வங்கிக்கு அனுமதி பெறுவது எப்படி: வணிகத் திட்டத்திலிருந்து அனுமதி வரை

நிதிச் சேவைகளுக்கான மிகவும் கடினமான அனுமதியே வங்கி லைசென்ஸ் ஆகும். பொதுமக்களிடமிருந்து பணத்தைப் பெறுவதற்கான அனுமதியைக் கோரும் விண்ணப்பதாரர், மாநில அரசிடம் அனுமதி கேட்க வேண்டும். அதனால்தான் ஒரு நிறுவனம் திறக்கப்படுவதற்கு முன்பு அதன் உரிமையாளர்கள், அதன் மேலாண்மையாளர்கள், அதன் பணம், அதன் அமைப்புகள் மற்றும் அதன் கட்டுப்பாடுகள் ஆகியவற்றை கண்காணிப்பாளர்கள் முழுவதுமாக பரிசோதிப்பார்கள்.

இந்த வழிகாட்டி பெரும்பாலான விண்ணப்பதாரர்கள் எடுக்கும் பாதையை பின்பற்றுகிறது, முதல் வணிகத் திட்டத்திலிருந்து முதல் வாடிக்கையாளர் வரை. இது ஐரோப்பிய மத்திய வங்கி (ECB) ஒரே கண்காணிப்பு முறையின் கீழ் வெளியிடப்பட்ட அணுகுமுறைகளைப் பயன்படுத்துகிறது, UK Prudential Regulation Authority (PRA), சுவிஸ் நிதிச் சந்தை கண்காணிப்பு அதிகாரம் (FINMA), சிங்கப்பூரின் நாணய ஆணையம் (MAS) மற்றும் ஹாங்காங் நாணய ஆணையம் (HKMA).

உரிமம் வழங்குபவர் யார்

வங்கியின் நிறுவனம் அமைக்கப்படும் இடத்தைப் பொறுத்து இந்த வினாவுக்குத் தகுந்த பதில் கிடைக்கும், மேலும் நீங்கள் திட்டத்தை எவ்வாறு திட்டமிடுகிறீர்கள் என்பதும் முக்கியமானது.

நீதிமன்ற அதிகாரம்	உரிமம் வழங்கும் அதிகாரி	பயன்பாட்டிற்கான நுழைவுப் புள்ளி
யூரோப் பகுதி	ECB (எல்லா கடன் நிறுவனங்களுக்கும்)	தேசிய திறன்மிக்க அதிகாரி (NCA)
ஐக்கிய இராச்சியம்	PRA (வங்கிகள் FCA உடன் இரட்டை-நிர்ணயிக்கப்படுகின்றன)	PRA புதிய வங்கி துவக்கப் பிரிவு
சுவிட்சர்லாந்து	FINMA	FINMA ஆய்வு மற்றும் பயன்பாட்டு தளம்
சிங்கப்பூர்	MAS	MAS
ஹாங்காங்	HKMA	HKMA

யூரோப் பகுதியில், ECB வங்கி அனுமதிகளுக்கு பொறுப்பான அதிகாரம் ஆகும், ஆனால் தேசிய கண்காணிப்பாளர்கள் பெரும்பாலான விண்ணப்பங்களுக்கு நுழைவு புள்ளியாக உள்ளனர் மற்றும் மதிப்பீட்டில் ECB உடன் பணியாற்றுகின்றனர். NCA ஒரு வரைவு முடிவு தயாரிக்கிறது, மேலும் ECB இறுதியான ஒன்றை எடுத்துக் கொள்கிறது. யூரோப் பகுதிக்கு வெளியே, ஐரோப்பிய ஒன்றிய உறுப்பு நாடுகள் அதே மூலதனத் தேவைகளின் வழிகாட்டுதல் (CRD) கீழ் தங்கள் சொந்த NCA மூலம் வங்கிகளுக்கு அனுமதி வழங்குகின்றன.

