ဘဏ်လိုင်စင်လျှောက်ထားခြင်း: လုပ်ငန်းစီမံကိန်းမှ ခွင့်ပြုချက်အထိ

ဘဏ်လိုင်စင်ငွေကြေးဝန်ဆောင်မှုများတွင်အလွန်တောင်းဆိုခွင့်ပြုချက်ဖြစ်ပါသည်. လျှောက်ထားသူအများပြည်သူထံမှအပ်နှံမှုယူဖို့ခွင့်ပြုချက်အတွက်ပြည်နယ်ကိုမေးမြန်း, ဒါကြောင့်ဒါဟာဖွင့်လှစ်မတိုင်မီအုပ်ချုပ်ရေးမှူးတစ်ပြည်လုံးအဖွဲ့အစည်းစစ်ဆေး: ၎င်း၏ပိုင်ရှင်များ, ၎င်း၏စီမံခန့်ခွဲသူများ, ၎င်း၏ပိုက်ဆံ, ၎င်း၏စနစ်များနှင့်၎င်း၏ထိန်းချုပ်မှု.

ဤလမ်းညွှန်အများဆုံးလျှောက်ထားသူများကယူ, ပထမဦးဆုံးဖောက်သည်သို့ပထမဦးဆုံးစီးပွားရေးလုပ်ငန်းစီမံကိန်းမှလမ်းကြောင်းကိုလိုက်နာ. ဒါဟာ Single Supervisory Mechanism အောက်တွင်ဥရောပဗဟိုဘဏ်၏ထုတ်ဝေနည်းလမ်းများကိုအသုံးပြု (ECB), UK Prudential စည်းမျဉ်းအာဏာပိုင်အဖွဲ့ (PRA), ဆွစ်ဇာလန်ငွေကြေးဈေးကွက် Supervisory Authority ကို (FINMA), စင်ကာပူနိုင်ငံ၏ငွေကြေးအာဏာပိုင်အဖွဲ့ (MAS) နှင့်ဟောင်ကောင်ငွေကြေးအာဏာပိုင်အဖွဲ့ (HKMA).

လိုင်စင်ကိုပေးသူ

အဖြေကိုဘဏ်ဖွဲ့စည်းမည်သည့်နေရာပေါ်တွင်မူတည်သည်, နှင့်သင်စီမံကိန်းကိုစီစဉ်ဖို့ဘယ်လိုအတွက်အရေးပါသည်.

တရားစီရင်ပိုင်ခွင့်	လိုင်စင်အာဏာပိုင်	အပလီကေးရှင်းအတွက် ဝင်ရောက်ရာနေရာ
ယူရိုဧရိယာ	ECB (အားလုံးခရက်ဒစ်အဖွဲ့အစည်းများအတွက်)	ပြည်ထောင်စုတာဝန်ရှိအာဏာပိုင် (NCA)
ယူနိုက်တက်ကင်းဒမ်း	PRA (ဘဏ်များသည် FCA နှင့်အတူ dual-စည်းမျဉ်းများဖြစ်ကြသည်)	PRA ဘဏ်အသစ် စတင်ဖွင့်လှစ်ခြင်း
ဆွစ်ဇာလန်	FINMA	FINMA ဆန်းစစ်ခြင်းနှင့် application ကိုပလက်ဖောင်း
စင်ကာပူ	MAS	MAS
ဟောင်ကောင်	HKMA	HKMA

ဥရောပဒေသတွင်, အဆိုပါ ECB ဘဏ်လိုင်စင်တာဝန်ခံအာဏာပိုင်ဖြစ်ပါသည်, ဒါပေမဲ့အမျိုးသားအုပ်ချုပ်ရေးမှူးအများဆုံးလျှောက်လွှာများအတွက် entry point ကိုဖြစ်ကြပြီးအတူအလုပ်လုပ် ECB အဆိုပါ NCA ဆုံးဖြတ်ချက်草案ကိုပြင်ဆင်, နှင့် ECB ဥရောပသမဂ္ဂအဖွဲ့ဝင်နိုင်ငံများအပြင်, အလားတူရင်းနှီးမြှုပ်နှံမှုလိုအပ်ချက်များကိုညွှန်ကြားချက်အောက်တွင်သူတို့ရဲ့ကိုယ်ပိုင် NCA မှတဆင့်ဘဏ်လိုင်စင် (CRD).

