ನಗದು ಮತ್ತು ಹಣಕಾಸು: LCR, NSFR, ಠೇವಣಿ ವಿಮೆ ಮತ್ತು ಕೊನೆಯ ಆಶ್ರಯದಾತ

ಬ್ಯಾಂಕ್ ಗಳು ಎರಡು ರೀತಿಯಲ್ಲಿ ವಿಫಲವಾಗುತ್ತವೆ. ಹೂಡಿಕೆದಾರರು ಹೂಡಿರುವ ಹಣಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿನ ನಷ್ಟ ಉಂಟಾಗಿರುವುದರಿಂದ ಅವುಗಳ ಬಂಡವಾಳ ಮುಗಿದು ಹೋಗುತ್ತದೆ ಅಥವಾ ಸಾಲಗಾರರು ಆಸ್ತಿಗಳನ್ನು ಹಣವಾಗಿ ಪರಿವರ್ತಿಸಲು ಸಾಧ್ಯವಾಗದಷ್ಟು ಬೇಗನೆ ಹಿಂತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುವುದರಿಂದ ಅವುಗಳ ನಗದು ಮುಗಿದುಬಿಡುತ್ತದೆ. ಎರಡನೆಯದು ಕೆಲವು ದಿನಗಳಲ್ಲಿ ಒಂದು ಸರಳ ಬ್ಯಾಂಕಿಗೆ ಸಂಭವಿಸಬಹುದು.

Basel III ಈ ಅಪಾಯವನ್ನು ಎದುರಿಸಲು ಎರಡು ನಗದು ಲಭ್ಯತೆ ಮಾನದಂಡಗಳನ್ನು ಸೇರಿಸಲಾಗಿದೆ, ಠೇವಣಿ ವಿಮೆ ಮತ್ತು ಕೇಂದ್ರ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಸಾಲ ನೀಡುವಿಕೆ ಚೌಕಟ್ಟನ್ನು ಪೂರೈಸಿದೆ, ಇದು ಮಾರುಕಟ್ಟೆಗಳು ಮುಚ್ಚುವ ಸಮಯದಲ್ಲಿ ಬ್ಯಾಕ್‌ಸ್ಟೋಪ್ ಒದಗಿಸುವುದರ ಮೂಲಕ ಚಲಿಸುವ ಪ್ರೋತ್ಸಾಹವನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡುತ್ತದೆ.

ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ನಗದು ಕೊರತೆಯ ಅಪಾಯಕ್ಕೆ ಒಳಗಾಗುವ ಕಾರಣವೇನು?

ಬ್ಯಾಂಕಿನ ಪಾವತಿಗಳು ಬಹುತೇಕ ಶೀಘ್ರದಲ್ಲೇ ಆಗುತ್ತವೆ, ಚಾಲ್ತಿ ಖಾತೆಯ ಉಳಿತಾಯವನ್ನು ಬೇಡಿಕೆಗೆ ತಕ್ಕಂತೆ ಹಿಂಪಡೆಯಬಹುದು ಮತ್ತು ಸಾಗಾಟ ಹಣಕಾಸು ಕೆಲವೇ ವಾರಗಳಲ್ಲಿ ಮುಕ್ತಾಯಗೊಳ್ಳುತ್ತದೆ.

ಹಣದ ಸೃಷ್ಟಿಯ ಬಗ್ಗೆ ಬರೆದ ಲೇಖನದಲ್ಲಿ ವಿವರಿಸಿರುವಂತೆ, ಈ ಮಾರುಕಟ್ಟೆ ಪರಿವರ್ತನೆ ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ನ ಮೂಲ ಆರ್ಥಿಕ ಕಾರ್ಯವಾಗಿದೆ. ಇದು ವಿಶ್ವಾಸ ಕಳೆದುಕೊಳ್ಳುವಿಕೆಯನ್ನು ಓಡಿಸುವಿಕೆಯನ್ನಾಗಿ ಮಾಡುವ ಕಾರಣವೂ ಆಗಿದೆ. ಡಿಜಿಟಲ್ ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ಓಡಿಸಲು ತೆಗೆದುಕೊಳ್ಳುವ ಸಮಯವನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡಿದೆ, ಏಕೆಂದರೆ ಗ್ರಾಹಕರು ಯಾವಾಗ ಬೇಕಾದರೂ ತಮ್ಮ ಮೊಬೈಲ್ ಫೋನ್ ನಿಂದ ಬಡ್ಡಿದರಗಳನ್ನು ಬದಲಾಯಿಸಬಹುದು.

