நிர்வாகம் மற்றும் பொருத்தமான தேவைகள்

ஒரு நிறுவனத்திற்கு வங்கி அனுமதி அளிக்கப்படுகிறது, ஆனால் அதன் பின்னால் உள்ள மக்கள் மற்றும் கட்டமைப்புகள் குறித்து நிர்வாகிகள் பெரும்பாலும் முடிவு செய்கிறார்கள். பலவீனமான பரிந்துரைக்குழுவுடன் வலுவான வணிக திட்டம் ஒப்புதல் அளிக்கப்படாது. ஒரு வங்கிக்கு அனுமதி அளிக்கப்பட்டிருந்தாலும், அதன் மேலாளர்கள் தரத்தை பூர்த்தி செய்யாமல் இருந்தால், அந்த மேலாளர்களை நீக்கலாம்.

இந்த கட்டுரை, பெரும்பாலான நிர்வாகிகள் பயன்படுத்தும் ஆளுமை கட்டமைப்பை விளக்குகிறது, ஐரோப்பிய ஒன்றிய விதிமுறைகளை மிக விரிவான வெளியிடப்பட்ட குறிப்பாகப் பயன்படுத்துகிறது.

நிர்வாக அமைப்பு

ஐரோப்பிய ஒன்றியச் சட்டம் “நிர்வாக அமைப்பு” என்ற சொல்லை ஒரே ஒரு நிர்வாகக் குழு மற்றும் நிர்வாகக் குழு மற்றும் கண்காணிப்புக் குழு ஆகிய இரு நிலைகளை உள்ளடக்கிய இரண்டு கட்டமைப்புகளுக்கும் பயன்படுத்துகிறது.

குறைந்தபட்ச நிபந்தனைகள் அனுமதியுடன் தொடங்குகின்றன. CRD பிரிவு 13 ஒரு விண்ணப்பதாரரின் “ஒருவேளை இரண்டு பேர் சரியாக வணிகத்தை வழிநடத்த வேண்டும்” எனக் கூறுகிறது, இது பெரும்பாலும் நான்கு கண்கள் கொள்கை என்று அழைக்கப்படுகிறது. கட்டுப்பாட்டு அமைப்பின் உறுப்பினர்கள் 91-வது பிரிவில் குறிப்பிடப்பட்டுள்ள பொருத்தமான தேவைகளை பூர்த்தி செய்யாவிட்டால் அனுமதி மறுக்கப்பட வேண்டும்.

CRD கட்டுரை 91 உறுப்பினர்கள் தங்கள் கடமைகளை நிறைவேற்ற போதுமான அறிவு, திறன் மற்றும் அனுபவம் கொண்டவர்களாக இருக்க வேண்டும். தேவையான நேரத்தை ஒதுக்க வேண்டும். நேர்மையுடன் செயல்பட வேண்டும். நியாயமாகவும் சுதந்திரமாகவும் செயல்பட வேண்டும். அமைப்பின் செயல்பாடுகள் மற்றும் முக்கிய அபாயங்களை புரிந்து கொள்ள அனைத்து உறுப்பினர்களுக்கும் போதுமான கூட்டு அறிவு, திறன் மற்றும் அனுபவம் இருக்க வேண்டும்.

இயக்குநர் பதவிக்கான வரம்புகள்

அளவில், உள்ளார்ந்த அமைப்பில் மற்றும் சிக்கலான அமைப்புகளுக்கு, பிரிவு 91(3) உறுப்பினர்களை ஒரு செயல் இயக்குநர் பதவிக்கு இரண்டு செயல் இயக்குநர் பதவிகள் அல்லது நான்கு செயல் இயக்குநர் பதவிகள் வரையறுக்கிறது. அதே குழுவில் உள்ள இயக்குநர்கள் ஒருவர் என்ற கணக்கில் எண்ணப்படுகின்றனர், மேலும் அதிகாரிகள் கூடுதலாக ஒரு செயல் இயக்குநர் பதவியை அனுமதிக்கலாம்.

