ကဒ်များနှင့်ငွေပေးချေမှုရထားလမ်းများ

ဘဏ်၏ဖောက်သည်များအများအားဖြင့်ငွေပေးချေမှုအလုပ်လုပ်ပုံကိုအားဖြင့်တရားစီရင်. ကဒ်များကိုလက်ခံရရှိရမည်, လွှဲပြောင်းလာရောက်ရန်လိုအပ်ပါတယ်, နှင့်လစာအချိန်ပေါ်တွင်ဆင်းသက်ရပါမည်. ဤတစ်ခုချင်းစီ၏နောက်ကွယ်မှာရထားလမ်းများ၏တစ်စုံဖြစ်ပါသည်: စနစ်များ, clearing systems and settlement systems, each with its own membership rules.

ဤဆောင်းပါးတွင်အဓိကရထားဘဏ်အသစ်ကိုချိတ်ဆက်ကြောင်းရှင်းပြ, အသေးစိတ်ဆုံးစည်းမျဉ်းဥပမာအဖြစ် EU ကိုအသုံးပြု.

ကဒ်စနစ်များ

တစ်ဦးကဒ်စနစ်စည်းမျဉ်းများ၏စုဆောင်းခြင်းနှင့်တစ်ဦးအဖွဲ့အစည်းမှထုတ်ပေးထားသောကတ်များကိုအခြားဝန်ဆောင်မှုကုန်သည်များကလက်ခံရရှိစေခြင်းငှါခွင့်ပြုတဲ့ကွန်ယက်ဖြစ်ပါတယ်။ EU Interchange Fee စည်းမျဉ်း နှစ်ခုမော်ဒယ်များခွဲခြား.

Model ကို	အလုပ်လုပ်ပုံ	တည်ဆောက်ပုံ၏ဥပမာများ
လေးပါတီစနစ်	ငွေပေးချေမှုအစီအစဉ်မှတဆင့်ပေးဆောင်သူရဲ့အကောင့်ကနေလက်ခံသူရဲ့အကောင့်သို့စီးဆင်း, ပေးသွင်းသူရဲ့ဘက်မှာထုတ်လုပ်သူနှင့်လက်ခံသူရဲ့ဘက်မှာ acquirer	ကြီးမားတဲ့နိုင်ငံတကာဒက်ဘစ်ကဒ်နှင့်ခရက်ဒစ်ကဒ်ကွန်ယက်များ
သုံးပါတီစနစ်	အဆိုပါစနစ်ကိုယ်ပိုင်ထုတ်ပေးခြင်းနှင့်ရယူခြင်းနှစ်ဦးစလုံးထောက်ပံ့	ကဒ်ထုတ်ပေးခြင်းနှင့်ကုန်သည်များတိုက်ရိုက်လက်မှတ်ရေးထိုးသောကွန်ယက်များ

ထုတ်ပေးခြင်းနှင့်ရယူခြင်း

စည်းမျဉ်းနှစ်ဦးစလုံးအခန်းကဏ္ဍကိုသတ်မှတ်. တစ်ဦးထုတ်လုပ်သူငွေပေးချေမှုဝန်ဆောင်မှုပေးသူဖြစ်ပါသည် "ပထမဦးဆုံးနှင့်ပေးသွင်းသူ၏ကဒ်-အခြေခံပြီးငွေပေးချေမှုလုပ်ငန်းစဉ်များအတွက်ငွေပေးချေမှုကိရိယာတစ်ဦးပေးသွင်းသူအားထောက်ပံ့ရန်စာချုပ်". တစ်ဦး acquirer ပေးသွင်းသူဖြစ်ပါသည် "လက်ခံခြင်းနှင့်ကတ်-အခြေခံပြီးငွေပေးချေမှုလုပ်ငန်းစဉ်များကိုလုပ်ဆောင်ရန်တစ်ဦးပေးသွင်းသူနှင့်အတူစာချုပ်, ထို့နောက်ရရှိသူသို့ငွေကြေးလွှဲပြောင်းဖြစ်ပေါ်စေသော".