படி 1: சரியான உரிமத்தைத் தேர்ந்தெடு

எந்தவொரு திட்டத்தையும் உருவாக்குவதற்கு முன், முழுமையான வங்கி அனுமதிப்பத்திரம் தான் தொழிலுக்குத் தேவை என்பதை உறுதிப்படுத்திக் கொள்ளுங்கள். “வங்கியாக” தொடங்கும் பல திட்டங்கள் மின்னணு பணம், செலுத்துதல் அல்லது முதலீட்டு நிறுவன அனுமதிப்பத்திரத்தால் சிறப்பாகச் செயல்படுகின்றன, அவை குறைந்த மூலதனத்தைக் கொண்டுள்ளன மற்றும் குறைவான பாதுகாப்புக் கடமைகளைக் கொண்டுள்ளன, ஆனால் வைப்புத்தொகையை எடுக்க அனுமதிக்காது.

சில நீதிமன்றங்கள் இடைநிலைப் பிரிவுகளை வழங்குகின்றன. CHF 100 மில்லியன் வரை பொதுக் கடன்களை ஏற்றுக்கொள்ளும் ஹொங்கொங் ஒரு மூன்று நிலையான முறையில் செயல்படுகிறது, அதாவது அனுமதி பெற்ற வங்கிகளும், தடை செய்யப்பட்ட அனுமதி பெற்ற வங்கிகளும், முதலீடு செய்யும் நிறுவனங்களும், ஒவ்வொன்றும் அதன் சொந்த சட்டங்கள் மற்றும் விதிமுறைகளைக் கொண்டுள்ளது. தன்னுடைய குறைந்தபட்ச மூலதனம்சிங்கப்பூர் முழு வங்கி, விற்பனை வங்கிகள் மற்றும் டிஜிட்டல் வங்கிகளை பிரித்துள்ளது.

The ECB lists identifying “whether a credit institution licence is the appropriate authorisation for the entity” as one of the purposes of its pre-application discussions, according to its Guide to assessments of licence applications.

படி 2: முன்பதிவு தொடர்பு

இந்த வழிகாட்டியில் உள்ள ஐந்து நிர்வாகிகள் ஒரு முறையான தாக்கல் முன்பு தொடர்பு கொள்வதை ஊக்குவிக்கின்றனர். இது சட்டத்தில் விருப்பமானது, ஆனால் நடைமுறையில் அதைத் தாண்டிச் செல்லும் பயன்பாடுகள் அரிதாகவே சுலபமாக இயங்குகின்றன.

• ECB மற்றும் யூரோப் பகுதியின் தேசிய கல்விக் குழுக்கள். த ECB இந்த வழிகாட்டியில், முறை மற்றும் தகவல் தேவைகள் குறித்து விளக்கம் அளிப்பதற்காக, அனுமதி வழங்கும் திட்டங்களை பரிசீலனை செய்வதற்கான முன்கூட்டியே விண்ணப்பிக்கும் கட்டம் பற்றியும், முற்போக்கு கவலைகளை எழுப்புவதற்கான முன்னெச்சரிக்கை நடவடிக்கைகள் குறித்தும் குறிப்பிடப்பட்டுள்ளது.
• ஐக்கிய இராச்சியம் த PRA’கள் புதிய வங்கி துவக்கப் பிரிவு வணிக முன்மொழிவு கூட்டம், கட்டுப்பாட்டுத் திட்டத்தின் வரைவு மீதான ஆய்வு மற்றும் இறுதி வர்த்தகத் திட்டம், ஐ.சி.ஏ.பி., மற்றும் ஐ.எல்.ஏ.பி.
• Switzerland. FINMA ஒரு முறையான விண்ணப்பம் தாக்கல் செய்யப்படுவதற்கு முன்னர் உரிமத் திட்டம் அறிமுகப்படுத்தப்பட வேண்டும் என்று கேட்கிறது.

இந்தக் கூட்டங்களில் தலைமை முடிவுகளை எடுக்கும் அதிகாரிகள் கலந்து கொள்ள வேண்டும். ECB வழிகாட்டி குறிப்பிடுவது போல், சரியான பங்கேற்பாளர்கள் “தீர்மானங்களை எடுப்பதற்கான திறன் கொண்ட தலைமை அலுவலர்கள் மற்றும் விரிவான கேள்விகளுக்கு பதிலளிக்க போதுமான செயல்முறை அறிவு உள்ளவர்கள்” ஆக இருக்க வேண்டும்.

