ಭ್ರಷ್ಟ ರಿಸರ್ವ್ ಮತ್ತು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಹಣವನ್ನು ಹೇಗೆ ಸೃಷ್ಟಿಸುತ್ತಿವೆ

ಶೇಖಡಾವಾರು ರಿಸರ್ವ್ ಬ್ಯಾಂಕಿಂಗ್ ಎಂಬ ಪದವು ಒಂದು ಸರಳ ಚಿತ್ರಣವನ್ನು ಸೂಚಿಸುತ್ತದೆ. ಉಳಿತಾಯಗಾರರು ಹಣವನ್ನು ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡುತ್ತಾರೆ, ಬ್ಯಾಂಕ್ ಶೇಖಡಾವಾರು ರಿಸರ್ವ್ ಇಟ್ಟುಕೊಳ್ಳುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ಉಳಿದದ್ದನ್ನು ಸಾಲವಾಗಿ ನೀಡುತ್ತದೆ.

ಕೇಂದ್ರೀಯ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಗಳು ಒಂದು ದಶಕಕ್ಕೂ ಹೆಚ್ಚು ಕಾಲದಿಂದ ಈ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆಯನ್ನು ವಿಭಿನ್ನವಾಗಿ ವಿವರಿಸುತ್ತಾ ಬಂದಿವೆ.

ಸಾಲ ಹೇಗೆ ಠೇವಣಿ ಸೃಷ್ಟಿಸುತ್ತದೆ

ಬ್ಯಾಂಕ್ ಆಫ್ ಇಂಗ್ಲೆಂಡ್ ನ 2014ರ ವರದಿ ಈ ಬಗ್ಗೆ ಸ್ಪಷ್ಟವಾದ ಅಧಿಕೃತ ಹೇಳಿಕೆ ನೀಡಿದೆ. ಆಧುನಿಕ ಆರ್ಥಿಕತೆಯಲ್ಲಿ ಹಣದ ಸೃಷ್ಟಿಇದು ಹೀಗೆ ಹೇಳುತ್ತದೆ: “ಬ್ಯಾಂಕ್ ಸಾಲ ನೀಡಿದಾಗಲೆಲ್ಲ, ಅದು ಸಾಲಗಾರನ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಖಾತೆಯಲ್ಲಿ ತಕ್ಕ ಮಟ್ಟಿಗೆ ಠೇವಣಿ ಸೃಷ್ಟಿಸುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ಈ ಮೂಲಕ ಹೊಸ ಹಣವನ್ನು ಸೃಷ್ಟಿಸುತ್ತದೆ.”

ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಹೊಸ ಆಸ್ತಿ, ಸಾಲ ಮತ್ತು ಹೊಸ ಪಾಲುದಾರಿಕೆಯನ್ನು ದಾಖಲಿಸುತ್ತವೆ.

ಉಳಿತಾಯ ಖಾತೆಯಲ್ಲಿರುವ ಹಣದ ಮೊತ್ತ ಕಡಿಮೆಯಾಗುವುದಿಲ್ಲ.

ಒಂದು ವ್ಯವಹಾರ ಗ್ರಾಹಕನಿಗೆ 100 ಕೋಟಿ ರೂಪಾಯಿಗಳ ಹೊಸ ಸಾಲದ ಪರಿಣಾಮವನ್ನು ಸರಳೀಕರಿಸಿದ ಬ್ಯಾಲೆನ್ಸ್ ಶೀಟ್ ತೋರಿಸುತ್ತದೆ.

