Wat ass eng Bank?

Vill Firmen nennen sech Banken. Vill manner hunn eng Banklizenz. Den Ënnerscheed ass wichteg fir Clienten, Kontrahenten an Investoren, well nëmmen eng lizenzéiert Bank legal Depositioune vun der Ëffentlechkeet akzeptéiere kann, a just eng lizenzéiert Bank ënnerleien dem vollen prudentiellen Regime deen dës Depositioune schützt.

Dat heescht, datt d'Gesetzer, déi d'Aarbechtsrecht reglementéieren, och an der Praxis gëllen.

Lëscht vu lëtzebuergesche Banken a Kreditinstituter

Déi meescht juristesch Systemer definéieren eng Bank duerch hir Aktivitéiten an net duerch hire Numm. D' EU-Definitioun ass e nëtzlechen Referenzpunkt well vill Jurisdiktioun ausser Europa ähnlech Formuléierunge benotzen. Artikel 4(1)(1) vun der KapitalerfuerderungsverordnungDe Begrëff Kreditinstitut bezeechent eng Firma, déi "Depots oder aner rembourséierbar Fongen aus dem ëffentleche Secteur unhëlt an op eege Rechnung Kreditter gëtt".

Zwee Elementer mussen zesummen do sinn. Depositioune huelen ouni ze verléinen, oder Äert eegene Kapital verléinen ouni Depositioune huelen, ass en anert Geschäft mat enger anerer regulatorescher Behandlung.

D'Reservéiert Aktivitéit ass Depositioune huelen. Artikel 9 vun der Kapitalfuerderungsrichtlinn (CRD) verlaangt datt d'EU-Memberstaaten "Persounen oder Betriber, déi keng Kreditinstituter sinn, verbidden, d'Geschäft vun der Akzeptanz vu Depositiounen oder aner rembourséierbar Fongen aus dem Public ze maachen".

D'Depositioune ginn ënnerschiddlech behandelt.

Eng Depot ass e Versprieche fir ze bezuelen zu Par, dacks op Demande, gemaach un Memberen vun der Ëffentlechkeet déi normalerweis net d'Risiken vun der Bank bewäerten. Dat Versprieche mécht Bankgeld als Geld benotzt. D'Bank of England D'Banken hunn 2014 an der ganzer Welt ronn 97 % vun de Bankgebühren ausbezuelt, wat déi héchst Zuel zanter dem Zweete Weltkrich ass.

Well Depositioune wéi Geld funktionéieren, ass e Bankschwanken en ëffentlecht Problem souwéi e privaten. Dat ass d'Grondlag fir Kapital- a Liquiditéitsregelen, Depositiounsversécherung, Zentralbank-Liquiditéitsfacilitéiten an Fit and proper Teste fir Manager a Besëtzer. All dëst gëtt an engem eegenen Artikel an dëser Serie behandelt.

Et ass eng vun de gréissten Investitiounsgesellschaften an der Welt.

D'Definitioun vun der EU beinhalt och e puer grouss Investitiounsfirmen. No Punkt (b) vum selwechten Artikel CRR ass eng Firma, déi op eege Rechnung handelt oder Wertpapiere mat enger fester Verpflichtung ënnerschreift, eng Kreditinstitutioun, wann hir konsolidéiert Aktiva 30 Milliarden Euro erreechen, oder wann se zu enger Grupp vun dëser Gréisst gehéiert, ofhängeg vun de genannte Ausnamen. Dat betrëfft eng kleng Zuel vu grousse Handelshäiser, net gewöhnlech Brokeren.

D'Bank huet eng Lizenz fir d'Ausübung vun der Bankgeschäfter.

Eng Lizenz ass eng Erlaabnes fir e definéierte Set vun Aktivitéiten auszeféieren. An der EU, Annex I vum CRD lëscht d'Aktivitéiten op, déi vun der géigesäiteger Anerkennung am gemeinsame Maart profitéieren. Si enthalen:

