வங்கி என்றால் என்ன?

பல நிறுவனங்கள் தங்களை வங்கிகள் என்று அழைக்கிறார்கள், ஆனால் அவற்றில் மிகக் குறைவானவைதான் வங்கி அனுமதிப்பத்திரம் பெற்றுள்ளன. வாடிக்கையாளர்கள், எதிர்க்கட்சிகள் மற்றும் முதலீட்டாளர்களுக்கு இந்த வித்தியாசம் முக்கியமானது, ஏனெனில் அனுமதிப்பத்திரம் பெற்ற வங்கிகள் மட்டுமே சட்டப்படி பொதுமக்களிடம் இருந்து பணத்தைப் பெற முடியும், மேலும் அனுமதிப்பத்திரம் பெற்ற வங்கிகள் மட்டுமே அந்தக் கடன்களை பாதுகாக்கும் முழுமையான பொறுப்புணர்வு முறைக்கு உட்பட்டிருக்கும்.

இந்த கட்டுரை சட்டப்பூர்வமான சோதனை, முக்கிய வணிக மாதிரிகள் மற்றும் ஒரு உரிமம் உண்மையில் என்ன அனுமதிக்கிறது என்பதை விளக்குகிறது.

சட்டப் பரிசோதனை : வட்டிக்கு மேல் கடன்

பெரும்பாலான சட்ட அமைப்புகள் ஒரு வங்கி அதன் பெயரை விட அதன் செயல்பாடுகளால் வரையறுக்கின்றன. ஐரோப்பிய ஒன்றியத்தின் வரையறை ஒரு பயனுள்ள குறிப்பு புள்ளியாகும் ஏனெனில் ஐரோப்பாவைத் தவிர பல நீதிமன்றங்கள் இதே போன்ற வார்த்தைகளைப் பயன்படுத்துகின்றன. கீழ் மூலதனத் தேவைகள் விதிமுறையின் 4(1)(1) பிரிவு, கடன் நிறுவனம் என்பது பொதுமக்களிடமிருந்து வைப்புத்தொகைகளை அல்லது மற்ற திருப்பிச் செலுத்தக்கூடிய நிதியை பெறுவது மற்றும் அதன் சொந்தக் கணக்கில் கடன் அளிப்பது ஆகியவற்றை மேற்கொள்வதற்கான ஒரு நிறுவனமாகும்.

இரண்டு விஷயங்கள் ஒன்றாக இருக்க வேண்டும். கடன் அளிக்காமல் முதலீடு செய்வது அல்லது முதலீடு செய்யாமல் உங்கள் சொந்தப் பணத்தைக் கடன் கொடுப்பது என்பது வேறுபட்ட வணிகமாகும், அதற்கு வேறுபட்ட நிர்வாக முறைகள் உண்டு.

இக்கோயிலின் மூலவர் திருவள்ளுவர் ஆவார். மூலதனத் தேவைகள் வழிகாட்டலின் 9வது பிரிவு (CRD) ஐரோப்பிய ஒன்றிய உறுப்பு நாடுகள், “கடன் நிறுவனங்கள் அல்ல என்ற காரணத்தினால் பொதுமக்களிடமிருந்து பணம் அல்லது பிற திருப்பிச் செலுத்தக்கூடிய நிதிகளை பெறுவதை தடை செய்ய வேண்டும்” என்று கூறுகிறது.

ஏன் வட்டி விகிதம் வேறுபடுகிறது?

வங்கியின் அபாயங்களை மதிப்பீடு செய்ய இயலாத பொதுமக்களுக்கு, நிதிச் சேமிப்பு என்பது ஒரே அளவில் திருப்பித் தருவதாக வழங்கப்படும் வாக்குறுதியாகும். அந்த வாக்குறுதிதான் வங்கியின் பணத்தை பணமாகப் பயன்படுத்தக்கூடியதாக மாற்றுகிறது. இங்கிலாந்து வங்கி 2014 ஆம் ஆண்டில் மேற்கொள்ளப்பட்ட ஆய்வின் போது, வங்கிக் கணக்குகள் ஐக்கிய இராச்சியத்தின் மொத்த பணத்தில் 97 சதவீதத்தைக் கொண்டிருந்தன என்று குறிப்பிட்டது.