ಹೆಜ್ಜೆ	ಬ್ಯಾಂಕ್ ಆಸ್ತಿ	ಬ್ಯಾಂಕ್ ಪಾಲಿಸಿಗಳು	ಸಾರ್ವಜನಿಕರು ಹೊಂದಿರುವ ಹಣ
ಬೀಫರ್ ಆಫ್ ದಿ ಲೋನ್	ಅಸ್ತಿತ್ವದಲ್ಲಿರುವ ಸಂಪನ್ಮೂಲಗಳು	ಅಸ್ತಿತ್ವದಲ್ಲಿರುವ ಠೇವಣಿ ಮತ್ತು ಬಂಡವಾಳ	ಬದಲಾಗದ
ಬಡ್ಡಿ ಮಾಡಲಾಗಿದೆ	ಗ್ರಾಹಕರಿಗೆ +100 ಸಾಲ	ಗ್ರಾಹಕ ಠೇವಣಿ +100	+100
ಗ್ರಾಹಕ ಬೇರೆ ಬ್ಯಾಂಕ್ ನಲ್ಲಿ ಪೂರೈಕೆದಾರನಿಗೆ ಹಣ ಪಾವತಿಸುತ್ತದೆ.	ಕೇಂದ್ರ ಬ್ಯಾಂಕ್ ನಲ್ಲಿ ಸಂಗ್ರಹ -100	ಗ್ರಾಹಕ ಠೇವಣಿ -100	ಒಟ್ಟಾರೆ ಬದಲಾವಣೆ ಇಲ್ಲ; ಠೇವಣಿ ಈಗ ಪೂರೈಕೆದಾರರ ಬ್ಯಾಂಕಿನಲ್ಲಿದೆ.
ಸಾಲವನ್ನು ನಂತರ ಮರುಪಾವತಿ ಮಾಡಲಾಗುತ್ತದೆ.	ಸಾಲ -100	ಗ್ರಾಹಕ ಠೇವಣಿ -100	-100

ಮೂರನೇ ಸಾಲಿನಲ್ಲಿ ಒಂದೇ ಬ್ಯಾಂಕಿಗೆ ಸಂಬಂಧಿಸಿದ್ದು, ಸಾಲದಿಂದ ಸೃಷ್ಟಿಯಾಗುವ ಹಣ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯಲ್ಲಿ ಉಳಿಯುತ್ತದೆ, ಆದರೆ ಅದು ಸಾಲ ನೀಡುವ ಬ್ಯಾಂಕನ್ನು ಅದರ ರಿಸರ್ವ್ ನಿಂದ ಸರಿಯಾದ ಮೊತ್ತದೊಂದಿಗೆ ಬಿಟ್ಟು ಹೋಗುತ್ತದೆ.

ಅದೇ ಲೇಖನವು ವಿರೋಧಾಭಾಸ ಪ್ರಕ್ರಿಯೆಯನ್ನು ವಿವರಿಸುತ್ತಿದೆ. ಸಾಲಗಾರರು ಸಾಲವನ್ನು ಮರುಪಾವತಿಸಿದಾಗ, ಅದನ್ನು ಮರುಪಾವತಿ ಮಾಡಲು ಬಳಸಿದ ನಿಧಿಯು ನಿಷ್ಕ್ರಿಯಗೊಳ್ಳುತ್ತದೆ, ಆದ್ದರಿಂದ ಹಣ ನಾಶವಾಗುತ್ತದೆ. ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಲ್ಲದ ಸಂಸ್ಥೆಗಳಿಂದ ಸರ್ಕಾರದ ಬಾಂಡ್‌ಗಳಂತಹ ಆಸ್ತಿಗಳನ್ನು ಖರೀದಿಸುವಾಗಲೂ ಹಣವನ್ನು ಸೃಷ್ಟಿಸುತ್ತವೆ ಮತ್ತು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳಲ್ಲದ ಸಂಸ್ಥೆಗಳು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಹೊರಡಿಸಿರುವ ದೀರ್ಘಾವಧಿಯ ಸಾಲ ಅಥವಾ ಇಕ್ವಿಟಿಗಳನ್ನು ಖರೀದಿಸುವಾಗ ಇದನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡುತ್ತವೆ.