ನಗದು ಲಭ್ಯತೆ ವ್ಯಾಪ್ತಿ ಅನುಪಾತ

ಆ ಬಸೆಲ್ ಸಮಿತಿಯ LCR ಪೂರ್ವನಿಯೋಜಿತ (ಡಿಫಾಲ್ಟ್) 30 ಕ್ಯಾಲೆಂಡರ್ ದಿನಗಳ ಒತ್ತಡ ಸಂದರ್ಭಕ್ಕೆ ತನ್ನ ನಿಧಿಯ ಅಗತ್ಯಗಳನ್ನು ಪೂರೈಸಲು ನಗದು ರೂಪದಲ್ಲಿ ಪರಿವರ್ತಿಸಲ್ಪಡಬಹುದಾದ ಅನಿಬಂಧಿತ ಉನ್ನತ ಗುಣಮಟ್ಟದ ನಿಕ್ಷೇಪ ಆಸ್ತಿ (ಎಚ್.ಕೆ.ಎಲ್.ಎ)ಯ ಸಮರ್ಪಕ ಸ್ಟಾಕ್ ಅನ್ನು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಹೊಂದಿರಬೇಕು ಎಂದು ಸೂಚಿಸುತ್ತದೆ.

ಈ ಅನುಪಾತವು ಮುಂದಿನ 30 ದಿನಗಳಲ್ಲಿ ಒಟ್ಟು ನಷ್ಟದ ಹಣಕಾಸು ಹೊರಹರಿವಿನ ಮೇಲೆ ಎಚ್.ಕೆ.ಎಲ್.ಎ.ಯ ಶೇಖರಣಾ ಪ್ರಮಾಣವನ್ನು ವಿಭಜಿಸುತ್ತದೆ. ಆರ್ಥಿಕ ಒತ್ತಡದ ಅವಧಿಯಿಲ್ಲದಿದ್ದರೆ, ಇದು ಶೇಕಡಾ 100ಕ್ಕಿಂತ ಕಡಿಮೆ ಇರಬಾರದು. ಈ ಮಾನದಂಡವನ್ನು 60% ರಿಂದ 2015 ಕ್ಕೆ 100% ಗೆ 1 ಜನವರಿ 2019 ರಲ್ಲಿ ಹಂತ ಹಂತವಾಗಿ ತರಲಾಯಿತು.

ಉನ್ನತ ಗುಣಮಟ್ಟದ ನಿಕ್ಷೇಪ ಆಸ್ತಿ

ಎಚ್.ಕೆ.ಎಲ್.ಎ.ಗಳನ್ನು ಹಂತಗಳಾಗಿ ವಿಂಗಡಿಸಲಾಗಿದ್ದು, ಕಡಿಮೆ ಗುಣಮಟ್ಟದ ಹಂತಗಳಿಗೆ ಮಿತಿಗಳಿವೆ.

ಮಟ್ಟ	ಸಾಮಾನ್ಯ ಸಂಪನ್ಮೂಲಗಳು	ಹೇರ್ ಕಟ್	ಮಿತಿ
1ನೇ ಮಟ್ಟ	ನಗದು, ಒತ್ತಡದಲ್ಲಿ ಬಳಸಬಹುದಾದ ಕೇಂದ್ರೀಯ ಬ್ಯಾಂಕ್ ನಿಧಿಗಳು, ಅರ್ಹ ಸಾರ್ವಭೌಮ ಬಾಂಡ್ ಗಳು	ಯಾವುದೂ ಇಲ್ಲ	ಯಾವುದೂ ಇಲ್ಲ
2ಎ ಮಟ್ಟ	ಕೆಲವು ಸಾರ್ವಭೌಮ, ಸಾರ್ವಜನಿಕ ವಲಯ ಮತ್ತು ಮುಚ್ಚಲ್ಪಟ್ಟ ಬಾಂಡ್ ಗಳು ಮತ್ತು ಕಾರ್ಪೊರೇಟ್ ಸಾಲಗಳ ಮೌಲ್ಯಮಾಪನ ಮತ್ತು ಮಾರುಕಟ್ಟೆ ಮಾನದಂಡ.	15%	ಗರಿಷ್ಠ 40% HQLA ನಲ್ಲಿ ಒಟ್ಟು 2 ಮಟ್ಟ
2ಬಿ ಮಟ್ಟ	ಕಠಿಣ ಮಾನದಂಡಗಳನ್ನು ಪೂರೈಸುವ ಕೆಲವು ಕೆಳ ಶ್ರೇಣಿಯ ಕಾರ್ಪೊರೇಟ್ ಸಾಲಗಳು, ಷೇರುಗಳು ಮತ್ತು ಆಸ್ತಿ ಮರುಪಾವತಿಗೆ ಬೆಂಬಲ ನೀಡುವ ಭದ್ರತೆಗಳು.	ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ 50%	ಶೇ.40ರ ಒಳಗೆ ಹೆಚ್ಚುವರಿಯಾಗಿ ಶೇ.15ರಷ್ಟು ಎಚ್.ಕೆ.ಎಲ್.ಎ

ನಗದು ಹೊರಹರಿವು

ಪ್ರತಿಯೊಂದು ಹಣಕಾಸು ವಿಭಾಗಕ್ಕೆ ರನ್ ಆಫ್ ದರವನ್ನು ಅನ್ವಯಿಸುವ ಮೂಲಕ ಹೊರಹರಿವುಗಳನ್ನು ಲೆಕ್ಕ ಹಾಕಲಾಗುತ್ತದೆ.