படி 3: பயன்பாட்டு தொகுப்பை உருவாக்கு

ஐரோப்பிய ஒன்றியத்தில், கடன் நிறுவனங்களுக்கு அனுமதி அளிப்பதற்கான வழிகாட்டு நெறிமுறைகள் (EBA Guidelines on the authorisation of credit institutions) (EBA/GL/2021/12), செயல்பாடுகளின் திட்டம், மூலதனம், பங்குதாரர்கள், நிர்வாக அமைப்பு, உள்கட்டமைப்பு மேலாண்மை, தகவல் தொழில்நுட்பம், புறக்கணிப்பு மற்றும் பண மோசடி ஆபத்து ஆகியவற்றை உள்ளடக்கிய பொதுவான மதிப்பீட்டு முறையை ஏற்படுத்தி உள்ளது.

ஒரு பொதுவான தொகுப்பில் உள்ளது:

1. செயல்பாட்டுத் திட்டம் மற்றும் வணிகத் திட்டம்: உத்தி, இலக்கு வாடிக்கையாளர்கள் மற்றும் சந்தைகள், பொருட்கள், விநியோக வழிமுறைகள், மற்றும் ஒரு அடிப்படை வழக்கு மற்றும் ஒரு கடினமான ஆனால் நம்பகமான மன அழுத்த வழக்கில் நிதி முன்னறிவிப்பு.
2. முதன்மை நிதித் திட்டம்: ஆரம்ப முதலீடு, கணக்கிடப்பட்ட சொந்த நிதி தேவைகள், துவக்க நஷ்டங்கள் மற்றும் மூலதனத்தின் மூலமும்.
3. பங்குதாரர் தகவல்கள்: கடைசி பயனுள்ள உரிமையாளர்களுக்கு முழுமையான உரிமைச் சங்கிலி, ஒவ்வொரு தகுதியான பங்குதாரருக்கும் நிதி அறிக்கை மற்றும் நிதி மூலங்கள்.
4. நிர்வாக அமைப்புஒவ்வொரு பரிந்துரைக் குழு உறுப்பினரும் முக்கியப் பொறுப்புகளை வகிப்பவர்களும் தங்களது வாழ்க்கை வரலாறுகள், பொருத்தமான மற்றும் சரியான கேள்வித்தாள்கள் மற்றும் நேர ஒதுக்கீட்டின் சான்றுகளை சமர்ப்பிக்க வேண்டும்.
5. நிர்வாகம் மற்றும் ஆபத்து வரைவுஅமைப்பு வரைபடம், குழுக்கள், மூன்று பாதுகாப்பு வரிசை, அபாய உணர்வு, உள்ளார்ந்த மூலதனம் மற்றும் நிதி நிலை மதிப்பீடுகள் (ஐ.சி.ஏ.ஏ.பி.
6. தகவல் தொழில்நுட்பம் மற்றும் அவுட் சோர்சிங்: கட்டிடக்கலை, பாதுகாப்பு, வர்த்தக தொடர்ச்சி மற்றும் ஒவ்வொரு பொருள் வெளிநாட்டு ஒப்பந்தம்.
7. AML/CFT கட்டமைப்பு: வணிகம் முழுவதும் ஆபத்து மதிப்பீடு, கொள்கைகள், வாடிக்கையாளர் கவனக் குறைவு விதிமுறைகள் மற்றும் நியமிக்கப்பட்ட AML அதிகாரி.
8. மீட்பு மற்றும் வெளியேற்ற திட்டமிடல்வங்கியின் நிலையை எவ்வாறு மீட்டெடுப்பது, அழுத்தத்தின் கீழ் இருக்கும் போது எப்படி முறையான முறையில் செயல்படுவது என்று கேட்டுக் கொள்ளப்பட்டது.

