کوئی اثر نہیں پڑتا۔
• برطانیہ. یہ PRA'س' نئی بینک اسٹارٹ اپ یونیٹ تین مرحلوں میں ایک ڈھانچے پر مبنی قبل از درخواست کی عمل چلاتا ہے: ایک کاروبار کے تجویز کی میٹنگ، ایک ڈرائگ ریگولیٹری بزنس پلان کا جائزہ اور آخری کاروباری منصوبے ، آئی سی اے پی اور ایل اے ای پی پر تکنیکی اجلاس۔
• Switzerland. FINMA پوچھتا ہے کہ لايسنسنگ پروجیکٹ کو پیش کیا جاتا ہے ایک رسمی درخواست کی فائل کرنے سے پہلے۔

اعلیٰ فیصلے کرنے والوں کو ان میٹنگوں میں شرکت کرنی چاہئے۔ ECB گائیڈ میں کہا گیا ہے کہ صحیح شراکت دار “فرضیہ لینے کی صلاحیت کے ساتھ سینئر اسٹاف اور تفصیلی سوالوں کا جواب دینے کے لئے کافی آپریشنل علم رکھنے والے افراد ہیں۔”

قدم 3: ایپلیکیشن پکج بنائیں

اس اپلیکیشن کا مواد تمام علاقوں میں وسیع پیمانے پر یکساں ہے۔ In the EU, the EBA Guidelines on the authorisation of credit institutions (EBA/GL/2021/12) set a common assessment methodology covering the programme of operations, capital, shareholders, the management body, internal governance, ICT, outsourcing and money laundering risk.

ایک عام پیکج میں شامل ہیں:

1. آپریشنز اور بزنس پلان کا پروگرام: حکمت عملی، ہدف خریداروں اور مارکیٹوں، مصنوعات، تقسیم چینل، اور مالی پیشن گوئی ایک بیس کیس میں اور ایک سخت لیکن قابل قبول تناؤ کے معاملے میں.
2. کیپیٹل پلان: ابتدائی سرمایہ، پیشن گوئی شدہ خود سرمائے کی ضرورتیں ، شروع کرنے کے نقصانات اور سرمایہ کا ذرائع۔
3. شراکت دار معلومات: مکمل ملکیت کی زنجیرے سے آخری فائدہ مند مالکوں تک، ہر مستحق شراکت دار کے لئے مالی اعدادوشمار اور فنڈز کے ذرائع کے ساتھ۔
4. انتظامی ادارہ: ہر بورڈ کے رکن اور کلیدی کردار رکھنے والے کے لئے سی وی ، مناسب اور مناسب سوالات اور وقت کی عہد بستگی کا ثبوت۔
5. حکمرانی اور خطرے کا فریم ورک: آرگنائزیشن چارٹ ، کمیٹیز ، دفاع کی تین لائنیں ، خطرے کی خواہش ، اندرونی سرمایہ کاری اور جاری اموال کے اندازوں (آئی سی اے پی اور آئی ایل اے پی)۔
6. آئی ٹی اور آؤٹ سورسنگ: فن تعمیر، سیکورٹی، کاروبار کی جاری رہنے والی اور ہر مادی آؤٹ سورسنگ معاہدہ۔
7. AML/CFT فریم: کاروبار میں خطرات کا اندازہ لگانا ، پالیسیاں ، کلائنٹ ڈیو ڈیلیجنس کے طریقے اور مقرر کردہ AML آفیسر.
8. واپسی اور باہر نکلنے کی منصوبہ بندی: کس طرح بینک دباؤ کے تحت اپنی جگہ کو دوبارہ بنائے گا، اور، جہاں سے پوچھا گیا ہے، یہ ایک منظم طریقے سے کس طرح ختم ہو جائے گا۔

EBA رہنما خطوط سپروزر کو یہ بھی بتاتے ہیں کہ کیا ایک درخواست دینے والے نے جو اپنے کاروبار میں زیادہ تر کام کرنے کا منصوبہ بناتا ہے اس نے کسی اور جگہ پر اپنا دائرہ اختیار منتخب کیا ہے "سخت ریگولیٹری معیاروں سے بچنے کے مقصد کے لیے (مثال کے طور پر AML /CFT نظام کے بارے میں)" لائسنسینگ ریاست میں مادہ کی توقع کی جاتی ہے، اختیاری نہیں ہے۔

قدم 4: دارالحکومت

The legal floor in the EU is set by Article 12 of the CRD: authorisation must be refused where initial capital is less than EUR 5 million. Member States may allow particular categories of credit institution to start with no less than EUR 1 million, after notifying the Commission and the EBA.