ಅನುದಾನದ ಬಗೆ	ಬಸೆಲ್ ಕನಿಷ್ಠ ರನ್ ಆಫ್ ದರ
· ಸ್ಥಿರ ಚಿನ್ನದ ಠೇವಣಿ: ಸಂಪೂರ್ಣವಾಗಿ ವಿಮೆಯೊಂದಿಗೆ ಮತ್ತು ವ್ಯವಹಾರಿಕ ಖಾತೆಗಳಲ್ಲಿ ಅಥವಾ ಸ್ಥಾಪಿತ ಸಂಬಂಧಗಳೊಂದಿಗೆ	5% ಅಥವಾ ರಾಷ್ಟ್ರೀಯ ಠೇವಣಿ ವಿಮೆ ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಮಾನದಂಡಗಳನ್ನು ಪೂರೈಸಿದಲ್ಲಿ 3%
ಕಡಿಮೆ ಸ್ಥಿರ ಚಿಲ್ಲರೆ ಠೇವಣಿ	ಕನಿಷ್ಠ 10% ನಷ್ಟು ವ್ಯಾಪ್ತಿಯಲ್ಲಿ ನಿಗದಿಪಡಿಸಲಾಗಿದೆ.
ಕ್ಲೇಯಿಂಗ್, ಕಸ್ಟಡಿ ಅಥವಾ ನಗದನ್ನು ನಿರ್ವಹಿಸುವ ಸಂಬಂಧಗಳಿಂದ ಕಾರ್ಯಾಚರಣೆಯ ನಿಧಿಗಳು	25%
· ಹಣಕಾಸು ಸಂಸ್ಥೆಗಳಲ್ಲದ ಕಂಪನಿಗಳು, ಸಾರ್ವಭೌಮರು, ಕೇಂದ್ರೀಯ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಗಳು ಮತ್ತು ಸಾರ್ವಜನಿಕ ಸಂಸ್ಥೆಗಳಿಂದ ಭದ್ರತೆಯಿಲ್ಲದ ಹಣಕಾಸಿನ ನೆರವು	40%, ಅಥವಾ ಸಂಪೂರ್ಣವಾಗಿ ವಿಮೆಯಾಗಿರುವಲ್ಲಿ 20%
ಹಣಕಾಸು ಸಂಸ್ಥೆಗಳು ಸೇರಿದಂತೆ ಇತರೆ ಕಾನೂನು ಬಾಹಿರ ಸಂಸ್ಥೆಗಳಿಂದ ಭದ್ರತೆಯಿಲ್ಲದ ಹಣಕಾಸು	100%

ಕಾರ್ಯನಿರ್ವಹಿಸುತ್ತಿರುವ ಆಸ್ತಿಗಳಿಂದ ಆಗುವ ಹರಿವು ಹೊರಹರಿವನ್ನು ಸರಿದೂಗಿಸಬಹುದು, ಆದರೆ ಒಟ್ಟು ನಿರೀಕ್ಷಿತ ಹೊರಹರಿವಿನ ಶೇಕಡಾ 75ರವರೆಗೆ ಮಾತ್ರ. LCR ತನ್ನದೇ ಸಾಲವನ್ನು ಮರುಪಾವತಿ ಮಾಡಬೇಕೆಂದು ನಿರೀಕ್ಷಿಸುವುದರಿಂದ ಮಾತ್ರವಲ್ಲ.

ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಒತ್ತಡದ ಅವಧಿಯಲ್ಲಿ ತಮ್ಮ ಎಚ್.ಕೆ.ಎಲ್.ಎ.ಯನ್ನು ಬಳಸಬೇಕೆಂದು ನಿರೀಕ್ಷಿಸಲಾಗಿದೆ ಎಂದು ಈ ಮಾನದಂಡ ಹೇಳುತ್ತದೆ, ಅಂದರೆ ದರವು 100%ಕ್ಕಿಂತ ಕಡಿಮೆಯಾದರೂ ಸಹ, ಮೇಲ್ವಿಚಾರಕರು ಪರಿಸ್ಥಿತಿಯ ಮೌಲ್ಯಮಾಪನ ಮಾಡುತ್ತಾರೆ ಮತ್ತು ಅನುಪಾತಕ್ಕೆ ತಕ್ಕಂತೆ ಪ್ರತಿಕ್ರಿಯಿಸುತ್ತಾರೆ.

