D'Bank ass eng privat Firma, déi sech op d'Verwaltung vu Banken spezialiséiert huet.

D'Banklizenz ass déi héchst Autorisatioun am Finanzsecteur. De Bewerber freet de Staat ëm d'Erlaabnes, Depositiounen vun der Ëffentlechkeet unzehuelen, an dofir kontrolléieren d'Aufsichtsbeamten d'ganz Institutioun virum Opmaachen: hir Besëtzer, hire Manager, hiert Geld, hir Systemer a Kontrollen.

Dëse Guide folgt dem Wee, deen déi meescht Bewerber huelen, vum éischte Geschäftsplang bis zum éischte Client. Et benotzt d' publizéiert Approche vun der Europäescher Zentralbank (ECBD'Europäesch Zentralbank (en: European Central Bank) ass d'Zentralbank vun der Europäescher Unioun.PRAD'Schwäizer Zentralbank (frz.FINMADen Haaptuert ass Montigny-le-Bretonneux.MASD'Nationalbank vun der Republik Kongo (fr.HKMA).

Wie gëtt d'Lizenz

Et ass wichteg ze wëssen, wéi d'Produktioun funktionnéiert a wat fir e System dofir gebraucht gëtt.

Jurisdiktioun	Autoritéit fir d'Ëmwelt	Entréepunkt fir d'Applikatioun
Eurozone	ECB (fir all Kreditinstituter)	National Kompetenz Autoritéit (NCA)
Vereenegt Kinnekräich	PRA (D'Banken sinn domat dual-reguléiert.) FCA)	PRA Lëscht vun de Banken
SchweizName	Finanzplaz	FINMA Ëmfro- a Programmerplattform
Singapur	Lëtzebuergesch Sprooch	Lëtzebuergesch Sprooch
Hong Kong	HKMA	HKMA

An der Eurozon ass d'Euro-Währung den Euro. ECB ass d'Autoritéit, déi fir Bankautorisatiounen zoustänneg ass, mee d'national Supervisoren sinn den Entréepunkt fir déi meescht Uwendungen an schaffen mat ECB D'NCA bereet en Entworf vun der Entscheedung vir, an d' ECB D'EU-Memberstaaten hunn d'Recht, Banken an aner Finanzinstituter ze lizenzéieren, déi net am Euroraum sinn.CRD).

Schrëtt 1: Wielt déi richteg Lizenz

Bevor Sie irgendetwas entwerfen, bestätigen Sie, dass eine vollständige Banklizenz das ist, was die Firma braucht. Viele Projekte, die als "Bank" beginnen, werden besser von einer E- Geld-, Zahlungs- oder Investitionsfirmenlizenz bedient, die niedrigeres Kapital und weniger vorsichtige Verpflichtungen tragen, aber keine Einzahlung erlauben.

D'Schwäiz huet eng FinTech-Lizenz fir Firmen, déi ëffentlech Depots vu bis zu CHF 100 Milliounen akzeptéieren, ouni se ze investéieren oder Zinsen op si ze bezuelen. Hong Kong bedreift e dräi-Tier System vun lizenzéierte Banken, limitéiert Lizenzbanken a Depositiounsfirmen, all mat hirem eegene Minimumkapital.

D' ECB D'Lizenz ass eng Autorisatioun, déi dem Kreditinstitut erlaabt ass, fir d'Aktivitéiten an der Europäescher Unioun ze bedreiwen. D'Lizenz gëtt vun der Europäescher Kommissioun ausgestallt. Lëscht vun de lëtzebuergesche Lizenzen.

2., aktualiséiert Oplo

All fënnef Reglementer an dësem Guide erlaben de Kontakt virum formellen Aschreiwen. Et ass legal optional, awer an der Praxis lafen d'Applikatiounen déi et iwwerschwätzen selten glat.

• ECB Den Haaptuert ass Euronnes. D' ECB De Guide beschreift eng Pre-Application Phas benotzt fir de Prozess an d'Informatiounsbedierfnesser ze erklären, d'Lizenzpläng z'iwwerpréiwen a fréi prudenziell Bedenken opzehuelen. Et seet datt d'Praxis "grouss ermuert" ass an datt Pre-Application Diskussioune keng Auswierkung op de legalen Zäitplang hunn.
• Lëtzebuerg. D' PRA's Lëscht vun de Banken D'Regierung setzt sech fir d'Ënnerstëtzung vun der Entwécklung an der Nohaltegkeet vun der Landwirtschaft an der Ëmwelt an de leschte Joeren a ganz Europa an, andeems si eng Rei vu Projeten ënnerstëtzt, déi d'Landwirtschaft an d'Ëmwelt verbesseren.
• Schwäiz. FINMA Frot, datt d' licensing project is presented D'Applikatioun ass net méi verfügbar.