အဆင့် 1: မှန်ကန်သောလိုင်စင်ကိုရွေးချယ်ပါ

တစ်ခုခုကို drafting မတိုင်မီ, အပြည့်အဝဘဏ်လိုင်စင်စီးပွားရေးလုပ်ငန်းလိုအပ်ချက်ဖြစ်ပါသည်ကြောင်းသေချာအောင်လုပ်ပါ။ “ဘဏ်” အဖြစ်စတင်သောများစွာသောစီမံကိန်းများ e-ငွေကြေးအားဖြင့်ပိုမိုကောင်းမွန်စွာဝန်ဆောင်မှုပေးကြသည်, ငွေပေးချေမှုသို့မဟုတ်ရင်းနှီးမြှုပ်နှံမှုကုမ္ပဏီလိုင်စင်, အောက်ခြေရင်းနှီးမြှုပ်နှံမှုနှင့်အနည်းငယ်သတိရှိမှုတာဝန်များကိုထမ်းဆောင်ပေမယ့်အပ်ငွေ-ယူခွင့်မပြု.

အချို့သောတရားစီရင်ပိုင်ခွင့်များအလယ်ပိုင်းအမျိုးအစားများကိုပေးအပ်. ဆွစ်ဇာလန်ကကုမ္ပဏီများအတွက် FinTech လိုင်စင်ရှိပါတယ် CHF အထိ၏အများပြည်သူအပ်ငွေလက်ခံ 100 သန်း ဟောင်ကောင်လိုင်စင်ဘဏ်များ၏သုံး-tier စနစ်ကို runs, ကန့်သတ်လိုင်စင်ဘဏ်များနှင့်အပ်ငွေ-ယူခြင်းကုမ္ပဏီများ, တစ်ခုချင်းစီနှင့်အတူ မိမိကိုယ်ပိုင်အနည်းဆုံးရင်းနှီးမြှုပ်နှံမှု. စင်ကာပူကအပြည့်အဝဘဏ်များ, လက်လီဘဏ်များနှင့်ဒစ်ဂျစ်တယ်ဘဏ်များကိုခွဲခြားထားသည်။

လိုင်စင်လျှောက်လွှာ၏အကဲဖြတ်ရန် Guide ကိုအရ, အဆိုပါ ECBစာရင်းများအမည်ဖော်ထုတ် “ခရက်ဒစ်အဖွဲ့အစည်းလိုင်စင်သည် entity အတွက်သင့်လျော်သောခွင့်ပြုချက်ဖြစ်ပါသလား” ၎င်း၏ pre-application အငြင်းပွားမှု၏ရည်ရွယ်ချက်များထဲကတစ်ခုအဖြစ်။

အဆင့် 2: Pre-လျှောက်လွှာပါဝင်ပတ်သက်မှု

ဤလမ်းညွှန်တွင်အားလုံးငါးစည်းမျဉ်းစည်းကမ်းများတရားဝင်တင်သွင်းခြင်းမပြုမီဆက်သွယ်ဖို့အားပေး. ဒါဟာဥပဒေထဲမှာ optional ဖြစ်ပါတယ်, ဒါပေမဲ့အလေ့အကျင့် applications များမှာဒါကိုဖြတ်ပြီးရှားပါးချောမွေ့စွာ run.

• ECB နှင့်ယူရိုဒေသ NCAs. အဆိုပါ ECB လမ်းညွှန်မှုလုပ်ငန်းစဉ်နှင့်သတင်းအချက်အလက်လိုအပ်ချက်များကိုရှင်းပြရန်အသုံးပြု pre-လျှောက်လွှာအဆင့်ကိုဖော်ပြ, လိုင်စင်စီမံကိန်းများကိုပြန်လည်သုံးသပ်ခြင်းနှင့်အစောပိုင်းသတိထားစိုးရိမ်ပူပန်မှုများကိုမြင့်တက်. ဒါဟာလေ့ကျင့်ခန်း "ကြီးစွာသောအားပေးအားမြှောက်ဖြစ်ပါတယ်" နှင့် pre-application အငြင်းပွားမှုများဥပဒေရေးရာအချိန်ဇယားအပေါ်သက်ရောက်မှုမရှိကြောင်းပြောသည်။
• UK. The PRA’s New Bank Start-up Unit runsastructured pre-application process in three stages:abusiness proposition meeting,areview ofadrafting regulatory business plan, and technical sessions on the final business plan, ICAAP and ILAAP.
• Switzerland. FINMA လိုင်စင်ထုတ်ပေးရေးစီမံကိန်းကို တရားဝင်လျှောက်လွှာမတင်မီ တင်ပြရန်တောင်းဆိုသည်။

အကြီးတန်းဆုံးဖြတ်ချက်ချသူများသည်ဤအစည်းအဝေးများတက်ရောက်သင့်သည်။ အဆိုပါ ECB လမ်းညွှန်ကိုမှန်ကန်သောပါဝင်သူ "ဆုံးဖြတ်ချက်များချမှတ်နိုင်စွမ်းနှင့်အတူအကြီးတန်းဝန်ထမ်းများဖြစ်ကြပြီးအသေးစိတ်မေးခွန်းများကိုတုံ့ပြန်ရန်လုံလောက်သောလုပ်ငန်းလည်ပတ်မှုဆိုင်ရာအသိပညာရှိလူတို့နှင့်အတူဖြစ်ကြောင်းသတိပြုမိ။ "

