کراسپوننٹ بینکنگ وضاحت

تقریباً ہر سرحد پار سے ادائگی کا سلسلہ رابطہ دار بینکوں کے ذریعے چلا جاتا ہے۔ ایک ملک میں ایک بینک جو امریکی ڈالر، یورو یا کسی بھی دوسرے غیر ملکی پیسے کو ادا کرنا چاہتا ہے یا حاصل کرنا چاہتا ہے اسے ایک ایسے بینک کے ساتھ ایک اکاؤنٹ کی ضرورت ہوتی ہے جو اس رقم میں اپنا حساب چلا سکتا ہے۔ ایک نئے بینک کے لئے ان اکاؤنٹس کو حاصل کرنا لائسنس خود حاصل کرنے سے زیادہ مشکل ہوتا ہے۔

کاسپینٹس اینڈ ریسپائنٹس

یہ سی پی ایم آئی کی 2016 کی رپورٹ ایک معیاری تعریف کا ذکر کرتا ہے: ایک ترتیب جس کے تحت ایک بینک، correspondent، " دوسرے بینکوں (responsants) کی ملکیت میں ڈیپوٹیز رکھتا ہے اور ان رپورٹر بینکوں کو ادائیگی اور دیگر خدمات فراہم کرتا ہے۔" اس کے بنیادی طور پر ، یہ رپورٹروں کو correspondant کے کتابوں میں اکاؤنٹس کھولنے کی ضرورت ہے اور دونوں بینکوں کو ان اکاؤنٹس کو ڈیبٹ اور کریڈٹ کرکے معاملات کو طے کرنے کے لئے پیغامات کا تبادلہ کرنا ہوتا ہے۔

رپورٹر رسائی فراہم کرتا ہے ۔ رپورٹر اسے خود اور اپنے کلائنٹس کی طرف سے استعمال کرتا ہے۔ سروسز میں عام طور پر بین الاقوامی منتقلیاں ، نقد انتظام ، چیک کلیرنگ ، قرض ، کریڈٹ کے خط اور خارجی تبادلہ شامل ہیں۔

سی پی ایم آئی کا کہنا ہے کہ تعلقات اکثر باہمی ہوتے ہیں، ہر بینک دوسرے کو مختلف روپے میں خدمت کرتا ہے۔

ہمارے اور آپ کے اکاؤنٹس

یہ دو اصطلاحات مخالف پہلوؤں سے ایک ہی حساب کی وضاحت کرتے ہیں.

مدت	معنی	اور جن کے اعمال نامے محفوظ ہیں	بینک اے کے نقطہ نظر سے مثال
نسترو	ہمارا حساب، ایک دوسرے بینک میں رکھا	دوسرے بینک کی کتابیں	نیویارک میں بینک اے کا بینک بی میں امریکی ڈالر اکاؤنٹ بینک اے کا نوسترو اکاؤنٹ ہے
Vostro (	ایک اور بینک کے اکاؤنٹ، ہمارے ساتھ رکھا	ہمارے کتابوں	بينک سي کا يورو اڪاؤنٹ بينک اي ميں، بينک اي کے ليے ، vostro اکاونٹ هے

اس طرح بینک اے کے پاس بینک بی میں موجود ایک اکاؤنٹ بینک اے کے لئے ایک نوزو اور بینک بی کے لئے ایک وسٹرو ہے۔ ہر بینک اپنے نوزو بلنڈ کا ایک اندرونی ریکارڈ بھی رکھتا ہے، جسے وہ correspondent کی بیانات سے مطابقت رکھتا ہے۔ سی پی ایم آئی ریپورٹ اس اندرونی ریکارڈ کو ایک مرئی اکاؤنٹ کہتی ہے، جو اکاؤنٹنگ کے مقصدوں کے لیے رکھا جاتا ہے۔

اصطلاح loro ("ان کے") کو کبھی-کبھی کسی تیسرے پارٹی کے ایک اکاؤنٹ کے لئے استعمال کیا جاتا ہے۔ عملی طور پر، زیادہ تر بینک nostro اور vostro کا استعمال کرتے ہیں۔

اخطار ادا کر نے کے ليے کس طرح منتقل کيا جاتا هے

سی پی ایم آئی کی رپورٹ میں بینک اے کے ایک کلائنٹ سے بینک سی کے ایک کلائنٹ کو بینک بی کے ذریعے ادائیگی کی مثال دی گئی ہے۔