EBA வழிகாட்டு நெறிமுறைகள் ஆய்வாளர்களை கேட்கவும் கூறுகின்றன, ஒரு விண்ணப்பதாரர் தனது பெரும்பாலான வணிகத்தை வேறு இடத்தில் செய்ய திட்டமிட்டால், அவர் "கடுமையான கட்டுப்பாட்டு தரங்களைத் தவிர்ப்பதற்கான நோக்கத்திற்காக (உதாரணமாக AML/CFT முறைமைக்கு)" அதன் நீதிமன்ற அதிகாரத்தை தேர்ந்தெடுத்தாரா என்று. அனுமதி அளிக்கும் மாநிலத்தில் பொருள் எதிர்பார்க்கப்படுகிறது, விருப்பம் அல்ல.

படி 4: தலைநகரம்

ஐரோப்பிய ஒன்றியத்தின் சட்டபூர்வமான அடிப்படை CRD இன் கட்டுரை 12 மூலம் அமைக்கப்பட்டுள்ளது: ஆரம்ப மூலதனம்5மில்லியன் யூரோவை விட குறைவாக இருந்தால் அனுமதி மறுக்கப்படும். உறுப்பு நாடுகள் குறிப்பிட்ட வகையான கடன் நிறுவனங்களை, கமிஷனுக்கும் EBAக்கும் அறிவித்த பிறகு, 1 மில்லியன் யூரோவுக்குக் குறைவாக இல்லாமல் தொடங்க அனுமதிக்கலாம்.

சட்டப்படி குறைந்தபட்சம் என்பது பெரும்பாலும் சரியான பதில் அல்ல. EBA முறையில், கண்காணிப்பாளர்கள் அடிப்படை மற்றும் அழுத்த சூழ்நிலை ஆகியவற்றில் குறைந்தது மூன்று ஆண்டுகளுக்கு தேவைப்படும் சொந்த நிதியை மதிப்பீடு செய்து, அதை ஆரம்ப மூலதனத்துடன் ஒப்பிட்டு முதல் மூன்று ஆண்டுகளில் எதிர்பார்க்கப்படும் கூட்டு இழப்புகளுடன் ஒப்பிடுகின்றனர், மேலும் அதிகமான எண்ணிக்கையை எடுத்துக் கொள்கிறார்கள். ECB அதே தர்க்கத்தைப் பின்பற்றுகிறது, அதன் ஃபின்டெக் லைசென்சிங்க் வழிகாட்டி விண்ணப்பதாரர்களிடம் அவர்கள் “முதற் மூன்று ஆண்டுகளின் செயல்பாட்டின் போது ஏற்படக்கூடிய முதலீட்டு இழப்புகளை நிரப்புவதற்கான போதுமான அளவு முதலீட்டை சேமித்து வைத்துக் கொள்ள முடியும்” என்று காட்டுமாறு கேட்கிறது.

மற்ற நிர்வாகிகள் குறிப்பிட்ட குறைந்தபட்சங்களை வெளியிடுகின்றனர்:

நீதிமன்ற அதிகாரம்	ஒரு முழு வங்கிக்கான வெளியிடப்பட்ட குறைந்தபட்சம்	மூலம்
ஐரோப்பிய ஒன்றியம்	5 மில்லியன் யூரோ ஆரம்ப முதலீடு (அனுமதிக்கப்பட்ட பிரிவுகளுக்கான 1 மில்லியன் யூரோ)	CRD பிரிவு 12
சுவிட்சர்லாந்து	10 மில்லியன் சுவிட்சர்லாந்து ஃப்ராங்க் முழுமையாக செலுத்தப்பட்டது	FINMA
ஹாங்காங்	ஹொங்கொங் $300 மில்லியன் (உரிமம் பெற்ற வங்கி); ஹொங்கொங் $100 மில்லியன் (தடை செய்யப்பட்ட உரிமம் பெற்ற வங்கி); ஹொங்கொங் $25 மில்லியன் (கடன் பெறும் நிறுவனம்)	HKMA
சிங்கப்பூர்	ஒரு முழு டிஜிட்டல் வங்கிக்கான S $ 1.5 பில்லியன் செலுத்தப்பட்டது; ஒரு தடைசெய்யப்பட்ட டிஜிட்டல் முழு வங்கியாக நுழைவதில் S $ 15 மில்லியன்	MAS

மூலதனம் செலுத்தப்பட்டிருக்க வேண்டும், கடன் சுமை இல்லாததாக இருக்க வேண்டும் மற்றும் ஒரு ஆய்வாளர் உறுதிப்படுத்தக்கூடிய மூலத்திலிருந்து வரவேண்டும். பங்குகளாகக் காட்டப்படும் கடன் பணம் அல்லது பின்தொடர முடியாத நிதிகள், விண்ணப்பங்கள் தடைபடுவதற்கு மிகவும் பொதுவான காரணங்களில் ஒன்றாகும்.