ಇಂಗ್ಲೆಂಡ್ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಎರಡು ತಪ್ಪು ಕಲ್ಪನೆಗಳನ್ನು ಸರಿಪಡಿಸಿದೆ

ಈ ಲೇಖನವು ಎರಡು ಸಾಮಾನ್ಯ ದೋಷಗಳನ್ನು ಗುರುತಿಸುತ್ತದೆ:

1. ಬ್ಯಾಂಕ್ ಗಳು ಕೇವಲ ಮಧ್ಯವರ್ತಿಗಳಾಗಿ. “ಕುಟುಂಬಗಳು ಉಳಿತಾಯ ಮಾಡಿದಾಗ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಠೇವಣಿ ಸ್ವೀಕರಿಸುವ ಬದಲು ಮತ್ತು ನಂತರ ಅವುಗಳನ್ನು ಸಾಲವಾಗಿ ನೀಡುವ ಬದಲು, ಬ್ಯಾಂಕ್ ಸಾಲವು ಠೇವಣಿ ಸೃಷ್ಟಿಸುತ್ತದೆ” ಎಂದು ಪ್ರಧಾನಮಂತ್ರಿ ಹೇಳಿದರು.
2. ಹಣದ ಮಲ್ಟಿಪ್ಲಯರ್. “ಸಾಮಾನ್ಯ ಸಮಯದಲ್ಲಿ, ಕೇಂದ್ರ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಚಲಾವಣೆಯಲ್ಲಿನ ಹಣದ ಪ್ರಮಾಣವನ್ನು ನಿಗದಿಪಡಿಸುವುದಿಲ್ಲ ಅಥವಾ ಕೇಂದ್ರ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಹಣವನ್ನು ಹೆಚ್ಚು ಸಾಲ ಮತ್ತು ಠೇವಣಿಗಳಿಗೆ ‘ಅಧಿಕಗೊಳಿಸುವುದಿಲ್ಲ’” ಎಂದು ಪ್ರಧಾನಿ ಹೇಳಿದರು.

ಗ್ರಾಹಕರು ವಾಣಿಜ್ಯ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಗಳ ಮೇಲೆ ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡುತ್ತಾರೆ ಮತ್ತು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಕೇಂದ್ರೀಯ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಮೇಲೆ ಹೂಡಿಕೆ ಮಾಡುತ್ತವೆ.

ರಿಸರ್ವ್‍ಗಳು ಎಲ್ಲಿ ಸರಿಹೊಂದುತ್ತವೆಯೋ ಅಲ್ಲಿ

ರಿಸರ್ವ್ ಎಂದರೆ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಕೇಂದ್ರ ಬ್ಯಾಂಕ್ ನಲ್ಲಿ ಇಟ್ಟುಕೊಂಡಿರುವ ಉಳಿತಾಯದ ಮೊತ್ತ.

ಒಂದು ಬ್ಯಾಂಕಿನ ಸಾಲದ ಪ್ರಮಾಣವನ್ನು ನಿರ್ಧರಿಸುವ ಅಂಶವೆಂದರೆ ಅದರ ರಿಸರ್ವ್ ಬ್ಯಾಲೆನ್ಸ್. ಆದ್ದರಿಂದ, ಒಬ್ಬ ವ್ಯಕ್ತಿಯು ಬಹಳಷ್ಟು ಸಾಲ ನೀಡಿದರೆ, ಸಾಲಗಾರರು ಖರ್ಚು ಮಾಡುವಾಗ ಉಳಿತಾಯ ಮತ್ತು ಸಂಗ್ರಹಗಳನ್ನು ಇತರ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗಳಿಗೆ ಕಳೆದುಕೊಳ್ಳುವ ಸಾಧ್ಯತೆ ಇರುತ್ತದೆ. ಇದು ಉಳಿತಾಯ ಅಥವಾ ಇತರ ಹಣಕಾಸು ಮೂಲಗಳನ್ನು ಆಕರ್ಷಿಸಬೇಕು ಅಥವಾ ಹೊರಹರಿವು ಭರಿಸಲು ಸಾಕಷ್ಟು ನವೀಕೃತ ಸಂಪತ್ತನ್ನು ಹೊಂದಬೇಕು.