EBA طریقہ کار کے تحت، سپروزر بیس اور استرس دونوں صورتوں میں کم سے کم تین سال کے لئے اپنے فنڈ کی ضرورتوں کا اندازہ لگاتے ہیں، اس کو پہلی تین برسوں کے لئے ابتدائی سرمایہ اور متوقع مجموعی نقصان کے ساتھ مقابلہ کرتے ہیں، اور اعلیٰ رقم لیتے ہیں۔ ECB ایک ہی منطق کو لاگو کرتا ہے، اور اس کا فنٹیک لائسنسینگ گائیڈ درخواست کرنے والوں سے یہ دکھانے کے لئے پوچھتا ہے کہ وہ "فعالیت کے پہلے تین برسوں میں اسٹارٹ اپ نقصانوں کو ڈھانپنے کے لئے کافی سرمائے کو محفوظ رکھ سکتے ہیں"۔

باقی ریگولیٹری مقررہ حدیں شائع کرتے ہیں:

اختیار	پورے بينک کے ليے کم از کم پبلش کريں	اصل
يو ايس اي	5 ملین یورو کی ابتدائی سرمایہ کاری (مجاز زمروں کے لئے 1 ملین یورو)	CRD باب 12
سویتزرلینڈ	CHF 10 ملین پوری طرح ادا	FINMA
ہانگ کانگ	HK$300 ملین (لائسنسڈ بینک) HK$100 ملین (محدود لائسنس بینک) HK$25 ملین (دیپوٹ لینے والی کمپنی)	HKMA
سنگاپور	ایک مکمل ڈیجیٹل بینک کے لئے 1.5 بلین ایس ڈالر کی ادائیگی؛ ایک محدود ڈیجیٹل مکمل بینک کے طور پر داخلے پر ایس $15 ملین	MAS

سرمایہ کو ادا کیا جانا چاہیے، اس پر کوئی پابندی نہیں ہونی چاہیے اور اس کا ذمہ دار شخص اس کی تصدیق کر سکتا ہے۔

مرحلہ 5: مناسب اور صحیح اندازہ بندی

سپروزر لوگوں کے دو گروپوں کا اندازہ کرتے ہیں: وہ لوگ جو بینک چلاتے ہیں اور وہ لوگ جن کی ملکیت ہے.

مینجمنٹ. یہ CRD اس کے مطابق کم سے کم دو افراد کو کاروبار کو موثر طریقے سے چلانے کی ضرورت ہے۔ ECB بورڈ کے ارکان کا تجربہ، ناموری، مفاد کی تنازعہ، مجموعی مناسبت اور وقت کی عہد بستگی پر جائزہ لیتا ہے۔ درجہ بندی رکھنے کے طریقوں پر رہنما. FINMA اس کے لئے حکمت عملی کی نگرانی اور اجرایی انتظامیہ، ایک آزاد اندرونی اونٹری اور سویس سے چلائے جانے والے انتظامیہ کے درمیان تفریق کی ضرورت ہے۔ HKMA اس میں یہ کہا گیا ہے کہ چیف ایگزیکیوٹی، ڈائریکٹرز ، کنٹرولرز اور ایکسیکیوٹی آفیسروں کو ” فٹ اور مناسب“ ہونا چاہئے۔

شراکت داروں. کسی بھی شخص کے پاس ایک قابلیت رکھنے والی ملکیت (سرمایہ یا ووٹ کرنے کے حقوق کا 10 فیصد یا اس سے زیادہ، یا اہم اثر) ہے اس کا جائزہ اس کی شهرت، مالی صحت اور پیسے بہانے کے خطرات سے متعلق رابطوں کے لئے لیا جاتا ہے۔ HKMA'س' اختیارات کے لئے کم سے کم معیاروں پر رہنمائی یہ کہتا ہے کہ ایک شخص جو مقامی طور پر ضم شدہ معزز ادارے میں 50 فیصد یا اس سے زیادہ حصہ رکھنے کا ارادہ رکھتا ہو اسے عام طور پر ” اچھی طرح سے قائم بینک یا دوسرے منظّم مالیاتی ادارے میں بہتر حیثیت رکھنے والا ہونا چاہیے۔ FINMA اس کے تحت غیر ملکی کنٹرول میں رہنے والے بینکوں کو ان ممالک میں باہمی حقوق دکھانے کی ضرورت ہے۔

وہی شراکت دار کے قوانین بعد میں کسی کو بینک خریدنا چاہتا ہے جب لاگو کرتے ہیں.