கவுன்சிலின் குழுக்கள்

பெரிய வங்கிகளில், அபாயங்கள், கணக்கெடுப்பு, ஊதியம் மற்றும் நியமனக் குழுக்கள் இருக்கும் என எதிர்பார்க்கப்படுகிறது. இவை தொடர்பான நிபுணத்துவம் கொண்ட செயல்பாட்டு உறுப்பினர்கள் இல்லாதவர்களால் பணியாற்றப்படும். சிறிய வங்கிகளில், நாட்டின் சட்டம் அனுமதிக்கும் பட்சத்தில் இந்தக் குழுக்கள் இணைக்கப்படலாம்.

மூன்று பாதுகாப்பு வரிசை

த EBA உள்ளார்ந்த நிர்வாகம் குறித்த வழிகாட்டுதல்கள் (EBA/GL/2021/05), டிசம்பர் 31, 2021 முதல் அமலுக்கு வரும் இந்த ஒப்பந்தம் மூன்று பாதுகாப்பு வளையங்களின் மாதிரியைப் பின்பற்றுகிறது.

வரி	யார்	பங்கு
முதலில்	தகவல் தொழில்நுட்பம், மனிதவள மேலாண்மை மற்றும் சட்டம் போன்ற வணிகத் துறைகள் மற்றும் ஆதரவுப் பணிகள்	அபாயங்களை ஏற்றுக்கொண்டு, அவற்றை நேரடியாக மேலாண்மை செய்வது, அபாயம் உள்ளே செயல்பாடுகளை வைத்திருக்கும் செயல்முறைகள் மற்றும் கட்டுப்பாடுகளுடன்
இரண்டாவது	சுயநிதி ஆபத்து மேலாண்மை செயல்பாடு மற்றும் ஒழுங்குமுறை செயல்பாடு	நிறுவனம் முழுவதும் உள்ள ஆபத்துகளை அடையாளம் காணுதல், அளவிடுதல், கண்காணித்தல் மற்றும் அறிக்கை அளிக்குதல்; முதல் வரிசையை சவால் விடுவது; சட்டம் மற்றும் உள்கட்டமைப்புக் கொள்கைகளை பின்பற்றுவதைக் கண்காணித்தல்
மூன்றாம்	உள்ளக கணக்கெடுப்பு	சுயாதீனமான, அபாய அடிப்படையிலான நிர்வாகம், செயல்முறைகள் மற்றும் முதல் இரண்டு வரிகளின் ஆய்வு

அனைத்து உள் கட்டுப்பாட்டு செயல்பாடுகளும், அவை கட்டுப்படுத்தும் வணிகத்திலிருந்து சுதந்திரமாக இருக்க வேண்டும், போதுமான நிதி மற்றும் மனிதவளங்களைக் கொண்டிருக்க வேண்டும், மற்றும் நிர்வாக அமைப்புக்கு நேரடியாக அறிக்கை அளிக்க வேண்டும் என்று வழிகாட்டுதல்கள் கூறுகின்றன. AML தகவல் தொழில்நுட்ப பாதுகாப்பு கட்டுப்பாடு.

புதிய வங்கிகளுக்கு, செயல்முறைச் சோதனை என்பது ஊழியர்களை நியமிப்பதுதான். நிதித் துறையின் தலைவராக இருந்தாலும் கூட, அல்லது விற்பனைத் தலைவருக்கு அறிக்கை அளிக்கும் ஒழுங்குமுறை அதிகாரியாக இருந்தாலும் கூட, இது ஒரு சவாலாகும். சிறிய வங்கிகளில் சில பதவிகளை இணைக்கலாம், ஆனால் கண்காணிப்பாளர்கள் நிதித் துறை, ஒழுங்குமுறை மற்றும் உள்கட்டமைப்பு ஆய்வு ஆகியவற்றின் தலைவர்களிடமிருந்து தெளிவான சுதந்திரத்தை எதிர்பார்க்கிறார்கள்.