ಇಯು ಕಾನೂನಿನಲ್ಲಿ

The EU applies the LCR through Article 412 of the Capital Requirements Regulation and a delegated regulation. Article 412 requires institutions to hold liquid assets covering outflows less inflows “under gravely stressed conditions over a period of thirty days”. ಲೇಖನ 414ರ ಪ್ರಕಾರ, ಅಗತ್ಯತೆಗಳನ್ನು ಪೂರೈಸದ ಅಥವಾ ಈಡೇರಿಸುವ ನಿರೀಕ್ಷೆ ಇಲ್ಲದ ಸಂಸ್ಥೆಗಳು ತಕ್ಷಣವೇ ತಮ್ಮ ಮೇಲ್ವಿಚಾರಕರಿಗೆ ತಿಳಿಸಬೇಕು ಮತ್ತು ಮರುಸ್ಥಾಪನೆ ಯೋಜನೆಯನ್ನು ಸಲ್ಲಿಸಬೇಕು.

ನಿವ್ವಳ ಸ್ಥಿರ ಹಣಕಾಸು ಪ್ರಮಾಣ

LCR ಒಂದು ತಿಂಗಳ ಸ್ಥಿರತೆಯೊಂದಿಗೆ ವ್ಯವಹರಿಸುತ್ತದೆ. NSFR ಒಂದು ವರ್ಷದಲ್ಲಿ ಸಮಗ್ರ ಬ್ಯಾಲೆನ್ಸ್ ಶೀಟ್ ನ ವಿನ್ಯಾಸವನ್ನು ನಿಭಾಯಿಸುತ್ತದೆ. ಇದು ಲಭ್ಯವಿರುವ ಸ್ಥಿರ ಹಣಕಾಸು (ಎಎಸ್ಎಫ್) ಅಗತ್ಯವಾದ ಸ್ಥಿರ ಹಣಕಾಸಿನ (ಆರ್ ಎಸ್ ಎಫ್) ಕನಿಷ್ಠ ಶೇ.100 ರಷ್ಟು ಇರಬೇಕೆಂದು ಸೂಚಿಸುತ್ತದೆ, ಮತ್ತು ಇದು 2018ರ ಜನವರಿ 1 ರಂದು ಬಾಸೆಲ್ ಸಮಯಪಟ್ಟಿಯ ಅಡಿಯಲ್ಲಿ ಕನಿಷ್ಠ ಮಾನದಂಡವಾಗಿದೆ.

ಪ್ರತಿಯೊಂದು ಪಾವತಿಯು ಎಷ್ಟು ಸ್ಥಿರವಾಗಿದೆ ಎಂಬುದನ್ನು ಪ್ರತಿಬಿಂಬಿಸುವ ಎ.ಎಸ್.ಎಫ್ ಅಂಶವನ್ನು ಪಡೆಯುತ್ತದೆ.

ಹೊಣೆಗಾರಿಕೆ	ASF ಅಂಶ
ಒಂದು ವರ್ಷ ಅಥವಾ ಅದಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚು ಅವಧಿಯ ಉಳಿತಾಯದೊಂದಿಗೆ ನಿಯಂತ್ರಣ ಬಂಡವಾಳ ಮತ್ತು ಇತರ ಪಾವತಿಗಳು	100%
ಒಂದು ವರ್ಷಕ್ಕಿಂತ ಕಡಿಮೆ ಅವಧಿಯಲ್ಲಿ ಚಿಲ್ಲರೆ ಮತ್ತು ಸಣ್ಣ ವ್ಯಾಪಾರ ಠೇವಣಿಗಳಲ್ಲಿ ಸುಸ್ಥಿರತೆ	95%
ಒಂದು ವರ್ಷಕ್ಕಿಂತ ಕಡಿಮೆಯಿರುವ ಚಿನ್ನದ ಮತ್ತು ಸಣ್ಣ ವ್ಯಾಪಾರ ಠೇವಣಿಗಳು.	90%
ಒಂದು ವರ್ಷಕ್ಕಿಂತ ಕಡಿಮೆ ಅವಧಿಯಲ್ಲಿ ಹಣಕಾಸು ಸಂಸ್ಥೆಗಳಲ್ಲದ ಕಂಪನಿಗಳು ಮತ್ತು ಇತರ ಕೆಲವು ಸರಕು ಪೂರೈಕೆ ಮೂಲಗಳಿಂದ ಹಣಕಾಸಿನ ನೆರವು	50%
ಹಣಕಾಸು ಸಂಸ್ಥೆಗಳಿಂದ ಹೆಚ್ಚಿನ ಶೀಘ್ರಕಾಲೀನ ಹಣಕಾಸಿನ ನೆರವು ಸೇರಿದಂತೆ ಇತರೆ ಬಾಕಿಗಳು	0%

25 ವರ್ಷಗಳ ಕಾಲದ ಮ್ಯೂಚುವಲ್ ಫಂಡ್ ಗಳಿಗೆ ಒಂದು ರಾತ್ರಿಯೊಳಗೆ ದೊಡ್ಡ ಪ್ರಮಾಣದಲ್ಲಿ ಸಾಲ ನೀಡುವ ಬ್ಯಾಂಕ್, ತನ್ನ LCR ಆರೋಗ್ಯಕರವಾಗಿ ಕಂಡರೂ ಸಹ NSFR ಅನ್ನು ಪೂರೈಸಲು ವಿಫಲವಾಗಲಿದೆ.