အဆင့် 3: application pack ကိုတည်ဆောက်

လျှောက်လွှာ၏အကြောင်းအရာသည်တရားစီရင်ပိုင်ခွင့်အကြားကျယ်ပြန့်တူညီသည်. EU မှာ, အဆိုပါ EBA ငွေချေးရေးအဖွဲ့အစည်းများ လိုင်စင်ထုတ်ပေးခြင်းဆိုင်ရာ လမ်းညွှန်ချက်များ (EBA/GL/2021/12) တွင် လုပ်ငန်းစီမံကိန်း၊ အရင်းအနှီး၊ ရှယ်ယာရှင်များ၊ စီမံခန့်ခွဲမှုအဖွဲ့အစည်း၊ အတွင်းရေးမှူးချုပ်၊ ICT၊ ငွေကြေးလွှဲပြောင်းခြင်းနှင့် ငွေကြေးဖောင်းပွမှုဆိုင်ရာ အန္တရာယ်များကို အကောင်အထည်ဖော်ရန်အတွက် ယေဘုယျအကဲဖြတ်နည်းစနစ်ကို သတ်မှတ်ထားသည်။

ပုံမှန် pack ကိုပါဝင်သည်:

1. လုပ်ငန်းစဉ်များနှင့်စီးပွားရေးစီမံကိန်း၏ပရိုဂရမ်: မဟာဗျူဟာ, ရည်မှန်းချက်ဖောက်သည်များနှင့်စျေးကွက်များ, ထုတ်ကုန်များ, ဖြန့်ချိလမ်းကြောင်းများ, နှင့်အခြေခံအဆောက်အဦဖြစ်ရပ်နှင့်ပြင်းထန်သော်လည်းဖြစ်နိုင်ခြေဖိစီးမှုဖြစ်ရပ်တွင်ငွေကြေးဆိုင်ရာခန့်မှန်းချက်များ။
2. Capital plan: ပထမဦးဆုံးရင်းနှီးမြှုပ်နှံမှု, ကြိုတင်ခန့်မှန်းချက်ကိုယ်ပိုင်ငွေကြေးလိုအပ်ချက်များကို, စတင်-up ကိုဆုံးရှုံးမှုနှင့်ရင်းနှီးမြှုပ်နှံမှု၏အရင်းအမြစ်။
3. Shareholder information: အဆုံးသတ်အကျိုးအမြတ်ပိုင်ရှင်များသို့အပြည့်အဝပိုင်ဆိုင်မှုကွင်းဆက်, ငွေရေးကြေးရေးအခြေအနေများနှင့်တစ်ဦးချင်းစီအရည်အချင်းပြည့်မီ shareholder အတွက်ပိုက်ဆံ၏ရင်းမြစ်နှင့်အတူ။
4. စီမံခန့်ခွဲမှုကိုယ်ခန္ဓာ: CVs, fit နှင့်မှန်ကန်သောမေးခွန်းလွှာနှင့်အချိန်အားလုံးဘုတ်အဖွဲ့အဖွဲ့ဝင်များနှင့်အဓိက function ကိုပိုင်ရှင်များအတွက်ကြိုးပမ်းအားထုတ်မှု၏သက်သေအထောက်အထား။
5. အုပ်ချုပ်ရေးနှင့်အန္တရာယ်ကင်းရှင်းရေးမူဘောင်: အဖွဲ့အစည်းဇယား, ကော်မတီများ, ကာကွယ်ရေး၏သုံးလိုင်း, အန္တရာယ်ဆန္ဒ, အတွင်းပိုင်းရင်းနှီးမြှုပ်နှံမှုနှင့်ငွေကြေးစီမံခန့်ခွဲမှု (ICAAP နှင့် ILAAP) ။
6. IT နှင့် outsourcing : ဗိသုကာ, လုံခြုံရေး, စီးပွားရေးလုပ်ငန်းဆက်လက်ဆောင်ရွက်ခြင်းနှင့်အချင်းချင်းပစ္စည်း outsourcing စာချုပ်။
7. AML/CFT framework: စီးပွားရေးလုပ်ငန်း-wide အန္တရာယ်အကဲဖြတ်, မူဝါဒများ, ဖောက်သည် due diligence ကိုလုပ်ထုံးလုပ်နည်းများနှင့်ခန့်အပ် AML အရာရှိ။
8. Recovery and exit planning: ဘဏ်ကဖိစီးမှုအောက်တွင်၎င်း၏အနေအထားပြန်လည်ထူထောင်မည်နည်း, နှင့်, မေးမြန်းခဲ့သည်ဘယ်မှာ, ဒါဟာစည်းမျဉ်းစည်းကမ်းရှိသောနည်းလမ်းဖြင့်ဆင်းမည်သို့ wind up လုပ်ပါလိမ့်မယ်။