5-வது படி: தகுதி மற்றும் சரியான மதிப்பீடு

வங்கியின் கண்காணிப்பாளர்கள் இரண்டு வகையான மக்களை மதிப்பீடு செய்கிறார்கள்: வங்கியை நடத்துவோர் மற்றும் அதைக் கொண்டிருப்பவர்கள்.

மேலாண்மை. CRD குறைந்தபட்சம் இரண்டு நபர்கள் வணிகத்தை திறம்பட வழிநடத்த வேண்டும். ECB பரிந்துரைக் குழு உறுப்பினர்கள் அனுபவம், புகழ், நலன் மோதல்கள், கூட்டு பொருத்தமான மற்றும் நேர உறுதிப்பாட்டை மதிப்பீடு செய்கிறது, அதன் வழிகாட்டியில் குறிப்பிடப்பட்டுள்ளபடி தகுதியான வைத்தல் விதிமுறைகள். FINMA திட்டமிடல் கண்காணிப்பு மற்றும் செயல்பாட்டு நிர்வாகம், சுயாதீனமான உள்கட்டமைப்பு ஆய்வு மற்றும் ஸ்விட்சர்லாந்தில் இருந்து வழிநடத்தப்படும் நிர்வாகத்திற்கு இடையேயான வேறுபாட்டைக் கொண்டுள்ளது. HKMA தலைமை செயல் அலுவலர், இயக்குனர்கள், கட்டுப்பாட்டாளர்கள் மற்றும் செயல் அலுவலர்கள் “தகுதியானவர்களாகவும் சரியானவர்களாகவும்” இருக்க வேண்டும் என்று கூறுகிறது.

பங்குதாரர்கள். தகுதியான பங்குகளை (10% அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட மூலதனம் அல்லது வாக்களிப்பு உரிமைகள், அல்லது குறிப்பிடத்தக்க தாக்கம்) வைத்திருப்பவர்களின் புகழ், நிதி நிலைத்தன்மை மற்றும் பண மோசடி அபாயத்துடன் தொடர்பு குறித்து மதிப்பீடு செய்யப்படுகிறது. HKMA’கள் அனுமதி பெறுவதற்கு குறைந்தபட்ச தரநிலைகள் குறித்த வழிகாட்டுதல் 50% அல்லது அதற்கும் அதிகமான பங்குகளை உள்ளூர் நிறுவனங்களாக இணைக்கப்பட்ட அங்கீகரிக்கப்பட்ட நிறுவனங்களில் வைத்திருக்க விரும்பும் ஒருவர் பொதுவாக “நன்கு நிறுவப்பட்ட வங்கி அல்லது மற்றொரு கண்காணிக்கப்படும் நிதி நிறுவனத்தில் நல்ல நிலையைப் பெற்றவராக இருக்க வேண்டும்” என்று கூறுகிறது. FINMA தகுதியான பங்கேற்பாளர்கள் வசிக்கும் நாடுகளில் வெளிநாட்டு கட்டுப்பாட்டில் உள்ள வங்கிகளுக்கு பரஸ்பர உரிமைகளைக் காட்ட வேண்டும்.

ஒருவர் வங்கியை வாங்க விரும்பினால் அதே பங்குதாரர் விதிமுறைகள் பின்பற்றப்படும். கட்டுப்பாட்டின் மாற்றம் குறித்த எங்கள் வழிகாட்டுதல் அந்த செயல்பாட்டை உள்ளடக்கியது.