Lëtzebuerg an d'Welt	Wat et an der Praxis bedeit
1. Depositioune huelen an aner rembourséierbar Fongen	Aktuell, Späicheren an Terminkonten
2. Ausléinen	Kreditt, Hypothéik, Factoring, Handelsfinanzéierung
3. Lëscht vun de Finanzplazen	Lëtzebuerg fir d'Ëmwelt
4. Bezuelen	Lëscht vun de lëtzebuergesche Banken, Aktiengesellschaften a Verméigensverwaltungen
6. Garantien a Verpflichtungen	Lëscht vu lëtzebuergeschen Auteuren
7. Handel fir eegene Kont oder fir Clienten	D'Finanzplazen, d'Derivaten, d'Währungen, d'Instrumenter.
8. Lëscht vun den Emissiounen	Lëtzebuerg fir d'Ëmwelt
9. Lëscht vun den Entreprisen	Lëscht vu Firmen, Veräiner an Aktiengesellschaften
11. Portfoliomanagement a Beratung	Lëscht vun de Verwaltungsgebidder

Eng Lizenz deckt normalerweis nëmmen déi Aktivitéiten of, déi an der Autorisatioun genannt sinn. Eng Bank, déi Investitiounsdéngschter, Depot oder Krypto-Asset-Servicer bäifügen wëll, kann eng Erweiderung vun hirer Lizenz oder eng separat Erlaabnes brauchen.

Lizenzbedingungen

D'Autorisatioun gëtt mat Mindestkonditioune verginn. An der EU gehéieren dozou en Ufankskapital vu mindestens 5 Milliounen Euro, oder net manner wéi 1 Millioun Euro fir bestëmmte Kategorien, déi e Memberstaat nominéiert (CRD Artikel 12). Si enthalen och mindestens zwou Persounen, déi d'Geschäft effektiv leeden, an e Haaptsëtz am Mitgliedsstaat vum registréierte Sëtz (CRD Artikel 13).

D'Banken hunn d'Méiglechkeet, eng Lizenz mat Restriktiounen ze verginn, während eng nei Bank hir Aktivitéiten ofgeschloss huet. D'New Bank Start-up Unit vun der Bank of England beschreift eng Mobilisatiounsperiod, déi normalerweis net méi laang wéi 12 Méint dauert, an där d'Depositioun op eng Gesamtsumme vu £50.000 limitéiert ass.

Territoire

D'Lizenz gëtt vun enger Autoritéit fir een Territoire ausgestallt. Within the EU, CRD Article 33 lets a credit institution authorised in one Member State carry on Annex I activities in others, by branch or cross-border services, provided the activities are covered by its home authorisation. Dat gëtt als Passepartout bezeechent.

Et ass eng Uertschaft an der Gemeng Grendel. Under Article 21c of the CRD as amended by Directive (EU) 2024/1619, Member States must require undertakings from outside the EU to establish an authorised branch before providing core banking services in that Member State, subject to exceptions such as reverse solicitation and services to credit institutions. Member States must apply this rule from 11 January 2027.

Banken

D' Labelen hei ënnen beschreiwen Geschäftsmodeller. Déi meescht vun hinnen baséieren op der selwechter Depositiounslizenz, mat ënnerschiddleche Rechter, Clienten a Risikoprofiler.

Lëtzebuerger Sprooch	Kerngeschäft	Typologien	Lëtzebuerger Literatur
Handelsbank Lëtzebuerg	D'Banken, d'Finanzinstituter, d'Verméigensmanagement an d'Finanztransaktiounen.	Lëtzebuerg fir d'Ëffentlechkeet	D'Banken hunn oft och e Bankgeheimnis, dat net fir jiddereen accessibel ass.
Retail Banking	Kreditkaart, Bankkaart, Kredittkaart, Kreditkaart, Kreditkaart	Et gëtt och e puer kleng Firmen.	Departement: Département vun der Haute-Garonne, eng franséisch Gemeng
Privatbank	Departement vun der Finanzen, Verwaltung a Budget.	Lëscht vu lëtzebuergesche Familljen	Lëscht vun de lëtzebuergesche Banken
Investmentbank	Däitschland, Handels-, Finanz- a Wirtschaftsministesch.	Organisatiounen, Institutiounen, Regierungen	Et ass eng Bank, an där d'Investisseuren hir Suen deposéieren.
Digitaliséierung	D'Banken an d'Finanzinstituter hunn dofir keng Filialen.	Lëscht vun de Gemengen	D'Banken an d'Finanzinstituter hunn eng ganz Rei vu Lizenzen.
Offshore oder international Bank	Et gëtt och eng Rei vu Kreditter fir Privatpersounen.	Lëscht vun de Staaten, Territoiren a Verwaltungsregioune	Et ass eng vun de gréisste Finanzplazen op der Welt, mat enger grousser internationaler Präsenz.