အဆိုပါ EBA လမ်းညွှန်ချက်များလည်းအခြားနေရာတွင်၎င်း၏စီးပွားရေးလုပ်ငန်းအများစုကိုလုပ်ဖို့စီမံကိန်းတစ်ခုလျှောက်လွှာသူ၏တရားစီရင်ပိုင်ခွင့်ရွေးချယ်ခဲ့သည်ဟုမေးရန်အုပ်ချုပ်ရေးမှူးများကိုပြောပါ "ပိုမိုတင်းကျပ်သောစည်းမျဉ်းစံနှုန်းများရှောင်ရှားခြင်း၏ရည်ရွယ်ချက်အတွက် (ဥပမာ, AML / CFT အစိုးရအပေါ်)".

ခြေလှမ်း 4: Capital

ဥရောပသမဂ္ဂတွင်ဥပဒေရေးရာကြမ်းပြင် Article 12 of the CRD မှသတ်မှတ်ထားသည်: ခွင့်ပြုချက်ကို EUR5သန်းထက်နည်းသောနေရာများတွင်ငြင်းပယ်ရမည်ဖြစ်သည်. အဖွဲ့ဝင်နိုင်ငံများ EUR 1 သန်းထက်မနည်းနှင့်အတူစတင်ရန်ခရက်ဒစ်အေဂျင်စီ၏အထူးအမျိုးအစားများကိုခွင့်ပြုနိုင်သည်, ကော်မရှင်နှင့် EBA ကိုအသိပေးပြီးနောက်။

အဆိုပါ EBA နည်းစနစ်အောက်တွင်, အုပ်ချုပ်ရေးမှူးနှစ်ဦးစလုံးအခြေခံနှင့်ဖိစီးမှုအခြေအနေများတွင်အနည်းဆုံးသုံးနှစ်ကျော်ကိုယ်ပိုင်ရန်ပုံငွေလိုအပ်ချက်များကိုခန့်မှန်း, ပထမဦးဆုံးသုံးနှစ်အတွက်ပထမဦးဆုံးရင်းနှီးမြှုပ်နှံမှုအပါအဝင်မျှော်လင့်ထားစုဆောင်းဆုံးရှုံးမှုနှင့်အတူယှဉ်ပြိုင်, နှင့်ပိုမိုမြင့်မားသောကိန်းဂဏန်းယူ. အဆိုပါ ECB အလားတူယုတ္တိဗေဒနှင့်၎င်း၏ fintech လိုင်စင်လမ်းညွှန်သူတို့ပြသနိုင်ကြောင်းလျှောက်လွှာသူများကိုမေးမြန်း "လှုပ်ရှားမှု၏ပထမဦးဆုံးသုံးနှစ်အတွင်းစတင်-up ကိုဆုံးရှုံးမှုများကိုကာကွယ်ဖို့လုံလောက်တဲ့ရင်းနှီးမြှုပ်နှံမှုထဲမှာသိမ်းဆည်း" ။

အခြားစည်းမျဉ်းသတ်မှတ်သူများ fixed minimums ကိုထုတ်ပြန်ကြေညာ:

တရားစီရင်ပိုင်ခွင့်	အပြည့်အဝဘဏ်များအတွက်ထုတ်ဝေအနည်းဆုံး	ရင်းမြစ်
ဥရောပသမဂ္ဂ	EUR5သန်းအစီအစဉ်ပထမဦးဆုံးရင်းနှီးမြှုပ်နှံမှု (EUR 1 ခွင့်ပြုချက်အမျိုးအစားများအတွက်သန်း)	CRD ဆောင်းပါး 12
ဆွစ်ဇာလန်	CHF 10 သန်းအပြည့်အဝပေးဆောင်	FINMA
ဟောင်ကောင်	HK $300 သန်း (လိုင်စင်ဘဏ်); HK $100 သန်း (ကန့်သတ်လိုင်စင်ဘဏ်); HK $25 သန်း (အပ်ငွေ-ယူခြင်းကုမ္ပဏီ)	HKMA
စင်ကာပူ	S $ 1.5 ဘီလီယံအပြည့်အဝဒစ်ဂျစ်တယ်ဘဏ်များအတွက်ပေးဆောင်-up; S $ 15 သန်းကန့်သတ်ဒစ်ဂျစ်တယ်ဘဏ်အဖြစ်ဝင်ရောက်ခွင့်	MAS