D'Decisioune sollten op dëse Versammlungen geholl ginn. ECB D'Aufgab vun der Kommissioun ass et, "déi noutwenneg Informatiounen ze sammelen, déi fir d'Entwécklung vun enger wirtschaftlecher Politik néideg sinn".

Schrëtt 3: Erstellen vum Uwendungspaket

D'Rechtsgeschicht ass eng ganz breet Disziplin an der Rechtswëssenschaft. An der Europäescher Unioun ginn d'Richtlinnen zur Autorisatioun vun de Kreditinstituter (EBA Guidelines on the authorisation of credit institutions) (EBA/GL/2021/12) eng gemeinsam Bewäertungsmethodologie festgeluecht, déi den Operatiounsprogramm, Kapital, Aktionären, Verwaltungsorgan, intern Governance, IKT, Outsourcing an Geldwäschrisikoen ëmfaasst.

Déi typesch Form ass:

1. Lëscht vu lëtzebuergesche GeschäftsleitD'Produkter, d'Servicer, d'Prozesser an d'Finanzsystemer ginn duerch e System vu Präisser a Käschte geprägt.
2. PlanzD'Kapital, dat fir d'Finanzéierung gebraucht gëtt, besteet aus: Kapitalkapital, dat ass de Betrag vun den Investitiounen.
3. AktieinformatiounD'Finanzplaz ass eng Plaz an der Stad Lëtzebuerg, wou all d'Finanzinstituter a Banken hire Sëtz hunn.
4. VerwaltungsgebidderEt gëtt och e System vun de Präisser, déi all Joer un d'Aarbechtsplazen an un d'Personal verdeelt ginn.
5. RegierungsstrukturenD'Aarbechtsgrupp huet sech op dräi Aspekter konzentréiert: d'Organisatioun, d'Kapazitéiten an d'Responsabilitéiten vun de Memberstaaten.
6. Lëscht vun de Gemengen an OutaouaisD'Architektur, d'Securité, d'Business Continuity an all Material Outsourcing Kontrakt.
7. AML/CFT Framework: Risikobewäertung fir d'ganz Firma, Politiken, Due Diligence-Prozeduren fir de Client an déi ernannte AML Offizier.
8. Wiederherstellung an Exit-PlanungD'Banken hunn d'Méiglechkeet, hir Positioun ze stabiliséieren an doduerch de Wäert vun hirem Verméigen ze erhéijen.

D'EBA-Richtlinnen soen och Supervisoren ze froen, ob e Bewerber, deen d'Mengste vu sengem Geschäft anerersäits mécht, seng Juridictioun "fir de Zweck vun der Vermeidung vu strengere regulatoresche Standarden (z. B. a Bezuch op den AML / CFT Regime)" gewielt huet. Substanz am Lizenzéierungsstaat gëtt erwaart, net optional.

Schrëtt 4: Kapital

De legalen Ënnergrond an der EU gëtt duerch den Artikel 12 vun der CRD festgeluecht: d'Autorisatioun muss verweigert ginn, wann d'Ufankskapital manner wéi 5 Milliounen Euro ass.De Memberstaate kënnen et bestëmmte Kategorien vu Kreditinstituter erlaben, mat net manner wéi 1 Millioun Euro unzefänken, nodeems se d'Kommissioun an de EBA informéiert hunn.

D'Rechtsminimum ass selten d'Äntwert. Ënner der EBA Methodologie, Schätzung vun de Superviseuren Eegenkapital Ufuerderungen iwwer mindestens dräi Joer an Basis- a Stress Szenarien, vergläichen dat mat dem initiale Kapital plus erwaart kumulativ Verloschter fir déi éischt dräi Joer, an huelen déi héich Zuel. Den ECB applizéiert déiselwecht Logik, an seng Fintech Lizenzéierung Guide frot Kandidaten ze weisen datt se "an Reserve genuch Kapital halen fir Startup Verloschter an den éischten dräi Joer vun der Aktivitéit ze decken".

D'Reglementer si fir d'Verëffentlechung festgeluecht.