சேமிப்புகள் பணம் போலவே செயல்படுவதால், வங்கியின் வீழ்ச்சி என்பது தனியார் பிரச்சினை மட்டுமல்ல, பொதுப் பிரச்னையாகும். இதுதான் மூலதனம் மற்றும் நிதி நிலைமை குறித்த விதிமுறைகளுக்கு அடிப்படையாக உள்ளது, சேமிப்பு காப்பீடு, மத்திய வங்கி நிதிநிலைமை தொடர்பான வசதிகளும், நிர்வாகிகள் மற்றும் உரிமையாளர்களுக்கான தகுதி மற்றும் சரியான சோதனைகளும். இவை ஒவ்வொன்றும் இந்த தொடரில் தனித்தனி கட்டுரைகளில் விவாதிக்கப்படும்.

மிகப் பெரிய முதலீட்டு நிறுவனங்களுக்கு ஐரோப்பிய ஒன்றியத்தின் விரிவான வரையறை

தற்போதைய ஐரோப்பிய ஒன்றிய வரையறை சில பெரிய முதலீட்டு நிறுவனங்களையும் உள்ளடக்கியுள்ளது. அதே CRR கட்டுரையின் (b) பிரிவின் கீழ், ஒரு நிறுவனம் தன் கணக்கில் வர்த்தகம் செய்வது அல்லது உறுதியான ஒப்பந்த அடிப்படையில் பாதுகாப்புச் சான்றிதழ்களை வழங்குவது என்பது அதன் கூட்டு சொத்துகள் 30 பில்லியன் யூரோவை எட்டியுள்ள கடன் நிறுவனமாகும், அல்லது அது அந்த அளவிலான குழுவுக்கு சொந்தமானதாகவும் இருக்கும், குறிப்பிட்ட விலக்குகளுக்கு உட்பட்டதாகவும் இருக்கும். இது சாதாரண பரிவர்த்தனையாளர்கள் அல்ல, சிறிய எண்ணிக்கையிலான பெரிய வர்த்தக நிறுவனங்களை பாதிக்கிறது.

ஒரு வங்கி அனுமதிப்பத்திரம் என்ன அனுமதிக்கிறது

ஒரு உரிமம் என்பது குறிப்பிட்ட செயல்பாடுகளை மேற்கொள்வதற்கான அனுமதியாகும். ஐரோப்பிய ஒன்றியத்தில், CRD இன் இணைப்பு I ஒற்றை சந்தையில் பரஸ்பர அங்கீகாரத்தின் மூலம் பயனடைகின்ற செயல்பாடுகளை பட்டியலிடுகிறது. அவை பின்வருமாறு:

பின்னூட்டம் I செயல்பாடு	இது செயல்படுத்துவதில் குறிக்கிறது
1. வட்டி மற்றும் பிற திருப்பிச் செலுத்தக்கூடிய நிதிகளை பெறுதல்	நடப்பு, சேமிப்பு மற்றும் காலக்கெடு கணக்குகள்
2. கடன்	நுகர்வோர் கடன், மனை கடன், வணிக நிதி
3. நிதிக் குத்தகை	சொத்து நிதி
4. செலுத்தல் சேவைகள்	பரிமாற்றங்கள், அட்டை வெளியீடு, பெறுதல்
6. உத்தரவாதங்கள் மற்றும் வாக்குறுதிகள்	கடன் அட்டைகள், செயல்திறன் உறுதி
7. தன்னுடைய கணக்கில் அல்லது வாடிக்கையாளர்களுக்காக வர்த்தகம் செய்வது	பணச் சந்தை கருவிகள், அந்நியச் செலாவணி, மூலப்பொருட்கள், பத்திரங்கள்
8. பத்திர வெளியீட்டில் பங்கேற்பு	உறுதிமொழி மற்றும் இடம்
9. நிறுவனங்களுக்கு ஆலோசனை	மூலதன அமைப்பு, இணைப்புகள் மற்றும் கொள்முதல்
11. முதலீட்டுத் தொகை மேலாண்மை மற்றும் ஆலோசனை	சொத்து மேலாண்மை