مرحلہ 6: آئی ٹی، آؤٹ سورسنگ اور آپریشنل ریلیبلنسی

یورپی یونین کے بینکوں کے لئے ڈیجیٹل آپریشنل ریسیلینس ایکٹ، ضابطہ (EU) 2022/255417 جنوری 2025 سے لاگو ہوا ہے اور آئی سی ٹی خطرے کے انتظام، واقعات کی رپورٹنگ، ٹیسٹنگ اور تیسری پارٹی کے خطرے پر بانٹنے والی ضرورتیں مقرر کرتی ہے۔

یہ ECBایک بینک جو کسی فروخت کرنے والے سے کرایہ پر لیئے گئے کور بینکنگ پلیٹ فارم پر بنایا گیا ہو اسے اب بھی یہ دکھانا ہوگا کہ وہ اس پلیٹ فارم کو کنٹرول کرتا ہے اور سمجھتا ہے۔

ایپلیکیشن کے لئے عملی نقطہ:

• ہر اہم عمل اور ریاست کی نقشہ کون اسے انجام دیتا ہے، کہاں، اور کس معاہدے کے تحت.
• ہر اہم وینڈر سے باہر نکلنے کے بغیر بینک کو روکنا ممکن ہے کہ دکھائیں.
• آزمائش کے نتائج پیش، صرف ڈیزائن نہیں. EBA لائسنس کی اثر رسوخ سے پہلے آئی سی ٹی سسٹم کے ٹیسٹوں کی درخواست کرنے کے لئے سپروزر کو اجازت دی جائے گی۔

قدم 7: AML اور مالیاتی جرائم کا فریم ورک

سپروزر صرف شروع ہونے کے بعد نہیں بلکہ اجازت حاصل کرنے کے وقت بھی پیسے بہانے اور دہشت گردوں کی مالی امداد سے متعلق خطرات کا جائزہ لیتے ہیں۔ EBA یہ رہنما خطوط تجارت کے ماڈل اور ہدف بازاروں سے لے کر شراکت داروں اور منیجروں کی مناسبت تک ہر اندازہ کاری کے شعبے کے حصے کے طور پر ایم ایل / ٹی ایف خطرات کا علاج کرتے ہیں۔

ایک درخواست میں حقیقی مصنوعات کی سیٹ اور کلائنٹ بیس سے جڑنے والے کاروبار کے وسیع خطرے کا اندازہ شامل ہونا چاہیئے، ایک نامدار AML کام کرنے کے لیے اختیارات اور وسائل کے ساتھ مطابقت آفیسر، کلائنٹ ڈیو ڈیلیوری اور ٹرینڈنگ عملوں، سزائیں سکیننگ، اور ایک تربیتی منصوبہ۔

ایک کمزور AML فریم ورک لاائزڈ بینک کو اس کے کام کرنے کی ضرورت کے مطابق تعلقات کے بغیر چھوڑ سکتا ہے۔

قدم 8: شرائطی لائسنس اور تحریک

بہت سے نئے بینک ایسے ہیں جو اپنے لائسنس کے دن ہی گراہکوں کی خدمت کرنے کے لئے تیار ہوتے ہیں۔

• UK mobilisation. The PRA offers authorisation with restrictions, during which “the bank’s deposit-taking permission is restricted to a total of £50,000” while it completes its operational build. یہ عرصہ عام طور پر 12 ماہ سے زیادہ نہیں ہوتا.
• EU کے حالات اور پابندیاں۔ EBAہدایات سپروزر کو لائسنس کے ساتھ سابق حالات، ذمہ داریوں اور پابندیوں کو جوڑنے کی اجازت دیتی ہیں، مثال کے طور پر ہر جمع کرنے والے کی ادائیگی کو محدود کرنا۔محظورات کو ہٹانا مزید جانچ کا موضوع ہے۔
• سنگاپور محدود ڈیجیٹل بینک. سنگاپور میں ایک نئی ڈیجیٹل مکمل بینک کے طور پر شروع محدود DFB 15 ملین سنگاپور ڈالر کی سرمایہ کاری کے ساتھ، مجموعی ادائیگیوں کو 50 ملین سنگاپور ڈالر اور انفرادی ادائیگیوں کو 75,000 سنگاپور ڈالر تک محدود کیا گیا ہے، پھر سرمائے کی تعمیر سے 1.5 بلین سنگاپور ڈالر کی سمت میں گریجویٹس۔

ایک لائسنس جو دی جاتی ہے لیکن استعمال نہیں کی جاتی وہ ہمیشہ کے لئے نہیں رہتی۔ CRD آرٹیکل 18 کے تحت، اگر بینک 12 مہینوں میں اس کا استعمال نہ کرے تو اجازت نامے کو واپس لے لیا جا سکتا ہے۔