6-வது படி: தகவல் தொழில்நுட்பம், அவுட் சோர்சிங் மற்றும் செயல்பாட்டு தளர்வு

தொழில்நுட்பம் அனுமதியின் ஒரு பகுதியாக மதிப்பிடப்படுகிறது. For EU banks, the Digital Operational Resilience Act, Regulation (EU) 2022/2554, has applied since 17 January 2025 and sets binding requirements on ICT risk management, incident reporting, testing and third-party risk.

ECB இன் நிதித் துறை வழிகாட்டி வெளியீடுகள் குறித்து கண்காணிப்பாளர்கள் என்ன சோதனை செய்கிறார்கள் என்பதை விளக்குகிறது: ஒப்பந்தங்கள் வங்கி மற்றும் அதன் கண்காணிப்பாளர்களுக்கு வெளியீடு செய்யப்பட்ட செயல்பாடுகளை ஆய்வு செய்ய அனுமதிக்கிறதா, மேக அமைப்புகள் எப்படி நிர்வகிக்கப்படுகின்றன, மற்றும் வங்கி இணைய சம்பவங்களை கண்டறிந்து பதிலளிக்க முடியுமா.

பயன்பாட்டிற்கான நடைமுறைப் புள்ளிகள்:

• ஒவ்வொரு முக்கியமான செயல்பாடு மற்றும் யார், எங்கு, மற்றும் எந்த ஒப்பந்தத்தின் கீழ் அதை செய்யும் நிலையை வரையறுக்கவும்.
• ஒவ்வொரு முக்கியமான விற்பனையாளரிடமிருந்து வெளியேற்றம் வங்கியை நிறுத்தாமல் சாத்தியமாகும் என்பதைக் காட்டு.
• பரிசோதனை முடிவுகளை முன்வைக்கவும், வடிவமைப்புகள் மட்டுமல்ல. EBA வழிகாட்டுதல்கள் அனுமதிப்பத்திரம் செயல்படத் தொடங்குவதற்கு முன்னர் தகவல் தொழில்நுட்ப அமைப்பின் பரிசோதனைகளை மேற்கொள்வதை கண்காணிப்பாளர்களுக்கு அனுமதிக்கிறது.

படி 7: AML மற்றும் நிதிக் குற்றச் சட்டம்

பண மோசடி மற்றும் பயங்கரவாத நிதி ஒதுக்கீட்டு அபாயத்தை அனுமதி பெறும் போது மட்டுமே கண்காணிப்பாளர்கள் ஆய்வு செய்வதில்லை. EBA வழிகாட்டுதல்கள், வர்த்தக மாதிரி மற்றும் இலக்கு சந்தைகளிலிருந்து பங்குதாரர்கள் மற்றும் மேலாண்மையாளர்களின் பொருத்தமையை வரையிலான ஒவ்வொரு மதிப்பீட்டுத் துறையின் ஒரு பகுதியாக பண மோசடி / தீவிரவாத நிதி ஒதுக்கீடு அபாயத்தைக் கருதுகின்றன.

ஒரு விண்ணப்பத்தில் உண்மையான உற்பத்தி மற்றும் வாடிக்கையாளர் அடிப்படை, செயல்பட அதிகாரம் மற்றும் வளங்களுடன் ஒரு பெயரிடப்பட்ட AML ஒழுங்குமுறை அலுவலர், வாடிக்கையாளர் கவன ஈர்ப்பு மற்றும் பரிவர்த்தனை கண்காணிப்பு முறைகள், தண்டனைகள் சோதனை மற்றும் பயிற்சி திட்டம் ஆகியவற்றுடன் தொடர்புடைய தொழில் முழுவதும் ஆபத்து மதிப்பீடு இருக்க வேண்டும்.

அமெரிக்க டாலர்களில் வெளிநாட்டு நாணயக் கணக்கெடுப்பு தேவைப்படும் வங்கிகள், புதிய வங்கி மீது தங்களது சொந்த கவனத்தை செலுத்த வேண்டும். ஒரு பலஹீனமான AML கட்டமைப்பானது அனுமதி பெற்ற வங்கிக்கு அது செயல்பட வேண்டிய தொடர்புடைய உறவுகளை இழக்கச் செய்யும்.