ஒரு வங்கிக்கு முதலீட்டு சேவைகள், காப்பீடு அல்லது கிரிப்டோ-செலவு சேவைகளை சேர்க்க விரும்பினால் அதன் லைசன்ஸ் நீட்டிப்பு அல்லது தனிப்பட்ட அனுமதி தேவைப்படலாம்.

உரிமத்துடன் இணைக்கப்பட்டுள்ள விதிமுறைகள்

அனுமதிக்கு குறைந்தபட்ச நிபந்தனைகள் உண்டு. ஐரோப்பிய ஒன்றியத்தில் இவற்றில் ஒரு உறுப்பு நாடு அறிவிக்கும் குறிப்பிட்ட பிரிவுகளுக்கான குறைந்தது5மில்லியன் யூரோக்கள் அல்லது குறைந்தபட்சம் 1 மில்லியன் யூரோக்களும் அடங்கும் (CRD கட்டுரை 12). அவைகளில் வணிகத்தை சரியாக வழிநடத்தும் குறைந்தபட்சம் இரண்டு நபர்களும், பதிவு செய்யப்பட்ட அலுவலகத்தின் உறுப்பு நாட்டிலுள்ள தலைமை அலுவலகமும் அடங்கும் (CRD கட்டுரை 13).

புதிய வங்கி தனது செயல்பாடுகளை முடிக்கும் வரை கட்டுப்பாடுகளுடன் கூடிய அனுமதியை நிர்வாகிகள் வழங்கலாம். ஐக்கிய இராச்சியத்தில், இங்கிலாந்து வங்கியின் புதிய வங்கி துவங்கும் பிரிவு ஒரு இயக்க காலத்தை விவரிக்கிறது, இது பொதுவாக 12 மாதங்களுக்கு மேல் நீடிக்காது, இதன் போது கடன் பெறுதல் மொத்தமாக £50,000 வரையிலும் குறைக்கப்படும்.

நிலப்பரப்பு

ஒரு நிலப்பரப்புக்கு ஒரு அதிகாரி அனுமதி அளிக்கிறார். ஐரோப்பிய ஒன்றியத்தின் உள்ளே, CRD கட்டுரை 33 ஒரு உறுப்பு நாட்டில் அனுமதிக்கப்பட்ட கடன் நிறுவனம் மற்ற நாடுகளில் இணைப்பு I செயல்பாடுகளைச் செய்ய அனுமதிக்கிறது, கிளை அல்லது எல்லை மீறிய சேவைகள் மூலம், அந்த செயல்பாடுகள் அதன் வீட்டு அனுமதியின் கீழ் வருகின்றன. இது பாஸ்போர்ட்டிங் என்று அழைக்கப்படுகிறது.

இத்தகைய ஏற்பாடுகளுக்கு வெளியே, ஒரு அனுமதி எல்லையில் நின்றுவிடுகிறது. Directive (EU) 2024/1619 மூலம் திருத்தப்பட்ட CRD இன் 21c பிரிவின் கீழ், உறுப்பு நாடுகள் அந்த உறுப்பு நாட்டில் முக்கிய வங்கி சேவைகளை வழங்குவதற்கு முன்பாக அங்கீகரிக்கப்பட்ட கிளை ஒன்றை நிறுவ ஐரோப்பிய ஒன்றியத்திற்கு வெளியே உள்ள நிறுவனங்களைக் கோர வேண்டும். உறுப்பு நாடுகள் 11 ஜனவரி 2027 முதல் இந்த விதிமுறையைப் பயன்படுத்த வேண்டும்.