အရင်းအနှီး up ကိုပေးဆောင်ရမည်, unencumbered နှင့်တစ်ဦးအရင်းအမြစ်မှညွှန်ကြားရေးမှူးစစ်ဆေးနိုင်ပါတယ်. ပိုင်ဆိုင်မှုအဖြစ်တင်ပြချေးငွေငွေ, သို့မဟုတ်ခြေရာခံမရနိုင်သောရန်ပုံငွေများ, applications များရပ်တန့်အများဆုံးလူသိများအကြောင်းရင်းများထဲတွင်ဖြစ်ကြသည်။

အဆင့် 5: fit နှင့်မှန်ကန်သောအကဲဖြတ်

အုပ်ချုပ်သူများက လူအုပ်စုနှစ်ခုကို အကဲဖြတ်ကြသည်- ဘဏ်ကို လည်ပတ်နေသူများနှင့် ဘဏ်ပိုင်ရှင်များ။

Management. အဆိုပါ CRD အနည်းဆုံးနှစ်ဦးကိုထိရောက်စွာစီးပွားရေးလုပ်ငန်းညွှန်ကြားကြောင်းလိုအပ်သည်။ အဆိုပါ ECB အတွေ့အကြုံအပေါ်ဘုတ်အဖွဲ့ဝင်များအကဲဖြတ်, ဂုဏ်သိက္ခာ, အကျိုးစီးပွားတိုက်ခိုက်မှု, စုပေါင်းသင့်လျော်ခြင်းနှင့်အချိန်ကြိုးပမ်းအားထုတ်မှု, ၎င်း၏ ပိုင်ဆိုင်မှုစည်းမျဉ်းစည်းကမ်းများကိုလက်ခံရရှိ အပေါ်လမ်းညွှန်ချက်တွင်ဖော်ပြထားသည်အတိုင်း။ FINMA စီမံကိန်းရေးဆွဲစောင့်ကြည့်ခြင်းနှင့်အုပ်ချုပ်ရေးမှူးစီမံခန့်ခွဲမှုအကြားခွဲခြားမှုလိုအပ်သည်။ လွတ်လပ်သောအတွင်းပိုင်းစစ်ဆေးခြင်းနှင့်ဆွစ်ဇာလန်မှညွှန်ကြားစီမံခန့်ခွဲမှု။ အဆိုပါ HKMA အဆိုပြုချက်များကဒါရိုက်တာ, ထိန်းချုပ်သူများနှင့်အုပ်ချုပ်ရေးမှူးအရာရှိများက "ကျန်းမာနှင့်မှန်ကန်" ဖြစ်ရမည်ဟု။

အစုရှယ်ယာရှင်များ မည်သူမဆိုအရည်အချင်းပြည့်မီပိုင်ဆိုင်မှုကိုင်ဆောင် (10% သို့မဟုတ်ပိုမိုရင်းနှီးမြှုပ်နှံမှုသို့မဟုတ်မဲပေးခွင့်၏, သို့မဟုတ်သိသာထင်ရှားသောအကျိုးသက်ရောက်မှု) ဂုဏ်သတင်းအတွက်အကဲဖြတ်သည်, ငွေကြေးခိုင်မာမှုနှင့်ငွေကြေးဖောင်းပွမှုအန္တရာယ်ကိုချိတ်ဆက်. HKMA၏ ခွင့်ပြုချက်အတွက်အနည်းဆုံးစံနှုန်းများအပေါ်လမ်းညွှန် 50% သို့မဟုတ်ပိုပြီးဒေသခံဖွဲ့စည်းခွင့်ပြုထားသောအဖွဲ့အစည်း၏ပိုင်ဆိုင်ရန်ရည်ရွယ်ချက်ရှိသူတစ်ဦးသည်ယေဘုယျအားဖြင့် "ကောင်းစွာတည်ထောင်ဘဏ်သို့မဟုတ်ကောင်းမွန်သောရပ်တည်မှုတွင်အခြားစောင့်ကြည့်ငွေကြေးဆိုင်ရာအဖွဲ့အစည်း" ဖြစ်ရမည်ဟုဆိုသည်။ FINMA နိုင်ငံခြား-ထိန်းချုပ်ဘဏ်များအရည်အချင်းပြည့်မီသောပါဝင်သူများနေထိုင်ရာနိုင်ငံများတွင်အပြန်အလှန်အခွင့်အရေးပြသဖို့လိုအပ်ပါတယ်။

တစ်စုံတစ်ယောက်ကဘဏ်ကိုဝယ်ချင်တဲ့အခါအလားတူရှယ်ယာရှင်စည်းမျဉ်းများနောက်ပိုင်းတွင်သက်ရောက်. ထိန်းချုပ်မှုပြောင်းလဲမှုအပေါ်ကျွန်တော်တို့ရဲ့လမ်းညွှန်သည်ဤလုပ်ငန်းစဉ်ကိုဖုံးလွှမ်း.