ಇಡೀ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯ ಬಗ್ಗೆ ಹೇಳುವುದಾದರೆ, ಬ್ಯಾಂಕ್ ಆಫ್ ಇಂಗ್ಲೆಂಡ್ ಹೇಳುವಂತೆ “ರಿಸರ್ವ್ಸ್ ಸಾಲದ ಮೇಲೆ ಕಟ್ಟುನಿಟ್ಟಿನ ಒತ್ತಡವನ್ನು ಹೇರುವುದಿಲ್ಲ ಮತ್ತು ಕೇಂದ್ರೀಯ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಲಭ್ಯವಿರುವ ರಿಸರ್ವ್ಸ್ ಮೊತ್ತವನ್ನು ನಿಗದಿಪಡಿಸುವುದಿಲ್ಲ” ಸಾಮಾನ್ಯವಾಗಿ ಕೇಂದ್ರೀಯ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಗಳು ರಿಸರ್ವ್ಸ್ ಬೆಲೆಯನ್ನು ನಿಗದಿಪಡಿಸುತ್ತವೆ, ಬಡ್ಡಿದರವನ್ನು ನಿಗದಿಪಡಿಸುತ್ತವೆ ಮತ್ತು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಆ ದರದಲ್ಲಿ ಬೇಡುವ ಪ್ರಮಾಣವನ್ನು ಪೂರೈಸುತ್ತವೆ.

ರಿಸರ್ವ್ ಅವಶ್ಯಕತೆಗಳ ಪ್ರಯೋಗ

ರಿಸರ್ವ್ ಅವಶ್ಯಕತೆಯು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳನ್ನು ಕೇಂದ್ರ ಬ್ಯಾಂಕ್ ನಲ್ಲಿ ಕನಿಷ್ಠ ಉಳಿತಾಯವನ್ನು ಇಟ್ಟುಕೊಳ್ಳುವಂತೆ ಒತ್ತಾಯಿಸುತ್ತದೆ, ಇದು ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ಪಾಲುದಾರಿಕೆಗಳ ಶೇಕಡಾವಾರು ಲೆಕ್ಕಾಚಾರವಾಗಿದೆ.ಇಂಗ್ಲೆಂಡ್ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಗಮನಿಸಿದಂತೆ ರಿಸರ್ವ್ ಅವಶ್ಯಕತೆಗಳು “ಈಗ ಬಹುತೇಕ ಪ್ರಗತಿಪರ ಆರ್ಥಿಕತೆಗಳಲ್ಲಿ ಹಣಕಾಸು ನೀತಿಯ ಚೌಕಟ್ಟಿನ ಪ್ರಮುಖ ಅಂಶವಲ್ಲ” ಎಂದು ಹೇಳಿದೆ.

ಅಧಿಕಾರ	ಅವಶ್ಯಕತೆ	ಉತ್ಪನ್ನ
ಯುನೈಟೆಡ್ ಸ್ಟೇಟ್ಸ್Name	26 ಮಾರ್ಚ್ 2020 ರಿಂದ ಎಲ್ಲಾ ಬಾಕಿಗಳ ಮೇಲೆ 0%	ಫೆಡರಲ್ ರಿಸರ್ವ್Name
ಯೂರೋ ಪ್ರದೇಶ	2012ರ ಜನವರಿ 18ರಿಂದ ಎರಡು ವರ್ಷಗಳವರೆಗಿನ ಒವರ್ ನೈಟ್ ಠೇವಣಿಗಳು ಮತ್ತು ಠೇವಣಿಗಳ ಮೇಲೆ 1%; ದೀರ್ಘಾವಧಿಯ ಮರುಪಾವತಿಗಳ ಮೇಲೆ ಶೇ.0	ECB
ಯುನೈಟೆಡ್ ಕಿಂಗ್ಡಮ್	ಯಾವುದೇ ಸಾಂಪ್ರದಾಯಿಕ ರಿಸರ್ವ್ ಅಗತ್ಯವಿಲ್ಲ	ಇಂಗ್ಲೆಂಡಿನ ಬ್ಯಾಂಕ್Name
ಇಂಡಿಯಾ	3.00% ನಷ್ಟು ಹಣಕಾಸು ಸಂಗ್ರಹದ ಅನುಪಾತ ಮತ್ತು 18.00% ರಷ್ಟು ಕಾನೂನುಬದ್ಧ ನಿಶ್ಚಲತೆಯ ಅನುಪಾತ	ಭಾರತೀಯ ರಿಸರ್ವ್ ಬ್ಯಾಂಕ್