ಯುರೋಪಿಯನ್ ಒಕ್ಕೂಟವು ಈ ಕೆಳಗಿನ ಕ್ರಮಗಳನ್ನು ಅನುಸರಿಸುತ್ತದೆ: NSFR ಮೂಲಕ CRR 413 ಮತ್ತು 428ಬಿ428ಬಿ ವಿಧಿಯು ಕನಿಷ್ಠ ಶೇಕಡಾ 100ರಷ್ಟು ಅನುಪಾತದ ಅಗತ್ಯವನ್ನು ಸೂಚಿಸುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ಸಂಸ್ಥೆಗಳು ತಮ್ಮ ಹಣಕಾಸಿನ ಕರೆನ್ಸಿ ಪ್ರೊಫೈಲ್ ಅನ್ನು ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ತಮ್ಮ ಆಸ್ತಿಗಳೊಂದಿಗೆ ಹೊಂದಿಕೊಳ್ಳುವಂತೆ ಇಟ್ಟುಕೊಳ್ಳಬೇಕು ಎಂದು ವಿವರಿಸಿದೆ.

ಹೊಸ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಗಳಿಗೆ ಈ ಅನುಪಾತಗಳ ಅರ್ಥವೇನು?

1. ಠೇವಣಿ ಮಿಶ್ರಣವು ಒಂದು ವಿನ್ಯಾಸ ನಿರ್ಧಾರವಾಗಿದೆ. ವ್ಯವಹಾರಿಕ ಖಾತೆಗಳಲ್ಲಿ ವಿಮೆ ಮಾಡಲಾದ ಚಿಲ್ಲರೆ ಠೇವಣಿಗಳು ಕನಿಷ್ಠ ರನ್-ಆಫ್ ಮತ್ತು ಅತಿ ಹೆಚ್ಚು ಎಎಸ್‌ಎಫ್ ಅನ್ನು ಹೊಂದಿವೆ. ಹೋಲಿಕೆಯ ವೇದಿಕೆಗಳ ಮೂಲಕ ಸಂಗ್ರಹಿಸಲಾದ ದರ-ಸಂವೇದನಾಶೀಲ ಠೇವಣಿಗಳು ಕಡಿಮೆ ನಿರೀಕ್ಷಿತ ವರ್ತನೆ ತೋರುತ್ತವೆ ಮತ್ತು ಕಡಿಮೆ ಸ್ಥಿರವಾಗಿ ಪರಿಗಣಿಸಲ್ಪಡಬಹುದು.
2. ಫಿನ್ ಟೆಕ್ ಪಾಲುದಾರರು ಮತ್ತು ಹಣಕಾಸು ಸಂಸ್ಥೆಗಳಿಂದ ಠೇವಣಿ ಪಡೆಯುವುದು ನಗದು ಲಭ್ಯತೆ ದೃಷ್ಟಿಯಿಂದ ದುಬಾರಿಯಾಗಿದೆ. ಕೆಳಗೆ LCR, ಹಣಕಾಸು ಸಂಸ್ಥೆಗಳಿಂದ ಭದ್ರತೆಯಿಲ್ಲದ ಹಣಕಾಸಿನ ನೆರವು ಕಾರ್ಯಾಚರಣೆಗೆ ಅರ್ಹವಾಗದ ಹೊರತು ಶೇ.100 ರಷ್ಟು ರನ್ ಆಫ್ ಆಗುತ್ತದೆ.
3. ಸಮತೋಲನವು ಅನುಪಾತಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚಾಗಿದೆ. ಕೆಲವು ದೊಡ್ಡ ಠೇವಣಿದಾರರ ಮೇಲೆ ಅವಲಂಬನೆ ಅಥವಾ ಒಂದೇ ವಿತರಣೆ ಮಾರ್ಗಗಳ ಬಗ್ಗೆಯೂ ತನಿಖೆ ನಡೆಸಲಾಗುತ್ತಿದೆ.
4. ಎಚ್.ಕೆ.ಎಲ್.ಎ ನಡೆಸುವುದಕ್ಕೆ ವೆಚ್ಚವಿದೆ. ನಿವ್ವಳ ಆಸ್ತಿಗಳು ಸಾಲಕ್ಕಿಂತ ಕಡಿಮೆ ಗಳಿಸುತ್ತವೆ, ಆದ್ದರಿಂದ ನಿವ್ವಳ ಅಗತ್ಯತೆಗಳು ವ್ಯಾಪಾರ ಯೋಜನೆಯ ಮಾರಾಟವನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡುತ್ತವೆ.
5. ಕರೆನ್ಸಿ ಅಸಮತೋಲನಕ್ಕೆ ತನ್ನದೇ ಆದ ಯೋಜನೆಯ ಅಗತ್ಯವಿದೆ. ಒಂದು ಕರೆನ್ಸಿಯಲ್ಲಿ ಸಾಲ ನೀಡುವ ಮತ್ತು ಇನ್ನೊಂದು ಕರೆನ್ಸಿಯಲ್ಲಿ ಠೇವಣಿ ಪಡೆಯುವ ಬ್ಯಾಂಕ್, ಪ್ರತಿಯೊಂದರಲ್ಲಿಯೂ ಹಣಕಾಸು ವ್ಯವಹಾರಗಳನ್ನು ನಡೆಸಬೇಕು.