1. بینک اے اپنے کلائنٹ کے اکاؤنٹ سے ڈیبٹ کرتا ہے۔
2. بينک اے بينک بي کو پيمائش کا پيغام بھیجتا هے
3. بینک بی اپنے کتابوں میں بینک اے کے اکاؤنٹ کو ڈیبٹ کرتا ہے۔
4. بینک بی اپنے کتابوں میں بینک سی کے اکاؤنٹ کو کریڈٹ کرتا ہے، یا اگر بینک سی اس کے ساتھ کوئی اکاؤنٹ نہیں رکھتا تو وہ ایک ادائیگی نظام کے ذریعے بینک سی کو ادا کرتا ہے جس میں دونوں حصہ لیتے ہیں۔
5. بینک بي بينک سي کو پيغام بھیجتا هے
6. بینک سی حاصل کرنے والے کلائنٹ کو کریڈٹس دیتا ہے۔

انٹرمیڈیاری بینکوں

جب بھیجنے اور حاصل کرنے والے بینکوں کو ایک رپورٹر کا اشتراک نہیں ہوتا ہے، تو زیادہ بینکوں کو زنجیر میں شامل کیا جاتا ہے۔

ہر ایک وقت، لاگت، مطابقت چیک اور ناکامی کے نقطہ کو شامل کرتا ہے۔ ہر ایک کو اس کو سکرین کرنے کے لئے ادائیگی پیغام میں کافی معلومات کی ضرورت ہوتی ہے، جو کہ مطابقت آرٹیکل میں بیان کردہ سفر کے اصول کا مقصد ہے۔

سی پی ایم آئی کی رپورٹ میں کہا گیا ہے کہ سیریل طریقہ اور کوڈر طریقے دونوں کو AML قوانین کے مطابق استعمال کیا جاسکتا ہے، بشرطیکہ کوڈر پیغام میں ضروری معلومات شامل ہو۔

جہاں آخر کار حل ہوتا ہے

یورو کے لئے، یوروسسٹم کا ریئل ٹائم گروس سیٹلمنٹ سسٹم T2 ہے، جس کے بارے میں ECB کہتا ہے کہ ادارے براہ راست شراکت داروں کی طرح رسائی کر سکتے ہیں، متعدد ایڈرز کے طور پر، یا correspondent arrangements کے ذریعے۔

SWIFT کا کردار

SWIFTیہ بینکوں کے درمیان معیاری ادائیگی اشارے لے کر جاتا ہے، لیکن یہ اکاؤنٹس نہیں رکھتا یا پیسے منتقل نہیں کرتا۔ اس کا حل مراسلوں کی کتابوں اور ادائگی نظام میں ہوتا ہے۔

ایک SWIFT کنکشن اور ایک بینک شناخت کوڈ اس لئے ضروری ہیں لیکن کافی نہیں. correspondent اکاؤنٹ کے بغیر، ایک بینک پیغامات بھیج سکتا ہے لیکن غیر ملکی روپے کی ادائیگیوں کو حل نہیں کر سکتا. major payment systems, including T2, now use the ISO 20022 messaging standard, which carries richer structured data about the parties.

رابطے اور ادائیگی کے ذریعے اکاؤنٹس

سی پی ایم آئی رپورٹ دو اعلی خطرے کے متغیرات کی وضاحت کرتی ہے.

1. Nested correspondent banking. کئی بینکوں ایک correspondent رشتہ غیر مستقیم طور پر استعمال کرتے ہیں، correspondent کے براہ راست جواب دینے والے کے ذریعے۔ correspondent اس نے کبھی بھی اندازہ نہیں کیا ہے
2. Payable-through accounts. رپورٹر اپنے خودی کلائنٹس کو اپنی طرف سے معاملات کرنے کے لئے براہ راست رپورٹر اکاؤنٹ تک رسائی دینے کی اجازت دیتا ہے۔

سی پی ایم آئی نے دریافت کیا کہ ان خدمات میں کمی کی جارہی ہے، اس لئے روایتی رابطہ دار بینکنگ باقی رہنے والے تعلقات پر غلبہ پا رہا ہے۔

قواعد کا مطلب ہے کہ رابطوں کی ضرورت کیا ہے

FATF ہدایت 13 کا مطالبہ ہے کہ، عام کلائنٹ کی ضروری تدبیر کے علاوہ:

1. ایک جواب دہاں کے بارے میں کافی معلومات جمع کریں تاکہ وہ اپنے کاروبار کو سمجھ سکے اور عوامی معلومات سے اس کی شهرت اور اس کی نگرانی کی معیار کا تعین کر سکے۔
2. جواب دہاں کے AML/CFT کنٹرول کا اندازہ کريں
3. نئے رابطہ دار تعلقات قائم کرنے سے پہلے سینئر مینجمنٹ کی منظوری حاصل کرنا۔
4. ہر ادارے کی ذمہ داریوں کو واضح طور پر سمجھنا۔
5. ادا کرنے کے قابل اکاؤنٹس کے لئے، اس بات سے مطمئن ہونا کہ جواب دہاں نے براہ راست رسائی کے ساتھ کلائنٹس پر سی ڈی ڈی کا انتظام کیا ہے اور درخواست پر اسے فراہم کر سکتا ہے۔

FATF بھی شیل بینکوں کے ساتھ رابطے پر پابندی لگاتا ہے اور یہ یقینی بنانے کی ضرورت ہے کہ جواب دینے والے شیل بینکوں کو اپنے اکاؤنٹس کا استعمال نہ کرنے دیں۔ FATF لغت نامہ ایک شیل بینک کو ایسے ملک میں کسی جسمانی موجودگی کے بغیر تعریف کرتا ہے جس میں وہ شامل ہے اور لائسنس حاصل ہے، اور موثر متحدہ نگرانی کے تحت کسی منظم گروپ سے وابستہ نہیں ہے۔

امریکی فیڈرل ریگولیشن ریاستہائے متحدہ میں رکھے گئے اکاؤنٹس پر ایک ہی اصول کو لاگو کرتا ہے: 31 CFR 1010.630 کے تحت، ایک ڈھانچے والا مالیاتی ادارہ "متحدہ ریاستہائے متحدہ میں کسی غیر ملکی شیل بینک کے لیے یا اس کی طرف سے کوئی حوالہ دینے والا اکاؤنٹ قائم نہیں کرے گا، برقرار نہ رکھے گا، انتظام نہیں کرے گا، یا اس کا انتظام نہیں کرے گا۔" اور اسے غیر مستقیم استعمال کے خلاف معقول قدم اٹھانا ہوگا۔

خطرے سے بچنا اور تعلقات میں کمی

2011 کے بعد یہ ایک پالیسی کی تشویش بن گئی۔

سی پی ایم آئی اور SWIFT رجحان کو پیچھا کیا. سی پی ایم آئی کا 2020 کا تبصرہ 2011 اور 2019 کے درمیان دنیا بھر میں فعال correspondent بینکوں کی تعداد میں تقریباً 22 فیصد کا کمی ہوئی ہے، جبکہ ادائیگی کوریڈوروں کی تعداد میں تقریباً 12 فیصد کی کمی آئی ہے۔

اس عرصے کے دوران سرحد پار سے ادائیگیوں کی مقدار اور قیمت میں اضافہ ہوا ہے جس کا مطلب یہ ہے کہ کم بینکوں سے زیادہ ٹریفک گزر رہی ہے۔ SWIFT 2022 کے اختتام تک سالانہ اعدادوشمار شائع کئے جائیں گے۔, FSB کے لئے اپنے عہد پورا.

یہ مالیاتی استحکام بورڈ وزیراعظم نے کہا کہ اس میں کمی کی وجہ صنعت کے استحکام، ان سرگرمیوں سے کم منافع حاصل کرنے کی صلاحیت، رابطہ دار بینکوں کی مجموعی خطرے کی خواہش اور مختلف عوامل ہیں ۔ AML/CFT نومبر 2015 میں شروع کئے گئے اس کے چار نقطہ عمل منصوبے میں مزید تجزیہ، ریگولیٹری توقعات کی واضحی اور بین الاقوامی اداروں کے ساتھ رابطے کو فروغ دینا شامل ہے۔ FATF اور بیسل کمیٹی، مقامی صلاحیت سازی اور بہتر دو ڈولی لینس ٹولز۔ 2018 ایف ایس بی نے بینکنگ کی رسائی کو کھونے والے ریمیٹنگ سروس پرووڈروں کے بارے میں بھی ایک سٹوٹ ٹیک شائع کیا ہے۔