விசைப்பலகை செயல்பாடுகள்

முக்கியப் பொறுப்புகளை வகிப்பவர்கள், நிர்வாக அமைப்பில் உள்ளவர்களாக இல்லாமல், நிறுவனத்தின் வழிகாட்டல் மீது குறிப்பிடத்தக்க தாக்கத்தை ஏற்படுத்தக்கூடியவர்கள். உள் கட்டுப்பாட்டுத் துறையின் தலைவர்கள் மற்றும் தலைமை நிதி அலுவலர் ஆகியோர் இதற்கு சாதாரண உதாரணங்களாகும்.

Directive (EU) 2024/1619 (CRD VI) ஒரு புதிய கட்டுரையை 91aஐ CRDக்கு சேர்க்கிறது. முக்கியப் பொறுப்புகளை வகிப்பவர்கள் எப்பொழுதும் போதுமான அளவு நல்ல பெயர் பெற்றவர்களாக, நேர்மையாகவும் நேர்மையாகவும் செயல்படக்கூடியவர்களாக, தேவையான அறிவு, திறன் மற்றும் அனுபவத்தைக் கொண்டவர்களாக இருக்க வேண்டும் என்பதை உறுதிப்படுத்துவது நிறுவனங்களின் முதன்மைப் பொறுப்பாகும். அவை நியமனத்திற்கு முன்னும், காலம் காலமாகவும் அவற்றை மதிப்பீடு செய்ய வேண்டும், மேலும் தரத்தை பூர்த்தி செய்யாத ஒருவரை நியமிக்கக் கூடாது அல்லது நீக்க வேண்டும்.

பெரிய நிறுவனங்களுக்கு, உள் கட்டுப்பாட்டுப் பணிகளின் தலைமை மற்றும் தலைமை நிர்வாக அதிகாரி ஆகியோரை 91a(5) பிரிவின் கீழ் தகுதியான அதிகாரிகள் தாங்களே மதிப்பீடு செய்ய வேண்டும். CRD VI இன்படி, புதிய செயல்பாட்டு உறுப்பினர் அல்லது தலைவர் பெரிய நிறுவனங்களில் பொறுப்பேற்கும் முன்பாக குறைந்தது 30 வேலை நாட்களுக்கு முன்னதாகவும் அந்த அதிகாரிக்குத் தகுந்த முறையில் விண்ணப்பம் அனுப்ப வேண்டும். CRD VI இன் பொதுவான நடவடிக்கைகளை 2026 ஜனவரி 11 முதல் உறுப்பு நாடுகள் அமல்படுத்த வேண்டும்.

பொருத்தமான மற்றும் சரியான மதிப்பீடுகள்

ஐரோப்பிய ஒன்றியத்தின் விரிவான வழிமுறை கூட்டு அறிக்கையில் குறிப்பிடப்பட்டுள்ளது. ESMA மற்றும் EBA தகுதி மதிப்பீடு குறித்த வழிகாட்டுதல்கள் (EBA/GL/2021/06), ESMA மற்றும் EBA 2026 ஆம் ஆண்டில் திருத்தப்பட்ட வடிவத்தில் கலந்துரையாடலுக்கு வைக்கப்படும். CRD VI. அது நேரடியாக கண்காணிக்கும் வங்கிகளுக்கு, ECB தன்னை வெளியிடுகிறது பொருத்தமான மற்றும் சரியான மதிப்பீடுகளுக்கு வழிகாட்டி.

ECB வழிகாட்டி CRD இன் 91 ஆம் பிரிவில் உள்ள ஐந்து விதிமுறைகளுக்கு எதிராக நிர்வாக அமைப்பின் உறுப்பினர்களை மதிப்பிடுகிறது.