ಪಾವತಿ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯಲ್ಲಿ ಪಾಲ್ಗೊಳ್ಳುವ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಗಳಿಗೆ ಆಂತರಿಕ ನಿಧಿ ಸಮರ್ಪಕತೆ ಮೌಲ್ಯಮಾಪನ, ಪರೀಕ್ಷಿತ ಕ್ರಮಗಳೊಂದಿಗೆ ತುರ್ತು ಹಣಕಾಸು ಯೋಜನೆ ಮತ್ತು ದಿನನಿತ್ಯದ ನಿಧಿಯ ಮೇಲ್ವಿಚಾರಣೆಯೂ ಅಗತ್ಯವಿದೆ ಎಂದು ತಪಾಸಕರು ನಿರೀಕ್ಷಿಸಿದ್ದಾರೆ.

ಠೇವಣಿ ವಿಮೆ

ಠೇವಣಿ ವಿಮಾ ಯೋಜನೆಯು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ನಷ್ಟದಲ್ಲಿದ್ದಾಗಲೂ ಅವುಗಳಿಗೆ ಹಣ ಪಾವತಿಸುವ ಭರವಸೆ ನೀಡುವ ಮೂಲಕ ಚಿಕ್ಕ ಮೊತ್ತದ ಠೇವಣಿದಾರರ ಪ್ರೋತ್ಸಾಹವನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ಸದಸ್ಯ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಗಳ ಕೊಡುಗೆಗಳಿಂದ ಹಣಕಾಸು ಒದಗಿಸುತ್ತದೆ.

ಅಧಿಕಾರ	ಪ್ರತಿ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗೆ ಪ್ರತಿ ಠೇವಣಿದಾರರಿಗೆ ವ್ಯಾಪ್ತಿ	ಉತ್ಪನ್ನ
ಇಯು	ಖಾಸಗಿ ನಿವಾಸೀಯ ಆಸ್ತಿಯ ವಹಿವಾಟುಗಳಂತಹ ಕೆಲವು ಠೇವಣಿಗಳಿಗೆ ಸದಸ್ಯ ರಾಷ್ಟ್ರಗಳು ನಿಗದಿಪಡಿಸಬೇಕಾದ ಹೆಚ್ಚಿನ ತಾತ್ಕಾಲಿಕ ರಕ್ಷಣೆಯೊಂದಿಗೆ ಒಟ್ಟು ಠೇವಣಿಗಳ ಮೇಲೆ 100,000 ಯುರೋ.	ನಿರ್ದೇಶನ 2014/49/EU
ಯುನೈಟೆಡ್ ಕಿಂಗ್ಡಮ್	2025ರ ಡಿಸೆಂಬರ್ 1ರಿಂದ £120,000	FSCS

2023ರ ಡಿಸೆಂಬರ್ 31ರವರೆಗೆ ನಡೆದ ಒಂದು ಹಂತದ ನಂತರ, ಏಳು ಕೆಲಸದ ದಿನಗಳೊಳಗೆ ಮರುಪಾವತಿಸಬಹುದಾದ ಮೊತ್ತವನ್ನು ಲಭ್ಯವಾಗುವಂತೆ ಮಾಡಲು ಯೋಜನೆಗಳನ್ನು ಒದಗಿಸುವಂತೆ ಯುರೋಪಿಯನ್ ಒಕ್ಕೂಟದ ನಿರ್ದೇಶನ ಸೂಚಿಸಿದೆ. ಪರಿಣಾಮಕಾರಿ ಠೇವಣಿ ವಿಮೆ ವ್ಯವಸ್ಥೆಗಾಗಿ ಐ.ಎ.ಡಿ.ಐ.ನ ಮೂಲ ತತ್ವಗಳುಇತ್ತೀಚೆಗೆ 2025ರ ಸೆಪ್ಟೆಂಬರ್ ನಲ್ಲಿ ಪರಿಷ್ಕೃತವಾಗಿರುವ, ಐ.ಎಂ.ಎಫ್ ಮತ್ತು ವಿಶ್ವ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಹಣಕಾಸು ಕ್ಷೇತ್ರದ ಮೌಲ್ಯಮಾಪನದಲ್ಲಿ ಬಳಸುವ.