ಯೂರೋ ಪ್ರದೇಶದ ಅಂಕಿ ಅಂಶಗಳು, ಒಂದು ಅಗತ್ಯತೆ ಕಡಿಮೆ ಮತ್ತು ಒಂದೇ ಸಮಯದಲ್ಲಿ ಯಾವುದೇ ವೇತನವಿಲ್ಲದೆ ಇರಬಹುದು ಎಂಬುದನ್ನು ತೋರಿಸುತ್ತದೆ. ECB ಪ್ರಸ್ತುತ ನಿರ್ವಹಣಾ ಅವಧಿಗೆ ಕನಿಷ್ಠ ಉಳಿತಾಯದ ಮೇಲೆ 0% ನ ವೇತನ ದರವನ್ನು ತೋರಿಸುತ್ತದೆ. ಯಾವಾಗ ಅಗತ್ಯವಿದೆಯೋ ಆಗ ಅದು ಆ ಪ್ರದೇಶದಲ್ಲಿ ವ್ಯಾಪಾರ ನಡೆಸುವ ವೆಚ್ಚ ಮತ್ತು ಹಣಕಾಸು ಯೋಜನೆಗಳಲ್ಲಿ ಒಂದು ಅಂಶವಾಗಿರುತ್ತದೆ, ಆದರೆ ಇದು ಹೊಸ ಬ್ಯಾಂಕಿನ ಬೆಳವಣಿಗೆಗೆ ಸೀಮಿತವಾಗುವುದು ಅಪರೂಪ.

ಹೊಸ ಬ್ಯಾಂಕ್‌ಗೆ ರಿಸರ್ವ್‌ ಅವಶ್ಯಕತೆ ಎಂದರೆ ಏನು?

1. ಬ್ಯಾಂಕ್ ಗೆ ಅಗತ್ಯವಾದ ರಿಸರ್ವ್ ಇಟ್ಟುಕೊಳ್ಳಲು ನೇರವಾಗಿ ಅಥವಾ ಇನ್ನೊಂದು ಸಂಸ್ಥೆಯ ಮೂಲಕ ಕೇಂದ್ರೀಯ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಖಾತೆಗೆ ಪ್ರವೇಶದ ಅವಶ್ಯಕತೆ ಇದೆ.
2. ರಿಸರ್ವ್ ಹೂಡಿಕೆಯು ನಗದೋದ್ಯಮ ಮಾದರಿಯಲ್ಲಿ ಕಾರ್ಯಾಚರಣೆಯ ನಗದು ಲಭ್ಯತೆಯ ಸಾಲಾಗಿದೆ.
3. ರಿಸರ್ವ್ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಗಳು ಯಾವುದೇ ಲಾಭವನ್ನು ಪಡೆಯದಿದ್ದರೆ, ಅವುಗಳನ್ನು ಆಕರ್ಷಿಸುವ ಠೇವಣಿಗಳ ಮೇಲಿನ ನಿವ್ವಳ ಬಡ್ಡಿ ದರವನ್ನು ಕಡಿಮೆ ಮಾಡುತ್ತವೆ.
4. ಅಗತ್ಯಗಳು ಮತ್ತು ವೇತನ ಬದಲಾಗಬಹುದು, ಆದ್ದರಿಂದ ವ್ಯಾಪಾರ ಯೋಜನೆಗಳು ಪರ್ಯಾಯ ವ್ಯವಸ್ಥೆಗಳನ್ನು ಪರೀಕ್ಷಿಸಬೇಕು.

ನಿಜವಾಗಿಯೂ ಸಾಲ ನೀಡುವಿಕೆಯನ್ನು ಏನು ಸೀಮಿತಗೊಳಿಸುತ್ತದೆ?

ಬ್ಯಾಂಕ್ ಆಫ್ ಇಂಗ್ಲೆಂಡ್ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಹಣ ಸೃಷ್ಟಿಸುವ ಬಗ್ಗೆ ಮೂರು ರೀತಿಯ ನಿರ್ಬಂಧಗಳನ್ನು ಗುರುತಿಸಿದೆ.