வங்கியின் வகைகள்

கீழே உள்ள லேபிள்கள் வணிக மாதிரிகளை விவரிக்கின்றன. அவை பெரும்பாலும் ஒரே கடன் பெறுதல் அனுமதிப்பத்திரத்தின் மீது அமைந்துள்ளன, வெவ்வேறு அனுமதிகள், வாடிக்கையாளர்கள் மற்றும் ஆபத்து விவரங்களுடன்.

வகை	அடிப்படை வணிகம்	தனியார் வாடிக்கையாளர்கள்	உரிமம் குறிப்புகள்
வணிக வங்கி	சேமிப்புகள், செயல்பாட்டு மூலதனக் கடன்கள், வர்த்தக நிதி, செலவுகள்	நிறுவனங்கள், பொது அமைப்புகள்	முழு வங்கி அனுமதிப்பத்திரம்; பெரும்பாலும் செலுத்தல் மற்றும் FX அனுமதிகள் தேவை
சிறப்பு வங்கி	நடப்புக் கணக்குகள், சேமிப்பு, கடன், நுகர்வோர் கடன், அட்டைகள்	தனிநபர்கள் மற்றும் சிறிய நிறுவனங்கள்	முழு உரிமம்; வைப்பு நிதி காப்பீட்டு உறுப்பினர்; கடினமான நடத்தை விதிமுறைகள்
தனியார் வங்கி	சேமிப்புகள், சொத்துக்களுக்கு எதிரான கடன்கள், பத்திரப்பதிவு மேலாண்மை மற்றும் ஆலோசனை	செல்வந்தர்கள் மற்றும் குடும்பங்கள்	வங்கி உரிமம் மற்றும் முதலீட்டு சேவை அனுமதிகள்
முதலீட்டு வங்கி	காப்பீடு, வர்த்தகம், ஆலோசனை, முக்கிய சேவைகள்	நிறுவனங்கள், அமைப்புகள், அரசுகள்	பெரும்பாலும் ஒரு முதலீட்டு நிறுவனம்; அது வைப்புகளை எடுத்துக் கொண்டால் வங்கி அனுமதி தேவைப்படுகிறது
டிஜிட்டல் வங்கி	விற்பனை அல்லது எஸ்.எம்.இ வங்கி போன்றது, கிளைகள் இல்லாமல் வழங்கப்படுகிறது	பொதுமக்கள் மற்றும் சிறிய மற்றும் நடுத்தர நிறுவனங்கள்	பெரும்பாலான நீதிமன்றங்களில் மற்ற வங்கிகள் போன்ற ஒரே அனுமதி; சில நிர்வாகிகள் குறிப்பிட்ட அனுமதி வகுப்புகளை வெளியிட்டனர்
வெளிநாட்டு அல்லது சர்வதேச வங்கி	முதன்மையாக குடியேறாதவர்களுக்கு சேமிப்பு மற்றும் கடன்	சர்வதேச வாடிக்கையாளர்கள், குழுக்கள், செல்வ அமைப்புகள்	சர்வதேச நிதி மையத்தில் அனுமதி பெற்றது, பெரும்பாலும் உள்நாட்டு வணிகத்திற்கு வரம்புகளுடன்

டிஜிட்டல் வங்கி

டிஜிட்டல் வங்கி என்பது, இயற்கையான கிளைகள் இல்லாமல் செயல்படும் வங்கி ஆகும். பெரும்பாலான நீதிமன்றங்களில் இது அதே அனுமதியைப் பெற்று, கிளைகளைக் கொண்ட வங்கிகளுடன் ஒப்பிடும்போது, அதே முதலீடு, பணவீக்கம் மற்றும் நிர்வாக விதிமுறைகளைப் பின்பற்றுகிறது.