ಹೊಸ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಗಳು ರಕ್ಷಿತ ಠೇವಣಿಗಳನ್ನು ಸ್ವೀಕರಿಸುವ ಮುನ್ನ ತಮ್ಮ ಮೂಲ ವ್ಯಾಪ್ತಿಯ ಯೋಜನೆಗೆ ಸೇರಿಕೊಳ್ಳಬೇಕು.ಅದರ ಜೊತೆಗೆ ನಿಖರವಾದ ಠೇವಣಿದಾರರ ದತ್ತಾಂಶವನ್ನು ಶೀಘ್ರದಲ್ಲಿಯೇ ಉತ್ಪಾದಿಸಲು ಸಾಧ್ಯವಾಗಬೇಕು, ಇದರಿಂದಾಗಿ ಯೋಜನೆಯು ಕಾನೂನು ಬಾಹಿರವಾಗಿ ಕೊನೆಯ ದಿನಾಂಕದೊಳಗೆ ಹಣ ಪಾವತಿಸಬಹುದು.

LCR ಠೇವಣಿ ವಿಮೆಗೆ ಹಿಂದಕ್ಕೆ ಸಂಪರ್ಕಿಸುತ್ತದೆ. ಒಂದು ಠೇವಣಿಯು ಪರಿಣಾಮಕಾರಿ ಯೋಜನೆಯ ಮೂಲಕ ಸಂಪೂರ್ಣವಾಗಿ ಭದ್ರಗೊಳಿಸಲ್ಪಟ್ಟಿದ್ದರೆ ಮತ್ತು ಸಂಬಂಧ ಅಥವಾ ವಹಿವಾಟಿನ ಖಾತೆಯ ಮಾನದಂಡಗಳನ್ನು ಪೂರೈಸಿದಲ್ಲಿ ಮಾತ್ರ ಸ್ಥಿರವಾಗಿರುತ್ತದೆ. ಬ್ಯಾಸೆಲ್ ಮಾನದಂಡವು ಕೇವಲ ಠೇವಣಿ ವಿಮೆಯ ಅಸ್ತಿತ್ವವೇ ಸಾಕಾಗುವುದಿಲ್ಲ ಎಂದು ಸೂಚಿಸುತ್ತದೆ.

ಕೊನೆಯ ಹಂತದ ಸಾಲಗಾರ

ಕೇಂದ್ರೀಯ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಗಳು ಬ್ಯಾಂಕಿಗೆ ಕಾಲ್ಟರಲ್ ವಿರುದ್ದ ನಗದು ಒದಗಿಸುತ್ತವೆ.ಇದು ಸುರಕ್ಷತಾ ಜಾಲದ ಅತ್ಯಂತ ಹಳೆಯ ಭಾಗವಾಗಿದ್ದು, ಅದರ ವಿನ್ಯಾಸವು ನ್ಯಾಯವ್ಯಾಪ್ತಿಗೆ ಅನುಗುಣವಾಗಿ ಬದಲಾಗುತ್ತದೆ.

ಯುರೋ ಪ್ರದೇಶದಲ್ಲಿ, ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಯೂರೋಸಿಸ್ಟಮ್ ಮೂಲಕ ನಿಯಮಿತ ಹಣಕಾಸು ನೀತಿ ಕಾರ್ಯಾಚರಣೆಗೆ ಪ್ರವೇಶ ಪಡೆಯುತ್ತವೆ.ಇದಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚಾಗಿ, ECB ತುರ್ತು ನಗದು ಲಭ್ಯತೆ ನೆರವು (ಎಲ್.ಎ.ಎ)ಯನ್ನು ಕೇಂದ್ರೀಯ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಹಣವಾಗಿ ರಾಷ್ಟ್ರೀಯ ಕೇಂದ್ರೀಯ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಿಂದ “ಸಾಮಾನ್ಯ ಯೂರೋಸಿಸ್ಟಂ ಹಣಕಾಸು ನೀತಿ ಕಾರ್ಯಾಚರಣೆಗಳ ಹೊರತಾಗಿ ತಾತ್ಕಾಲಿಕ ನಗದು ಲಭ್ಯತೆಯ ಸಮಸ್ಯೆಗಳನ್ನು ಎದುರಿಸುತ್ತಿರುವ ವಿಕಸನಶೀಲ ಹಣಕಾಸು ಸಂಸ್ಥೆಗಳಿಗೆ” ನೀಡಲಾಗುತ್ತದೆ ಎಂದು ವಿವರಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ.

The ECB Governing Council can object where ELA would interfere with the objectives and tasks of the Eurosystem. ಪ್ರಸ್ತುತ ಎ.ಎಲ್.ಎ ಒಪ್ಪಂದವು ಸೆಪ್ಟೆಂಬರ್ 2024 ರಿಂದ ಜಾರಿಯಲ್ಲಿದೆ.