1. ಬ್ಯಾಂಕುಗಳ ಮೇಲೆ ಇರುವ ಮಿತಿಗಳು

ಪ್ರತಿಯೊಂದು ಹೊಸ ಸಾಲವು ಕ್ರೆಡಿಟ್ ರಿಸ್ಕ್ ಅನ್ನು ಒಳಗೊಂಡಿರುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ನಿರೀಕ್ಷಿತ ನಷ್ಟಕ್ಕೆ ಬೆಲೆ ನಿಗದಿಪಡಿಸಬೇಕು ಮತ್ತು ಅನಿರೀಕ್ಷಿತ ನಷ್ಟದ ವಿರುದ್ಧ ಬಂಡವಾಳವನ್ನು ಹಿಡಿದಿಡಬೇಕು.

ಈ ವಾಣಿಜ್ಯ ಮಿತಿಗಳ ಮೇಲೆ ಎಚ್ಚರಿಕೆಯ ನಿಯಂತ್ರಣವೂ ಇದೆ.ಈ ಲೇಖನದಲ್ಲಿ ಹೇಳಿರುವಂತೆ ನಿಯಂತ್ರಣ ನೀತಿಗಳು ಬ್ಯಾಂಕ್ ಗಳ ಚಟುವಟಿಕೆಗಳನ್ನು “ಆರ್ಥಿಕ ವ್ಯವಸ್ಥೆಯ ಸ್ಥಿರತೆಗೆ ಅಪಾಯ ಉಂಟುಮಾಡುವ ಅಪಾಯದ ನಿರ್ಮಾಣವನ್ನು ತಗ್ಗಿಸಲು” ಬಂಡವಾಳ ಮತ್ತು ನಿಧಿಯ ಅಗತ್ಯತೆಗಳ ಮೂಲಕ ನಿರ್ಬಂಧಿಸುತ್ತದೆ.

2. ಕುಟುಂಬಗಳು ಮತ್ತು ಕಂಪನಿಗಳ ವರ್ತನೆ

ಹೊಸದಾಗಿ ಠೇವಣಿ ಪಡೆಯುವವರು ಅವುಗಳನ್ನು ಹಳೆಯ ಸಾಲವನ್ನು ಮರುಪಾವತಿ ಮಾಡಲು ಬಳಸಬಹುದು, ಇದರಿಂದ ಹಣ ಮತ್ತೆ ನಾಶವಾಗುತ್ತದೆ.

3 ಹಣಕಾಸು ನೀತಿ

ಈ ಲೇಖನದಲ್ಲಿ ಹಣಕಾಸು ನೀತಿಯನ್ನು “ನಗದು ಸೃಷ್ಟಿಯ ಅಂತಿಮ ನಿರ್ಬಂಧ” ಎಂದು ಕರೆದಿದ್ದು, ರಿಸರ್ವ್ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಗಳ ಮೇಲಿನ ಬಡ್ಡಿದರ ನಿಗದಿಪಡಿಸುವುದರ ಮೂಲಕ ಸಾಲದ ದರ ಮತ್ತು ಕ್ರೆಡಿಟ್ ಬೇಡಿಕೆಯ ಮೇಲೆ ಕೇಂದ್ರ ಬ್ಯಾಂಕ್ ಪ್ರಭಾವ ಬೀರುತ್ತದೆ.

ಬಂಡವಾಳವೇಕೆ, ರಿಸರ್ವ್‌ ಅಲ್ಲವೇ, ಕಂಟಕ?

ಬಂಡವಾಳ ಎಂದರೆ ಷೇರುದಾರರು ಮತ್ತು ನಿರ್ದಿಷ್ಟ ಉಪನಿರ್ದೇಶಿತ ಹೂಡಿಕೆದಾರರು ಒದಗಿಸುವ ನಷ್ಟವನ್ನು ಶಮನಗೊಳಿಸುವ ಹಣಕಾಸು.ಪ್ರತಿ ಹೊಸ ಸಾಲವು ಅಪಾಯ ತೂಕದ ಆಸ್ತಿಗಳನ್ನು ಹೆಚ್ಚಿಸುತ್ತದೆ ಮತ್ತು ಅಪಾಯ ತೂಕದ ಆಸ್ತಿಗಳ ಪ್ರತಿಯೊಂದು ಹೆಚ್ಚಳಕ್ಕೂ ನಿಯಂತ್ರಣ ಅನುಪಾತವನ್ನು ಕನಿಷ್ಠಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚು ಇಟ್ಟುಕೊಳ್ಳಲು ಹೆಚ್ಚಿನ ಬಂಡವಾಳ ಅಗತ್ಯವಿದೆ.