အဆင့် 6: IT, outsourcing နှင့် operating resilience

EU ဘဏ်များအတွက် Digital Operational Resilience Act, Regulation (EU) 2022/2554, သည် 17 ဇန်နဝါရီလ 2025 မှစတင်၍ ICT အန္တရာယ်စီမံခန့်ခွဲမှု၊ ဖြစ်စဉ်အစီရင်ခံခြင်း၊ စမ်းသပ်ခြင်းနှင့်တတိယပါတီအန္တရာယ်များအပေါ် ချုပ်ဆိုထားသောလိုအပ်ချက်များကိုသတ်မှတ်ထားသည်။

အဆိုပါ ECB ၏ fintech လမ်းညွှန် outsourcing အပေါ် supervisors စစ်ဆေးမည်သည့်ဖော်ပြထားသည်: စာချုပ်များဘဏ်နှင့်၎င်း၏အကြီးအကဲများကို auditing outsourced လှုပ်ရှားမှုများခွင့်ပြုပါစေ, cloud arrangements ကိုစီမံခန့်ခွဲနေကြတယ်ဘယ်လို, နှင့်ဘဏ်ကရှာဖွေတွေ့ရှိနိုင်ပြီးဆိုက်ဘာဖြစ်ရပ်များကိုတုံ့ပြန်နိုင်ပါသလား.

လျှောက်လွှာများအတွက်လက်တွေ့ကျတဲ့အချက်များ:

• Map အရေးကြီးသော function ကိုနှင့်မည်သူသည်၎င်းကို, ဘယ်မှာ, နှင့်မည်သည့်စာချုပ်အောက်တွင်လုပ်ဆောင်နေနိုင်ငံတိုင်း.
• အရေးကြီးသောရောင်းချသူတစ်ဦးချင်းစီမှထွက်ခွာဘဏ်ကိုရပ်တန့်ခြင်းမရှိဘဲဖြစ်နိုင်သည်ပြသပါ။
• လက်ရှိစမ်းသပ်မှုရလဒ်များကို, ဒီဇိုင်းများသာမက. အဆိုပါ EBA လမ်းညွှန်ချက်များလိုင်စင်သက်ရောက်ဖြစ်လာမတိုင်မီ ICT စနစ်စမ်းသပ်မှုများလိုအပ်ရန်အုပ်ချုပ်ရေးမှူးခွင့်ပြု.

ခြေလှမ်း7: AML နှင့်ငွေကြေးဆိုင်ရာရာဇဝတ်မှုမူဘောင်

စီမံခန့်ခွဲမှုအဖွဲ့ဝင်များငွေကြေးဖောင်းပွမှုနှင့်အကြမ်းဖက်ဝါဒရန်ပုံငွေအန္တရာယ်ကိုခွင့်ပြုချက်တွင်စစ်ဆေးခြင်း၊ စတင်ပြီးနောက်သာမက။ EBA လမ်းညွှန်ချက်များသည်စီးပွားရေးလုပ်ငန်းပုံစံနှင့်ရည်မှန်းထားသောစျေးကွက်မှရှယ်ယာရှင်များနှင့်စီမံခန့်ခွဲသူများ၏သင့်လျော်မှုကိုထိတွေ့ဆက်ဆံသည့်တိုင်းအကဲဖြတ်နယ်ပယ်၏အစိတ်အပိုင်းတစ်ခုအဖြစ် ML / TF အန္တရာယ်ကိုကုသသည်။

လျှောက်လွှာတစ်ခုအစစ်အမှန်ထုတ်ကုန် set ကိုနှင့်ဖောက်သည်အခြေစိုက်စခန်းမှတွယ်ကပ်စီးပွားရေးလုပ်ငန်း-wide အန္တရာယ်အကဲဖြတ်, ပြုမူဖို့အာဏာနှင့်အရင်းအမြစ်များ, ဖောက်သည် due diligence နှင့်ငွေပေးချေမှုစောင့်ကြည့်လေ့လာရေးလုပ်ထုံးလုပ်နည်းများ, ပြစ်ဒဏ်စစ်ဆေးခြင်းနှင့်လေ့ကျင့်ရေးစီမံကိန်းကိုအတူခေါ် AML လိုက်နာမှုအရာရှိတစ်ဦးပါဝင်သင့်သည်။ စီးပွားရေးလုပ်ငန်းစီမံကိန်းမြင့်မားသောအန္တရာယ်ဖောက်သည်များကိုရည်ညွှန်းသောနေရာတွင်, ဒေသဆိုင်ရာသို့မဟုတ်လမ်းကြောင်းများ, the framework must show proportionately stronger controls.