Jurisdiktioun	Minimum fir eng vollstänneg Bank	Lëtzebuerger Sprooch
EU	5 Milliounen Euro (1 Milliounen Euro fir erlaabt Kategorien)	CRD Artikel 12
SchweizName	10 Millioune Persoune sinn dobäi gestuerwen.	FINMA
Hong Kong	HK$300 million (licensed bank); HK$100 million (restricted licence bank); HK$25 million (deposit-taking company)	HKMA
Singapur	S$1.5 billion paid-up for a full digital bank; S$15 million at entry as a restricted digital full bank	MAS

D'Kapital muss bezuelt ginn, onbelaascht an aus enger Quell déi de Supervisor verifizéiere kann. Geld dat als Equity presentéiert gëtt oder Fongen déi net zréckgefouert kënne ginn, sinn eng vun den heefegsten Ursaachen fir d'Applikatiounen ze stoppen.

5., aktualiséiert an erweidert Oplo

Et gëtt zwou Zorte Banken: déi, déi de Staat finanzéiert an déi, déi vun der Privatwirtschaft gefouert ginn.

Verwaltung. D' CRD Et ass néideg, datt op d'mannst zwou Persounen effektiv d'Geschäft leeden. ECB D'Aarbecht vun der Kommissioun besteet doran, d'Erfarung, den Interessiskonflikt, d'Kollektivfäegkeet an d'Zäitverpflichtung vun de Memberen ze bewäerten. Lëscht vu lëtzebuergesche Komponisten. FINMA D'Agence ass eng onofhängeg an onofhängeg Organisatioun, déi d'Recht huet, sech selwer ze verwalten. HKMA De President, de Vizepresident, d'Vize-Presidenten an d'Vizepresidentin sinn och Membere vum Conseil.

Aktionär. All Persoun, déi eng qualifizéiert Beteiligung (10% oder méi vum Kapital oder Stimmrechter, oder bedeitende Afloss) hält, gëtt op Reputation, finanziell Soliditéit a Verbindungen zum Risiko vu Geldwäsch bewäert. HKMA's Lëscht vun de Minimumstandarden D'Gesetz seet, datt eng Persoun déi 50% oder méi vun enger lokal gegründeter autoriséierter Institutioun ze halen huet, am Allgemengen "eng gutt etabliert Bank oder aner iwwerwaacht Finanzinstitutioun a guddem Zoustand" soll sinn. FINMA D'Banken an d'Finanzinstituter hunn dofir d'Méiglechkeet, sech an de verschiddene Länner opzedeelen.

Déi selwecht Aktionärsregele gëllen och, wann iergendeen d'Bank kafen wëll. Eise Guide zum Kontrollwiessel deckt dee Prozess of.

Step 6: IT, outsourcing and operational resilience

Fir d'Banken an der EU gëllt zanter dem 17. Januar 2025 den Digital Operational Resilience Act, Regulation (EU) 2022/2554, deen obligatoresch Ufuerderunge fir IKT-Risikomanagement, Incident Reporting, Testen a Risiko vun Drëttparteien festleet.

D' ECBD'Fintech-Guide vun der Financial Times stellt fest, wat d'Supervisoren beim Outsourcing kontrolléieren: ob de Kontrakt et der Bank an hiren Supervisoren erlaabt, d'outsourced Aktivitéiten ze auditéieren, wéi Cloud-Arrangementer verwaltet ginn, a ob d'Bank Cyberincidenter detektéiere kann an dorop reagéiere kann.

Praktisch Punkten fir d'Applikatioun:

• Et gëtt och eng Lëscht vun de Staaten, déi et ënnerschriwwen hunn.
• Et kann een awer net all d'Banken op enger Këscht bäifügen.
• D'Testresultater presentéieren, net nëmmen d'Designs. D'EBA-Richtlinnen erlaben Supervisoren IKT-Systemtester ze verlaangen ier d'Lizenz effektiv gëtt.

Schrëtt 7: AML Finanzkriminalitéit

D'Geldwäsch an d'Finanzéierung vum Terrorismus si Risiken, déi no der Autorisatioun ënnersicht ginn. EBA D'Geschäftsmodell ass en Deel vum Geschäftsmodell, deen d'Aktivitéite vun engem Betrib oder enger Organisatioun beschreift.

D'Applikatioun soll eng Geschäfts-wäit Risikobewäertung enthalen, déi un den aktuellen Produktsatz a Clientebasis gebonnen ass, e genannten AML Compliance Officer mat der Autoritéit an de Ressourcen ze handelen, Client Due Diligence an Transaktiounskontrollprozeduren, Sanktiounsscreening an en Trainingsplang.