အခန်းကဏ္ဍ	ဖောက်သည်	အဓိကလှုပ်ရှားမှုများ	အဓိကအန္တရာယ်များ
ထုတ်ပြန်ခြင်း	ကဒ်ကိုင်ဆောင်သူ	ကဒ်ထုတ်ပေးခြင်း၊ ခွင့်ပြုချက်၊ အကောင့်၏ခရက်ဒစ်သို့မဟုတ်ဒက်ဘစ်၊ အငြင်းပွားမှုများ၊ လိမ်လည်မှုစောင့်ကြည့်ခြင်း	ခရက်ဒစ်ကတ်များအပေါ်ခရက်ဒစ်အန္တရာယ်, လိမ်လည်မှု, chargebacks, စနစ်လိုက်နာ
ရယူနေသည်	ကုန်သည်	ကုန်သည် onboarding, ကုန်သည်များသို့အေးချမ်းသာယာမှု, chargeback ကိုင်တွယ်	Merchant လိမ်လည်မှုနှင့်ဘဏ္ဍာရေးပြဿနာများ, chargeback တာဝန်ခံမှု, AML merchant portfolios မှာအန္တရာယ်

နှစ်ဦးစလုံးကွဲပြားခြားနားသောအန္တရာယ် profiles များနှင့်အတူကွဲပြားခြားနားသောစီးပွားရေးလုပ်ငန်းများဖြစ်ကြသည်။ ဘဏ်တစ်ခုသို့မဟုတ်နှစ်ဦးစလုံးလုပ်နိုင်သည်. ထုတ်ပြန်ချက်လက်လီဘဏ်များအတွက်ပုံမှန်စတင်ခြင်းအချက်ဖြစ်ပါသည်; acquisition needs merchant risk expertise and more capital for chargeback exposure.

အပြန်အလှန်

Interchange တစ်ခုချင်းစီကိုကဒ်ငွေပေးချေမှုအပေါ်ထုတ်လုပ်သူနှင့် acquirer အကြားပေးဆောင်ကြေးဖြစ်ပါသည်. EU မှာ, Interchange Fee Regulationစားသုံးသူဒက်ဘစ်ကဒ်ငွေပေးချေမှုများအတွက်ငွေပေးချေမှုတန်ဖိုး၏ 0.2% နှင့်စားသုံးသူခရက်ဒစ်ကဒ်ငွေပေးချေမှုအတွက် 0.3% caps တွင်၎င်းကို။

ကုန်သွယ်ရေးကတ်များ caps အပြင်ဘက်တွင်ဖြစ်ကြသည်။ Interchange caps ကဒ်ဝင်ငွေအပေါ်မူတည်တဲ့စီးပွားရေးလုပ်ငန်းပုံစံများအတွက်အရေးပါသောထုတ်ပေးခြင်းဝင်ငွေလျှော့ချ။

အဓိကအဖွဲ့ဝင်နှင့် BIN sponsorship

စီမံကိန်းများလိုင်စင်အဖွဲ့အစည်းများကိုထုတ်ဝေသို့မဟုတ်သူတို့ရဲ့အမှတ်တံဆိပ်အောက်တွင်ရရှိရန်. Membership စည်းမျဉ်းစည်းကမ်းတွေတစ်ဦးချင်းစီအစီအစဉ်အားဖြင့်သတ်မှတ်ထားသောပုဂ္ဂလိကစာချုပ်များဖြစ်ကြသည်, စည်းမျဉ်းမဟုတ်, သူတို့ပြောင်းလဲ.

အဓိကအဖွဲ့ဝင်

အဓိကအဖွဲ့ဝင်စနစ်နှင့်အတူတိုက်ရိုက်စာချုပ်ရှိပါတယ်. ဒါဟာသူ့ရဲ့ကိုယ်ပိုင်ဘဏ်အမည်စာရင်းနံပါတ် (BIN) အကွာအဝေးကိုရယူ, စနစ်နှင့်အတူတိုက်ရိုက် settles, နှင့်စနစ်စည်းမျဉ်းများနှင့်အညီလိုက်နာရန်အတွက်တိုက်ရိုက်တာဝန်ရှိသည်။

အဓိကအဖွဲ့ဝင်မှုအများအားဖြင့်လိုင်စင်လိုအပ်ပါတယ်, အရင်းအနှီးသို့မဟုတ်လက်မှတ်ရေးထိုး, လည်ပတ်မှုစွမ်းရည်နှင့်အစီအစဉ်ကိုထောက်ခံချက်. စနစ်သို့ settlement exposure ကိုလက်မှတ်ရေးထိုးဖြည့်ဆည်းရန်လိုအပ်နိုင်သည်, အထူးသဖြင့်အသင်းဝင်သစ်များအတွက်.