படி 8: நிபந்தனைகளுடன் கூடிய அனுமதிகள் மற்றும் இயக்கம்

சில புதிய வங்கிகள், அவை அனுமதி பெற்ற நாளிலேயே வாடிக்கையாளர்களுக்கு சேவை செய்யத் தயாராக உள்ளன.

• UK mobilisation. The PRA offers authorization with restrictions, during which “the bank’s deposit-taking permission is limited toatotal of £50,000” while it completes its operational build. This period usually lasts no longer than 12 months.
• EU conditions and restrictions. இந்த EBA வழிகாட்டு நெறிமுறைகள் அனுமதிப்பத்திரத்திற்கு முன்னர் இருந்த நிலைமைகளை, கடமைகளை மற்றும் கட்டுப்பாடுகளை இணைக்க ஆய்வாளர்களுக்கு அனுமதிக்கிறது, எடுத்துக்காட்டாக ஒரு வைப்பு நிதியாளருக்குக் குறைந்தபட்சம் வைக்கும் தொகையை வரையறை செய்வது. கட்டுப்பாடுகளை நீக்குவது மேலும் மதிப்பீடு செய்யப்பட வேண்டும்.
• சிங்கப்பூர் தடை செய்யப்பட்ட டிஜிட்டல் வங்கி. சிங்கப்பூரில் ஒரு புதிய டிஜிட்டல் முழு வங்கி ஒரு தடைசெய்யப்பட்ட DFB S$15 மில்லியன் செலுத்தப்பட்ட மூலதனத்துடன், மொத்தச் சேமிப்புகள் S$50 மில்லியன் வரையிலும் தனியார் சேமிப்புகள் S$75,000 வரையிலும், அதன்பின்னர் S$1.5 பில்லியன் வரையிலும் முதலீடுகளை உருவாக்கி பட்டம் பெற்றது.

அனுமதி அளிக்கப்பட்டாலும் பயன்படுத்தப்படாத ஒரு அனுமதி நிரந்தரமாக நீடிக்காது. CRD பிரிவு 18 இன் கீழ், வங்கிகள் 12 மாதங்களுக்குள் அதைப் பயன்படுத்தாவிட்டால் அந்த அனுமதியைத் திரும்பப் பெறலாம்.

படி 9: காலக்கோடுகள்

சட்டபூர்வமான கடைசி தேதிகள் வெளிப்புற எல்லையை நிர்ணயிக்கின்றன, ஆனால் உண்மையான கால அட்டவணை தயாரிப்பு மற்றும் பதிலளிப்பதைப் பொறுத்தது.

நீதிமன்ற அதிகாரம்	சட்டபூர்வமான அல்லது வெளியிடப்பட்ட காலக்கோடு
ஐரோப்பிய ஒன்றியம் (CRD கட்டுரை 15)	ஒரு முழுமையான விண்ணப்பத்தின் ஆறு மாதங்களுக்குள் முடிவு, மற்றும் எந்தவொரு சூழ்நிலையிலும் 12 மாதங்களுக்குள் பெறப்பட்டது
UK (PRA)	Target of four months for a complete application (statutory six); பத்து மாதங்கள் ஒரு முடங்கிய ஒன்றுக்கு (சட்டப்படி 12)
சுவிட்சர்லாந்து	நிலையான காலம் இல்லை; அனுமதி வகை, தரம் மற்றும் பயன்பாட்டின் சிக்கலான தன்மையை பொறுத்து மாறும்

ECB உறுப்பு நாடுகள் கடிகாரத்தை வேறுவிதமாகத் தொடங்குகின்றன என்பதைக் குறிப்பிடுகிறது: நிறைவுறாதிருந்தாலும் சிலவற்றை பெறும்போது, மற்றவைகளை முடிந்தவுடன் மட்டுமே. அதன் வழிகாட்டியில், முழுமையான செயல்முறை “எந்த நிறுத்த காலம் உட்பட 12 மாதங்களைத் தாண்டக்கூடாது” என்று கூறுகிறது. முன்பதிவு பணிகள் மற்றும் அனுமதி பெற்றபிறகு செயலாக்கங்கள் இந்த எண்ணிக்கைகளில் சேர்க்கப்படவில்லை, எனவே முதல் சந்திப்பிலிருந்து முதல் வாடிக்கையாளர் வரையிலான பயணம் பொதுவாக நீண்டதாக இருக்கும்.