ಯುರೋಪಿಯನ್ ಒಕ್ಕೂಟದಲ್ಲಿ, ಬಂಡವಾಳ ಅಗತ್ಯ ನಿಯಂತ್ರಣದ 92ನೇ ವಿಧಿ 4.5ರಷ್ಟು ಸಾಮಾನ್ಯ ಇಕ್ವಿಟಿ ಟೈರ್ 1 ಅನುಪಾತ,6ರಷ್ಟು ಟೈರ್ 1 ಅನುಪಾತ, ಶೇ.8ರಷ್ಟು ಒಟ್ಟು ಬಂಡವಾಳ ಅನುಪಾತ ಮತ್ತು3ರಷ್ಟು ಲೆವೆಲ್ ರೇಟ್ ಅನ್ನು ಯಾವಾಗಲೂ ಕಾಯ್ದುಕೊಳ್ಳಬೇಕೆಂದು ಸಂಸ್ಥೆಗಳಿಗೆ ಸೂಚಿಸುತ್ತದೆ.

ಒಂದು ಸರಳ ಉದಾಹರಣೆ ಈ ಪರಿಣಾಮವನ್ನು ತೋರಿಸುತ್ತದೆ: ಒಂದು ಬ್ಯಾಂಕಿನ ಸಾಲವು ಸರಾಸರಿ ಶೇ.100ರಷ್ಟು ಅಪಾಯದ ತೂಕವನ್ನು ಹೊಂದಿದೆ ಮತ್ತು ಬಫರ್ಸ್ ಮತ್ತು ಅಡ್ಡಿ ಆನ್ ಗಳನ್ನು ಒಳಗೊಂಡ ನಂತರ ಬ್ಯಾಂಕಿಗೆ ಒಟ್ಟು ಶೇ.12ರಷ್ಟು ಮೂಲಸೌಕರ್ಯ ಅನುಪಾತ ಅಗತ್ಯವಿದೆ ಎಂದು ಭಾವಿಸಿ.

ಅಂತಹ ಸಾಲದ ಪ್ರತಿ 100 ಹೆಚ್ಚುವರಿ ಘಟಕಗಳಿಗೆ 12 ಘಟಕಗಳ ಬಂಡವಾಳದ ಅಗತ್ಯವಿದೆ.60 ಘಟಕಗಳಷ್ಟು ಉಳಿತಾಯ ಬಂಡವಾಳ ಹೊಂದಿರುವ ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ತಮ್ಮ ಅಗತ್ಯಕ್ಕಿಂತ ಹೆಚ್ಚಿನ ಬಂಡವಾಳವನ್ನು ಸಂಗ್ರಹಿಸಬೇಕಾಗುವುದಕ್ಕೆ ಅಥವಾ ಹೆಚ್ಚಿನ ಲಾಭವನ್ನು ಉಳಿಸಿಕೊಳ್ಳುವ ಮುನ್ನ ಸುಮಾರು 500 ಘಟಕಗಳಷ್ಟು ಈ ರೀತಿಯ ಸಾಲಗಳನ್ನು ಸೇರಿಸಬಹುದು, ಅದರ ರಿಸರ್ವ್ ಬಾಂಡ್ ಏನೇ ಇರಲಿ.

30 ದಿನಗಳ ಒತ್ತಡವನ್ನು ಎದುರಿಸಲು ಬ್ಯಾಂಕುಗಳು ಸಾಕಷ್ಟು ಗುಣಮಟ್ಟದ ನಿಕ್ಷೇಪಗಳನ್ನು ಹೊಂದಿರಬೇಕು ಮತ್ತು ದೀರ್ಘಾವಧಿಯ ನಿಕ್ಷೇಪಗಳಿಗೆ ಸ್ಥಿರ ಹಣಕಾಸಿನ ನೆರವು ನೀಡಬೇಕಾಗುತ್ತದೆ. ಈ ಅವಶ್ಯಕತೆಗಳನ್ನು ನಿಕ್ಷೇಪಗಳು ಮತ್ತು ಹಣಕಾಸು ಕುರಿತ ಲೇಖನದಲ್ಲಿ ವಿವರಿಸಲಾಗುತ್ತದೆ.