BIN အားပေးကူညီမှု

တစ်ဦးထောက်ပံ့ပေးထုတ်လုပ်သူတစ်ဦးအဓိကအဖွဲ့ဝင်၏အသင်းဝင်မှုအောက်တွင်ကဒ်များ Issues, ပုံမှန်အားဖြင့် BIN အကွာအဝေးအပေါ်ထောက်ပံ့ပေးကနေတဆင့်ခွဲဝေ. အဆိုပါထောက်ပံ့ပေးစနစ်ကိုတာဝန်ရှိကျန်ရစ်, နှင့်အပြန်အလှန်ထိန်းချုပ်မှုများကိုချမှတ်, ကြေညာချက်နှင့်မကြာခဏထောက်ပံ့ပေးအဖွဲ့အစည်းပေါ်တွင်လက်ဝါးကပ်တိုင်.

	အဓိကအဖွဲ့ဝင်	BIN အားပေးကူညီမှု
စနစ်နှင့်အတူစာချုပ်	တိုက်ရိုက်	ထောက်ပံ့သူမှတဆင့်
စတင်ရန်အချိန်	ပိုရှည်	အတို
ထုတ်ကုန်နှင့်ဒေတာ၏ထိန်းချုပ်မှု	အပြည့်၊ စနစ်စည်းမျဉ်းများအတွင်း	ကူညီပံ့ပိုးသူနှင့်အတူမျှဝေ
ကုန်ကျစရိတ်ဖွဲ့စည်းပုံ	စီမံကိန်းအခကြေးငွေနှင့်ကိုယ်ပိုင်လုပ်ငန်းများ	စီမံကိန်းအခကြေးငွေပေါင်းစပ် sponsor ကို margin
အာရုံစူးစိုက်မှုအန္တရာယ်	အောက်ပိုင်း	တစ်ဦးထောက်ပံ့သူအပေါ်မြင့်မားသောမှီခို

အများအပြားအသစ်ဘဏ်များနှင့်ငွေပေးချေမှုကုမ္ပဏီများစတင် sponsored နှင့် volumes ကိုနှင့်ထိန်းချုပ်မှုများကဒါကိုမှန်ကန်ကြောင်းတစ်ချိန်ကအဓိကအဖွဲ့ဝင်အဖြစ်ပြောင်းရွှေ့. အဆိုပါပြောင်းရွှေ့အစမှစီစဉ်ထားသင့်ပါတယ်, BIN အကွာအဝေးကြောင့်, ကဒ်စတော့ရှယ်ယာနှင့်စာချုပ်အားလုံးပြောင်းလဲ.

ထုတ်လုပ်သူ processing

အဖွဲ့ဝင်အဖြစ်မှသီးခြား, ထုတ်လုပ်သူလက်တွေ့အချိန်တွင်ငွေပေးချေမှုများကိုခွင့်ပြုဖို့ processor ကိုလိုအပ်ပါတယ်, ကဒ်များကိုစီမံခန့်ခွဲခြင်းနှင့်အစီအစဉ်သို့ချိတ်ဆက်. processing အထူးသဖြင့် outsourced ဖြစ်ပါသည်နှင့်ဘဏ်များအတွက်, ပုံမှန်အားဖြင့် outsourcing နှင့်လုပ်ငန်းလည်ပတ်မှု resilience စည်းမျဉ်းများအောက်တွင်အရေးကြီးသောသို့မဟုတ်အရေးပါသော function ကိုဖြစ်ပါသည်.