အထူးသဖြင့်အမေရိကန်ဒေါ်လာအတွက်, နိုင်ငံခြားငွေကြေးအတည်ပြုရန်လိုအပ်လိမ့်မည်သောဘဏ်များအတွက်, correspondent ဘဏ်များအသစ်ဘဏ်ပေါ်တွင်မိမိတို့ကိုယ်ပိုင် due diligence ကို run လိမ့်မယ်။ AML အခြေခံအဆောက်အအုံက၎င်း၏လည်ပတ်ရန်လိုအပ်သောဆက်သွယ်ရေးဆက်ဆံရေးမရှိဘဲလိုင်စင်ရဘဏ်ကိုထွက်ခွာနိုင်သည်။

ခြေလှမ်း 8: စည်းကမ်းချက်လိုင်စင်များနှင့် mobilize

အနည်းငယ်အသစ်ဘဏ်များသူတို့လိုင်စင်ရနေကြတယ်သောနေ့တွင်ဖောက်သည်များကိုဝန်ဆောင်မှုပေးဖို့အဆင်သင့်ဖြစ်ကြသည်။ စည်းမျဉ်းစည်းကမ်းတွေတည်ဆောက်ပြီးစီးနေစဉ်အတွင်းခွင့်ပြုချက်ကိုပေးရန်နည်းလမ်းများဖွံ့ဖြိုးတိုးတက်ခဲ့ကြသည်။

• UK mobilisation. အဆိုပါ PRA ကန့်သတ်ချက်များနှင့်အတူ ခွင့်ပြုချက်ကိုပေးသည်, ၎င်း၏လည်ပတ်မှုတည်ဆောက်ပြီးစီးစဉ်အတွင်း "ဘဏ်၏အပ်ငွေ-ယူခွင့်ပြုချက်£50,000 ၏စုစုပေါင်းကန့်သတ်ထားသည်" ။ ဤကာလတွင်ပုံမှန်အားဖြင့်ထက်ပိုမိုကြာရှည်မခံပါ 12 လ။
• EU conditions and restrictions. The EBA guidelines allow supervisors to attach conditions precedence, obligations and restrictions toalicense, ဥပမာအားဖြင့် depositor တစ်ဦးချင်းစီအပ်နှံငွေပမာဏကိုကန့်သတ်ခြင်း။
• Singapore restricted digital bank. စင်ကာပူနိုင်ငံရှိ ဒစ်ဂျစ်တယ်ဘဏ်အသစ်တစ်ခုသည် S$15 သန်းပေးသွင်းထားသော အရင်းအမြစ်နှင့်အတူ Restricted DFB အဖြစ်စတင်တည်ထောင်ခဲ့ပြီး စုစုပေါင်းအပ်နှံမှုမှာ S$50 သန်းအထိနှင့် တစ်ဦးချင်းအပ်နှံမှုများမှာ S$75,000 အထိရှိပြီး S$1.5 ဘီလီယံသို့ ဦးတည်၍ အရင်းအမြစ်များတည်ဆောက်ခြင်းဖြင့် အောင်မြင်ခဲ့သည်။

လိုင်စင်တစ်ခုပေးထားပေမယ့် မသုံးတဲ့ လိုင်စင်ဟာ အမြဲတမ်းမတည်တံ့နိုင်ပါဘူး။ CRD Article 18 အရ ဘဏ်က 12 လအတွင်း အသုံးပြုခြင်းမရှိရင် လိုင်စင်ကို ပြန်လည်ထုတ်ယူနိုင်ပါတယ်။

ခြေလှမ်း9: Timelines

ဥပဒေကြမ်းရက်စွဲများအပြင်ဘက်ကန့်သတ်ချက်ကို set, ဒါပေမယ့်အမှန်တကယ်အချိန်ဇယားပြင်ဆင်မှုနှင့်တုံ့ပြန်မှုအပေါ်မူတည်သည်။

တရားစီရင်ပိုင်ခွင့်	ဥပဒေရေးရာသို့မဟုတ်ထုတ်ဝေအချိန်ဇယား
EU (CRD ဆောင်းပါး 15)	ပြီးပြည့်စုံသောလျှောက်လွှာ၏ခြောက်လအတွင်းဆုံးဖြတ်ချက်, နှင့်မည်သည့်ဖြစ်ရပ်တွင်အတွင်းမှာ 12 လက်ခံရရှိ၏လ
ယူကေ (PRA)	အပြည့်အဝလျှောက်လွှာများအတွက်လေးလ၏ရည်မှန်းချက် (ဥပဒေအရခြောက်); တစ်ဦးမပြီးဆုံးတစ်ခုအတွက်ဆယ်လ (ဥပဒေအရ 12)
ဆွစ်ဇာလန်	အဘယ်သူမျှမခိုင်မာတဲ့ကာလအတွင်း; လိုင်စင်အမျိုးအစားပေါ် မူတည်., အရည်အသွေးနှင့် application ကို၏ရှုပ်ထွေးမှု