D'Banken, déi an den USA aktiv sinn, hunn eng ganz Rei vu Banken a verschiddene Länner, dorënner och Lëtzebuerg. AML D'Banken hunn d'Recht, eng Lizenz ze kréien, wann se dat wëllen.

8. Deel: D'Lizenzéierung an d'Konditioune

D'Autoritéiten hunn e puer Weeër entwéckelt, fir Autorisatiounen ze ginn, während de Bau fäerdeg ass.

• D'Britesch Mobiliséierung. D' PRA Offeren autorisation with restrictions, woubäi "d'Erlaabnis vun der Bank fir Depositioune mat engem Gesamtbetrag vu £50.000 limitéiert ass", während se hir operationell Konstruktioun ofgeschloss huet. Dës Period dauert normalerweis net méi wéi 12 Méint.
• EU-Reegelen a Reglementer. D' EBA D'Richtlinnen erlaben den Opsetzer, eng Lizenz mat virleefege Konditiounen, Verpflichtungen a Restriktioune ze verbannen, zum Beispill d'Begrenzung vun de Depositioune pro Deposant. D'Ofschafe vun de Restriktioune gëtt weider evaluéiert.
• Singapore restricted digital bank. A new digital full bank in Singapore starts as a Restricted DFB with S$15 million paid-up capital, aggregate deposits capped at S$50 million and individual deposits capped at S$75,000, then graduates by building capital toward S$1.5 billion.

D'Lizenz, déi zougestane gëtt, mee net gebraucht gëtt, dauert net onbegrenzt. No CRD Artikel 18 kann d'Autorisatioun zréckgezunn ginn, wann d'Bank se net bannent 12 Méint benotzt.

Schrëtt 9: Zäitlinn

D'Resultat vun der Reaktioun ass e Produkt, dat an enger Rei vu Formen a Gréissten ze fannen ass.

Jurisdiktioun	Lëscht vu lëtzebuergeschen Auteuren
EU (CRD Artikel 15)	Decision within six months of a complete application, and in any event within 12 months of receipt
UK (PRA)	Target of four months for a complete application (statutory six); ten months for an incomplete one (statutory 12)
SchweizName	Keng fest Period; hänkt vun der Lizenztyp, Qualitéit a Komplexitéit vum Programm of

D'ECB bemierkt, datt d'Mitgliedsstaaten d'Uergel ënnerschiddlech starten: e puer beim Empfang och wann se onvollstänneg sinn, anerer nëmmen wann se komplett sinn. Hiren Guide seet, datt de ganze Prozess "12 Méint net iwwerschreiden soll, inklusiv all Suspensiounszäiten."

The UK application fee, covering both PRA and FCA, is £56,300 according to the PRA’s New Bank Start-up Unit page at the time of writing.

Wéi et geet

D'ECB huet am Juni 2026 ugekënnegt, datt hir Guide to license applications iwwerschafft gëtt, fir Prozeduren ze klären an ausdrécklech op d'EBARichtlinnen ze verweisen, mat Verëffentlechung erwaart am drëtte Quartal 2026.

The amended CRD (Directive (EU) 2024/1619) also requires many third-country banks to establish an authorised branch to provide core banking services in a Member State, with most of those rules applying from 11 January 2027. D'EU-Kommissioun ass d'Agence vun der Europäescher Unioun, déi fir d'Ënnerstëtzung an den Austausch tëscht de Memberlänner zoustänneg ass.

Allgemeng Grënn firwat Applikatiounen ofstëmmen

• Et gëtt och nogewise, datt d'Produktioun vun de Planzen no an no op en Enn gaangen ass.
• D'Kapital vun de Fongen ass net verifizéierbar, oder ofhängeg vun engem eenzegen Aktionär mat limitéierte Ressourcen.
• D'Banken hunn eng grouss Roll an der wirtschaftlecher Entwécklung.
• D'Banken hunn dofir keng Kontroll iwwer d'Finanzsystemer.
• An AML Framework kopiert vun engem Template anstatt gebaut fir déi tatsächlech Clienten.
• Et gëtt keng oder nëmmen eng ganz kleng Zuel vu Lizenzen.

Keng vun dësen Themen ass fatal wann se fréi erkläert ginn. Dat ass den Haaptwäert vun der Pre-Application Phas: et erlaabt dem Bewerber Schwaachstellen ze korrigéieren ier se an enger formeller Evaluatioun festgehalen ginn.