سی پی ایم آئی کی رپورٹ سے پتہ چلا کہ رپورٹروں نے ان جواب دہندگان کے لئے خدمات کاٹ دی تھیں جنہوں نے مطابقت کے اخراجات کو ڈھانپنے کے لئے کافی حجم پیدا نہیں کیا تھا، وہ ان علاقوں میں واقع تھے جنہیں بہت زیادہ خطرہ سمجھا جاتا ہے، جن کے بارے میں معلومات ناکافی تھی یا جن کے بارے میں اعلیٰ خطرے والے مصنوعات یا صارفین کے قسموں کی پیشکش کی تھی۔

نئی بینکوں نے USD اور EUR کو صاف کرنے کے لئے کیوں جدوجہد کی

اوپر ہر نقطہ ایک نئے لائسنس بنک کے لئے اضافی قوت کے ساتھ لاگو ہوتا ہے۔

1. کوئی ریکارڈ نہیں. رپورٹر سالوں کے ادائیگی ڈیٹا، اونٹری رپورٹ یا سپرویو ریکارڈ کی تجدید نہیں کر سکتا۔
2. کم ابتدائي آواز. ایک جواب دینے والے کے آن بورڈنگ اور سالانہ جائزے کا خرچ بھی برابر ہوتا ہے، چاہے حجم کتنا بھی ہو، اور ایک نئے بینک کی ابتدائی حجموں میں ان کو کم ہی ڈھانپا جاتا ہے۔
3. اختیار خطرہ. اختیارات کے تحت لائسنس یافتہ بینک FATF یا EU فہرستوں، یا کمزور حالیہ جائزے کے ساتھ، زیادہ جانچ یا انکار کا سامنا کرتے ہیں.
4. کلائنٹ خطرے. غیر رہائشی صارفین، فنٹیک یا ادائیگی اداروں کے صارفین، کریپٹو-اسٹیٹ فرموں یا اعلی خطرے والے شعبوں پر بنائے گئے کاروبار کے ماڈل ایک رابطہ دار کے لئے نیسٹنگ کی طرح نظر آتے ہیں۔
5. ملکیت اور انتظام. غیر واضح مالکیت یا بینکنگ تجربے کے بغیر مینجرز کو لائسنس حاصل کرنے میں بھی ناکامی ہوتی ہے۔
6. فراہم کرنے والوں کے درمیان توجہ مرکوز. ہر رقم میں کم فعال correspondents کے ساتھ، ایک یا دو سے انکار مارکیٹ کو بند کر سکتا ہے.

درخواست دینے والوں کے مواقع میں کس طرح اضافہ ہوتا ہے

1. درخواست سے پہلے خطاب وصولی منصوبہ بندی. ایک کاروبار کے منصوبے کہ غیر ملکی روپئے کی ادائیگی پر منحصر ہے وہ کس طرح طے ہو جائے گا اس پر ایک قابل اعتماد جواب کی ضرورت ہے، اور سپروزر اسے جانچیں گے.
2. ایک علاقائی رپورٹر سے شروع کریں. ایک جواب دینے والا عالمی ڈالر یا یورو کلیئررز کے قریب آنے سے پہلے ایک علاقائی بینک کے ساتھ ریکارڈ بنا سکتا ہے۔
3. ایک مکمل دوبلین پیک تیار کریں. فطری افراد، لائسنسوں کے لئے ملکیت چارٹس AML پالیسیاں، خطرات کا اندازہ لگانا، آڈیٹ کے نتائج اور صنعت کے سوالوں کے جواب دینے والے ۔
4. کلائنٹ ماڈل واضح رکھیں. یہ واضح کریں کہ کس کی ادائیگی جاری ہوگی، اور اس وقت تک دوسرے بینکوں یا ادائیگی کمپنیوں کو اکاؤنٹس پیش کرنے سے بچیں جب تک کنٹرولز ثابت نہ ہو جائیں۔
5. Diversify early. ہر اہم رقم کے لئے دو correspondents ایک ختم کرنے کے خطرے کو کم کرتے ہیں کہ کاروبار بند ہے.

اگلے مضمون میں اس سب کے پیچھے نظاموں پر بحث کی جائے گی: کور بینکنگ پلیٹ فارم، آؤٹ سورسنگ اور ٹیکنالوجی ریگولیشن۔