Critirion	எது மதிப்பிடப்படுகிறது
அனுபவம்	பயிற்சி அனுபவம் மற்றும் பணிக்குரிய கோட்பாட்டு அறிவு
புகழ்	குற்றவியல் மற்றும் நிர்வாக பதிவுகள், தனிப்பட்ட மற்றும் வணிக நடத்தை, மற்றும் சரியான மற்றும் விவேகமான மேலாண்மை பற்றி எந்த பொருள் சந்தேகம் எழுப்புகிறது
நலன் முரண்பாடுகள் மற்றும் மனத்தின் சுதந்திரம்	தனிப்பட்ட, தொழில்முறை, நிதி மற்றும் அரசியல் உறவுகள்; சவால் விடும் திறன்
நேரம் ஒதுக்கீடு	மற்ற உத்தரவுகளின் எண்ணிக்கை மற்றும் இயல்பு, மற்றும் அந்த பதவிக்கு உண்மையில் தேவைப்படும் நேரம்
சமூக பொருந்தக்கூடியமை	வங்கியின் செயல்பாடுகள் மற்றும் அபாயங்களை முழுமையாகக் கட்டுப்படுத்தும் பரிந்துரைக்குழு

அனுபவ எல்லைகள்

ECB வழிகாட்டி போதுமான அனுபவத்தை உருவாக்கும் வரையறைகளை பயன்படுத்துகிறது. அவற்றின் கீழ், ECB தானாக மறுக்காமல் நெருக்கமாக பார்க்கிறது.

பங்கு	போதுமான அனுபவத்தைக் கொண்டிருப்பதாகக் கருதப்படுவதற்கான வரம்பு
தலைமை செயல் அதிகாரி	வங்கி அல்லது நிதி சேவைகளில் சமீபத்தில் பத்து ஆண்டுகள் அனுபவம் பெற்றிருக்க வேண்டும், இதில் மூத்த மேலாண்மை நிலையங்களில் குறிப்பிடத்தக்க அளவு அனுபவம் கொண்டிருக்க வேண்டும்.
செயல் இயக்குனர்	வங்கி அல்லது நிதி சேவைகளில் ஐந்து ஆண்டுகள் சமீபத்திய செயல்முறை அனுபவம் தலைமை மேலாண்மை நிலையங்களில்
செயலாளர் அல்லாத ஆசனம்	பத்து ஆண்டுகளுக்கும் குறையாத சமீபத்திய சம்பந்தப்பட்ட நடைமுறை அனுபவம், இதில் குறிப்பிடத்தக்க அளவு மூத்த நிலை மற்றும் வங்கி அல்லது அதே போன்ற துறையில் குறிப்பிடத்தக்க கோட்பாட்டு அறிவு
செயலாளரல்லாத இயக்குநர்	வங்கிகளில் கோட்பாட்டு அறிவு உள்ளிட்ட உயர் நிர்வாக நிலையங்களில் சமீபத்தில் மூன்று ஆண்டுகள் சம்பந்தப்பட்ட செயல்முறை அனுபவம்

நேர்காணல்கள்

ECB நேர்காணல்களை அதன் உண்மை-தேடலின் ஒரு பகுதியாகக் கருதுகிறது. அதன் வழிகாட்டியின் கீழ், தனியார் வங்கிகளிலும் மற்றும் ஒரு குழுவின் தலைமை வங்கியிலும் புதிய தலைமை செயல் அதிகாரி மற்றும் நிர்வாக அமைப்பின் தலைவர் நியமனங்களுக்கு நேர்காணல்கள் கட்டாயம் தேவைப்படுகிறது. மற்ற பதவிகளுக்கு அவை பொருத்தமான, ஆபத்து அடிப்படையிலான அடிப்படையில் பயன்படுத்தப்படும்.

ஒரு மதிப்பீடு எப்படி செயல்படுகிறது

1. இந்த நிறுவனம் தன்னுடைய சொந்த பொருத்தமான மதிப்பீட்டை செய்து அதை ஆவணப்படுத்துகிறது.
2. விண்ணப்பதாரர், ரேஷன் கார்டு, ஓய்வூதியம் மற்றும் பிற உதவித்தொகைகள் போன்றவற்றை பெற்றிருக்க வேண்டும்.
3. இந்த நிர்வாகம், அந்த நபர் பணியாற்றிய மற்ற நாடுகள் உள்ளிட்ட பிற அதிகாரிகளுடன் பதிவுகளை சரிபார்க்கிறது.
4. நிர்வாகம் வேட்பாளர்களை நேர்காணல் செய்து மேலும் விவரங்களைக் கேட்கலாம்.
5. நிர்வாகம் ஒப்புக்கொள்கிறது, பயிற்சி போன்ற விதிமுறைகளுடன் ஒப்புதல் அளிக்கிறது அல்லது மறுக்கிறது.
6. ஒரு விசாரணை அல்லது ஒரு கண்காணிப்புக் கண்டுபிடிப்பு போன்ற புதிய உண்மைகள் உருவாகும் போது, பொருத்தமானது மீண்டும் மதிப்பிடப்படுகிறது.