مرحلہ 9: تايم لائنز

قانونی مدتیں بیرونی حد مقرر کرتی ہیں، لیکن حقیقی ٹائملائن تیاریاں اور جواب دہی پر منحصر ہے۔

اختیار	سٹیٹوٹیکل يا شائع شدہ ٹائم لائن
EU (CRD آرٽيڪل 15)	ایک مکمل درخواست کے چھ ماہ کے اندر فیصلہ اور کسی بھی صورت میں وصولی کے 12 مہینوں کے اندر
برطانيه (PRA)	ایک مکمل درخواست کے لئے چار ماہ کا ہدف (قانونی طور پر چھ مہینے)؛ ایک نا مکمل درخواست کے لئے دس ماہ (قانونی طور پر 12 ماہ)۔
سویتزرلینڈ	کوئی مقررہ مدت نہیں؛ لائسنس کی قسم، معیار اور ایپلیکیشن کی پیچیدگی پر منحصر ہے

یہ ECB اس کے رہنما کا کہنا ہے کہ پورے عمل کو “12 مہینوں سے زیادہ نہ ہونا چاہیئے، اس میں کوئی بھی معطلی کی مدت شامل ہے۔” پیش اپیل کام اور لائسنس کے بعد تحریک ان اعداد و شمار میں شامل نہیں ہیں، تو پھر پہلی میٹنگ سے پہلے کلائنٹ تک مکمل سفر عام طور پر طویل ہوتا ہے۔

برطانوی درخواست کی رقم، جس میں PRA اور FCA دونوں شامل ہیں، لکھنے کے وقت PRA کے نئے بینک اسٹارٹ اپ یونیٹ کے صفحے کے مطابق £56,300 ہے۔

کیسا بدل رہا ہے

جون 2026 میں ECB نے اعلان کیا کہ اس کے لائسنس درخواستوں کی رہنمائی میں ترمیم کی جارہی ہے عمل داری کے معاملات کو واضح کرنے اور واضح طور پر EBA رہنما خطوط کا حوالہ دینے کے لئے، جس کی اشاعت کی توقع 2026 کے تیسرے ربع میں ہے۔ یورو ایریا میں اپیل کرنے والوں کو فائل کرنے سے پہلے تجدید شدہ رہنمائی کے لئے جانچنا چاہئے۔

تعدیل شدہ CRD ( ڈائرکٹیو (EU) 2024/1619) میں کئی تیسری ملک کے بینکوں کو ایک رکن ریاست میں کور بینکنگ سروسز فراہم کرنے کے لئے ایک منظور کردہ شعبے کی قیام کی ضرورت ہے، جن میں سے زیادہ تر قوانین 11 جنوری 2027 سے لاگو ہوں گے۔ اتحادیے کے باہر سے یورو کلائنٹس کی خدمت کرنے کے منصوبہ بندی کرنے والے گروپوں کو اس چیز کو سبسٹریٹ اور برانچ کے درمیان انتخاب میں شامل کرنا چاہیے۔

ایپلیکیشنز کے ناکام ہونے کی عام وجہ

• ایک کاروباری منصوبہ کہ استرس ٹیسٹ زندہ نہیں رہتا ہے، یا ان کے لئے ایک قابل اعتماد راستے کے بغیر پروجیکٹ منافع.
• اس کی وجہ یہ ہے کہ سپروزر کے ذرائع سے سرمایہ کا تائید نہیں کیا جاسکتا یا محدود وسائل کے ساتھ ایک ہی شیئر ہالڈر پر انحصار رکھا جا سکتا ہے۔
• منصوبہ بندی شدہ کاروبار کے شعبوں میں بینکنگ تجربے کے بغیر مینجمنٹ
• اس کے بنیادی نظام پر حقیقی کنٹرول کے بغیر بینک چھوڑنے کے لئے باہر سے.
• ایک AML فریم ورک کو اصل کلائنٹس کے لئے بنائی جانے کی بجائے ٹیمپلیٹ سے نقل کیا گیا ہے۔
• لائسنس کی صلاحیت میں تھوڑا یا کوئی مادہ.

ان میں سے کوئی بھی مسئلہ اگر جلدی سے اٹھایا جائے تو فاجعہ آمیز نہیں ہوتا۔پہلی درخواست کے مرحلے کی اہمیت یہی ہے: یہ درخواست کرنے والے کو کمزوریوں کو درست کرنے کی اجازت دیتا ہے اس سے پہلے کہ وہ ایک رسمی جائزے میں ریکارڈ کیا جائے۔