ಸ್ಥಾಪಕರು ಮತ್ತು ಹೂಡಿಕೆದಾರರಿಗೆ ಪರಿಣಾಮ

1. ಬಂಡವಾಳದ ಸುತ್ತ ಬೆಳವಣಿಗೆಯ ಯೋಜನೆ ರೂಪಿಸಿ. ಒಂದು ಬ್ಯಾಂಕ್ ಕಟ್ಟಬಹುದಾದ ಸಾಲದ ಪುಸ್ತಕವು ಆರಂಭಿಕ ನಷ್ಟಗಳ ನಂತರ ಅದರಲ್ಲಿ ಇರುವ ಮತ್ತು ಅದು ಸಂಗ್ರಹಿಸಬಹುದಾದ ಬಂಡವಾಳಕ್ಕೆ ಸೀಮಿತವಾಗಿರುತ್ತದೆ.
2. ಠೇವಣಿ ಸ್ಥಿರತೆಯ ಆಧಾರದ ಮೇಲೆ ಹಣಕಾಸು ಯೋಜನೆ ರೂಪಿಸುವುದು. ಸಾಲಗಾರರು ಅದನ್ನು ಖರ್ಚು ಮಾಡಿದಾಗ, ಸೃಷ್ಟಿಯಾದ ಠೇವಣಿ ಬ್ಯಾಂಕಿನಿಂದ ಹೊರಬರುತ್ತದೆ, ಆದ್ದರಿಂದ ಬ್ಯಾಂಕಿಗೆ ವಿಶ್ವಾಸಾರ್ಹ ಹಣಕಾಸು ಆಧಾರದ ಅಗತ್ಯವಿದೆ.
3. ರಿಸರ್ವ್ ಅವಶ್ಯಕತೆಗಳನ್ನು ವೆಚ್ಚದ ಅಂಶವಾಗಿ ಪರಿಗಣಿಸಿ. ಅವುಗಳು ಬೆಳವಣಿಗೆಯ ಮುಖ್ಯ ಮಿತಿಗಳಾಗಿರದೆ, ಲಾಭ ಮತ್ತು ಕಾರ್ಯಾಚರಣೆಗೆ ಸಂಬಂಧಿಸಿದವು.
4. ಆರ್ಥಿಕ ಒತ್ತಡದಲ್ಲಿ ಯೋಜನೆಯನ್ನು ಪರೀಕ್ಷಿಸಲು ಮೇಲ್ವಿಚಾರಕರು ನಿರೀಕ್ಷಿಸುತ್ತಾರೆ. ಬೆಳವಣಿಗೆ, ನಷ್ಟಗಳು ಅಥವಾ ಠೇವಣಿ ಹೊರಹರಿವು ಮೂಲ ಪ್ರಕರಣದಿಂದ ಭಿನ್ನವಾಗಿದ್ದಲ್ಲಿ ಬಂಡವಾಳ ಮತ್ತು ನಿವ್ವಳ ಮೌಲ್ಯ ಉಳಿದುಕೊಂಡಿದೆಯೇ ಎಂದು ನಿಯಂತ್ರಕರು ಅಂದಾಜು ಮಾಡುತ್ತಾರೆ.

ಮುಂದಿನ ಲೇಖನದಲ್ಲಿ ನಿಯಂತ್ರಣ ಬಂಡವಾಳವನ್ನು ಹೇಗೆ ನಿರ್ಧರಿಸಲಾಗಿದೆ ಮತ್ತು ಬ್ಯಾಸೆಲ್ ಚೌಕಟ್ಟಿನಲ್ಲಿ ಅಳೆಯಲಾಗಿದೆ ಎಂಬುದನ್ನು ವಿವರಿಸಲಾಗುವುದು.