SEPA

တစ်ဦးတည်းသာယူရိုငွေပေးချေမှုဧရိယာယူရိုငွေပေးချေမှုများကို harmonizes ။ အဆိုပါ ECB အဆိုအရ, the SEPA region consists of 41 European countries, including countries outside the euro area and the EU. The schemes are developed and administered by the European Payments Council,aassociation of payment service providers.

SEPA စနစ်	လုပ်ဆောင်ချက်
SEPA Credit Transfer (SCT)	Payer-စတင်ယူရိုလွှဲပြောင်း
SEPA ချက်ချင်းငွေလွှဲ (SCT Inst)	Payer-initiated transfers that make funds available within ten seconds
SEPA တိုက်ရိုက်ငွေပေးချေမှု (SDD)	ငွေပေးချေသူ၏အမိန့်အပေါ်အခြေခံပြီး Payee-initiated collections

အဆိုပါ SEPA စည်းမျဉ်း ငွေပေးချေမှုဝန်ဆောင်မှုပေးသူများအကြား ISO 20022 XML စံနှုန်းကိုအသုံးပြုရန်၎င်း၏နယ်ပယ်အတွင်းယူရိုခရက်ဒစ်လွှဲပြောင်းခြင်းနှင့်တိုက်ရိုက် debits လိုအပ်. အသစ်ဘဏ်ယူရိုအကောင့်များကိုကမ်းလှမ်းချက်အစီအစဉ်များ, တိုက်ရိုက်သို့မဟုတ်တစ်ဦးထောက်ပံ့ရေးပါဝင်သူကနေတဆင့်တက်ရောက်ရမည်ဖြစ်ပြီးအခြားတိုင်းရရှိနိုင်ပေးသွင်းသူကိုရောက်ရှိ.

EU တွင်ချက်ချင်းငွေပေးချေမှု

Regulation (EU) 2024/886 standard euro credit transfers ကိုပေးအပ်သော providers များအတွက် instant euro credit transfers များကိုလိုအပ်သည်။

လိုအပ်ချက်	ယူရိုဧရိယာပေးသွင်းသူများ	non-ယူရိုအဖွဲ့ဝင်နိုင်ငံများတွင်ပေးသွင်းသူများ
ယူရို instant credit transfers ကိုလက်ခံရရှိ	အားဖြင့်9ဇန်နဝါရီလ 2025	အားဖြင့်9ဇန်နဝါရီလ 2027
ဥရောပမှာချက်ချင်းခရက်ဒစ်လွှဲပြောင်းပို့	အားဖြင့်9အောက်တိုဘာလ 2025	အားဖြင့်9ဇူလိုင်လ 2027
ငွေပေးချေသူ၏အတည်ပြုချက်	အားဖြင့်9အောက်တိုဘာလ 2025	အားဖြင့်9ဇူလိုင်လ 2027

ငွေပေးချေသူ၏ပေးသွင်းသူသည်ငွေပေးချေမှုအမိန့်ကိုလက်ခံရရှိပြီးနောက် 10 စက္ကန့်အကြာတွင် ငွေကြေးများရရှိနိုင်စေရန်လိုအပ်ပါသည်။ ထိုအချိန်အတွင်း ငွေပေးချေသူ၏ပေးသွင်းသူမှ အတည်ပြုချက်မရရှိပါက ငွေပေးချေသူ၏အကောင့်ကိုပြန်လည်တည်ဆောက်ရမည်။

ငွေပေးချေသူ၏အမည်ကိုစစ်ဆေးရန်လိုအပ်သောငွေပေးချေသူ၏ပေးသွင်းသူသည်ငွေပေးချေမှုခွင့်ပြုခြင်းမပြုမီအကောင့်နံပါတ်နှင့်ကိုက်ညီကြောင်းစစ်ဆေးရန်နှင့်မည်သည့်မတူညီမှုမှငွေပေးချေသူအားပြောဆိုရန်လိုအပ်သည်။ ဤသည်မှာ FATF ၏ပြန်လည်သုံးသပ်ထားသောငွေပေးချေမှုပွင့်လင်းမြင်သာမှုစံချိန်စံညွှန်းကိုလည်းညွှန်ပြသောစော်ကားမှုထိန်းချုပ်မှုဖြစ်သည်။