91(1) பிரிவு CRD தேவைகளை பூர்த்தி செய்யாத உறுப்பினர்களை நீக்க அதிகாரிகள் அதிகாரம் அளிக்கப்பட்டுள்ளது. பண மோசடி அல்லது தீவிரவாத நிதி ஒதுக்கீடு குறித்து சந்தேகம் ஏற்படுவதற்கான காரணங்கள் உள்ள சூழ்நிலைகளை இது குறிப்பிடுகிறது.

பங்குதாரர்களும் மதிப்பீடு செய்யப்படுகிறார்கள்.

தகுதியான பங்குகளை வைத்திருப்பவர்களின் புகழ், நிதி நிலைத்தன்மை மற்றும் அவர்களது நிதியுதவியின் சட்டப்பூர்வத் தன்மையை மதிப்பீடு செய்வது. CRD சட்டத்தின் பிரிவு 14-ன்படி, தகுதியான பங்குகளை வைத்திருக்கும் பங்குதாரர்களின் அடையாளங்களை அல்லது இல்லாதிருந்தால் 20 பெரிய பங்குதாரர்களின் அடையாளங்களை வெளிப்படுத்த வேண்டும் என்று கோரப்படுகிறது.

பொருள், மனம் மற்றும் நிர்வாகம்

பொருள் என்றால், அனுமதி பெற்ற அமைப்பு அதன் அனுமதி பெறப்பட்ட இடத்தில் வழிநடத்தப்பட்டு கட்டுப்படுத்தப்படுகிறது, உண்மையான மக்கள் உண்மையான முடிவுகளை எடுப்பார்கள். இது சரியான மற்றும் பொருத்தமான சோதனையின் நிர்வாக மறுபக்கம் ஆகும்.

ஐரோப்பிய ஒன்றியத்தில், CRD கட்டுரை 13(2) பதிவு செய்யப்பட்ட அலுவலகம் கொண்ட கடன் நிறுவனம் அதே உறுப்பு நாட்டிலேயே அதன் தலைமை அலுவலகத்தை வைத்திருக்க வேண்டும். EBA அவுட் சோர்சிங் வழிகாட்டுதல்கள் “அமைப்புகள் எப்போதும் போதுமான பொருள்களை வைத்திருக்க வேண்டும், ‘காலிப் பைகள்’ அல்லது ‘அஞ்சல் பெட்டி அமைப்புகளாக’ மாறக் கூடாது” என்று குறிப்பிட்டுள்ளது.

உலகளாவிய AML தரநிலைகளிலும் அதே எண்ணம் காணப்படுகிறது. FATF சொற்களஞ்சியம் ஒரு உண்மையான வங்கி மற்றும் ஒரு கப்பல் வங்கியிலிருந்து வேறுபடுத்தும் இயல்பான இருப்பை "ஒரு நாட்டின் உள்ளே அமைந்துள்ள பொருள் நிறைந்த மனம் மற்றும் நிர்வாகம்" என்று வரையறுக்கிறது, மேலும் ஒரு உள்நாட்டு பிரதிநிதி அல்லது குறைந்த நிலை ஊழியர்கள் மட்டுமே போதுமானதாக இல்லை என்று கூறுகிறது.