சில கட்டுப்பாட்டாளர்கள் தனிப்பட்ட அனுமதி வகுப்புகளை உருவாக்கினர். சிங்கப்பூர் நாணய ஆணையம் இரண்டு டிஜிட்டல் முழுமையான வங்கி அனுமதிப்பத்திரங்கள் மற்றும் இரண்டு டிஜிட்டல் தள்ளுபடி வங்கி அனுமதிப்பத்திரங்களை வழங்கியது, இவை சிறிய மற்றும் நடுத்தர நிறுவனங்களுக்கும் மற்ற சில்லறை அல்லாத பிரிவுகளுக்கும் சேவை செய்யும். MAS இந்த வகையான புதிய லைசென்ஸ்களை அளிப்பதில்லை என்று தெரிவிக்கிறது.

வெளிநாட்டு மற்றும் சர்வதேச வங்கி

சர்வதேச நிதி மையங்கள் பெரும்பாலும் வெளிநாட்டு வாடிக்கையாளர்களுக்கு சேவை செய்கின்ற வங்கிகளுக்கு அனுமதி அளிக்கின்றன. அனுமதிப்பத்திரங்கள் பெரும்பாலும் அனுமதிக்கப்பட்ட வணிகத்தின் வகையால் பிரிக்கப்படுகின்றன. The Cayman Islands Monetary Authority reported 76 licensed banks at 30 June 2026, of which 11 held Category A licences and 65 held Category B licences.

தீவிர மையங்கள் உண்மையான இருப்பு எதிர்பார்க்க, ஒரு வெள்ளி தட்டு இல்லை. பஹ்ரைனின் மத்திய வங்கி பஹ்ரைனில் பதிவு செய்யப்பட்ட அலுவலகங்கள் கொண்ட வழக்கமான வங்கிகள் தங்களது தலைமை அலுவலகத்தை பஹ்ரைனில் வைத்திருக்க வேண்டும் என்றும், வெளிநாட்டு வங்கிகளின் கிளைகள் தங்களது வணிகத்திற்கு ஏற்றவாறு உள்ளூர் நிர்வாகம் மற்றும் கட்டிடங்களை வைத்திருக்க வேண்டும் என்றும் இந்தச் சட்டம் கூறுகிறது.

உரிமம் உங்களுக்கு கொடுக்காதவை

வங்கிகளுக்கு அனுமதி அளிக்க வேண்டியது அவசியம், ஆனால் வங்கியை நடத்துவதற்கான அனுமதி மிகவும் அரிதாகவே போதுமானதாக இருக்கும்.

1. வேறு இடங்களில் சந்தை அணுகல். பாஸ்போர்ட் ஏற்பாடுகளுக்கு வெளியே, ஒவ்வொரு புதிய சந்தைக்கும் அதன் சொந்த அனுமதி, கிளை அல்லது விதிவிலக்கு தேவைப்படும்.
2. சார்பு கணக்குகள். ஒரு அனுமதி மற்ற எந்த வங்கிகளையும் உங்களுக்குக் கணக்கை திறக்க கட்டாயப்படுத்துவதில்லை. அமெரிக்க டாலர் மற்றும் யூரோவைத் திருப்பிச் செலுத்துதல் தொடர்பான அனுமதி, சார்பு வங்கிகளின் சொந்த ஆபத்து மதிப்பீடுகளை அடிப்படையாகக் கொண்டது.
3. பணப்பரிவர்த்தனை முறை மற்றும் அட்டைத் திட்டம்.உண்மை நேர மொத்த நிர்ணய முறை அல்லது அட்டைத் திட்டத்தில் நேரடி பங்கேற்புக்கு அதன் சொந்த விதிமுறைகள் மற்றும் இணைப்பு உள்ளது.
4. ஒவ்வொரு பொருளுக்கும். முதலீட்டு சேவைகள், காப்பீடு விநியோகம் மற்றும் க்ரிப்டோ-செல்வச் சேவைகளுக்கு தனித்தனியாக அனுமதி தேவைப்படும்.