စည်းမျဉ်းက ဘဏ်မဟုတ်သော ငွေပေးချေမှုစနစ်များကိုလည်း ဖွင့်လှစ်လိုက်သည်။ငွေပေးချေမှုအဖွဲ့အစည်းများနှင့် e-ငွေကြေးအဖွဲ့အစည်းများ Settlement Finality Directive ၏အဖွဲ့အစည်းဆိုင်ရာအဓိပ္ပါယ်ဖွင့်ဆိုချက်တွင်မပါဝင်သောကြောင့်၎င်းတို့သည်သတ်မှတ်ထားသောစနစ်များတွင်ပါဝင်ခြင်းမှထိရောက်စွာတားဆီးခံခဲ့ရသည်။စည်းမျဉ်းက ထိုညွှန်ကြားချက်ကို ပြင်ဆင်လိုက်ပြီး အဖွဲ့ဝင်နိုင်ငံများအနေဖြင့် 9 ဧပြီလ 2025 မှစ၍ အပြောင်းအလဲကို ကျင့်သုံးရန်လိုအပ်သည်။

ISO 20022

ISO 20022 ငွေရေးကြေးရေးသတင်းစကားများအတွက်နိုင်ငံတကာစံနှုန်းတစ်ခုဖြစ်ပါသည်. အဟောင်း formats နဲ့နှိုင်းယှဉ်, ဒါဟာပေးချေသူအကြောင်းပိုပြီးဖွဲ့စည်းပုံဒေတာ, payees, ရည်ရွယ်ချက်များနှင့်လွှဲပြောင်းသတင်းအချက်အလက်ဆောင်ကြဉ်း.

ဘဏ်များအတွက်, လက်တွေ့အကျိုးသက်ရောက်မှုဖြစ်ကြသည်:

1. နာမည်များနှင့်လိပ်စာများဖွဲ့စည်းထားကြသောကြောင့်, ပိတ်ဆို့မှုစစ်ဆေးခြင်းနှင့်ငွေပေးချေမှုစောင့်ကြည့်ဖို့ပိုကောင်းတဲ့ဒေတာ.
2. ငွေလွှဲသတင်းအချက်အလက်ပေးချေမှုနှင့်အတူခရီးသွားသောကြောင့်, ညီညွတ်ရေးတွင်ပိုမိုအလိုအလျောက်။
3. စနစ်များအကြား formats များအကြားပြောင်းလဲနေဆဲနေရာမှာ Mapping နှင့် truncation အန္တရာယ်။
4. ပိုမိုကြွယ်ဝသောသတင်းစကားများကိုထုတ်လုပ်ရန်နှင့်ဖတ်ရှုရန် core နှင့်ငွေပေးချေမှု hub စနစ်များတွင်ရင်းနှီးမြှုပ်နှံမှု။

အစစ်အမှန်အချိန်စုစုပေါင်း settlement

ကြီးမားတဲ့တန်ဖိုးကိုဘဏ်အကြားငွေပေးချေမှုလက်တွေ့အချိန်စုစုပေါင်း settlement (RTGS) စနစ်များမှတဆင့်ဗဟိုဘဏ်ငွေကြေးထဲမှာ settle ။ RTGS စနစ်တွင်, တစ်ဦးချင်းစီ၏ငွေပေးချေမှုတစ်ပတ်လည်၏အဆုံးမှာအခြားသူများနှင့်အတူ netted ဖြစ်ခြင်းထက်ပိုပြီးသီးခြားနှင့်ချက်ချင်း settles ။

အဆိုပါ Eurosystem ရဲ့ RTGS စနစ်ကို T2, TARGET2 ကိုအစားထိုးရန်မတ်လ 2023 မှာစတင်ခဲ့သည်. အဆိုပါ ECB ချက်ချင်းဆုံးဖြတ်ချက်နှင့်အတူဆက်လက်အခြေခံပေါ်တွင်တစ်ဦးချင်းစီငွေပေးချေမှု processing အဖြစ်ဖော်ပြထားပါတယ်, ISO 20022 messaging ကိုအသုံးပြုခြင်း, ဗဟိုငွေကြေးအရင်းအမြစ်များစီမံခန့်ခွဲမှု functions တွေနဲ့အတူ. ဒါဟာရှစ်ရက်တိုင်း T2 အမေရိကန်ဒေါ်လာငွေပေးချေမှုများအမေရိကန်ဒေါ်လာဒေသ၏နှစ်စဉ် GDP နှင့်နီးကပ်စွာစုစုပေါင်းတန်ဖိုးနဲ့တွက်ချက်ကြောင်းဆိုသည်။