ဤ ECB အဖွဲ့ဝင်နိုင်ငံများကွဲပြားခြားနားသောနာရီကိုစတင်ကြောင်းသတိပြုပါ: အချို့အပြည့်အဝမဟုတ်လျှင်ပင်လက်ခံရရှိတွင်, အခြားသူများကသာပြီးဆုံးသောအခါ. ၎င်း၏လမ်းညွှန်တစ်ခုလုံးဖြစ်စဉ်ကို "ထက်မကျော်လွန်သင့်သည်ဟုဆိုပါတယ် 12 လ, မည်သည့်ရပ်ဆိုင်းကာလအပါအဝင်။ "

အဆိုပါယူကေလျှောက်လွှာအခကြေးငွေ, နှစ်ဦးစလုံး PRA နှင့် FCA ကိုဖုံးလွှမ်း, ရေးသားခြင်း၏အချိန်တွင် PRA ရဲ့ဘဏ်အသစ် Start-up Unit ကိုစာမျက်နှာအရ£56,300 ဖြစ်ပါသည်.

ပြောင်းလဲနေသည်

အဆိုပါ ECB ဇွန်လတွင်ကြေညာခဲ့သည် 2026 လိုင်စင်လျှောက်လွှာများအတွက်၎င်း၏လမ်းညွှန်ချက်ကိုဖြစ်ပါသည်စစ်ဆေးနေစဉ်လုပ်ငန်းစဉ်ကိစ္စရပ်များကိုရှင်းလင်းပြတ်သားစေရန်နှင့်အတိအကျ EBAလမ်းညွှန်ချက်များကိုရည်ညွှန်း, ၏တတိယသုံးလပတ်တွင်မျှော်လင့်ထုတ်ဝေခြင်းနှင့်အတူ 2026. ဥရောပဒေသတွင်းလျှောက်ထားသူများကတင်သွင်းမတိုင်မီပြန်လည်ဆန်းစစ်ထားသောလမ်းညွှန်အတွက်စစ်ဆေးသင့်သည်။

ပြင်ဆင်ထားသော CRD (Directive (EU) 2024/1619) သည်လည်းအဖွဲ့ဝင်နိုင်ငံတစ်ခုတွင်အခြေခံဘဏ်လုပ်ငန်းဝန်ဆောင်မှုများကိုပေးအပ်ရန်ခွင့်ပြုချက်ရသောရုံးခွဲတစ်ခုတည်ထောင်ရန်တတိယနိုင်ငံဘဏ်များစွာကိုလိုအပ်သည်။ ထိုစည်းမျဉ်းများအများစုသည် 11 ဇန်နဝါရီလ 2027 မှစတင်၍ သက်ရောက်သည်။

အများဆုံးအကြောင်းပြချက် application များပျက်ကွက်

• စိတ်ဖိစီးမှုစမ်းသပ်မှုကိုရှင်သန်မနေသောစီးပွားရေးလုပ်ငန်းအစီအစဉ်, သို့မဟုတ်သူတို့ကိုယုံကြည်စိတ်ချရသောလမ်းကြောင်းမရှိဘဲအကျိုးအမြတ်စီမံကိန်းများ.
• အရင်းအမြစ်များမှပိုက်ဆံကိုအုပ်ချုပ်ရေးမှူးစစ်ဆေးနိုင်ခြင်းမရှိပါ, သို့မဟုတ်အကန့်အသတ်နည်းလမ်းများနှင့်အတူတစ်ဦးတည်းသောပိုင်ရှင်အပေါ်မှီခို.
• အဆိုပြုထားသောစီးပွားရေးလုပ်ငန်းလိုင်းများတွင်ဘဏ်အတွေ့အကြုံမရှိဘဲစီမံခန့်ခွဲမှု။
• ၎င်း၏အဓိကစနစ်များအပေါ်အစစ်အမှန်ထိန်းချုပ်မှုမရှိဘဲဘဏ်ထွက်ခွာသော outsourcing ။
• အမှန်တကယ်ဖောက်သည်များအတွက်တည်ဆောက်ထက် template ကိုကနေကူးယူ AML framework ကို။
• အနည်းငယ်သို့မဟုတ်လိုင်စင်ပိုင်ဆိုင်မှုတရားစီရင်ပိုင်ခွင့်ထဲမှာအရည်အသွေးမရှိ။

ဒါက pre-လျှောက်လွှာအဆင့်၏အဓိကတန်ဖိုးဖြစ်ပါသည်: ၎င်းတို့သည်တရားဝင်အကဲဖြတ်တွင်မှတ်တမ်းတင်မတိုင်မီလျှောက်ထားသူအားအားနည်းချက်များကို fix လုပ်ပေး.