வங்கிகள் அல்லாத அண்டை நாடுகளின் அனுமதிப்பத்திரங்கள்

சில லைசென்ஸ் வகைகள் வங்கிகளுக்கு நெருக்கமாக அமைந்துள்ளன, ஆனால் முதலீடு செய்வதை அனுமதிப்பதில்லை. செலுத்தும் நிறுவனங்கள் மற்றும் மின்னணு பண நிறுவனங்கள் வாடிக்கையாளர்களின் நிதியை நகர்த்தவும் சேமிக்கவும் செய்யலாம், ஆனால் ஐரோப்பிய ஒன்றியத்தில், அவர்கள் முதலீடுகளை எடுக்க முடியாது, ஏனெனில் அந்த செயல்பாடு CRD கட்டுரை9 கீழ் கடன் நிறுவனங்களுக்கு மட்டுமே உரிமை கொண்டாடப்படுகிறது. முதலீட்டு நிறுவனங்கள் வாடிக்கையாளர் சொத்துக்களையும் வர்த்தகத்தையும் வைத்திருக்கலாம், ஆனால் மேலே குறிப்பிட்ட பெரிய முதலீட்டு நிறுவன சோதனைக்குள் வராதவரை அவை கடன் நிறுவனங்களாக இருக்காது.

வங்கிகள் அல்லாத கடன் வழங்குபவர்கள் தங்களது சொந்த அல்லது கடனாகப் பெற்ற தொகையை விற்பனை செய்யக் கடன் கொடுக்கின்றனர். உரிமைச் சாசனத்தின்படி, அவர்களுக்கு நுகர்வோர் கடன் அல்லது கடன் வழங்கும் அனுமதி தேவைப்படலாம், ஆனால் பொதுமக்களிடம் இருந்து திருப்பித் தரக்கூடிய நிதியை அவர்கள் பெறாதவரை வங்கி அனுமதி தேவையில்லை.

உரிமம் தேர்ந்தெடுப்பதற்கு முன் தீர்க்க வேண்டிய கேள்விகள்

1. பொது மக்களிடமிருந்து திருப்பிச் செலுத்தக்கூடிய நிதியை இந்த வணிகம் பெறுமா அல்லது அது ஒரு கட்டண முறையில் அல்லது மின்னணு பண மாதிரியில் செயல்பட முடியுமா?
2. நிர்வாகத்தின் பட்டியலில் உள்ள எந்த செயல்பாடுகள் முதல் நாளில் தேவைப்படுகின்றன, எவை காத்திருக்க முடியும்?
3. எந்த வகையான வாடிக்கையாளர்கள் மற்றும் நாடுகளுக்கு சேவை அளிக்கப்படும், அதற்கு பாஸ்போர்ட், கிளைகள் அல்லது தனிப்பட்ட அனுமதிகள் தேவையா?
4. தொடர்பு கணக்குகள் மற்றும் பணப்பரிவர்த்தனை முறையை எவ்வாறு, யார் வழங்குவார்?
5. இந்தக் குழுமம் குறைந்தபட்ச முதலீடு, உள்ளூர் நிர்வாகம் மற்றும் ஆளுமை விதிமுறைகளை முழுமையான காலகட்டத்தில் ஈடுசெய்ய முடியுமா?

இந்த வரிசையில் பின்வரும் கட்டுரைகள், ஒரு முறை தேர்வு செய்யப்பட்டால் அதற்கேற்ப செயல்படும் பொறுப்புணர்வு, நிர்வாகம், ஒழுங்குமுறை மற்றும் உள்கட்டமைப்பு தேவைகளை விளக்குகின்றன.