တိုက်ရိုက်သို့မဟုတ်အလိုအလျောက်ပါဝင်မှု

Model ကို	ဘာကိုဆိုလိုသည်	ပုံမှန်အတွက်
တိုက်ရိုက်ပါဝင်သူ	ဘဏ်၏ကိုယ်ပိုင်အကောင့်, ပေးချေမှုတိုက်ရိုက်ပို့ဆောင်နှင့်လက်ခံရရှိ	ကြီးမားတဲ့ဘဏ်များ, အမြင့်ယူရိုအရေအတွက်နှင့်အတူဘဏ်များ
မတိုက်ရိုက်ဝင်ရောက်ခွင့်	အဆက်အသွယ်အဖြစ်အမှုဆောင်တစ်ဦးတိုက်ရိုက်ပါဝင်သူမှတဆင့်ပြုလုပ်ပေးချေမှုများ	အသေးစားနှင့်အသစ်ဘဏ်များ

တိုက်ရိုက်ပါဝင်မှုအရည်အချင်းလိုအပ်ပါတယ်, တစ်ဦးဗဟိုဘဏ်အကောင့်, intraday ငွေကြေးစီမံခန့်ခွဲမှုနှင့်နည်းပညာပိုင်းဆိုင်ရာဆက်သွယ်မှု. မတိုက်ရိုက် access ကိုပိုမိုမြန်ဆန်သည်, ဒါပေမယ့်ဖြေရှင်းချက်ဘဏ်အပေါ်မှီခိုဖန်တီး, အ correspondant ဘဏ်လုပ်ငန်းဆောင်းပါးတွင်ဆွေးနွေးခဲ့သလို.

ဘဏ်၏ငွေပေးချေမှု Stack စီမံကိန်း

1. Decide which rails are needed on day one. Domestic transfers, SEPA, instant payments, cards and foreign currency each need separate access.
2. ရထားတစ်စီးလျှင်တိုက်ရိုက်သို့မဟုတ်ထောက်ပံ့ access ကိုရွေးချယ်ပါ, ထောက်ပံ့မှုယာယီဖြစ်ပါတယ်သောနေရာတွင်ပြောင်းရွှေ့စီမံကိန်းနှင့်အတူ.
3. ငွေကြေးစုဆောင်းမှုအတွက်ငွေကြေးလိုအပ်ချက်။ အလိုအလျောက်ငွေပေးချေမှုများသည် တစ်နာရီလုံးလည်ပတ်နေသောကြောင့် ငွေကြေးစုဆောင်းမှုသည် အလုပ်ချိန်အပြင်တွင်လည်း ရရှိနိုင်ရမည်။
4. အ instant ငွေပေးချေမှုပြန်ခေါ်နိုင်ခြင်းမရှိသောကြောင့်, payee အတည်ပြုခြင်းနှင့်လက်တွေ့အချိန်စောင့်ကြည့်ရေးအပါအဝင်စီးဆင်းမှုသို့စော်ကားမှုထိန်းချုပ်မှုများကိုတည်ဆောက်ပါ။
5. အရေးပါသောပေးသွင်းသူများအဖြစ် processors နှင့် sponsors ကို outsourcing နှင့် resilience စည်းမျဉ်းများအောက်တွင်ကုသထွက်ခွာစီမံကိန်းများနှင့်အတူ။

ဒီစီးရီးရဲ့ နောက်ဆုံးဆောင်းပါးမှာ အလားတူ လှုပ်ရှားမှုတွေကို ဘာကြောင့် တစ်နိုင်ငံက အခြားနိုင်ငံကို လိုင်စင်ပေးတာလဲဆိုတာကို ရှင်းပြထားပါတယ်။