ஐரோப்பிய ஒன்றியத்திற்கு வெளியே, பொருள் பெரும்பாலும் ஒரு “மனம் மற்றும் மேலாண்மை” சோதனையாக அமைக்கப்பட்டுள்ளது. பஹ்ரைனின் மத்திய வங்கி பஹ்ரைனில் பதிவு செய்யப்பட்ட அலுவலகங்கள் கொண்ட பாரம்பரிய வங்கிகளும் தங்களது தலைமை அலுவலகத்தை அங்கு வைத்திருக்க வேண்டும், வெளிநாட்டு வங்கிகளின் கிளைகள் தமது செயல்பாடுகளுக்கு ஏற்றவாறு உள்ளூர் நிர்வாக நிலையங்களை மற்றும் கட்டிடங்களை வைத்திருக்க வேண்டும்.

பொருள் காணாமல் போவதற்கான அறிகுறிகள்

1. உரிமம் வழங்கும் அதிகாரப்பகுதிக்கு வெளியே நடைபெறும் பரிந்துரைக் குழு கூட்டங்கள், வேறு இடங்களில் எடுக்கப்பட்ட முடிவுகளை அங்கீகரிக்கும் உள்ளூர் இயக்குநர்களுடன்.
2. வெளிநாட்டில் வசிக்கும் மூத்த நிர்வாகிகள் சில நேரங்களில் வருகை தருகின்றனர்.
3. கடன் முடிவுகள் அல்லது ஆபத்து நிர்வாகம் போன்ற அடிப்படை செயல்பாடுகள், ஒரு குழு நிறுவனத்தால் ஆவணப்படுத்தப்பட்ட அவுட்சோர்சிங் ஏற்பாடு மற்றும் கண்காணிப்பு இல்லாமல் மேற்கொள்ளப்படும்.
4. மேலாளர்களின் கேள்விகளுக்கு பதில் அளிக்கக்கூடிய பணியாளர்கள் இல்லாத ஒரு உள்ளூர் அலுவலகம்.
5. பதிவுகள், அமைப்புகள் அல்லது தரவுகள் உள்ளூர் அமைப்பு பெற்றோரின் அனுமதியின்றி அணுக முடியாது.

விண்ணப்பதாரர்களுக்குப் பயன்படும் விஷயங்கள்

1. அனுமதி பெறுவதற்கு முன்பு முக்கியக் குழுவை நியமிக்கவும். நிர்வாகிகள் பெயர் குறிப்பிட்ட தனிநபர்களை மதிப்பீடு செய்கிறார்கள், வேலை விவரங்கள் அல்ல.
2. வணிக மாதிரிக்கு அனுபவத்தை பொருத்து. ஒரு டிஜிட்டல் கடன் வங்கிக்கு பொதுவான வங்கி அனுபவம் மட்டுமல்ல, நிர்வாகத்தில் கடன் மற்றும் தொழில்நுட்ப அபாய அறிவு தேவை.
3. முழுமையாக வெளிப்படுத்தவும். இழப்புகள் ஆரம்ப பிரச்சினையை விட அதிகமான நற்பெயரைப் பாதிக்கும் என்று கண்டறியப்பட்டது.
4. நேர ஒப்பந்தத்திற்கான திட்டம். பல பொறுப்புகளைக் கொண்ட செயல்பாட்டு இல்லாத வேட்பாளர்கள் நேரத்தில் மட்டுமே தோல்வி அடையலாம்.
5. ஆவண சுதந்திரம். கட்டுப்பாட்டு செயல்பாடுகள் வணிக வரிசைகளிலிருந்து எப்படி பிரிக்கப்பட்டுள்ளன என்பதைக் காட்டவும், அவை பட்டியலை எவ்வாறு அடைகின்றன என்பதைக் காட்டவும்.

அடுத்த கட்டுரையில், ஒவ்வொரு வங்கிகளும் செயல்பட வேண்டிய ஒழுங்குமுறை கட்டமைப்பு குறித்து விவரிக்கப்பட்டுள்ளது: பண மோசடிக்கு எதிரான நடவடிக்கைகள், உங்கள் வாடிக்கையாளர்களை அறிந்து கொள்வது மற்றும் தண்டனை கட்டுப்பாடுகள்.