PRA மற்றும் FCA ஆகியவற்றை உள்ளடக்கிய இங்கிலாந்தின் விண்ணப்ப கட்டணம், PRA இன் புதிய வங்கி துவங்கும் பிரிவு பக்கத்தின் படி £56,300 ஆகும்.

என்ன மாறுகிறது

ஜூன் 2026 இல், ECBஅதன் உரிமம் பெறுவதற்கு வழிகாட்டுதல்கள் முறையான விஷயங்களை தெளிவுபடுத்தவும் EBA வழிமுறைகளை குறிப்பிடவும் திருத்தப்பட்டு வருவதாக அறிவித்தது. இது 2026 ஆம் ஆண்டின் மூன்றாவது காலாண்டில் வெளியிடப்படும் என எதிர்பார்க்கப்படுகிறது. யூரோ பகுதியில் உள்ள விண்ணப்பதாரர்கள் பதிவு செய்வதற்கு முன்பு திருத்தப்பட்ட வழிகாட்டலை சரிபார்க்க வேண்டும்.

மாற்றியமைக்கப்பட்ட CRD (Directive (EU) 2024/1619) உறுப்பு நாடுகளில் முக்கியமான வங்கி சேவைகளை வழங்க அனுமதி பெற்ற கிளைகளை அமைக்க பல மூன்றாம் நாடுகளின் வங்கிகளுக்கும் கட்டாயமாக்கியுள்ளது. இந்த விதிமுறைகள் பெரும்பாலும் ஜனவரி 11, 2027 முதல் அமல்படுத்தப்படும். ஐரோப்பிய ஒன்றியத்திற்கு வெளியே இருந்து ஐரோப்பிய ஒன்றிய வாடிக்கையாளர்களுக்கு சேவை செய்ய திட்டமிடும் குழுமங்கள் துணை நிறுவனம் மற்றும் கிளை இடையேயான தேர்வில் இதைக் கருத்தில் கொள்ள வேண்டும்.

பயன்பாடுகள் தோல்வி அடைவதற்கு பொதுவான காரணங்கள்

• ஒரு வணிக திட்டம் அழுத்தம் சோதனை உயிர் பிழைக்க முடியாது, அல்லது ஒரு நம்பகமான பாதை இல்லாமல் நன்மைகள் திட்டங்கள்.
• ஆய்வாளர் சரிபார்க்க முடியாத மூலங்களிலிருந்து பெறப்படும் மூலதனம், அல்லது ஒரு குறிப்பிட்ட அளவு பணத்தைக் கொண்ட ஒரே ஒரு பங்குதாரர் மீது சார்ந்திருப்பது.
• வணிகத் திட்டங்களில் வங்கி அனுபவம் இல்லாத நிர்வாகம்.
• அதன் அடிப்படை அமைப்புகள் மீது உண்மையான கட்டுப்பாடு இல்லாமல் வங்கி விட்டு அவுட்சோர்ஸிங்.
• ஒரு AML கட்டமைப்பு உண்மையான வாடிக்கையாளர்களுக்காக உருவாக்கப்படுவதை விட ஒரு வார்ப்புருவில் இருந்து நகலெடுக்கப்பட்டது.
• இவை சிறிய அளவிலோ அல்லது எதுவும் இல்லாமலோ உள்ளன.

இந்த பிரச்சினைகளில் எதுவும் விரைவில் எழுப்பப்பட்டால் மரணத்தைத் தரும். அதுவே முன்-விண்ணப்பிக்கும் கட்டத்தின் முக்கியமான மதிப்பு: இது முறையான மதிப்பீட்டில் பதிவு செய்யப்படுவதற்கு முன்னர் பலவீனங்களை சரிசெய்ய விண்ணப்பதாரருக்கு அனுமதிக்கிறது.