Digitaler Bibliothéik

Eng digital Bank ass eng Bank, déi ouni physikalesch Filialen operéiert. An de meeschte Jurisdiktioun huet se déi selwecht Lizenz an entsprécht den selwechten Kapital-, Liquiditéits- a Governanceregelen wéi eng Filialbaséiert Bank.

Et gëtt verschidden Aarte vu Lizenzverträg. The Monetary Authority of Singapore awarded two digital full bank licences and two digital wholesale bank licences, the latter serving SMEs and other non-retail segments. MAS states that it is currently not granting new licences of this kind.

Offshore-Banken International Banken

D'Finanzplaze sinn international lizenzéiert Banken, déi haaptsächlech Clienten ausserhalb vum Territoire betrëfft. D'Lizenzen ginn dacks duerch d'Art vum Geschäft autoriséiert. The Cayman Islands Monetary Authority reported 76 licensed banks at 30 June 2026, of which 11 held Category A licences and 65 held Category B licences.

D'Aarbechtsplaz ass eng Plaz, wou ee sech beschäftegt, nozedenken an ze schaffen. Zentralbank vu Bahrain D'Banken, déi an der Belsch registréiert sinn, hunn d'Recht op eng Lizenz fir d'Ausübung vun hirer Aktivitéit an der Belsch.

Wat eng Lizenz Iech net gëtt

Fir Banken ass eng Lizenz néideg, mä et ass selten genuch fir eng Bank ze bedreiwen.

1. Den Haaptuert ass Aubigny. Fir d'Aarbecht ze maachen, brauch een eng Autorisatioun oder e Pass.
2. Den Haaptuert ass Comps. Eng Lizenz verlaangt net, datt eng aner Bank fir Iech e Kont opmaacht. Den Zougang zu US-Dollar an Euro-Clearing hänkt vun der Risikobewäertung vun de Korrespondentbanken of.
3. Et gëtt och e System vu Kreditkaarten. D'Resultat vun der Verhandlung ass en Ofkommes oder e Statut, deen och als Charta bezeechent gëtt.
4. Den Haaptuert ass Produits. D'Versécherungsgesellschaften, d'Finanzinstituter an d'Banken hunn och e groussen Afloss op de Wäert vun den Immobilien.

D'Lizenzen, déi no beienee leien a keng Banken sinn

D'Banken an d'Finanzinstituter, déi am Kader vun der Europäescher Unioun aktiv sinn, hunn eng Rei Lizenzen, déi hinnen d'Recht ginn, Kreditter unzehuelen, awer net d'Méiglechkeet hunn, Bankkonten opzemaachen. CRD Artikel 9D'Investitiounsgesellschaften hunn och e Clientsverméigen an en Handel, mä si sinn no Kreditinstituter, ausser se falen ënner den Test vun de groussen Investitiounsgesellschaften.

D'Banken, déi net Banke sinn, leeschten hir eegen oder geléint Grousshandelsgelder aus. Ofhängeg vun der Juridictioun brauchen se eng Konsumentekredit- oder Leasinglizenz, awer keng Banklizenz, soulaang se keng rembourséierbar Fongen aus dem Public huelen.

Froen déi beäntwert musse ginn ier eng Lizenz ausgewielt gëtt

1. D'Banken hunn d'Méiglechkeet, e Bankkonto opzemaachen oder eng Kreditkaart ze benotzen fir ze bezuelen.
2. Which activities from the regulator’s list are needed on day one, and which can wait?
3. Wat fir Clienten a Länner ginn et, an ass dofir e Pass, Filialen oder eng separat Lizenz néideg?
4. Wat ass de Betrag, deen an engem Konto opgeholl gëtt, a wéini?
5. Kann d'Grupp déi minimal Kapital-, Lokalmanagement- a Governance-Bedéngungen fir de ganzen Zäitraum bis zum Break-Even erfëllen?

D'Äntwerten beschränken normalerweis d'realistesch Optiounen op zwou oder dräi Jurisdiktioun. Déi spéider Artikelen an dëser Serie erklären déi prudentiell, Governance, Compliance a Infrastruktur Ufuerderungen, déi gëllen wann d'Wahl gemaach gëtt.