ಯುನೈಟೆಡ್ ಕಿಂಗ್ಡಂನಲ್ಲಿ, ಬ್ಯಾಂಕ್ ಆಫ್ ಇಂಡಿಯಾದ ಉಪಕರಣಗಳು ಇದು ಶೀಘ್ರಕಾಲೀನ ರಿಪೋ ಸೌಲಭ್ಯ, ಸೂಚ್ಯಂಕ ಆಧಾರಿತ ದೀರ್ಘಾವಧಿಯ ರಿಪೋ ಸೌಲಭ್ಯ, ಮಾರುಕಟ್ಟೆ ವ್ಯಾಪ್ತಿಯ ಒತ್ತಡದಲ್ಲಿ ಸಕ್ರಿಯಗೊಳಿಸಲಾದ ಅನಿರೀಕ್ಷಿತ ಅವಧಿಯ ರಿಪೋ ಸೌಲಭ್ಯ ಮತ್ತು ಡಿಸ್ಕೌಂಟ್ ಕಿಟಕಿ ಸೌಲಭ್ಯವನ್ನು ಒಳಗೊಂಡಿದೆ.

ಕೇಂದ್ರೀಯ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಪ್ರವೇಶಕ್ಕೆ ಏನು ಅಗತ್ಯ?

1. ಅರ್ಹತೆ. ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಕೇಂದ್ರೀಯ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಖಾತೆ ಹೊಂದಿರುವ, ದೃಢವಾದ ಮುತುವರ್ಜಿಯ ಮೇಲ್ವಿಚಾರಣೆಯಡಿಯಲ್ಲಿ ಪರವಾನಗಿ ಪಡೆದ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು.
2. ಪಾಲಿಸಿ. ಕೇಂದ್ರೀಯ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಗಳು ಅರ್ಹತೆ ಹೊಂದಿರುವ ಭದ್ರತೆಗೆ ಮಾತ್ರ ಸಾಲ ನೀಡುತ್ತವೆ, ಹೇರ್ ಕಟ್ ಗಳೊಂದಿಗೆ.
3. ಕಾರ್ಯಾಚರಣೆಯ ಸಿದ್ದತೆ. ನಿವಾಸಿಗಳ ಸಂಪರ್ಕ, ಕಾನೂನು ದಾಖಲೆಗಳು ಮತ್ತು ಪರೀಕ್ಷೆಗಳು ಸಾಮಾನ್ಯ ಸಮಯದಲ್ಲಿ ಲಭ್ಯವಿರಬೇಕು.
4. ಸೋಲ್ವೆನ್ಸಿ. ತುರ್ತು ಸಾಲವು ಸೋಲ್ವೆಂಟ್ ಸಂಸ್ಥೆಗಳಿಗೆ ವಿನ್ಯಾಸಗೊಳಿಸಲಾಗಿದೆ. ಇದು ಬಂಡವಾಳವನ್ನು ಬದಲಾಯಿಸುವುದಿಲ್ಲ.

ನಗದು ಹರಿವಿನ ಬಗ್ಗೆ ಮೇಲ್ವಿಚಾರಕರು ಕೇಳುವ ಪ್ರಶ್ನೆಗಳು

1. ಯಾವ ಠೇವಣಿದಾರರು ಬ್ಯಾಂಕಿನ ಮೊದಲ ಮೂರು ವರ್ಷಗಳಲ್ಲಿ ಹಣ ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡುತ್ತಾರೆ ಮತ್ತು ಅವರು ಎಷ್ಟು ಬೇಗ ಹೊರಹೋಗಬಹುದು?
2. ಠೇವಣಿಗಳಲ್ಲಿ ಎಷ್ಟು ಭಾಗ ವಿಮೆ, ವಹಿವಾಟು ಮತ್ತು ಸಂಬಂಧ ಆಧಾರಿತವಾಗಿದೆ?
3. ಎಷ್ಟು ಪ್ರಮಾಣದ ಎಚ್.ಕೆ.ಎಲ್.ಎ, ಯಾವ ಕರೆನ್ಸಿಯಲ್ಲಿ ಮತ್ತು ಎಲ್ಲಿದೆ?
4. What does the contingency funding plan do on day one, day five and day thirty of a stress?
5. ಯಾವ ಕೇಂದ್ರೀಯ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಸೌಲಭ್ಯಗಳನ್ನು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಬಳಸಬಹುದು ಮತ್ತು ಅವುಗಳಿಗಾಗಿ ಕಾಲ್ಟರ್ ರೆಡಿ ಇದೆಯೇ?

ಮುಂದಿನ ಲೇಖನವು ಬ್ಯಾಲೆನ್ಸ್ ಶೀಟ್ ನಿಯಮಗಳಿಂದ ಬ್ಯಾಂಕನ್ನು ನಡೆಸುವ ಜನರಿಗೆ ಹೋಗುತ್ತದೆ: ಆಡಳಿತ ಮತ್ತು ಸೂಕ್ತ ಮತ್ತು ಸರಿಯಾದ ಅಗತ್ಯಗಳು.